潘亦純

有觀點(diǎn)質(zhì)疑相互保會(huì)否存在“多賺管理費(fèi)而多賠”的情況。楊帆宣稱(chēng)，這將影響”相互?！暗目沙掷m(xù)運(yùn)行，公司從未想過(guò)、也絕對(duì)不會(huì)做出這種“自殺式”行為

互聯(lián)網(wǎng)速度正在保險(xiǎn)圈真實(shí)上演著。信美相互聯(lián)合支付寶自10月16日上線相互保后的第9天，加入相互保的人數(shù)已經(jīng)突破千萬(wàn)。

信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資者報(bào)》記者表示：“這一增速在我們的預(yù)料之外，本來(lái)的預(yù)期是3個(gè)月內(nèi)能達(dá)到330萬(wàn)的最低要求。”

相互保是一年期的重大疾病保險(xiǎn)，年齡不超過(guò)60歲，并且芝麻分超過(guò)650分的螞蟻會(huì)員，無(wú)需交費(fèi)即可加入，并獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。

加入相互保的成員，只有在其他成員患病時(shí)，才會(huì)參與分?jǐn)偫碣r費(fèi)用。這一階段的支出，類(lèi)似于傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的“保費(fèi)”，只是與投保人在投保前便知道自己要交多少保費(fèi)不同，相互保中每個(gè)人分?jǐn)偟馁M(fèi)用并不確定，而是根據(jù)理賠情況及成員人數(shù)的情況來(lái)確定。一般而言，成員越多，每個(gè)人分?jǐn)偟馁M(fèi)用就越少。

每年僅分?jǐn)傄欢僭?/p>

零費(fèi)用加入，或許是相互保吸引如此多用戶的原因之一。一位已經(jīng)加入相互保的成員告訴記者：“反正加入也不需要花錢(qián)，后面看如果分?jǐn)傤~太高也可以退出。”

“互助共濟(jì)、利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段為中低收入家庭提供普惠的保障是相互保設(shè)計(jì)的初衷，更多的是對(duì)現(xiàn)有社保的補(bǔ)充?！毙琶老嗷ハ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資者報(bào)》解釋稱(chēng)。那么加入相互保每年到底需要分?jǐn)偠嗌馘X(qián)？信美相互方面介紹稱(chēng)，“相互保”的分?jǐn)傤~度與成員的實(shí)際重疾發(fā)生率高度相關(guān)，預(yù)計(jì)第一年參與的成員每人需分?jǐn)偟膶?shí)際金額約需一兩百元。

這要比現(xiàn)有的一年期重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，以一位26歲女性為例，其每年繳費(fèi)270元才可獲得30萬(wàn)元的保額。

按照相互保的分?jǐn)倷C(jī)制，當(dāng)成員超過(guò)330萬(wàn)時(shí)，單一出險(xiǎn)案件每個(gè)用戶分?jǐn)偟慕痤~不超過(guò)1毛錢(qián)。而現(xiàn)如今，加入相互保的成員已經(jīng)超過(guò)了1000萬(wàn)人次，如果能夠維持成員人數(shù)的持續(xù)穩(wěn)定，且賠付率在精算預(yù)計(jì)范圍之內(nèi)，那么每位成員每個(gè)賠付分?jǐn)偵儆?毛錢(qián)或許已是大概率事件。

不過(guò)要注意，相互保的保險(xiǎn)期間僅為一年，并且超過(guò)60歲（含）的消費(fèi)者不能參與相互保，再加上成員穩(wěn)定性存在較大不確定等原因，決定了其并不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而只能作為長(zhǎng)期保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。

道德風(fēng)險(xiǎn)如何解決

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，一般都按年齡、性別來(lái)計(jì)算，而相互保的“保費(fèi)”則是大家一起分?jǐn)偫碣r金額及管理金額，這樣年齡大的客戶，顯然比年齡小的客戶有更強(qiáng)烈加入相互保的意愿，畢竟兩群體所交保費(fèi)是一樣的。這其中道德選擇風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，對(duì)于年齡小的客戶而言，這種交費(fèi)方式也略失公平。

“為盡可能保證不同年齡群體在相互保中的相對(duì)公平，在同樣分?jǐn)偫U費(fèi)額度下，低年齡成員的保障金額高，高年齡用戶的保障金額低。”信美相互負(fù)責(zé)人解釋道。

而針對(duì)道德選擇風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，信美相互董事長(zhǎng)楊帆近日公開(kāi)回復(fù)稱(chēng)，相互保除了沿用條款責(zé)任約定、健康告知、90天等待期等通常風(fēng)控方式，還增加了包括支付寶實(shí)名認(rèn)證保證加入成員真實(shí);芝麻分650分作為加入門(mén)檻控制信用風(fēng)險(xiǎn)等措施，以控制逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)。

健康告知更為嚴(yán)格

記者也注意到，相互保的健康告知相對(duì)于同類(lèi)保險(xiǎn)更為嚴(yán)格。這里可以對(duì)比爆款一年期重疾險(xiǎn)——微醫(yī)保？重疾險(xiǎn)。相互保的第一條健康告知“保險(xiǎn)情況”，在微醫(yī)保？重疾險(xiǎn)中并沒(méi)有。

相互保的第二條健康告知——就醫(yī)行為“被保險(xiǎn)人近兩年內(nèi)沒(méi)有連續(xù)服藥超過(guò)30天或連續(xù)住院超過(guò)15天的”。對(duì)標(biāo)的微醫(yī)保？重疾險(xiǎn)的健康告知是“被保險(xiǎn)人過(guò)去1年內(nèi)沒(méi)有因疾病住院治療或手術(shù)的?！睂?duì)比之下，微醫(yī)保的條款更寬松一些。其余幾條疾病方面的健康告知兩款產(chǎn)品并無(wú)太大差別。

信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，嚴(yán)格的健康告知主要是為了防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，讓真正健康的群體加入到相互保中來(lái)，因?yàn)槊總€(gè)人的身體狀況都和其他人有著密切關(guān)系。

因此，消費(fèi)者在加入相互保時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀健康告知，以免出現(xiàn)患病后卻不能獲得理賠的情況。

1人有異議即進(jìn)入解決流程

據(jù)悉，相互保每個(gè)月將理賠案件進(jìn)行兩次公示，并接受異議申訴。信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者，有異議的情況可能出現(xiàn)在兩方面，一是我們本身做出的理賠決定與成員的訴求有爭(zhēng)議，此種情況之后會(huì)通過(guò)“賠審團(tuán)”機(jī)制解決。二是其他成員對(duì)已公示的理賠案件有異議，可向我社提出舉報(bào)，只要有一個(gè)成員對(duì)賠案有異議即進(jìn)入異議解決流程。

由此看來(lái)，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本是巨大的，目前，信美相互主要通過(guò)收取賠付金額的10%作為管理費(fèi)，以覆蓋相互在系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力配置等方面的投入。楊帆稱(chēng)，“管理費(fèi)在一段時(shí)間內(nèi)尚不能覆蓋成本，未來(lái)隨著運(yùn)營(yíng)效率的不斷提高，相互保逐步進(jìn)入穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)期，期待能夠略有盈余，并會(huì)通過(guò)提供醫(yī)療服務(wù)、健康管理等多種方式，回饋參保成員。”

不過(guò)，也有觀點(diǎn)質(zhì)疑，相互保會(huì)否存在“多賺管理費(fèi)而多賠”的情況，楊帆宣稱(chēng)，如果為了“多賺管理費(fèi)而多賠”參保成員因?yàn)榉謹(jǐn)傤~度過(guò)高而流失，也會(huì)失去對(duì)相互保的信任，這將影響相互保的可持續(xù)運(yùn)行，公司從未想過(guò)、也絕對(duì)不會(huì)做出這種“自殺式”的行為。