淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及其對(duì)策

鞠文欣

【摘 要】 今年8月，受“溫比亞”臺(tái)風(fēng)影響，壽光多地連降暴雨，由于水庫(kù)泄洪安排不當(dāng)，導(dǎo)致壽光當(dāng)?shù)夭宿r(nóng)、養(yǎng)殖戶損失慘重。山東省自2006年推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今已有十余年，但此次災(zāi)情仍未充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。本文運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)探討了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的突出問題，并提出進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展 對(duì)策

我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著極其重要的位置。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院頒布多個(gè)文件提倡大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，通過一系列政策措施，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力得到了顯著的提升，農(nóng)村居民收入實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。由于農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)具有高度集中和多元化的特點(diǎn)，如經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移、分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種可行機(jī)制和有效制度，有效地降低了農(nóng)戶因自然災(zāi)害、市場(chǎng)環(huán)境等造成的損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也日益受到人們的關(guān)注。

據(jù)保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)，自2007年到2017年的11年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到2.79萬(wàn)億元，年均增速38.83%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到479.06億元，增長(zhǎng)了8倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長(zhǎng)了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居全球第二位，亞洲第一位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、促進(jìn)農(nóng)民增收、維護(hù)國(guó)家糧食安全等方面正發(fā)揮著重要作用。但值得注意的是，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是仍然存在著許多問題。特別是在今年8月“蔬菜之都”壽光在遭受特大洪災(zāi)后，并未充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，暴露出現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有許多問題亟待解決。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，參保積極性低。數(shù)據(jù)顯示，2017年壽光全市溫室大棚數(shù)量為14.7萬(wàn)個(gè)，此次受災(zāi)數(shù)量約為10.6萬(wàn)個(gè)，受災(zāi)比例超過2/3。參保的大棚數(shù)量?jī)H有120個(gè)，相應(yīng)的參保率僅有0.082%。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年有了長(zhǎng)足發(fā)展，但由于我國(guó)農(nóng)業(yè)基數(shù)大，參保率仍處于較低水平。此次洪災(zāi)在壽光可謂“百年一遇”，也就是說，在壽光出現(xiàn)嚴(yán)重災(zāi)情的可能性較低，農(nóng)民存在僥幸心理，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，加之保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，參保積極性較低，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展推廣受到一定阻力。

2、保險(xiǎn)公司發(fā)展受限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類缺乏。蔬菜大棚等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)容易購(gòu)買，但是農(nóng)作物保險(xiǎn)卻不易。農(nóng)作物保險(xiǎn)是以各種作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)損失可分為農(nóng)作物數(shù)量減少，農(nóng)作物質(zhì)量下降，農(nóng)作物價(jià)格下跌。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家政策大力支持的保險(xiǎn)，保費(fèi)雖低，但風(fēng)險(xiǎn)卻不低。2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率超80%。這一年，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶空前踴躍，以單項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)算達(dá)1.9億戶次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的417.12億元，為農(nóng)業(yè)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)2.16萬(wàn)億元。許多保險(xiǎn)公司難以承受高額的賠付率，涉農(nóng)保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類缺乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受到極大限制。

3、政府支持力度不夠，缺乏配套措施推動(dòng)。根據(jù)2017年的山東理賠標(biāo)準(zhǔn)顯示，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限8個(gè)月，每畝保費(fèi)400元，政府補(bǔ)貼50%，農(nóng)戶自己只需要出200元即可，賠付上限提高到了2萬(wàn)元。而建造一個(gè)冬暖式大棚的成本確高達(dá)20萬(wàn)元。向較于20萬(wàn)元的成本價(jià)格，2萬(wàn)元的賠付上限相對(duì)較低，極大的限制了農(nóng)民的參保積極性。與此同時(shí)，政府在對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輿論宣傳等方面重視程度不夠，缺少相應(yīng)的財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用。

二、進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

1、農(nóng)民：加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高參保積極性。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)民的參保積極性，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展十分重要。因此，應(yīng)利用各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)、媒體等傳播方式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)民參保積極性，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

2、保險(xiǎn)公司：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，積極參加再保險(xiǎn)。對(duì)于涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，一方面，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，因地制宜進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，例如：上海安信保險(xiǎn)公司采取的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式；黑龍江陽(yáng)光保險(xiǎn)公司采取的相互保險(xiǎn)、互助互濟(jì)模式；法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式等。另一方面，積極參加再保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，或者利用現(xiàn)代金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，如將農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，通過套期保值將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融市場(chǎng)。

3、政府：加大資金投入，推動(dòng)配套措施落地。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度，一方面，對(duì)投保人即農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼以刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，另一方面，對(duì)保險(xiǎn)人提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，以激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。與此同時(shí)，政府還應(yīng)從稅收財(cái)政政策上給予一定的優(yōu)惠，免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)所得，對(duì)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)主體的盈余，可在一定期間內(nèi)減免稅收；制定相應(yīng)的信貸扶持制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予信貸支持；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整個(gè)運(yùn)作流程加以規(guī)范等。

三、結(jié)論

農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有十分重要的戰(zhàn)略作用，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展也提出了更高要求。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障、確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定，同時(shí)，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定也扮演著重要角色。但在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中存在一些問題，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展及其作用的發(fā)揮，為解決這一問題，本文從分別農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府三個(gè)角度分析，提出以下對(duì)策建議：①加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高參保積極性；②轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，積極參加再保險(xiǎn)；③加大資金投入，推動(dòng)配套措施落地。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 庹國(guó)柱.試論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式和經(jīng)營(yíng)模式及其創(chuàng)新[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（03）.

[2] 李國(guó)祥，新時(shí)代的農(nóng)業(yè)發(fā)展亟需政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[J].農(nóng)經(jīng)評(píng)論，2018（09）.

[3] 趙艷，付宗平.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2015（12）.

[4] 鄭軍，袁帥帥.新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展：路徑考察與悖論反思[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015（01）.

[5] 黃穎. 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作用機(jī)制探究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2015（15）.