論如何破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題

王競(jìng)

【摘 要】 支持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后現(xiàn)狀、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的有效途徑，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨諸多融資難題，急需緩解。因此，本文從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題入手，探究其破解策略，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體 農(nóng)業(yè)發(fā)展 融資難題 破解策略

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生命力越來(lái)越強(qiáng)，主要有農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶以及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與發(fā)展的主力軍。然而有很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在建設(shè)與發(fā)展中遇到諸多挑戰(zhàn)、問(wèn)題，特別是融資難題長(zhǎng)期得不到顯著的緩解，成為其走上可持續(xù)發(fā)展道路的瓶頸，如何破解融資難題是當(dāng)前的重要課題，必須加強(qiáng)思考和探索。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題

現(xiàn)如今，中國(guó)進(jìn)入傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵時(shí)期，傳統(tǒng)分散的小農(nóng)生產(chǎn)方式跨越到社會(huì)化大生產(chǎn)方式，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨越來(lái)越高的規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化要求，迫切需要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)村落后性與農(nóng)民弱勢(shì)性的三農(nóng)問(wèn)題并未有根本的轉(zhuǎn)變，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依舊面臨融資難題，主要體現(xiàn)在：第一，貸款難、貸款貴。現(xiàn)如今社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置較高的門檻，有很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都很難達(dá)到其要求，沒(méi)辦法獲取融資擔(dān)保服務(wù)，融資困難。如很多農(nóng)民合作社并未被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，缺乏獨(dú)立貸款的能力，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨諸多困難，銀行放貸難、農(nóng)戶貸款難，陷入借貸兩難的尷尬境地。與此同時(shí)，從申請(qǐng)銀行貸款到審批要經(jīng)歷很長(zhǎng)的時(shí)間，抵押標(biāo)的物要求嚴(yán)格、手續(xù)繁多，需要貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體輾轉(zhuǎn)多次，找各種關(guān)系，增加貸款成本，加上在抵押擔(dān)保貸款的辦理中相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，進(jìn)一步增加實(shí)際成本，導(dǎo)致很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不愿去銀行借款。

第二，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下推出的信貸產(chǎn)品種類和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益多元化的融資需求不匹配，甚至發(fā)生信貸產(chǎn)品萎縮的問(wèn)題，金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求[1]。雖然銀行集中在養(yǎng)殖、種植等貸款方面推行三農(nóng)信貸產(chǎn)品，但農(nóng)民信貸需求不再局限于生產(chǎn)，還有住房、耐用消費(fèi)品、衣著等生活資金需求，基層金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)較少，幾乎只提供基礎(chǔ)的存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，不適應(yīng)多樣化融資需求。第三，融資擔(dān)保不暢。新型主體抵押擔(dān)保物不足，原因在于農(nóng)村集體土地性質(zhì)導(dǎo)致其大多數(shù)實(shí)有資產(chǎn)不能用于法定擔(dān)保，并且基層征信體系不全，信息被分割，信用評(píng)級(jí)缺乏公開(kāi)性、公平性，還沒(méi)能形成融資擔(dān)保平臺(tái)，加上擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)較少、規(guī)模較小，運(yùn)作缺乏規(guī)范性，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前依舊處于保成本階段，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的起步較晚，只積累較少的歷史數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的評(píng)估，也缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意大幅度提高保額，也不愿意開(kāi)展鮮活農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍狹窄，很多地區(qū)都沒(méi)有辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二、破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題的策略建議

（一）不斷增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展實(shí)力

一些地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還處于初級(jí)發(fā)展階段，其首要任務(wù)就在于促進(jìn)內(nèi)源性融資的發(fā)展，從增強(qiáng)內(nèi)部成員融資實(shí)力出發(fā)，探索有效破解融資難題的方法、策略。一方面，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸承載能力。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取外援融資特別是金融機(jī)構(gòu)的支持時(shí)相當(dāng)困難的，為改變這一局面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體必須增強(qiáng)信貸承載能力[2]。如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要完善建立規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理體制，持續(xù)增強(qiáng)災(zāi)害抵抗能力，打造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的優(yōu)良形象，提高金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的可能性；積極強(qiáng)化和金融機(jī)構(gòu)之間的溝通、交流，用實(shí)力向其證明自己還得起、還得上；主動(dòng)爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)業(yè)企業(yè)所需推出的一系列金融產(chǎn)品。

另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要善于通過(guò)商業(yè)信用進(jìn)行融資。商業(yè)信用產(chǎn)生于商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在銀行信用、資本信用之前，即便到了金融工具非常發(fā)達(dá)的今天，通過(guò)商業(yè)信用實(shí)現(xiàn)短期資金融通也是重要的手段，所以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理者要科學(xué)利用商業(yè)信用，摒棄小農(nóng)意識(shí)、小本買賣以及自我發(fā)展等陳舊觀念，善于利用現(xiàn)代融資理念找尋適應(yīng)自身發(fā)展實(shí)際的融資手段，彌補(bǔ)不足。

（二）完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持體系

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新管理方式，因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增加的同時(shí)依舊沿用粗放經(jīng)營(yíng)方式，主要開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)，借鑒商業(yè)銀行的管理模式，缺乏自己的特色與準(zhǔn)確定位，自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不到位，所以農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，向農(nóng)業(yè)集約化與規(guī)模化生產(chǎn)、升級(jí)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)等方向傾斜信貸資源，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求得到滿足。

與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)方式。中國(guó)地域遼闊，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求與經(jīng)營(yíng)特征也不盡相同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持因地制宜和因人而異的基本原則，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體制定差異化的、有針對(duì)性的金融服務(wù)方式，使其獲得多樣化融資方案。如使傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品細(xì)化、具體化，包括養(yǎng)殖類貸款、種植類貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款以及專業(yè)大戶貸款等；主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)工作，針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)建立風(fēng)險(xiǎn)基金，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；加快改革農(nóng)村金融的步伐，適當(dāng)放寬貸款期限、擴(kuò)大放貸規(guī)模、增加貸款額度、降低貸款利率，有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難、貸款貴的難題。

（三）創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押擔(dān)保模式

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在傳統(tǒng)模式中很少有抵押擔(dān)保品符合要求，很多資產(chǎn)都被沉淀，急需金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)創(chuàng)新，使其成為特色抵押擔(dān)保品[3]。國(guó)家正快速推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，一些登記制度和抵押制度等日益健全，形成相應(yīng)的交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，其抵質(zhì)押使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得更大的融資空間，主要包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖水面與灘涂、宅基地等產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。如農(nóng)機(jī)設(shè)備是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體固定資產(chǎn)的重要組成，涉及較多資金投入，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)經(jīng)部門以及農(nóng)機(jī)銷售商們交流、合作，辦理新型主體的農(nóng)機(jī)抵押貸款；而專業(yè)大戶一般有很多種養(yǎng)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探究種養(yǎng)物抵押，允許借款人抵押活物，辦理保險(xiǎn)，獲取貸款；金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)聯(lián)合地方第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，針對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展倉(cāng)單質(zhì)押以及存貨質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押。

另外，嘗試引進(jìn)惠農(nóng)擔(dān)保，因?yàn)閲?guó)家堅(jiān)持實(shí)施支農(nóng)補(bǔ)貼政策，地方政府應(yīng)積極探索通過(guò)財(cái)政支農(nóng)資金，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，遵守政府引導(dǎo)和村干參與、合行扶持以及農(nóng)民得益的基本原則，形成政府、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和村干部等多方一起出資的惠農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提供新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款擔(dān)保服務(wù)。

（四）豐富涉農(nóng)保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

各地區(qū)應(yīng)堅(jiān)持政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自愿參與的基本原則，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)發(fā)展形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)增大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，大力引導(dǎo)各個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主動(dòng)加大保費(fèi)投入；豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，逐步把蔬菜、水產(chǎn)品、水果等特色品種以及涉農(nóng)農(nóng)業(yè)都納入保險(xiǎn)的范疇，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主導(dǎo)品種以及主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的參保率，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面；針對(duì)農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害著手建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制，從而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)稅收優(yōu)惠政策落到實(shí)處。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，需正確應(yīng)對(duì)當(dāng)下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的針對(duì)性保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏的問(wèn)題[4]。因?yàn)楝F(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)的大類保險(xiǎn)，具體的作物病害以及畜禽疾病險(xiǎn)種、天災(zāi)險(xiǎn)種等非常有限，導(dǎo)致當(dāng)下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性、積極性不高。正如前文所述，應(yīng)大力推廣政融保（即干部推薦、融資支農(nóng)、保險(xiǎn)保障）的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持發(fā)展模式，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買作為其獲取融資的前提，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買方面積極性不足往往導(dǎo)致政策推行效果不佳，保險(xiǎn)公司要立足實(shí)際情況有針對(duì)性的制定保險(xiǎn)種類，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得不同的選項(xiàng)，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用，從而主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)，選出適合自身情況的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，推進(jìn)推廣實(shí)施政融保的進(jìn)程。

三、結(jié)語(yǔ)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正在不斷發(fā)展和壯大，對(duì)于融資的需求也越來(lái)越旺盛，在實(shí)踐中必須正視貸款難貸款貴、金融供給無(wú)法滿足需求、融資擔(dān)保不暢以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后等融資難題，不斷增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展實(shí)力，完善其金融支持體系，創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，同時(shí)豐富涉農(nóng)保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，形成支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的合力，有效破解融資難題，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

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