曾步望

摘 要 自我國實(shí)行對外開放以來，無論是經(jīng)濟(jì)、文化還是技術(shù)，均取得了突出成就。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在人們的生產(chǎn)生活中占據(jù)了不可替代的地位。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合性發(fā)展呈現(xiàn)出必然的趨勢。然而，受互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、征信調(diào)查的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)期間仍存在些許不足?；诖耍疚氖紫雀爬嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融，其次分析了大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，最后重點(diǎn)研究了大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)途徑。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng) 標(biāo)準(zhǔn)化

一、前言

自20世紀(jì)90年代后期開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展。在新的發(fā)展時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入了各行各業(yè)中，促進(jìn)了各行業(yè)的進(jìn)步。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到傳統(tǒng)金融發(fā)展中。譬如，包括支付寶、余額寶和微信支付等在內(nèi)的第三方支付平臺的興起，充分證明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，為人們帶來了極大的便利。從某種角度而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠有效擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，從根本上提高金融業(yè)務(wù)效率?？梢?，本次研究對于日后促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是有實(shí)踐價值的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，為人們的生產(chǎn)生活提供了極大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新興領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)為主。[1]換句話來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，具有開放性和平等性特征。從理論的角度來說，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，凸顯出了更多的優(yōu)勢。第一，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)范圍更廣；第二，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的中間成本更低；第三，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高。在當(dāng)前信息化時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然趨勢。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）缺乏健全的法律法規(guī)

根據(jù)對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，筆者發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全。目前，我國關(guān)于金融的法律法規(guī)較多，但多數(shù)的法律法規(guī)均針對傳統(tǒng)金融行業(yè)，并未出臺太多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)。分析其原因，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展起步時間與外國相比較晚。我國現(xiàn)有的部分互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，是在支付寶、余額寶等第三方支付方式興起后，中國人民銀行針對此類支付方式制定的非金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)關(guān)于支付業(yè)務(wù)和支付服務(wù)的相關(guān)管理辦法。但是在此背景下，有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚未出臺。

（二）缺乏對金融消費(fèi)者的保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起和繁榮發(fā)展進(jìn)程中，雖然取得了突出性的成績，但是其也面臨信息與安全的問題，在一定程度上缺乏對金融消費(fèi)者的保護(hù)。從現(xiàn)實(shí)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性特征，且在我國的發(fā)展時間較短，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中才并未成立正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，門檻較低，此種現(xiàn)象也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融各種平臺的經(jīng)營水平不高。受虛擬性影響，金融消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)資源也可能會受病毒或黑客的攻擊，[2]網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不穩(wěn)定導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在投資后遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。在此背景下，相關(guān)部門尚未出臺相應(yīng)政策，缺乏對金融消費(fèi)者的保護(hù)，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

（三）征信調(diào)查不充分且不到位

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的征信情況對于其參與資格有很大影響。通常情況下，需要對參與者的信用情況進(jìn)行深入調(diào)查，在確保對方有償還能力的前提下，再給予其參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資格。但是，就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀而言，對參與者的征信調(diào)查明顯存在不充分且不到位的現(xiàn)象。[3]在調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的征信情況時，僅參考參與者填寫的信息情況，并未通過實(shí)地考察驗(yàn)證參與者填寫信息的真實(shí)性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在征信調(diào)查過程中，依靠的不是中國人民銀行的征信系統(tǒng)，其審查方法不規(guī)范，給互聯(lián)網(wǎng)金融投資方帶來投資風(fēng)險，從而致使互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)水平不足。

四、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)途徑研究

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

針對大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的現(xiàn)狀，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)是極為必要的。第一，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，制定全新的法規(guī)。結(jié)合以往互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的各類問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境、從業(yè)人員等方面出發(fā)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)管理辦法，并且在管理辦法中，所有內(nèi)容都應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為主。第二，在現(xiàn)有金融相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善?，F(xiàn)有的金融法律多以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主，所以，可以將過時的、與傳統(tǒng)金融相關(guān)的法律法規(guī)剔除，增加與互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、原則等相關(guān)內(nèi)容，為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)提供保障。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)置有針對性的監(jiān)管委員會，明確委員會各部門的職責(zé)和義務(wù)，將責(zé)任規(guī)劃到個人，增強(qiáng)各部門之間的信息共享性與團(tuán)隊(duì)協(xié)作性。

（二）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以降低風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)過程中，需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的優(yōu)化。從理論角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)技術(shù)，而計(jì)算機(jī)技術(shù)的軟件與硬件在計(jì)算機(jī)運(yùn)行中都可能出現(xiàn)問題、產(chǎn)生風(fēng)險。因此，在通過優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境降低風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)時，可以從計(jì)算機(jī)軟件和硬件兩個方面入手。在計(jì)算機(jī)軟件方面，可以成立網(wǎng)絡(luò)安全部門，在資金的保障下，及時與技術(shù)提供方溝通，時刻掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)的運(yùn)行情況，對互聯(lián)網(wǎng)門戶展開全面防護(hù)，利用防火墻修補(bǔ)電腦漏洞。由此，防止病毒或黑客入侵，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的使用安全性。在計(jì)算機(jī)硬件方面，定期對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)行維修和更換，全面提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防護(hù)能力。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)信用體系的建設(shè)

針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)存在的信用體系問題，可以進(jìn)一步加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。從某種角度來說，信用體系的健全性、科學(xué)性是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的前提?，F(xiàn)階段，我國的信用系統(tǒng)分為正式和非正式，正式的是中國人民銀行征信體系，非正式的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況建立的征信體系。因此，在建設(shè)信用體系的過程中，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以與中國人民銀行協(xié)商合作，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集過程中采用中國人民銀行征信體系，展開對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者征信情況的調(diào)查，加強(qiáng)真實(shí)性；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需從自身角度進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者所提交的信息的實(shí)際考察。由此，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

五、結(jié)語

在當(dāng)前信息化時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)中。在此基礎(chǔ)上，金融行業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新性發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)提高互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生產(chǎn)生活中的應(yīng)用水平是極為重要的。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，文章主要從法律法規(guī)、對金融消費(fèi)者的保護(hù)、征信調(diào)查情況等方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。同時，從完善法規(guī)、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、建設(shè)信用體系等方面，提出互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的途徑。希望本次研究可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)與發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（作者單位為同濟(jì)大學(xué)馬克思主義學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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