■連文聰／長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)

一、前言

網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新標(biāo)志，在當(dāng)前的全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。它緩解了長(zhǎng)期以來(lái)中小企業(yè)及個(gè)人融資難的困境，同時(shí)也為普通民眾帶來(lái)了全新的理財(cái)路徑，在這樣一個(gè)有需求和供給的市場(chǎng)上開拓了新領(lǐng)域。然而，其伴隨的問題于近幾年愈演愈烈，使得新興行業(yè)剛剛贏得市場(chǎng)，又面臨隨時(shí)土崩瓦解的危機(jī)，更可能危害我國(guó)的市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。雖然銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門發(fā)布了一系列的監(jiān)管政策，但其監(jiān)管內(nèi)容仍有缺漏，實(shí)施細(xì)則也不全面，后期的實(shí)踐成果也有待檢驗(yàn)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是對(duì)人們?nèi)粘Ｉ町a(chǎn)生著巨大影響，在這樣的背景下，人們的生活方式發(fā)生了巨大改變，各行各業(yè)改變經(jīng)營(yíng)策略，發(fā)展線上和實(shí)體雙層經(jīng)營(yíng)模式，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，金融領(lǐng)域也毫不例外，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)迅速發(fā)展壯大。經(jīng)歷了6年的自發(fā)生長(zhǎng)，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在許多方面都呈現(xiàn)出較快的增長(zhǎng)，如平臺(tái)數(shù)量和成交額度。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)我們可以得知，截止到2017年年底，我國(guó)大大小小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)近兩千家，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)覆蓋范圍極其廣泛，幾乎涵蓋了全國(guó)的各個(gè)省份。不管是成交量還是借款人數(shù)，都達(dá)到了較為驚人的數(shù)目。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管所存在主要問題

（一）觸及非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易過程中參與的主要流程就是借款人的還款和借出人的投資兩個(gè)方面，這兩個(gè)主體都將會(huì)是把資金支付到平臺(tái)中，這就使平臺(tái)不僅提供信息中介服務(wù)，實(shí)際上對(duì)該款項(xiàng)有完全的支配權(quán)，享有了銀行的職能，完全可以像銀行一樣將客戶的資金任意支配，極易觸犯非法吸收公眾存款罪。

（二）平臺(tái)進(jìn)行欺騙性經(jīng)營(yíng)，涉嫌集資詐騙罪

平臺(tái)虛構(gòu)融資項(xiàng)目和擔(dān)保，以詐騙為目的，直接匯集投資者資金，或?qū)①Y金騙到平臺(tái)的關(guān)聯(lián)公司，或者利用新投資者的錢還老客戶的本息的龐氏騙局，如果借貸平臺(tái)在籌集新資金的情況惡化，那么可以預(yù)料到的就是資金鏈的斷裂，和平臺(tái)責(zé)任人的跑路逃避。

（三）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

眾所周知，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相比于國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)講，相對(duì)而言較為落后，可以說整個(gè)平臺(tái)還是處于在一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段，各個(gè)方面需要提升的還有很多，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身卻并不能形成一套獨(dú)立系統(tǒng)完善的規(guī)范文件制度。在整個(gè)借貸行業(yè)中，還是存在不好平臺(tái)急功近利，只看到短期的利益而不顧整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，使之做出不利于客戶的事情。因此相關(guān)監(jiān)管部門一定要盡快加強(qiáng)規(guī)范管理，做好行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高警惕。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管途徑方法

（一）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能

目前來(lái)看，我國(guó)的諸多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立的手續(xù)并不復(fù)雜，一般情況下來(lái)說只需要在公安部門登記、工商行政和通信部門注冊(cè)就可以進(jìn)行相關(guān)的運(yùn)作?？墒俏覀?nèi)绻屑?xì)推敲不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)家對(duì)于工商行政部門的規(guī)定是，要確認(rèn)市場(chǎng)主體的資格，要對(duì)主體的組織形式和資本給予登記和審核。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在某種意義上說是一種金融機(jī)構(gòu)，而金融所涉及到的市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)范圍并不歸于工商部門管理，而公安部門也是主要在網(wǎng)絡(luò)言論輿情方面起到一定監(jiān)管作用，而在金融監(jiān)管部門中并不涉及。因此在法律監(jiān)管平臺(tái)過程中，首要任務(wù)就是要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)

除了明確相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能外，更應(yīng)該要明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)，要對(duì)其做到準(zhǔn)確的定位。但是目前為止，相關(guān)學(xué)者一直沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的界定有一個(gè)明確的概念。但是更多的學(xué)者更傾向于把網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)界定為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，因此在大部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中都引入了擔(dān)保方。如果我們把平臺(tái)性質(zhì)定性為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，那么銀監(jiān)會(huì)將會(huì)介入相關(guān)的審批和監(jiān)督，那么其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低，對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借貸行業(yè)也是有著積極規(guī)范影響。

（三）完善個(gè)人征信體系建設(shè)

征信業(yè)務(wù)涉及到眾多的敏感信息及重要部門，只有將制度建設(shè)上升到法律層面加以規(guī)范，才能有效地利用征信數(shù)據(jù)，真正發(fā)揮征信對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的促進(jìn)作用。我們相信，網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展需要整個(gè)社會(huì)的信用機(jī)制的建立。作為社會(huì)各界的共識(shí)，相關(guān)的政府部門更應(yīng)該在信用征信制度方面高度重視，加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，推進(jìn)社會(huì)整體征信體系的建設(shè)，在與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接同時(shí)，充分發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行的宏觀調(diào)控作用，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)之間的溝通與共享。