王青

摘 要：隨著我國(guó)金融體系不斷地創(chuàng)新改革，發(fā)展中間業(yè)務(wù)逐漸成為了各大商業(yè)銀行的必然發(fā)展趨勢(shì)。本文重點(diǎn)分析了影響著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的因素，研究得出經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和國(guó)民可支配收入的增長(zhǎng)推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來(lái)商業(yè)銀行必須擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的范圍進(jìn)行創(chuàng)新，并將重心從傳統(tǒng)轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上去，以帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；影響因素

1 引言

目前在大多數(shù)的西方國(guó)家，中間業(yè)務(wù)已然成為了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)與主要利潤(rùn)收入來(lái)源，但我國(guó)部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比還需要進(jìn)一步提高。金融危機(jī)后，全球金融系統(tǒng)進(jìn)行了較大改革，這其中最為突出的一點(diǎn)變化就是，具有表外性、服務(wù)性、低風(fēng)險(xiǎn)性、高收益、低資本占用等特征的中間業(yè)務(wù)開(kāi)始滲透到國(guó)民日常生活的方方面面，為多元化的客戶群體提供全方位服務(wù)。目前，中間業(yè)務(wù)已成為西方商業(yè)銀行三大支柱之一，與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)，并且世界一流的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已經(jīng)達(dá)到了50%以上。中間業(yè)務(wù)占比已逐漸變成衡量一家商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。由于宏觀與微觀上的種種原因，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展才稍有成效，但與大多西方國(guó)家相比較，不論是在發(fā)展速度還是程度抑或規(guī)模上都有著較大的差距。

就目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，研究我國(guó)商業(yè)銀行影響因素不僅可以優(yōu)化銀行經(jīng)營(yíng)與利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，還能夠豐富多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與管理理論。當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)提供的金融服務(wù)具有多樣性，能夠很好地適應(yīng)我國(guó)金融環(huán)境的發(fā)展，并滿足多元化的客戶服務(wù)與投資需求。另外，中間業(yè)務(wù)附加值高，并且占用的銀行資本較少，既能滿足巴塞爾協(xié)議也能給銀行帶來(lái)高額收益。當(dāng)下是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之外尋找更多來(lái)自其他業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)涵、特點(diǎn)和作用

2.1 中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

中間業(yè)務(wù)又叫表外業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)有以下幾項(xiàng)：備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、外幣結(jié)算、信用證、貸款承諾、衍生金融工具等。在大多數(shù)的西方國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已十分成熟。美日英三國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比均高達(dá)40%，然而我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模一般僅占其資產(chǎn)總額的15%左右。

2.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是中間業(yè)務(wù)的種類很多。從具體品種上來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算、電子銀行和金融衍生品交易等等，覆蓋了范圍廣泛的金融市場(chǎng)。二是中間業(yè)務(wù)有著特殊的成本結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展業(yè)務(wù)處理活動(dòng)時(shí)，會(huì)把接受委托人的委托作為先決條件。商業(yè)銀行在處理中間業(yè)務(wù)時(shí)，特別是在處理證券交易、承諾、驗(yàn)收等可信中介業(yè)務(wù)時(shí)，是以接受委托人委托為前提進(jìn)行的。三是中間業(yè)務(wù)是從單純收費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變到風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下銀行的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行著創(chuàng)新與擴(kuò)張，使得中間業(yè)務(wù)類型逐漸增多，其程度也漸漸復(fù)雜起來(lái)。四是中間業(yè)務(wù)還能夠充分調(diào)用銀行現(xiàn)有資源。多數(shù)大型商業(yè)銀行都擁有極為豐富的信息資源以及大量的銷售網(wǎng)點(diǎn)，客戶群體的范圍很廣。這就有助于這些銀行充分調(diào)動(dòng)現(xiàn)有資源，并將繼續(xù)刺激其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展和創(chuàng)新。

2.3 中間業(yè)務(wù)的作用

大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一定的便利。處理中介業(yè)務(wù)時(shí)，不直接作為債權(quán)人或債務(wù)人處理，它不直接構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，并對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)變動(dòng)產(chǎn)生了影響。中間業(yè)務(wù)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供穩(wěn)定而低成本的收入來(lái)源。由于中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入，所以也不會(huì)受到存貸款利率變化的影響。中間業(yè)務(wù)的處理過(guò)程中一般不使用銀行原有的資金，這極大程度上降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。中間業(yè)務(wù)也能夠幫助商業(yè)銀行完善自身的服務(wù)功能。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與國(guó)民生活質(zhì)量的提高，對(duì)于企業(yè)或個(gè)人來(lái)說(shuō)，證券交易、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)融資和外匯交易等的需求很大，多元化的需求將為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的收益。

3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響因素

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響因素很多，既取決于包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣政策、居民收入水平、融資結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制、法律制度等宏觀因素，也與金融機(jī)構(gòu)存貸款利差、不良貸款率、商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、商業(yè)銀行規(guī)模等微觀因素相關(guān)。

3.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必定會(huì)帶動(dòng)資本市場(chǎng)的興起，而資本市場(chǎng)的興起將改變?nèi)谫Y方式。商業(yè)銀行主要金融中介機(jī)構(gòu)的重要地位將相對(duì)降低，失去了金融服務(wù)主導(dǎo)地位的立場(chǎng)，銀行不得不開(kāi)始發(fā)展創(chuàng)新其他的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)就應(yīng)運(yùn)而生了。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)科技的進(jìn)步，而科技的進(jìn)步使得銀行開(kāi)始逐步擁有先進(jìn)的技術(shù)支持。有了先進(jìn)信息技術(shù)的保障，再加上銀行本身的專業(yè)金融人才儲(chǔ)備，兩者相結(jié)合不僅中間業(yè)務(wù)的交易成本能得到減少，還對(duì)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，且一定程度上豐富了產(chǎn)品種類。

3.2 居民收入水平

20世紀(jì)八十年代之前，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品較為單一，國(guó)民人均收入也不高，而尚未發(fā)展起來(lái)的中間業(yè)務(wù)也僅有一點(diǎn)外匯交易。但在改革開(kāi)放成功的影響下，我國(guó)的國(guó)民收入水平正處于一個(gè)穩(wěn)步上升的階段，也帶動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。進(jìn)入到21世紀(jì)，中國(guó)人均收入水平達(dá)到歷史最高水平。普通百姓開(kāi)始對(duì)一些增值或保值的銀行產(chǎn)品產(chǎn)生需求，信托投資服務(wù)、資產(chǎn)托管服務(wù)、保險(xiǎn)代理服務(wù)等眾多中介服務(wù)開(kāi)始面向大眾推廣。一般來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度是與居民收入增長(zhǎng)速度成正比的。

3.3 金融機(jī)構(gòu)存貸款利差

金融市場(chǎng)的利率可分為市場(chǎng)化利率與政府管制利率。過(guò)高的存貸款利差一般會(huì)增加商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的依賴程度，因?yàn)榇蟮睦顣?huì)帶來(lái)更高的收入，商業(yè)銀行就不會(huì)有發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力。一旦存貸款利差降低，商業(yè)銀行的利潤(rùn)就會(huì)下降，銀行就會(huì)開(kāi)始從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展里獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，雖然國(guó)內(nèi)正在推動(dòng)利率市場(chǎng)化，但我國(guó)的存貸款利差一直保持在一個(gè)比較高的數(shù)據(jù)，這確實(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不利，但伴隨著不斷提速的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，銀行傳統(tǒng)的吃利差盈利模式將很難繼續(xù)進(jìn)行，這就迫使商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4 商業(yè)銀行規(guī)模

規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論也適用于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。大資本的銀行擁有大量的網(wǎng)點(diǎn)和高素質(zhì)的員工，往往在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)。大型商業(yè)銀行擁有更豐富的客源和營(yíng)銷渠道、較為完備的機(jī)構(gòu)和較高的社會(huì)知名度，是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的有力基礎(chǔ)。同時(shí)，大型銀行對(duì)人才的吸引力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小資本銀行的吸引力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展也提供了良好的人力資源支持。國(guó)有控股類商業(yè)銀行一般資產(chǎn)規(guī)模比較大，有著大量客戶資源，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)過(guò)程中需投入的固定成本比較少，因此中間業(yè)務(wù)的推廣具有很大優(yōu)勢(shì)。上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入最低，主要與中國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模小，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)所需的大量人力物力資源有關(guān)。股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平一般，主要與近年來(lái)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)張有關(guān)。

4 推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 大力發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)，調(diào)整國(guó)民收入分配差距

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民人均居民收入息息相關(guān)。今年是改革開(kāi)放四十周年，這四十年來(lái)我國(guó)一直堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，不斷發(fā)展成為了世界第二大經(jīng)濟(jì)體，人民總體收入得到了很大改善，但是仍存在很大的貧富差距，國(guó)民收入差距較為明顯，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也要帶動(dòng)中低產(chǎn)階級(jí)收入的提升，提升人們對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求量以推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.2 加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，調(diào)整利差

一直以來(lái)都是中國(guó)人民銀行來(lái)制定我國(guó)的存貸款利率，利差一直較大。我國(guó)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一直是吸收存款進(jìn)行貸款，利息收入占比很高。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，存貸款利差將漸漸變小，這將會(huì)影響到銀行的營(yíng)業(yè)收入。因此非常有必要加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，逐步將高風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)。

4.3 開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得較大優(yōu)勢(shì)，銀行必須加大創(chuàng)新的力度，提供滿足客戶多元化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新必須要先細(xì)分市場(chǎng)，確定其定位與目標(biāo)客戶，并開(kāi)發(fā)不同層次的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使其不僅能適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入情況，也能盡力滿足不同客戶群體的需求，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力發(fā)展電子銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供穩(wěn)固的技術(shù)支撐。

4.4 完善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部機(jī)制，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部機(jī)制的完善取決于管理體系的完善。銀行想要形成完整有效的管理體系，這其中應(yīng)包括從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新到推廣營(yíng)銷再到后期的客戶維護(hù)，應(yīng)建立專門的管理部門。我國(guó)中間業(yè)務(wù)仍在發(fā)展的初級(jí)階段，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的預(yù)警措施，如果沒(méi)有較為完善的管理體系與全面的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，部分中間業(yè)務(wù)將會(huì)使銀行的壞賬增加，損傷銀行的盈利能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)管控高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)與信用度較低的客戶群體，加強(qiáng)對(duì)審計(jì)監(jiān)督、案件防范等基礎(chǔ)工作的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部機(jī)制。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快與融入國(guó)際金融市場(chǎng)的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在近年來(lái)得到了一定程度的發(fā)展。然而總體上相比起西方的優(yōu)秀商業(yè)銀行還是落后的。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行過(guò)于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)和對(duì)中間業(yè)務(wù)不夠重視的現(xiàn)象依然存在。因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展道路仍需不斷探索前行，盡力推動(dòng)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

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