□（長春金融高等?？茖W(xué)校教務(wù)處吉林長春130028）

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金的支持不足是造成我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要原因之一。我國長期以來以發(fā)展城市為重點(diǎn)，對農(nóng)村的支持不夠，甚至在部分時(shí)期犧牲農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)城市的發(fā)展。雖然近年來我國已經(jīng)逐漸在加大對農(nóng)村的支持力度，但是整體上與農(nóng)村發(fā)展的需求仍存在著巨大的差距。所以，要促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首要問題就是解決現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展資金不足的問題，而解決資金問題的根本在于解決融資問題，所以，完善和優(yōu)化農(nóng)村融資體系，為農(nóng)村的發(fā)展提供更加有利的條件，在現(xiàn)階段的農(nóng)村發(fā)展中具有重要的意義。

二、農(nóng)村融資體系存在的問題

（一）金融組織體系不完善

一是從我國農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行來看。這兩家金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)需求，提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款。但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城市資金需求增大，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的貸款工作的重點(diǎn)也有了轉(zhuǎn)移，針對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題的貸款業(yè)務(wù)逐漸減少，除了確保農(nóng)副產(chǎn)品的資金供給維持穩(wěn)定之外，很少再有其他的農(nóng)業(yè)資金投入，轉(zhuǎn)而向城市開展商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融貸款渠道越來越少。

二是農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加?，F(xiàn)階段農(nóng)村的資金缺口越來越大，一些農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為了規(guī)避隱患，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了增加銀行的利潤，都選擇了減少甚至放棄了針對農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)，如近幾年農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行相繼減少了很多農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)布局向城市轉(zhuǎn)移。有關(guān)數(shù)據(jù)也顯示，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到城市，確實(shí)增加了很多的有效信貸，也吸納了更多的儲戶，增加了銀行的利潤，降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。大量的信用社和農(nóng)業(yè)銀行選擇逃離農(nóng)村，轉(zhuǎn)移到城市，加上對農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)不斷的減少，都導(dǎo)致了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)影響在持續(xù)地降低。

三是農(nóng)村信用社的性質(zhì)改變問題。現(xiàn)階段很多農(nóng)村信用社選擇以股份制聯(lián)合改組成了農(nóng)商銀行，名正言順地改成了民辦銀行，徹底擺脫了傳統(tǒng)的官辦帽子。而剩下的小部分堅(jiān)持留守的農(nóng)村信用社，由于農(nóng)村的吸儲能力不足，造成銀行經(jīng)營利潤降低，甚至生存都很艱難，也無法滿足新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的需求。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)由于管理能力不足，對政策的落實(shí)不到位，也導(dǎo)致了農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)開展緩慢，成功率很低。

綜合以上分析可以看出，現(xiàn)階段由于我國農(nóng)村金融組織體系不健全，存在的一些問題阻礙了農(nóng)村融資工作的順利開展。

（二）金融產(chǎn)品種類少，缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)階段我國的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)村所能提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品種類非常少，基本只有存儲、貸款等幾種最基本的銀行業(yè)務(wù)。即使有一些農(nóng)業(yè)銀行或信用社提供了一些金融產(chǎn)品，也都是非常大眾化的常規(guī)產(chǎn)品，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化發(fā)展以及國家對農(nóng)業(yè)的政策傾斜，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)條件也有了質(zhì)的提升，對于新時(shí)期的理財(cái)和金融服務(wù)也有了更高的需求。比如有的農(nóng)民希望能夠有教育儲蓄或者教育貸款，有的農(nóng)民則希望能夠有更多的投資理財(cái)產(chǎn)品，也有的農(nóng)民希望銀行能夠針對農(nóng)民提供農(nóng)貸和房貸，以滿足自己擴(kuò)大生產(chǎn)或改善生活條件的需求。這些需求也對農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制提出了更高的要求。但是由于我國農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行受制于自身的發(fā)展情況和國家的金融政策，沒有足夠的科研水平和技術(shù)能力為農(nóng)民提供更多的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)（蒲麗娟，2016）。

（三）支農(nóng)作用有限，資源流失嚴(yán)重

首先，在我國的一些金融政策和經(jīng)濟(jì)背景的制約下，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)對象和發(fā)展方向存在著一定的局限性，這也造成在落實(shí)國家有關(guān)農(nóng)業(yè)政策上，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮的作用十分有限。究其原因就是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行主要面對農(nóng)村群體服務(wù)，而農(nóng)村資金的缺乏也使農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的吸儲效果較差，同時(shí)現(xiàn)階段的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品也無法滿足現(xiàn)階段農(nóng)民群眾的需求，也減少了一部分經(jīng)濟(jì)利潤。再加上現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)貸款的門檻比較高，農(nóng)村的信用體系評級差，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行也很難通過信貸業(yè)務(wù)從農(nóng)村獲取更多的利潤，這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)，農(nóng)民缺乏資金，導(dǎo)致銀行的吸儲效果差，銀行的吸儲效果差也就導(dǎo)致農(nóng)民很難貸到款，農(nóng)民貸不到款也就無法擴(kuò)大生產(chǎn)建設(shè)，生產(chǎn)建設(shè)開展緩慢也無法促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而也起不到銀行的支農(nóng)作用。

其次，也正是因?yàn)檫@種惡性循環(huán)的存在，使得農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行大批量的從農(nóng)村逃離，轉(zhuǎn)移到城市中，而原本應(yīng)該支援農(nóng)村的資金也通過房貸轉(zhuǎn)移到了城市用戶手里，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資源的大量流失，減少了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。

三、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資模式

（一）內(nèi)源融資

區(qū)分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資的類型，可以根據(jù)資金來源的不同，分為外源融資和內(nèi)源融資。內(nèi)源型融資是現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資模式，指的是一種自我資本的積累和轉(zhuǎn)化過程。采用內(nèi)源融資的優(yōu)勢對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的個(gè)體和企業(yè)來說，整個(gè)過程比較簡潔，也不需要承擔(dān)還本付息的壓力。不足就是很多情況下滿足不了農(nóng)村更多個(gè)體或者企業(yè)對于資金的需求，但整體來說，內(nèi)源融資仍是農(nóng)村的企業(yè)或者個(gè)人首選的融資方式（陸岷峰、張盟，2017）。

（二）外源融資

所謂外源融資指的是從外部融資以保證自己的發(fā)展。以農(nóng)村中小企業(yè)為例，獲得外源融資的方式主要有以下三種：一是資本銀行融資，從農(nóng)村的中小企業(yè)角度來說，銀行融資是其最好的一種外源融資方式，不管是從穩(wěn)定性和利息上都非常合理。但這種融資方式在現(xiàn)實(shí)中很難獲得，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在針對農(nóng)村用戶開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)的限制條件非常多，同時(shí)現(xiàn)階段農(nóng)村的中小企業(yè)在還貸問題上也出現(xiàn)過很多違約案例，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致了銀行針對農(nóng)村企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)逐漸減少。二是資本市場融資，這對于大部分城市企業(yè)來說是一種常見的融資方式，但根據(jù)證監(jiān)會在2017年初發(fā)布的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村中小企業(yè)從資本市場上融資的金額甚至低于企業(yè)需求量的6%，所以這也無法成為農(nóng)村中小企業(yè)融資的主要渠道。三是民間借貸，由于無法從資本市場和銀行獲得需求的貸款，農(nóng)村中小企業(yè)只能通過利息更高的民間借貸市場獲取資金。通過民間借貸，一般會使企業(yè)付出比銀行融資高出1—2倍的成本，這也增加了農(nóng)村中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。但是民間借貸的資金數(shù)量有限，也無法完全滿足農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展需要（馬春曉，2017）。

四、促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資對策

（一）完善金融組織體系

解決現(xiàn)階段農(nóng)村融資困難的主要手段就是完善優(yōu)化農(nóng)村的金融組織體系。從國家層面來說，必須要針對性地出臺相應(yīng)的金融制度，以契合目前及未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。同時(shí)要確保農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行能夠在日常的金融工作中貫徹落實(shí)到位。要消除農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在金融服務(wù)上的局限性，出臺相關(guān)政策、制度，明確要求其在農(nóng)業(yè)層面開展更多的金融服務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。國家也要通過相應(yīng)的制度措施，確保相應(yīng)的惠民政策和惠民補(bǔ)貼能夠落實(shí)到位，同時(shí)，對銀行因此而出現(xiàn)的虧損，國家要給予一定的補(bǔ)貼，保護(hù)銀行服務(wù)農(nóng)村、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

雖然農(nóng)村信用社在對農(nóng)民的小額貸款方面承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，但是為了切實(shí)地惠農(nóng)助農(nóng)，小額貸款的額度、適用范圍可在政策許可的前提下進(jìn)行調(diào)整，拓展運(yùn)作空間（黃碩、高悅書，2015）。在農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)營中，要求必須加大對農(nóng)村融資業(yè)務(wù)的資金投入，符合促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需求，增加農(nóng)村區(qū)域的金融網(wǎng)點(diǎn)，形成服務(wù)農(nóng)村的金融經(jīng)濟(jì)圈，確保農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)快捷、方便。

在保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源方面，要出臺相應(yīng)的制度確保農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行投資農(nóng)村的資金不外流，防止惡性競爭導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的混亂，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的平穩(wěn)發(fā)展。

（二）擴(kuò)寬融資渠道，放寬融資限制

在融資渠道方面，要進(jìn)行相應(yīng)的改善和升級，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體企業(yè)或個(gè)人能夠獲得需要的資金，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。首先政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)村金融渠道的建設(shè)發(fā)展。一方面，政府要在限制性條件和有關(guān)金融政策上針對金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村市場進(jìn)行相應(yīng)的改善，能夠讓更多有資質(zhì)的優(yōu)秀金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村市場，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。其次，政府要引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道模式的不斷創(chuàng)新，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的個(gè)體和企業(yè)能夠通過更多的融資渠道確保資金到位。

現(xiàn)階段很多金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)上的限制性條件很多，這也是阻礙我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信貸業(yè)務(wù)順利開展的重要原因之一。對此，要求金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的具體特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的申請機(jī)制，以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的個(gè)體或企業(yè)能夠順利地貸款。除此之外，政府也要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的支持力度，在出現(xiàn)違約款項(xiàng)時(shí)，政府可以基于金融企業(yè)一定的補(bǔ)貼，減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

豐富多樣的金融產(chǎn)品對于促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的繁榮、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著積極的意義。在創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品的角度上，首先農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極地探索信貸資金和財(cái)政資金相結(jié)合、債券融資和貸款融資相結(jié)合以及保險(xiǎn)服務(wù)和信貸服務(wù)相結(jié)合的新模式，同時(shí)根據(jù)新時(shí)期農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延伸比較長的特點(diǎn)，積極探索農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的模式。其次，要充分發(fā)揮銀政企業(yè)合作平臺的意義，積極開發(fā)分擔(dān)農(nóng)村金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，通過創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資模式，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條的輻射作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。再次，要積極開發(fā)建立農(nóng)村信用評級制度，通過政府、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)戶多方參與，開展多種方式擔(dān)保合作，降低農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人的貸款難度。最后，可以積極探索增加互保貸款和小額信用貸款的覆蓋領(lǐng)域，通過與農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行授信相融合的融資業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村用戶的貸款渠道。

五、結(jié)束語

在新時(shí)期市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，要積極促進(jìn)農(nóng)村金融體系的升級完善，保證農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。通過加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的改革，明確主要目標(biāo)、基本原則和指導(dǎo)思想，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場的服務(wù)與產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融體系，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中融資環(huán)境的健康、良好。