論普惠金融背景下金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整思考

廖梨均

摘 要：社會(huì)的發(fā)展歷來都是需要方方面面的共同進(jìn)步，除了那些在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起主要推動(dòng)作用的市場(chǎng)主體，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體也是社會(huì)發(fā)展中重要的力量。尤其是這部分?jǐn)?shù)量多、分布面廣，分布在社會(huì)的各個(gè)層面，作為金融機(jī)構(gòu)，如果能夠支持它們、培育它們、發(fā)展它們，對(duì)夯實(shí)社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、提高城鄉(xiāng)居民收入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)富民強(qiáng)國的目標(biāo)具有十分重要的意義。連續(xù)多年來，黨中央、國務(wù)院都把普惠金融提高到重要位置，作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在普惠金融服務(wù)上不斷探索、不懈努力和不遺余力，調(diào)整戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)換思路，提升自身

價(jià)值。

關(guān)鍵詞：普惠金融背景 金融機(jī)構(gòu) 戰(zhàn)略調(diào)整 思考

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。而近兩年來，隨著黨中央對(duì)普惠金融的倡導(dǎo)，普惠金融開始社會(huì)引起了廣泛關(guān)注和討論，作為金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)要聚焦國家對(duì)普惠金融提出的方向和要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變自身戰(zhàn)略部署和經(jīng)營目標(biāo)，進(jìn)一步圍繞普惠金融推進(jìn)思想解放和產(chǎn)品創(chuàng)新，在服務(wù)三農(nóng)、弱勢(shì)群體發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身更好更快發(fā)展，努力在提升自身社會(huì)效益中強(qiáng)化可持續(xù)發(fā)展能力。就大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)，尤其是一些地方金融機(jī)構(gòu)而言，要能夠在普惠金融背景下順勢(shì)而為，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面逐步作出戰(zhàn)略調(diào)整轉(zhuǎn)變：

一、在推動(dòng)業(yè)務(wù)下沉中提升經(jīng)營品質(zhì)

作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持把不斷豐富產(chǎn)品種類和提升服務(wù)水平、滿足和超越小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體需求作為踐行普惠金融路線的重要內(nèi)容來抓。一是瞄準(zhǔn)基層客戶，推進(jìn)服務(wù)進(jìn)社區(qū)。全力推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，推行更加便捷的主動(dòng)對(duì)接服務(wù)，小到為社區(qū)客戶免費(fèi)上門兌換零輔幣、殘破幣，定期開展反假幣知識(shí)宣傳，將公益活動(dòng)與業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合；大到為社區(qū)居民推介經(jīng)營性個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)服務(wù)等。同時(shí)改革評(píng)價(jià)機(jī)制，增加對(duì)底層客戶、三農(nóng)客戶等群體覆蓋率和金融業(yè)務(wù)落地率的考核，讓更多小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體享受到金融的金融服務(wù)。二是瞄準(zhǔn)廣大農(nóng)村市場(chǎng)，加大自助銀行的布局速度，努力為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供更加便捷的自助服務(wù)，同時(shí)可以考慮根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況開發(fā)遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)，以及在自助銀行內(nèi)增設(shè)遠(yuǎn)程銀行終端設(shè)備和硬幣兌換機(jī)，使其成為功能更加齊全的準(zhǔn)人力網(wǎng)點(diǎn)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供更加安全、便利的自助金融服務(wù)。三是關(guān)注民生，滿足群眾創(chuàng)業(yè)需求。對(duì)有創(chuàng)業(yè)熱情和需求的下崗失業(yè)人員、城鄉(xiāng)青年、應(yīng)屆畢業(yè)生等群體給予重點(diǎn)關(guān)懷，發(fā)放下崗再就業(yè)貸款和富民創(chuàng)業(yè)貸款，幫助他們創(chuàng)業(yè)致富，幫助他們創(chuàng)業(yè)和興業(yè)，把他們培育成對(duì)經(jīng)濟(jì)有支撐、對(duì)社會(huì)有貢獻(xiàn)的“小老板”，以夯實(shí)和壯大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，這也是很多地方法人金融機(jī)構(gòu)在大力實(shí)施普惠金融、積極推進(jìn)民生工程中義不容辭的責(zé)任，與當(dāng)前構(gòu)建“高質(zhì)量”社會(huì)發(fā)展模式所提出的一系列政策宗旨是一致的。

二、在服務(wù)小微企業(yè)中主動(dòng)作為

小微企業(yè)作為普惠金融所提倡的重點(diǎn)傾斜對(duì)象之一，一直以來都因?yàn)橐恍┫忍煲蛩囟皇芙鹑跈C(jī)構(gòu)的青睞，在融資方面也會(huì)受到很多限制和阻礙。因此，在普惠金融背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要逐步樹立為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)快捷服務(wù)的理念，通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，為民營企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融支持。一是立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化信貸投向，始終關(guān)注民營小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)先投向高新技術(shù)企業(yè)、創(chuàng)新型小微企業(yè)，并積極爭取人民銀行更多的再貼現(xiàn)和信貸規(guī)模，確保有更多的資金滿足企業(yè)需求。二是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，破解小貸難題。對(duì)經(jīng)營狀況好、市場(chǎng)前景廣、業(yè)主信譽(yù)優(yōu)，但缺少擔(dān)保抵押的小微企業(yè)，主動(dòng)推廣免擔(dān)保貸款，解決擔(dān)保難和融資難的問題。三是不斷優(yōu)化審批流程，快速響應(yīng)小微客戶需求，同時(shí)充分下放小微貸款的審批權(quán)限，推行限時(shí)辦結(jié)制，減少審批時(shí)間，充分實(shí)現(xiàn)服務(wù)小微企業(yè)的高效率。四是切實(shí)幫助小微企業(yè)節(jié)約經(jīng)營成本，要在堅(jiān)持“普惠銀行”經(jīng)營思路的基礎(chǔ)上，對(duì)于客戶開戶、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等業(yè)務(wù)采用電子途徑全免費(fèi)、柜面途徑同業(yè)最低收費(fèi)的方式，免除小微企業(yè)在日常經(jīng)營中面臨的品種繁復(fù)的服務(wù)費(fèi)用，節(jié)約客戶的經(jīng)營成本，同時(shí)在貸款定價(jià)方面，我科學(xué)制定貸款價(jià)格，摒棄變相“減費(fèi)升息”以及不捆綁其他業(yè)務(wù)，最大程度讓利客戶。

三、大力培育居民金融服務(wù)、三農(nóng)金融服務(wù)

一是在服務(wù)居民方面，目前隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入的不斷提高，市民對(duì)金融服務(wù)要求也持續(xù)提高。在普惠金融背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將不斷豐富產(chǎn)品和服務(wù)手段、滿足和超越客戶需求作為一項(xiàng)重要工作來抓，在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，可以推出網(wǎng)上服務(wù)、手機(jī)APP服務(wù)、社區(qū)化服務(wù)模式等；在渠道創(chuàng)新上，大量建設(shè)高品位離行式自助銀行，為市民提供安全、便利的自助金融服務(wù)，同時(shí)可以增設(shè)遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)和硬幣兌換機(jī)，使之能夠提供包括自助存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、自助發(fā)卡、硬幣兌換、大小額支付以及支票轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的多項(xiàng)服務(wù)，充分滿足市民高品質(zhì)的金融服務(wù)需求。二是在服務(wù)三農(nóng)方面，首先是要積極聯(lián)系政府相關(guān)部門，了解掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營大戶的情況，主動(dòng)對(duì)接，并通過良好的服務(wù)，使農(nóng)戶建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)三農(nóng)服務(wù)的信任和肯定。同時(shí)要在有效把握當(dāng)?shù)厝r(nóng)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，定制相應(yīng)三農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品。其次要積極與與供銷合作社、農(nóng)委、三農(nóng)電商平臺(tái)以及銷售農(nóng)藥、化肥、種子的大型專業(yè)公司開展合作，打造高效三農(nóng)服務(wù)場(chǎng)景，不斷提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

在普惠金融背景下，作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)要看到普惠金融所蘊(yùn)含的巨大社會(huì)效益和綜合經(jīng)濟(jì)效益，主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略，重視小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過模式提煉、流程優(yōu)化、服務(wù)創(chuàng)新等，探索建立了一套有效解決弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求的服務(wù)體系，在有效支持弱勢(shì)群體發(fā)展的同時(shí)，打造自身良好的服務(wù)品牌。

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