關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展與思考

邸晴 金環(huán)

【摘要】隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及中國現(xiàn)代社會的不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)的普及范圍也十分廣泛。網(wǎng)絡(luò)的使用并不止步于網(wǎng)絡(luò)聊天、信息搜索、網(wǎng)上娛樂等，網(wǎng)絡(luò)金融及網(wǎng)絡(luò)銀行等也相繼被大家所接觸及接受。由此，網(wǎng)絡(luò)小額借貸類App也相繼營運(yùn)而生。此類相關(guān)APP有螞蟻花唄、分期樂、借貸寶等等。這些APP有即時性、方便性、借貸門檻低等特點(diǎn)，十分符合當(dāng)下快節(jié)奏的社會潮流，吸引了一眾忠實(shí)的軟件用戶。但是在其優(yōu)勢如此鮮明的背景下此類APP所帶來的問題也值得我們所思考。所以本篇論文以關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展與前景為主題，在資料收集，信息整合，綜合分析的基礎(chǔ)上多方面、多角度的來淺析關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸的問題與思考。

【關(guān)鍵詞】金融經(jīng)濟(jì) 手機(jī)軟件 小額借貸

一、發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸市場正在以前所有的速度迅猛發(fā)展，一個個網(wǎng)絡(luò)小額借貸手機(jī)APP應(yīng)運(yùn)而生不斷沖擊著中國借貸行業(yè)結(jié)構(gòu)，如支付寶旗下的螞蟻花唄、宜信旗下的P2P網(wǎng)貸平臺宜人貸、私募機(jī)構(gòu)九鼎旗下的熟人間借貸平臺—借貸寶、深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等眾多網(wǎng)絡(luò)小額借貸APP在這個網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)展迅速的社會大舞臺上展現(xiàn)他們方便快捷等獨(dú)有的魅力。

根據(jù)2017版《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示得知，截至2017年8月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到62.9%，現(xiàn)有網(wǎng)民高達(dá)7.51億網(wǎng)民。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，報告顯示，我國網(wǎng)上信貸用戶規(guī)模達(dá)到3.17億，短短半年的時間就增加9255萬人，增長了37.26%。通過中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月，我國手機(jī)網(wǎng)絡(luò)小額借貸APP軟件數(shù)量已達(dá)8963萬，占全部手機(jī)軟件的23%。有此可見，網(wǎng)絡(luò)小額借貸APP的發(fā)展勢頭十分迅猛，且我國網(wǎng)民對與網(wǎng)絡(luò)小額借貸的接受度較高。

二、出現(xiàn)的問題

在當(dāng)前階段，網(wǎng)絡(luò)小額借貸APP正在處于井噴式的告訴發(fā)展時期，但就當(dāng)前現(xiàn)狀來說我國的網(wǎng)絡(luò)小額借貸市場發(fā)展的并不成熟。在相關(guān)的政策環(huán)節(jié)上還并不完善，沒有一套專門針對于網(wǎng)絡(luò)小額借貸管理與監(jiān)督的法律法規(guī)。另一方面，目前從事網(wǎng)絡(luò)小額借貸APP的企業(yè)還并沒有顯現(xiàn)出能夠長遠(yuǎn)發(fā)展的能力，其公司的管理及組織能力和狀況解決能力還有待加強(qiáng)。因此，我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸還需要走很長的一段發(fā)展之路。

（一）軟件本身的問題

就目前來說，我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸APP的運(yùn)行方式大多是借助借貸低門檻，借貸利息少等來吸引用戶，但大多數(shù)的軟件都是借由這種噱頭，在用戶借貸之前利用模糊兩可的措辭傳播虛假信息。此種方法雖說可以吸引些用戶但是對于軟件的后續(xù)營銷十分不利，而且現(xiàn)在的軟件使用者大多是大學(xué)生，這種低門檻高利率的方法使得大學(xué)生無力償還，對公司發(fā)展也有一定的影響。而且這種魚龍混雜的軟件會破壞行業(yè)風(fēng)氣。

（二）行業(yè)監(jiān)管體制不完善

雖說目前網(wǎng)絡(luò)小額信貸發(fā)展如此迅猛，但也是近兩年才興起，在法律上還有諸多漏洞和不完善的地方，比如前段時間比較熱門的話題裸貸就是由于法律對于其行業(yè)監(jiān)管不完善使得不法分子鉆了法律的空子，采取了不道德甚至違法的形式來獲取利潤。就我國目前法律來說還沒有一套完善的法律框架來界定與規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額借貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的法律機(jī)關(guān)和管理框架來對此進(jìn)行監(jiān)管，法律目標(biāo)不明確，法律約束不足等問題日漸突出，極易出現(xiàn)法律管理上的漏洞。

三、前景預(yù)期

迄今為止，國內(nèi)外小額借貸的方式大致分為兩種，一種是現(xiàn)實(shí)中的銀行借貸，另一種是網(wǎng)絡(luò)小額借貸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于較低的資金成本，且與銀行合作較為放心，但缺點(diǎn)也在于不方便，其借貸門檻也較高。在電子商務(wù)興起的今天，未來互聯(lián)網(wǎng)借貸也將會越來越好。網(wǎng)絡(luò)小額借貸其最大的優(yōu)勢在于方便。且現(xiàn)在手機(jī)的使用越來越普及，電子商務(wù)的發(fā)展十分迅猛，有著取代現(xiàn)金的勢頭，所以網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展前景十分可觀。

四、總結(jié)

現(xiàn)在社會人們的生活水平越來越高，人們并不止步于滿足生活基本需求。那么借貸就成了人們消費(fèi)方式中不可或缺的一環(huán)。如信用卡的使用就是小額借貸的表現(xiàn)，人們先預(yù)支現(xiàn)金再次月還上，這種小額借貸方式在年輕人的生活中十分普及。隨著電子商務(wù)的普及網(wǎng)絡(luò)小額信貸軟件也受到大家的追捧，但也要合理使用。

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉山主編.中國小額信貸十年.中國社會科學(xué)出版社.2005年3月出版.

[2]邱俊如.小額信貸實(shí)務(wù)[M]中國金融出版社，2012.

作者簡介：邸晴（1997-），女，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)士；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽工學(xué)院副教授，工商管理類碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。