淺談區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的重要價值

楊平生

（富滇銀行股份有限公司，昆明 650011）

在現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用范圍不斷擴大?；ㄆ?、高盛、澳新銀行等紛紛將區(qū)塊鏈技術(shù)應用到積分、跨境匯款、股權(quán)登記等業(yè)務中，積累了不少實踐經(jīng)驗。2016年，我國央行明確表示將對數(shù)字貨幣的發(fā)行展開探索[1]。至此，社會各界開始高度關(guān)注區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應用，不斷加大該方面的研究，希望借助區(qū)域鏈技術(shù)促進我國銀行業(yè)的革新。在本文中，筆者對區(qū)域鏈技術(shù)在銀行業(yè)的重要價值展開討論。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的最底層技術(shù)，其為一串密碼學機理生成的數(shù)據(jù)塊。在理想狀態(tài)下，區(qū)塊鏈能夠借助數(shù)據(jù)區(qū)塊而改變以往過分依賴中心服務器的狀況，各方信任機制能夠充分發(fā)揮作用。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，所有人都能夠借助加入一個透明化的數(shù)據(jù)庫而進行數(shù)據(jù)傳輸、認證、點對點記賬等。整個過程都能被記錄下來，在密碼學協(xié)議的作用下，所有記錄一旦輸入都無法被篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)的不同之處主要表現(xiàn)在如下方面：一是去中心化。整個系統(tǒng)能夠脫離中心服務器，相關(guān)節(jié)點的權(quán)利與義務是對等的，不必再設立中樞性管理運行機構(gòu)。各個節(jié)點相互作用，共同維系整個系統(tǒng)的各項功能。二是具備開放性。系統(tǒng)運作的整個過程是透明的，各項操作都能夠被記錄下來，相關(guān)數(shù)據(jù)將被公開。除此之外，系統(tǒng)程序開源，借助開源社區(qū)而吸納更多的參與者。三是安全性比較強。各個節(jié)點間構(gòu)建起加密且不可篡改的聯(lián)動機制，交互信息會被開放，但是節(jié)點自身的各種信息無須開放，整個交易能夠匿名進行。四是具有極強的自治性。區(qū)塊鏈所應用的是一種協(xié)商一致的、公開化的算法，這使得所有節(jié)點都能夠在信任的環(huán)境下開展各項操作。五是具有不可篡改的特點。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，數(shù)據(jù)庫將被公開分發(fā)，所有節(jié)點都能夠獲得一份拷貝，單個節(jié)點將無法對數(shù)據(jù)庫進行修改。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的重要價值

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，當前仍主要局限于虛擬貨幣領(lǐng)域，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，其在銀行業(yè)中的應用范圍將進一步擴大。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的價值體現(xiàn)在以下方面：

1.有效地降低銀行業(yè)成本。在現(xiàn)代金融體系中，銀行是非常重要的主體，具有“中心化”的特點。銀行不僅要依照客戶的委托而開始財富管理，還要耗費不少的財力與人力構(gòu)建起客戶數(shù)據(jù)庫，從而更好地為客戶提供服務。銀行的“中心化”角色能夠有效地減少信息不對稱，然而在其數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)不斷擴大的過程中，相應的成本也不斷攀升。在我國，網(wǎng)民數(shù)量高達7億，倘若所有網(wǎng)民的信用額度都要進行調(diào)整，那么銀行將面對極其龐大的工作量。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，銀行能夠“去中心化”，引入分布式的記賬方法，只需要對集體性的數(shù)據(jù)進行維護即可，這樣能夠有效地降低銀行業(yè)的成本。西班牙桑坦德銀行曾出具了一份資料指出，倘若到2020年，全球所有銀行都引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，則每年可以節(jié)約200億美元的成本[2]。

2.提升銀行的業(yè)務處理效率。銀行在現(xiàn)代貨幣交易過程中承擔著清算與電子轉(zhuǎn)賬等服務職能。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，銀行成為跨境交易中的第三方服務者，不可或缺。然而我們都知道，跨境結(jié)算往往要花費相當長的時間，成本也非常高。特別各個國家所適用的清算程序不同，一筆匯款有可能要花費兩三天才能夠到賬，效率非常低。在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，第三方金融機構(gòu)的中間環(huán)節(jié)能夠省去，跨境結(jié)算能夠?qū)崿F(xiàn)點到點，快速完成，且整個過程成本極低。除此之外，由于區(qū)塊鏈的安全性能非常好，能夠使得跨境匯款具有極高的安全性，提升資金的利用效率。在麥肯錫的測算下，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應用下，B2B跨境結(jié)算業(yè)務平均每單能夠節(jié)約11美元左右的費用[3]。

3.強化銀行的供應鏈金融管理。銀行間最重要的一項常規(guī)業(yè)務就是票據(jù)交易，然而長期以來，銀行在開展這項業(yè)務的時候都是借助第三方來完成。即便是在電子票據(jù)交易中，銀行也需要借助央行ECDS系統(tǒng)進行信息交互認證。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應用下，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)點對點的價值傳遞，不需要再借助第三方。這樣一來，票據(jù)傳輸?shù)乃俣葘@著提升，減少了人為操作等導致的失誤現(xiàn)象。相關(guān)數(shù)據(jù)，當前國內(nèi)紙質(zhì)匯票業(yè)務占到所有匯票業(yè)務的70%以上，各個環(huán)節(jié)都需要借助人工來完成，所涉及到的工作人員非常多，很容易出現(xiàn)人工操作錯誤。自2015年起，我國很多銀行都出現(xiàn)過匯票業(yè)務過度集中而產(chǎn)生的信用問題。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應用下，供應鏈金融會減少很多人工環(huán)節(jié)，降低人工成本，并提升操作的準確率。在不久的將來，供應鏈金融過程中的紙質(zhì)作業(yè)將被數(shù)字化作業(yè)所取代，因人工操作而出現(xiàn)的失誤將有效減少。

4.提高銀行業(yè)的監(jiān)管水平。當前，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度不斷加強，很多商業(yè)銀行為此投入了大量的財力與人力加強信用審核與客戶征信，以降低各種系統(tǒng)性風險，如欺詐、復雜金融衍生品過度交易、洗錢等。比如，2013—2015年，匯豐集團的合規(guī)部門職工人數(shù)由2 000人擴大到7 000人；瑞銀集團對此方面的年投入超過10億美元[4]。如果銀行能夠引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，憑借各項信息與記錄不可篡改的作用，將有效地甄別異常交易，杜絕欺詐狀況出現(xiàn)。除此之外，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應用下，客戶信息與交易能夠自動加密、自動共享，銀行能夠有效地減少重復性的KYC工作，并及時發(fā)展客戶的異常交易，第一時間采取有效措施，消除欺詐、洗錢、違規(guī)轉(zhuǎn)移資金等犯罪行為。

三、結(jié)語

在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，銀行第三方的角色將逐步消亡，這會導致銀行喪失一部分傳統(tǒng)業(yè)務收入。然而從長期發(fā)展的角度看，區(qū)塊鏈技術(shù)將在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮巨大價值，并將有效地降低銀行業(yè)的成本，提升其業(yè)務處理效率，加快銀行業(yè)的革新。

[1]鄭金宇.區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行業(yè)發(fā)展的影響、展望及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].銀行家，2016，(7)：11-13.

[2] 金宏.區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應用[J].銀行家，2016，(7)：17-19.

[3]蔡釗.區(qū)塊鏈技術(shù)及其在金融行業(yè)的應用初探[J].中國金融電腦，2016，(2)：30-34.

[4]劉秋萬.區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展與銀行業(yè)應用[J].金融電子化，2016，(6)：11-13.