關于推動農村信用社高質量發(fā)展的研究分析

農村信用社是我國農村金融體系中的重要組成部分，在支持縣域經濟繁榮、推動普惠金融體系建設、構建社會和諧穩(wěn)定中做出了積極的貢獻[1]。近年來，農村信用社雖然發(fā)展迅速，但隨著金融監(jiān)管的不斷加碼、利率市場化的不斷推進以及民營企業(yè)的異軍突起，使得農村信用社面臨著多重的壓力和挑戰(zhàn)。而作為農村金融主力軍的信用社，只有順應新時代的發(fā)展主旋律，探尋高質量發(fā)展道路，才能在逆經濟周期下扭轉困境。本文簡要闡述高質量發(fā)展的經濟背景；推進農村信用社高質量發(fā)展的必要性；并在此基礎上探索農村信用社高質量發(fā)展的策略及建議。

一、高質量發(fā)展提出的經濟背景

黨的十九大報告指出，中國特色社會主義進入了新時代，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段。高質量發(fā)展是根據國內外環(huán)境變化，特別是我國當前主要矛盾變化、經濟發(fā)展新常態(tài)要求、工業(yè)化發(fā)展轉型等原因作出的重大決定[1]。

(一)社會主要矛盾變化要求推動高質量發(fā)展

經過改革開放40年的發(fā)展，我國經濟邁上中等收入經濟體。社會主要矛盾已由人民日益增長的物質文化需要同落后的社會生產之間的矛盾，轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾[1]。推動高質量發(fā)展是滿足人民新需求、解決新矛盾的重要途徑。

(二)經濟發(fā)展新常態(tài)要求推動高質量發(fā)展

在全球經濟發(fā)展進入新常態(tài)的大背景下，我國經濟已由高速增長轉為中高速增長，經濟結構也從要素驅動轉向創(chuàng)新驅動。為適應、引領新常態(tài)，要求我們必須要經濟發(fā)展變革、效率變革和動力變革，提高全要素生產率。

(三)工業(yè)發(fā)展轉型要求推動高質量發(fā)展

目前我國工業(yè)化峰值已過，而推動工業(yè)化由傳統(tǒng)制造轉變?yōu)橹悄苤圃?，實現工業(yè)化的智能化和高效率，依然成為時代發(fā)展的必然要求。而節(jié)能減排、人口老齡化[2]等問題，都要求我們要提高勞動生產率，推動經濟高質量發(fā)展。

二、推進農村信用社高速發(fā)展的必要性

近年來，隨著經濟發(fā)展快速增長，農村信用社也取得了較好的成績。然而，在經濟下行、產業(yè)結構調整及部分企業(yè)經營不善等外部因素影響下，銀行業(yè)信用風險大規(guī)模集中爆發(fā)，資產質量持續(xù)承壓，信貸領域案件多發(fā)，經營效益遭受重創(chuàng)。這些問題暴露的根本原因就是農村信用社未能在快速發(fā)展的同時有效處理好速度、規(guī)模及效益三者的關系，過度的粗放型規(guī)模增長、信貸投放粗放失衡、信貸管理基礎薄弱、信貸內部監(jiān)督失效等問題，導致不良率持續(xù)攀升、資產質量持續(xù)承壓、信貸領域案件多發(fā)、經營效益遭受重創(chuàng)、內生增長動力不斷降低。而監(jiān)管機構的強監(jiān)管，流動性壓力的不斷加壓，給農村信用社帶來了前所未有的考驗和挑戰(zhàn)。全國金融工作會議以及黨的十九大勝利召開，為農村中小金融機構的發(fā)展指明了方向，只有緊盯農村金融工作中的重點、短板及薄弱環(huán)節(jié)，推進農村信用社高質量發(fā)展，才能促進農村信用社重回信貸業(yè)務良性經營軌道[1]。

三、推進農村信用社高質量發(fā)展的策略

(一)加大實體經濟支持，引導信貸投放回歸本源

服務實體經濟是農村金融機構的本源，農村信用社作為農村金融主力軍，承擔著農村金融資源優(yōu)化配置的重擔，必須將服務實體經濟作為高質量出發(fā)點和落腳點。

1.做好信貸投向規(guī)劃。農村信用社應以自身的信貸業(yè)務市場定位，科學規(guī)劃信貸規(guī)模、信貸投向及區(qū)域分布。同時也要緊扣供給側結構性改革的信貸服務指標，優(yōu)化存量信貸結構，管好新增貸款投向，將信貸資源向實體經濟傾斜。

2.加大重點領域信貸支持。農村信用社應積極貫徹落實國家制造強國戰(zhàn)略，助推“中國制造2025”建設，加大對制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等金融支持力度，促進產業(yè)轉型升級。

3.加大薄弱領域信貸支持。農村信用社應積極響應普惠金融發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、綠色金融發(fā)展等重大戰(zhàn)略部署，積極貫徹經濟發(fā)展新理念，在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，把更多的金融資源配置到社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)[2]。

(二)深化信貸改革創(chuàng)新，提升三農服務水平

農村信用社高質量發(fā)展，重在深化信貸改革創(chuàng)新，提升三農服務水平。而創(chuàng)新信貸工作，重在貼近市場、貼近客戶、貼近基層，走差異化、特色化的信貸經營之路，要依托信貸產品、服務方式及互聯網金融創(chuàng)新，滿足實體經濟和人民群眾多樣化的融資需求[2]。

1.優(yōu)化辦貸流程，提升服務質量。農村信用社要通過整合簡化手續(xù)、內部優(yōu)化操作、延長貸款期限、批量操作等措施，不斷優(yōu)化辦貸流程，提升貸款的整體辦理效率，為貸款業(yè)務的發(fā)展提供流程保障。同時，嚴格執(zhí)行陽光信貸、便民信貸、限時辦貸等，力促信貸員提升辦貸效率、提升服務質量，有效維護和拓展優(yōu)質貸款客戶[3]。

2.完善貸款業(yè)務品種，滿足客戶多樣化金融需求。在順應經濟結構調整、產業(yè)轉型升級的大趨勢下，根據客戶不同的資金、消費需求特點，大力創(chuàng)新各類信貸品種，滿足不同群體的金融需求，促進貸款業(yè)務全方位發(fā)展。同時，還需大力創(chuàng)新各類無還本續(xù)貸產品，緩解客戶轉貸成本，進一步完善貸款業(yè)務品種。

3.借力互聯網發(fā)展優(yōu)勢，強化科技支撐作用。農村信用社應轉變服務理念，順應互聯網發(fā)展趨勢，強化科技支撐作用，積極引入大數據、云計算、區(qū)塊鏈等互聯網技術，加大科技創(chuàng)新力度，提高基礎服務可獲得性，擴大服務覆蓋面，切實滿足客戶金融需求。

(三)加強合規(guī)經營管理，有效防控信貸風險

銀行是經營風險的行業(yè)，審慎合規(guī)經營管理能力是農村信用社高質量發(fā)展的“助推器”，資本運作的安全性、流動性及效益性是風險防控必須遵循的基本原則。當前農村信用社正處于高質量發(fā)展的關鍵時期，應著力提高風險防范化解能力和自我管理能力，構建高質量發(fā)展的風險防控體系。

1.嚴格信貸客戶準入管理，強化源頭把控風險。農村信用社應堅持“統(tǒng)一授信、擇優(yōu)扶持、適度授信、動態(tài)調整”的客戶準入原則，針對不同種類的客戶和行業(yè)政策，實施差異化信貸政策。加大對國家支持的小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興產業(yè)等“三農”的信貸支持力度；審慎發(fā)放房地產開發(fā)貸，嚴格固定資產項目管理；禁止向國家禁止類、限制類、淘汰類的行業(yè)或項目授信[1]。

2.開展制度梳理，完善信貸管理制度。農村信用社應及時對已制定的各項規(guī)章制度進行全面系統(tǒng)的梳理和評估，確保信貸管理制度的合規(guī)性和有效性；及時對各項信貸政策、管理辦法和操作程序等進行后評價，不斷完善信貸制度體系，保證各項制度能適應本社業(yè)務創(chuàng)新和改革發(fā)展等各方面的合規(guī)要求[3]。

3.推行盡職免責管理，助力實體經濟發(fā)展。提高信貸員營銷積極性和主動性，是進一步推動實體經濟高質量發(fā)展的關鍵，農村信用社應制定并推行盡職免責管理辦法，才能有效推動農村信用社及實體經濟高質量發(fā)展。

4.強化信貸風險管理，做好不良貸款防控工作。農村信用社應合理制定信用風險防控工作計劃，持續(xù)開展信用風險防控工作，加大不良貸款清收處置力度，不斷拓寬化險渠道，做到“早預警，早介入，早處置”。

(四)塑造高質量信貸文化，助推農村信用社高質量發(fā)展

積極推進農村信用社高質量信貸文化建設工作，讓高質量發(fā)展理念深入人心，是彌補經營管理短板的重要舉措，是強化風險管控、可持續(xù)經營的治本之策[4]。

(五)加強高質量人才隊伍建設，提升信貸管理精細化水平

1.優(yōu)化考評競爭制度，提高人才隊伍素質。農村信用社應優(yōu)化人才考評競爭機制，加強高素質人才隊伍建設，進而推動農村信用社高質量發(fā)展；對從業(yè)人員數據進行收集，建立與從業(yè)人員專業(yè)等級掛鉤的薪酬待遇體系和崗位晉升、淘汰機制，從而提高人才隊伍素質，調動員工工作積極性。

2.加強宣傳教育，強化高質量發(fā)展理念。農村信用社可通過開展專題學習教育、知識競賽、征文及演講比賽等方式，進一步固化制度約束及高質量發(fā)展理念，使其滲透到業(yè)務操作全流程，融入到員工的思想行動中，貫穿于經營管理的全過程。

3.創(chuàng)新用人機制，構建人才建設體系。人才是推動農村信用社高質量的首要資源。農村信用社應以十九大精神為指導，創(chuàng)新用人機制，建立起開放、高效的用人體系，吸引更多的人才加入農村金融高質量發(fā)展事業(yè)建設；加強科技、精算、互聯網等重點領域、薄弱環(huán)節(jié)人才培養(yǎng)建設工作；加強人員結構的優(yōu)化調整，重點向一線營銷類傾斜；加強職業(yè)生涯規(guī)劃建設工作，完善多層次的人才培訓體系建設，以此讓人才力量推動農村信用社高質量發(fā)展。