張瓊 李超雄

1.武漢東湖學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖北武漢 430212；2.武昌理工學(xué)院 商學(xué)院 湖北武漢 430223

隨著利率市場(chǎng)化的深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，民營銀行設(shè)立的放開，銀行業(yè)面臨著越發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)急需通過轉(zhuǎn)型以面對(duì)壓力和挑戰(zhàn)，社區(qū)銀行作為普惠金融的探路者，被視為銀行轉(zhuǎn)型的突破口之一。因此，研究我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并提出相應(yīng)對(duì)策，十分必要。

1 我國社區(qū)銀行發(fā)展概述

1.1 社區(qū)銀行的含義及特點(diǎn)

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)( ICBA) 的定義，社區(qū)銀行是一種獨(dú)立的、在一定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和私人客戶，其資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間。美國社區(qū)銀行有兩個(gè)基本特點(diǎn)，一是規(guī)模小，二是商業(yè)銀行。金融業(yè)普遍認(rèn)為，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行相對(duì)于一般商業(yè)銀行的特點(diǎn)比較明顯，首先，社區(qū)銀行的定位是以社區(qū)居民和中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象；其次，社區(qū)銀行的員工因?yàn)榈貏?shì)原因?qū)Ξ?dāng)?shù)厥袌?chǎng)比較熟悉，更能準(zhǔn)確的為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∥⑵髽I(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)；最后，社區(qū)銀行容易獲得當(dāng)?shù)鼐用窈驼闹С?，一般社區(qū)銀行會(huì)從一個(gè)地區(qū)吸收到的存款又會(huì)投入到推動(dòng)該地區(qū)發(fā)展的建設(shè)當(dāng)中。

1.2 我國社區(qū)銀行的發(fā)展模式

我國社區(qū)銀行目前還處于發(fā)展的初期階段，各家銀行仍然在探索合適的發(fā)展模式。目前我國社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要有以下三種：（1）以龍江銀行為代表的有限功能型社區(qū)銀行模式，龍江銀行“小龍人”社區(qū)銀行是我國第一家社區(qū)銀行，它根據(jù)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)特點(diǎn)、居民特征，為社區(qū)居民提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù)。（2）以民生銀行為代表的金融便利店模式，其選址多位于居民社區(qū)小區(qū)底商。金融便利店可以看作是一種服務(wù)前端型社區(qū)銀行，面積約30平米左右，內(nèi)部設(shè)置按照功能區(qū)域的劃分為自助交易區(qū)、客戶增值服務(wù)區(qū)、電子商務(wù)服務(wù)區(qū)、客戶休閑區(qū)等。（3）以上海農(nóng)商銀行為代表的全功能型金融便利店模式，其以“依托社區(qū)，服務(wù)中小企業(yè)，貼近居民需求”作為其經(jīng)營的理念。金融便利店一般開設(shè)在入住戶數(shù)2000戶以上的大型小區(qū)、遠(yuǎn)城區(qū)中心城鎮(zhèn)等人流量比較大的地帶。它的主要服務(wù)對(duì)象是社區(qū)居民和依托社區(qū)生存的小微企業(yè)。截至2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行達(dá)到1605家；截至同年10月，興業(yè)銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)1080家。截至2015年末，持牌開業(yè)的平安銀行社區(qū)銀行304家，其中119家管理客戶資產(chǎn)過億，占比超39%。

2 我國社區(qū)銀行發(fā)展中存在的問題分析

2.1 客戶獲取和維系成本比較高

大多數(shù)社區(qū)銀行開業(yè)之初和逢年過節(jié)，會(huì)開展一系列的送禮活動(dòng)，當(dāng)時(shí)吸引了大量客戶，但這些客戶戶均資產(chǎn)較低，其中有部分后來還成為空戶。開展的活動(dòng)在當(dāng)下都取得了一定的效果，但是營銷費(fèi)用和人力成本也是非常高。

2.2 社區(qū)銀行金融產(chǎn)品單一

雖然許多商業(yè)銀行專門為社區(qū)銀行研發(fā)了專享理財(cái)和社區(qū)貸等產(chǎn)品，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，社區(qū)銀行仍然以存款和理財(cái)銷售為主，個(gè)人貸款、經(jīng)營性貸款和其他中間收入占比較少。

2.3 雙重領(lǐng)導(dǎo)，管理混亂

社區(qū)銀行支行在初期自身造血能力比較薄弱，一般需要給予政策扶持。各家銀行不約而同地采取雙頭管理的模式，一方面受所在支行的領(lǐng)導(dǎo)，另一方面分行會(huì)成立專門的部門如社區(qū)銀行部來指導(dǎo)社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)，最終員工在執(zhí)行任務(wù)時(shí)左右為難。

2.4 人員流動(dòng)性較高

大多數(shù)社區(qū)銀行一般實(shí)行錯(cuò)時(shí)上班的模式，除了春節(jié)三天以外，基本全年無休，需要員工采用輪休模式。由于社區(qū)銀行只配備三到四名員工，再加上風(fēng)控的原因很難從支行或者其他社區(qū)銀行調(diào)配人員協(xié)助，這給員工的排班造成了很大的困難。

3 促進(jìn)我國社區(qū)銀行發(fā)展的對(duì)策

3.1 結(jié)合地方需求，開發(fā)多元化的社區(qū)銀行金融產(chǎn)品

社區(qū)銀行可以以滿足地方企業(yè)的發(fā)展及當(dāng)?shù)鼐用竦男枨鬄槟康?，來為其量身開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。社區(qū)銀行充分利用地域這一優(yōu)勢(shì)，深入到社區(qū)居民中來，培養(yǎng)一批忠實(shí)的客戶群，來促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展。

3.2 借鑒美國監(jiān)管模式，構(gòu)建完整的監(jiān)管體系

借鑒美國的監(jiān)管模式，以社會(huì)監(jiān)管、政府監(jiān)管、行業(yè)自律為一個(gè)監(jiān)管體系。不同的群體扮演不同的角色：社區(qū)居民對(duì)社區(qū)銀行實(shí)行社會(huì)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行實(shí)行政府監(jiān)管，另外建立一個(gè)社區(qū)銀行的行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管。

3.3 加大政府的政策支持

基于美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，首先政府可以對(duì)社區(qū)銀行在設(shè)立之初實(shí)行減稅免稅政策，以減輕社區(qū)銀行的負(fù)擔(dān)；其次政府可以放寬對(duì)社區(qū)銀行的決策權(quán)，讓社區(qū)銀行能夠擁有更大的自主決策權(quán)利；最后完善社區(qū)銀行的信用擔(dān)保體系，建立一個(gè)完善的征信系統(tǒng)才能改善市場(chǎng)信用環(huán)境，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展意義重大。

3.4 注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

大多數(shù)銀行業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，這樣無法滿足社區(qū)銀行工作的需要。為此銀行業(yè)可以通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)兩個(gè)方式來解決。一方面，對(duì)社區(qū)銀行在職員工進(jìn)行有針對(duì)性的定期培訓(xùn)，確保在職員工知識(shí)全面；另一方面，在招聘時(shí)，側(cè)重于選擇復(fù)合型人才。同時(shí)要注重員工之間的充分交流和溝通，舉辦相應(yīng)活動(dòng)，讓員工之間取長(zhǎng)補(bǔ)短。