劉國(guó)剛

（中國(guó)人民銀行衡水市中心支行，河北 衡水 053000）

一、引言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速興起，“螞蟻花唄”等類信用卡產(chǎn)品、“京東金條”等現(xiàn)金借貸產(chǎn)品、各類校園貸等產(chǎn)品層出不窮，P2P市場(chǎng)也飛速發(fā)展，線上的資金借貸越來(lái)越普遍。由于此類交易不提供實(shí)際抵質(zhì)押物，借貸雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)較大，截至2018年2月，全國(guó)問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)數(shù)累計(jì)為4164家，占全部平臺(tái)的比例高達(dá)68.7%①數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家（2018-02-28）.https://shuju.wdzj.com/problem-1.html.。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)，培育金融主體的信用評(píng)價(jià)體系，能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約率。如中國(guó)人民銀行征信中心與金融研究所聯(lián)合課題組（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融征信能有效約束消費(fèi)者和投資者的互聯(lián)網(wǎng)融資行為，促使其保護(hù)自身信用記錄，從而實(shí)現(xiàn)融資消費(fèi)和投資效益最大化[1]；劉蕓等（2014）指出，征信體系的健全與完善對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展具有關(guān)鍵作用[2]。然而，諸多因素制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，袁新峰（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸信息未納入央行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致借款人可以不受之前違約記錄的影響[3]；馮笑等（2015）指出，各征信平臺(tái)數(shù)據(jù)彼此孤立、金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)缺乏、隱私保護(hù)和信息安全問(wèn)題成為制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展的因素[4]；趙紅梅等（2016）指出，互聯(lián)網(wǎng)征信面臨信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制尚未建立、互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)易突破法律框架、互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管亟待加強(qiáng)等問(wèn)題[5]。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)如何推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展做出許多有價(jià)值的研究，如葉文輝（2015）提出，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)信息主體權(quán)益和隱私保護(hù)、推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)逐步接入央行征信系統(tǒng)、完善監(jiān)管制度、強(qiáng)化失信懲戒力度[6]；彭星（2016）通過(guò)研究歐盟《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，提出我國(guó)應(yīng)建立系統(tǒng)的信息保護(hù)法律體系、明確有效統(tǒng)一的信息保護(hù)機(jī)構(gòu)[7]；戈志武（2017）介紹了發(fā)達(dá)國(guó)家的征信監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、豐富監(jiān)管體系、引導(dǎo)自治與行業(yè)自律等[8]。本文以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展為研究目的，在總結(jié)分析相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合工作實(shí)際，通過(guò)描述行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、剖析行業(yè)發(fā)展中遇到的瓶頸、參考國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，提出具有可操作性的對(duì)策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）公私征信體系并存

我國(guó)目前的個(gè)人征信行業(yè)分為公共征信體系和市場(chǎng)化征信體系，以公共征信體系為主導(dǎo)，其核心是央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，由央行直屬的事業(yè)單位征信中心負(fù)責(zé)開發(fā)、運(yùn)營(yíng)與維護(hù)，主要收集基本信息，接入系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、小貸公司及部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的借貸信息，以及法院判決信息、公積金信息等公共信息等。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，已經(jīng)較為成熟穩(wěn)定，截至2017年7月，共覆蓋9.32億自然人，其中有信貸記錄的有4.58億人，自運(yùn)行以來(lái)提供了45.21億次個(gè)人征信報(bào)告查詢②數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行征信中心.個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行月報(bào)，2017（7）.。按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用信息，因此，央行的信用數(shù)據(jù)庫(kù)在金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)上處于壟斷地位，其征信產(chǎn)品多用于金融領(lǐng)域的放貸審查與貸后管理活動(dòng)，如金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人貸款、農(nóng)戶貸款、信用卡，小額貸款公司發(fā)放貸款等，在其他領(lǐng)域的應(yīng)用并不廣泛。我國(guó)市場(chǎng)化征信系統(tǒng)的建立尚處于起步階段，由于央行征信系統(tǒng)對(duì)線上金融覆蓋率較低，各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，或向第三方征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買信用信息，或建立基于自身業(yè)務(wù)閉環(huán)的個(gè)人征信系統(tǒng)。第一種模式以上海資信公司、北京安融惠眾公司為代表，分別開發(fā)了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和小額信貸行業(yè)的信息共享平臺(tái)，征信信息的采集和使用限于接入平臺(tái)的機(jī)構(gòu)。第二類模式如芝麻信用、騰訊征信等，這些機(jī)構(gòu)主要依托自身業(yè)務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)，通過(guò)自身模型評(píng)估得出消費(fèi)者的信用評(píng)分，應(yīng)用范圍也僅限于本機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)，總體應(yīng)用范圍較窄，市場(chǎng)信息鏈不完整。2015年央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家企業(yè)做好開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，2017年11月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)第一屆常務(wù)理事會(huì)第四次會(huì)議審議并通過(guò)了由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與8家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”的事項(xiàng)，2018年1月4日，央行受理了百行征信有限公司（籌）（“信聯(lián)”的全稱）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，2018年2月22日，央行正式下發(fā)了百行征信的個(gè)人征信牌照①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行.關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示［EB/OL］.（2018-01-04）.http://www.pbc.gov.cn/rmyh/105208/3456248/index.html.，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化的大門逐漸打開?！鞍傩姓餍拧睂⒅饕占胄谢A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)未覆蓋領(lǐng)域的信用信息，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外的類金融機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，對(duì)央行征信系統(tǒng)形成有力補(bǔ)充，拓展我國(guó)個(gè)人征信體系的內(nèi)涵和外延。

（二）個(gè)人征信監(jiān)管框架初步搭建

2008年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”，2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，自此，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)開始步入了管理部門明晰、職責(zé)明確、搭建機(jī)制和有法可依的軌道[9]。中國(guó)人民銀行承擔(dān)的職責(zé)主要有：征信行業(yè)監(jiān)管政策的制定；牽頭推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)；征信機(jī)構(gòu)成立資質(zhì)審核；對(duì)接入央行數(shù)據(jù)庫(kù)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)法規(guī)遵守情況、業(yè)務(wù)合規(guī)性、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行監(jiān)督檢查；征信宣傳教育等。我國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)監(jiān)管依據(jù)的專門法律為2013年頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，另外，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行[2005]第3號(hào)令）為部門規(guī)章，《民法通則》《中華人民共和國(guó)身份證法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》中有對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)的分散條款，存在整體法律體系權(quán)威性不高、可操作性不強(qiáng)、涵蓋面不全等不足，關(guān)于個(gè)人隱私保護(hù)，對(duì)信息提供者、信息使用者和征信機(jī)構(gòu)的違規(guī)處罰等方面的規(guī)定有待進(jìn)一步完善。

（三）個(gè)人征信市場(chǎng)前景廣闊

我國(guó)目前的個(gè)人征信業(yè)發(fā)展相比發(fā)達(dá)國(guó)家仍有較大差距，主要體現(xiàn)在：一是市場(chǎng)規(guī)模小。截至2016年底中國(guó)個(gè)人征信加企業(yè)征信的市場(chǎng)規(guī)模僅約20億元，且個(gè)人征信市場(chǎng)只占很小份額，而美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的總體規(guī)模則達(dá)到600億美元②數(shù)據(jù)來(lái)源：華道視界.解析美國(guó)征信行業(yè)如何長(zhǎng)成參天大樹［EB/OL］.（2016-11-10）.http://www.chinadatagroup.com/news_view.aspx?TypeId=5&Id=1504&Fid=t2:5:2.。二是征信數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍窄。我國(guó)個(gè)人征信主要應(yīng)用于金融場(chǎng)景等，而美國(guó)則應(yīng)用于更多生活場(chǎng)景和商業(yè)場(chǎng)景，如市場(chǎng)營(yíng)銷、人才招聘、醫(yī)療服務(wù)、征收稅款等。三是官方征信機(jī)構(gòu)個(gè)人征信覆蓋率仍然偏低。截至2016年5月，央行征信中心個(gè)人征信覆蓋率為28%，遠(yuǎn)低于美國(guó)的92%③數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀智庫(kù).中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016［EB/OL］.（2016-08-01）.http://www.imxdata.com/archives/11237.。四是征信數(shù)據(jù)使用頻數(shù)低，與美國(guó)相比仍有較大差距。這也從側(cè)面反映出，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)擁有巨大的發(fā)展空間。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了對(duì)市場(chǎng)化個(gè)人征信的迫切需求：一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)，面臨央行征信系統(tǒng)對(duì)線上人群覆蓋率低，線上群體個(gè)人征信數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題，難以滿足消費(fèi)金融的需要，促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自建征信部門或者與其他市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)合作收集征信數(shù)據(jù)，從而逐漸發(fā)展成為補(bǔ)足央行數(shù)據(jù)短板的重要部分。二是P2P平臺(tái)借貸呈現(xiàn)筆數(shù)多、金額小、純信用的特征，需要廣泛收集資金需求方的信用信息，進(jìn)行多維度刻畫，風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)更加寬泛。但按照相關(guān)法律規(guī)定，P2P平臺(tái)很難直接接入央行征信中心系統(tǒng)查詢客戶信用信息，通過(guò)線下對(duì)借貸方進(jìn)行信用審查難度大、成本高，需要與市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作來(lái)完善平臺(tái)風(fēng)控體系。

（四）大數(shù)據(jù)征信成為發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)據(jù)是一切征信產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的獲取與挖掘能力也是征信機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。個(gè)人征信的數(shù)據(jù)主要分為六個(gè)維度：基本信息、還款能力、負(fù)債記錄、行為特征、社交資料、公共記錄信息等。征信數(shù)據(jù)要產(chǎn)生價(jià)值，必須廣泛采集這六個(gè)維度的信息，并清洗冗余信息，搭建模型進(jìn)行加權(quán)分析，進(jìn)而形成征信產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，使新型征信機(jī)構(gòu)普遍與互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)深度融合，形成“大數(shù)據(jù)征信”，且成為發(fā)展趨勢(shì)：芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)依托股東所搭建的平臺(tái)，以低成本收集海量數(shù)據(jù)形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)IT技術(shù)整合應(yīng)用于多種場(chǎng)景，其中，芝麻信用依托阿里巴巴下屬電商交易信息以及支付寶、余額寶以及螞蟻金服采集的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)[10]，騰訊征信依托財(cái)付通數(shù)據(jù)以及社交數(shù)據(jù)（不含微信私聊數(shù)據(jù)）。其他征信機(jī)構(gòu)則依靠多年的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)、特色征信數(shù)據(jù)，深耕細(xì)分征信市場(chǎng)領(lǐng)域。如前海征信擁有“平安系”內(nèi)部的數(shù)據(jù)，涵蓋保險(xiǎn)、銀行、P2P、證券等數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量較高；拉卡拉信用的優(yōu)勢(shì)是布設(shè)拉卡拉的40余萬(wàn)家線下便利店數(shù)據(jù)，這些機(jī)構(gòu)利用海量化、維度廣的大數(shù)據(jù)服務(wù)多種生活應(yīng)用場(chǎng)景，有力地拓展個(gè)人征信業(yè)的覆蓋面和層次性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展瓶頸

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，在此背景下我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展遇到的瓶頸主要體現(xiàn)在五個(gè)方面。

（一）信息主體權(quán)益保護(hù)有待加強(qiáng)

一是個(gè)人信息采集亟待規(guī)范。隱私權(quán)在歐美國(guó)家的立法實(shí)踐中，一般都被確立為個(gè)人的一項(xiàng)重要憲法權(quán)利，但在我國(guó)隱私權(quán)尚未被正式確立為一項(xiàng)基本的民事權(quán)利，對(duì)于隱私權(quán)是否構(gòu)成憲法權(quán)利也存在爭(zhēng)議。按照《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定:“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集?！睂?shí)踐中一些征信機(jī)構(gòu)收集征信信息主要依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過(guò)其電商或社交平臺(tái)自動(dòng)記錄用戶的各類信息，且在信息記錄后難以充分預(yù)期后續(xù)信息的運(yùn)用渠道，很難達(dá)到《條例》的要求，造成未經(jīng)授權(quán)收集信息和一次收集終身使用信息等問(wèn)題，如果不能通過(guò)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息采集范圍做出明確界定，并對(duì)違規(guī)行為制定較高的處罰標(biāo)準(zhǔn)，容易發(fā)生各類違規(guī)采集信息事件。如國(guó)內(nèi)某些征信機(jī)構(gòu)會(huì)采集諸如個(gè)人年齡、性別、血型、宗教信仰等不應(yīng)被納入信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的信息，甚至根據(jù)這些信息對(duì)用戶進(jìn)行差別對(duì)待。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性導(dǎo)致信息安全問(wèn)題突出。由于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下借貸的全流程在網(wǎng)絡(luò)上完成，個(gè)人信息具有開放性，易受到黑客或病毒攻擊，一旦信息被非法訪問(wèn)或篡改，加之互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)散性，將對(duì)信息主體權(quán)益造成破壞性威脅。另外有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司將數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)外包給其他技術(shù)公司，存在著信息泄露的隱患。如美國(guó)的信用評(píng)估巨頭Equifax 2017年經(jīng)歷了一起嚴(yán)重信息泄露事件，由于遭到黑客攻擊，導(dǎo)致1.43億用戶的個(gè)人信息（美國(guó)總?cè)丝?.2億）遭到泄露，信息包括姓名、社安號(hào)、地址、駕照號(hào)、社保賬號(hào)等，還包括20.9萬(wàn)人的信用卡號(hào)碼，18.2萬(wàn)人的個(gè)人稅收信用文件①數(shù)據(jù)來(lái)源：人民網(wǎng).美國(guó)信用評(píng)估巨頭被“黑”1.43億客戶資料外泄［EB/OL］.（2017-09-09）.http://world.people.com.cn/n1/2017/0909/c1002-29525067.html.。三是信息主體維權(quán)難度增大。我國(guó)法律賦予信息主體異議權(quán)、投訴權(quán)和訴訟權(quán)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得個(gè)人信息被加工成眾多衍生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用涉及多方主體，一旦權(quán)益受到侵害，信息主體將很難知曉侵權(quán)行為，并且難以舉證和維權(quán)，異議權(quán)、投訴權(quán)等各項(xiàng)權(quán)益難以保障。四是我國(guó)法律規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)超過(guò)5年的不良記錄應(yīng)予以刪除，但互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)記錄難以抹滅，信息主體的信譽(yù)重建權(quán)難以保障。

（二）信息共享渠道不通暢

征信業(yè)信用信息共享保障了美國(guó)征信行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)之間雖有競(jìng)爭(zhēng)，但是這種競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在對(duì)于數(shù)據(jù)的管理、加工、保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)判斷的良性競(jìng)爭(zhēng)。反觀國(guó)內(nèi)，一是在征信機(jī)構(gòu)之間，一般都擁有獨(dú)占的數(shù)據(jù)源，不與其他機(jī)構(gòu)共享。二是在商業(yè)銀行與征信機(jī)構(gòu)之間，按照有關(guān)規(guī)定，未拿到個(gè)人征信牌照的征信機(jī)構(gòu)都不能向商業(yè)銀行采集個(gè)人信用信息。同時(shí)，商業(yè)銀行將數(shù)據(jù)分享給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，還會(huì)有將客戶數(shù)據(jù)泄露給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。三是網(wǎng)貸平臺(tái)游離于央行征信中心之外，網(wǎng)貸平臺(tái)之間的信用數(shù)據(jù)也沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)共享。個(gè)人在平臺(tái)的違約行為并不影響其在線下向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)易出現(xiàn)借款人在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借款的情況。征信業(yè)的未來(lái)在于合作，各類信用信息成為“數(shù)據(jù)孤島”，勢(shì)必會(huì)影響整個(gè)征信系統(tǒng)發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（三）征信產(chǎn)品準(zhǔn)確性有待提高

目前，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)提供的征信產(chǎn)品很多，以芝麻信用分、騰訊信用等級(jí)為例，其所獲取的數(shù)據(jù)單純集中于其所處的行業(yè)領(lǐng)域，造成數(shù)據(jù)推算出的信用等評(píng)分不準(zhǔn)確。如芝麻信用主要采集阿里系電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，因此高分用戶往往都是經(jīng)常性使用阿里系電商平臺(tái)的用戶，如果一個(gè)消費(fèi)者是淘寶和支付寶的低粘度用戶，信用分會(huì)很低。一些人則可以通過(guò)在阿里體系內(nèi)人為地增加資金往來(lái)頻率，以類似“刷信用”的方式提高芝麻信用分，這種評(píng)分結(jié)果必然不太準(zhǔn)確。反觀騰訊信用主要基于社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，由于微商發(fā)展的遲緩以及微信支付資金量遠(yuǎn)低于支付寶，使消費(fèi)數(shù)據(jù)成為騰訊的短板；微信朋友圈的大數(shù)據(jù)，更多的是基于所發(fā)說(shuō)說(shuō)、日志的信息整合，內(nèi)容往往推測(cè)出的是心理消費(fèi)，也與實(shí)際消費(fèi)能力相差甚遠(yuǎn)，因此數(shù)據(jù)推算出的信用等級(jí)也往往有失偏頗。

（四）監(jiān)管措施有待改進(jìn)

一是機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度有待完善。首先是缺乏準(zhǔn)入制度。眾多機(jī)構(gòu)紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，征信業(yè)務(wù)合規(guī)性難以保證，如很多公司打著“大數(shù)據(jù)公司”的旗號(hào)開展征信業(yè)務(wù)，卻通過(guò)黑客或黑市數(shù)據(jù)中介等非法渠道獲取數(shù)據(jù)，使信息主體權(quán)益受到嚴(yán)重侵害，擾亂市場(chǎng)秩序，但我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)這類行為的處罰力度較??；其次是缺乏備案制度，部分互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)未在當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T備案，導(dǎo)致在收到信息主體的相關(guān)異議或投訴時(shí)，征信管理部門難以聯(lián)系到相應(yīng)機(jī)構(gòu)，異議或投訴核查難度大，征信監(jiān)管效力降低；最后是互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)具有跨地域從業(yè)的特點(diǎn)，其客戶量大、分布廣，中國(guó)人民銀行現(xiàn)行的“屬地管理”難以形成有效監(jiān)管。二是監(jiān)管方式落后于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。現(xiàn)行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管效果將大打折扣：互聯(lián)網(wǎng)征信虛擬化、數(shù)字化、數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行的特點(diǎn)使得現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管難以找到著力點(diǎn)，不定時(shí)報(bào)送運(yùn)營(yíng)情況的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式具有滯后性，難以匹配互聯(lián)網(wǎng)征信實(shí)時(shí)高效的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。三是對(duì)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的監(jiān)管為空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)成為趨勢(shì)，而我國(guó)相關(guān)的法律制度規(guī)定幾乎為空白，境外機(jī)構(gòu)在我國(guó)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)時(shí)缺乏有效監(jiān)管，而我國(guó)機(jī)構(gòu)由于缺乏相應(yīng)的指導(dǎo)，在國(guó)際貿(mào)易中面臨更多監(jiān)管阻礙和訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

（五）征信環(huán)境建設(shè)不夠完善

一是我國(guó)各級(jí)政府在社會(huì)信用體系建設(shè)方面做了大量工作，形成了行之有效的“失信人黑名單”懲戒機(jī)制，對(duì)失信人限制乘坐飛機(jī)等交通工具、進(jìn)入高消費(fèi)場(chǎng)所、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)等高消費(fèi)行為，但尚未囊括消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的失信行為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)建立自身“黑名單”，但懲戒力度不足，影響范圍較小。如阿里巴巴主要通過(guò)電商內(nèi)部關(guān)閉網(wǎng)店、通告罰款等方式，消費(fèi)者一旦脫離原借貸機(jī)構(gòu)，就可以輕易抹去之前的違約記錄，重新創(chuàng)造一份無(wú)違約的“完美報(bào)告”，賴賬不還等失信行為時(shí)有發(fā)生。二是征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)亟待推進(jìn)，我國(guó)目前缺乏統(tǒng)一的信息統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，信息的跨區(qū)域、跨系統(tǒng)調(diào)配與交流較為混亂[11]，征信標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)不夠完善，缺乏具體操作層面上的量化的、標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范。如缺乏數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)接口交換標(biāo)準(zhǔn)、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)，增加了征信機(jī)構(gòu)采集、分析和使用信息的時(shí)間成本，同時(shí)也阻礙了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、線上與線下之間信息的順暢共享。三是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)遵循“叢林法則”進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)，征信機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下可能違反征信原則，發(fā)生違規(guī)使用征信數(shù)據(jù)、侵害信息主體權(quán)益的行為。如某些征信機(jī)構(gòu)與共享單車企業(yè)合作，未經(jīng)信息主體授權(quán)將單車使用信息提供給共享單車企業(yè)，后者打著約束消費(fèi)者騎行行為的旗號(hào)，對(duì)低信用評(píng)分者實(shí)行高價(jià)收費(fèi)策略，此類征信業(yè)務(wù)不僅侵犯信息主體的合法權(quán)益，還助力共享單車企業(yè)借著信用約束的名義，賺取高額租金，違背征信行業(yè)獨(dú)立、公正的理念。四是部分信息主體網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)淡薄，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)觀念不強(qiáng)，權(quán)益被侵害時(shí)的維權(quán)能力不足。調(diào)查顯示，有超過(guò)80%的網(wǎng)民不能定期更換密碼，超過(guò)75%的網(wǎng)民多賬戶一個(gè)密碼，超過(guò)50%的網(wǎng)民不設(shè)開機(jī)密碼①數(shù)據(jù)來(lái)源：北京晨報(bào)網(wǎng).公眾網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)調(diào)查報(bào)告發(fā)布［EB/OL］.（2015-06-02）.http://www.morningpost.com.cn/2015/0602/681870.shtml.。綜上可見，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人征信環(huán)境建設(shè)刻不容緩。

四、美國(guó)與歐盟個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)與歐盟互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

（一）美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

1.培育成熟的個(gè)人征信市場(chǎng)主體

美國(guó)個(gè)人征信業(yè)是全市場(chǎng)化模式，市場(chǎng)主體成熟，進(jìn)行充分的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，個(gè)人征信局艾克飛、環(huán)聯(lián)，及個(gè)人信用評(píng)分公司費(fèi)艾哲，都積極將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信用報(bào)告中，并探索新的評(píng)分變量進(jìn)行信用評(píng)分，同時(shí)在數(shù)據(jù)采集、信息分析、信息主體權(quán)益保護(hù)方面有著嚴(yán)格的規(guī)范；手機(jī)金融服務(wù)商Movenbank創(chuàng)新性地開發(fā)征信系統(tǒng)，通過(guò)收集eBay交易信息、網(wǎng)絡(luò)交易信息、Facebook好友信息、Linkedln社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等，來(lái)推測(cè)消費(fèi)者的信用等級(jí),并據(jù)此制定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)；非傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)Zest Finance公司，收集非傳統(tǒng)征信信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息，采用大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，為被傳統(tǒng)征信排除在外的人群提供服務(wù)，其基本理念是所有數(shù)據(jù)都和信用有關(guān)，其評(píng)分模型的初始變量多達(dá)7萬(wàn)多個(gè)。這些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展各具特色，都創(chuàng)新性地將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信評(píng)估，并取得了良好效果。

2.對(duì)征信機(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展為個(gè)人征信業(yè)帶來(lái)前所未有的變革，一方面，可以把沒(méi)有傳統(tǒng)信貸信息的群體帶入信貸市場(chǎng)，另一方面，基于大數(shù)據(jù)的龐大變量規(guī)模使得任何偏差都會(huì)帶來(lái)破壞性的影響，因此其數(shù)據(jù)處理結(jié)果的準(zhǔn)確性和公平性常受到質(zhì)疑，為此必須保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、應(yīng)用過(guò)程的透明性、模型的科學(xué)性，同時(shí)還必須考慮數(shù)據(jù)的相關(guān)性[12]。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、消費(fèi)者金融保護(hù)局會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，鼓勵(lì)其在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)考慮以下問(wèn)題：一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確，二是模型是否有缺陷，三是預(yù)測(cè)結(jié)果是否準(zhǔn)確，四是否會(huì)導(dǎo)致公平和道德問(wèn)題等，從而更加有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)

在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，美國(guó)修訂的《公平信用報(bào)告法》囊括了新型的征信機(jī)構(gòu)：當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行分析，或者對(duì)一個(gè)群體進(jìn)行分析，并將分析結(jié)果用于做出影響消費(fèi)者的相關(guān)決定時(shí)，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、消費(fèi)者金融保護(hù)局就將其認(rèn)定為征信機(jī)構(gòu)，并對(duì)其是否違反了《公平信用報(bào)告法》的相關(guān)規(guī)定、是否遵守征信業(yè)的基本規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管[12]。在消費(fèi)者隱私保護(hù)方面，2012年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)中消費(fèi)者數(shù)據(jù)隱私：全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)中隱私保護(hù)和鼓勵(lì)創(chuàng)新的框架》，強(qiáng)調(diào)了信息時(shí)代消費(fèi)者隱私保護(hù)的必要性和緊迫性，明確了互聯(lián)網(wǎng)用戶有權(quán)決定哪些數(shù)據(jù)可以被征信機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)搜集使用，要求企業(yè)需負(fù)責(zé)任地使用用戶信息，要求聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)加強(qiáng)對(duì)隱私侵犯的打擊力度。2015年發(fā)布的《消費(fèi)者隱私權(quán)利法案（草案）》，意圖保護(hù)消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)隱私，要求企業(yè)在采集個(gè)人信息時(shí)需要明確告知個(gè)人已經(jīng)采集了何種信息以及將如何處理采集到的信息，通過(guò)履行告知義務(wù)來(lái)防止對(duì)個(gè)人隱私的侵害。

（二）歐盟的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

歐盟緊緊把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，于2015年通過(guò)了《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（以下簡(jiǎn)稱《保護(hù)條例》），同時(shí)約定全部歐盟成員國(guó)兩年內(nèi)轉(zhuǎn)置為本國(guó)法律?！侗Ｗo(hù)條例》的核心條款使得信息主體的個(gè)人主體權(quán)利大幅增強(qiáng)：第一，規(guī)定信息主體除享有知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等權(quán)利外，還享有“數(shù)據(jù)的被遺忘權(quán)和刪除權(quán)”，即當(dāng)信息主體的信息被處理或者信息持有者已無(wú)合法緣由保有該信息時(shí)，信息主體有權(quán)要求相關(guān)機(jī)構(gòu)刪除該數(shù)據(jù)，以防止數(shù)據(jù)的進(jìn)一步傳播；第二，享有“數(shù)據(jù)的攜帶權(quán)”，在一定條件下信息主體有權(quán)取出自己的數(shù)據(jù)，并且可以作為一項(xiàng)資產(chǎn)管理；第三，細(xì)化了關(guān)于信息主體授權(quán)的規(guī)定，授權(quán)需滿足四個(gè)必要條件：用于特定目的，與其他事項(xiàng)授權(quán)分開，授權(quán)可撤回，當(dāng)數(shù)據(jù)控制者與授權(quán)主體地位顯著不平衡時(shí)授權(quán)不能作為合法依據(jù)；第四，補(bǔ)充了司法救濟(jì)和賠償權(quán)利的內(nèi)容。同時(shí)還有關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任、監(jiān)管力度的增強(qiáng)、數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)趨于便利等相關(guān)規(guī)定，體現(xiàn)了歐盟在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下調(diào)整監(jiān)管方式、適應(yīng)新型征信業(yè)態(tài)、全面從嚴(yán)保護(hù)信息主體合法權(quán)益的先進(jìn)理念。

五、對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)個(gè)人征信業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也提出了新的挑戰(zhàn)，通過(guò)上述對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸的分析，結(jié)合美國(guó)和歐盟的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，主要從五個(gè)方面提出對(duì)策建議。

（一）加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益和隱私的保護(hù)

一是完善個(gè)人信用信息立法保護(hù)。要特別關(guān)注信息時(shí)代和大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人隱私保護(hù)的需求，把握公平與效率的平衡，通過(guò)立法嚴(yán)防個(gè)人信息的不當(dāng)運(yùn)用和個(gè)人隱私的泄露，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的無(wú)邊界性，對(duì)征信數(shù)據(jù)中個(gè)人信用信息的采集、使用以及信息主體的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)進(jìn)行前瞻性的規(guī)范，并加大處罰力度?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，增加信息主體的“數(shù)據(jù)被遺忘和刪除權(quán)”“數(shù)據(jù)的攜帶權(quán)”，補(bǔ)充“司法救濟(jì)和賠償權(quán)”的內(nèi)容，建立互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信譽(yù)重建機(jī)制，全面從嚴(yán)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。二是建立個(gè)人信息互聯(lián)網(wǎng)采集授權(quán)制度，明確互聯(lián)網(wǎng)各平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息的采集范圍。取消通過(guò)傳統(tǒng)的格式化合同條款一次性取得信息主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)的概括性授權(quán)，代之以在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息授權(quán)合同文中詳細(xì)列舉出具體授權(quán)事項(xiàng)，保障用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集，避免信息使用未經(jīng)授權(quán)提供給第三方。三是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息安全的保護(hù)。首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)真實(shí)性的審核職責(zé)，強(qiáng)制采取身份實(shí)名制，與公安、銀行、社保等多方系統(tǒng)相連接，利用各方信息與客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行匹配，保證業(yè)務(wù)的真實(shí)性；其次，提升技防措施，如推進(jìn)數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證服務(wù)，采用同步影像、個(gè)人指紋、密碼等安全方式，對(duì)信息主體進(jìn)行“本人”驗(yàn)證，通過(guò)IP地址、上網(wǎng)終端設(shè)備信息等手段識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)身份欺詐，以保障數(shù)據(jù)信息的安全和個(gè)人隱私；最后，明確互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)設(shè)置征信異議處理崗、建立異議處理制度、按規(guī)定處理異議和投訴的職責(zé)，保障異議及投訴處理的及時(shí)性和有效性，建立網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)應(yīng)用程序等客戶維權(quán)平臺(tái)，保證維權(quán)渠道暢通。

（二）實(shí)現(xiàn)征信信息共享

可通過(guò)三種途徑實(shí)現(xiàn)征信信息共享：一是由政府或行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)，采用強(qiáng)制性分享措施，確立統(tǒng)一的行業(yè)對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)，形成權(quán)威的征信大數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)對(duì)接入機(jī)構(gòu)在信息采集、數(shù)據(jù)庫(kù)搭建、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建等方面提供技術(shù)支持，在稅收等方面給予優(yōu)惠。二是由一家或幾家獨(dú)立的第三方征信公司負(fù)責(zé)收集、匯總數(shù)據(jù)，各方主體根據(jù)需求自愿報(bào)送數(shù)據(jù)，形成一套相對(duì)完整的信用體系，統(tǒng)一對(duì)外輸出征信產(chǎn)品，把握“百行征信”初創(chuàng)的契機(jī)，樹立科學(xué)的運(yùn)營(yíng)理念，構(gòu)建各股東機(jī)構(gòu)參與日常運(yùn)營(yíng)的合理方案，確立個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集模式，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)規(guī)范自身征信內(nèi)控制度、提升人員素質(zhì)及業(yè)務(wù)流程等途徑，在信息采集、報(bào)送、使用方面達(dá)到統(tǒng)一的接入要求。三是將P2P平臺(tái)網(wǎng)貸信息逐步納入央行征信系統(tǒng)[13]，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人信貸的信用信息在更大程度上的共享和融合，打通網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)之間的信息通道。

（三）加強(qiáng)征信產(chǎn)品的獨(dú)立性與客觀性

一是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立于政府以及其大股東之外開展征信活動(dòng)，征信結(jié)果只基于客觀的信用數(shù)據(jù)，減少直接或間接的行政干預(yù)。區(qū)分公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，根據(jù)征信產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和邊際收益，制定出征信產(chǎn)品的市場(chǎng)化價(jià)格[14]，在政策上引導(dǎo)傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，為新型互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提供較為寬松的市場(chǎng)環(huán)境，提高各類個(gè)人征信機(jī)構(gòu)參與征信產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)的積極性和主動(dòng)性，同時(shí)避免過(guò)度創(chuàng)新逾越信息主體權(quán)益保護(hù)的邊界。二是應(yīng)充分借鑒國(guó)外信用評(píng)分在數(shù)據(jù)量化、模型構(gòu)建、評(píng)分依據(jù)等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善評(píng)估模型，確保征信結(jié)果的客觀真實(shí)。如現(xiàn)行的信用評(píng)估模型更多考慮被評(píng)估對(duì)象的還款能力，不能充分反映還款意愿，為了避免由此造成的評(píng)估結(jié)果濫用，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)科學(xué)合理信用評(píng)分模型的研究，同時(shí)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，研究大數(shù)據(jù)分析模型和方法，并加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)征信模型準(zhǔn)確性與公平性的檢驗(yàn)，具備條件的征信機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)多個(gè)模型進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，來(lái)獲得質(zhì)量更高的征信結(jié)果。三是建立應(yīng)用范圍更廣的評(píng)分模型，依托各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)，盡可能增加信用評(píng)分的數(shù)據(jù)維度，并科學(xué)制定各個(gè)維度的數(shù)據(jù)在模型中的權(quán)重，降低通過(guò)單刷某一維度數(shù)據(jù)拉升信用評(píng)分的可能性，提升信用評(píng)分產(chǎn)品的準(zhǔn)確性，擴(kuò)大征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍。

（四）完善征信監(jiān)管措施

一是建立完備的法律體系，將對(duì)重要方面、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的約束提升到法律層面，提高威懾力；細(xì)化法律條文，增強(qiáng)可執(zhí)行性，如對(duì)信息提供者、信息使用者及征信機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的懲戒措施進(jìn)行具體的規(guī)定；制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的專門法律，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)采集及加工、信用修復(fù)等方面做出具有前瞻性的規(guī)范。二是建立協(xié)同監(jiān)管體系。建立以中國(guó)人民銀行為主體，銀監(jiān)局、發(fā)改委、互金協(xié)會(huì)等部門協(xié)同監(jiān)管的體系，厘清各部門的職責(zé)，同時(shí)各部門下設(shè)信息主體權(quán)益保護(hù)辦公室，共同協(xié)調(diào)信息主體權(quán)益保護(hù)事宜。三是完善機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。首先建立準(zhǔn)入制度，保證互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)真正能夠把握建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的理念，即第三方征信的獨(dú)立性、公正性、個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)，并具備相應(yīng)的資金實(shí)力、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)及完備的數(shù)據(jù)采集、加工、異議處理、信息安全等各方面內(nèi)控制度；其次建立備案制度，包括業(yè)務(wù)開展方式、個(gè)人征信授權(quán)方式、征信相關(guān)崗位聯(lián)系人等信息，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握本地機(jī)構(gòu)建立動(dòng)態(tài)，方便核查異議及投訴情況，經(jīng)營(yíng)地或異議、投訴受理地監(jiān)管部門負(fù)有監(jiān)管責(zé)任，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)履行核查責(zé)任，維護(hù)信息主體合法權(quán)益；再次適時(shí)擴(kuò)大監(jiān)管范圍，當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行分析，或?qū)σ粋€(gè)群體信息進(jìn)行分析，并將分析結(jié)果用于對(duì)信息主體有影響的相關(guān)決定時(shí)，就將其納入監(jiān)管范圍，視同征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)監(jiān)管。四是創(chuàng)新監(jiān)管方式。首先是實(shí)行信息披露制度，要求大數(shù)據(jù)征信公司在其官方網(wǎng)站上充分、準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)地披露數(shù)據(jù)來(lái)源、評(píng)分模型、信息安全、異議處理等關(guān)鍵信息，提高運(yùn)營(yíng)透明性；其次是大數(shù)據(jù)征信公司必須保證信息采集留痕、數(shù)據(jù)處理可追溯、數(shù)據(jù)模型經(jīng)得起檢驗(yàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用技術(shù)手段實(shí)行全方位的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，以保證互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品的準(zhǔn)確性及公平性；最后是建立數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，充實(shí)相關(guān)法律法規(guī)，建立相對(duì)簡(jiǎn)化的數(shù)據(jù)跨境流通規(guī)則，鼓勵(lì)數(shù)據(jù)在相關(guān)規(guī)則下自由流動(dòng)。

（五）加強(qiáng)征信環(huán)境建設(shè)

一是完善懲戒機(jī)制。將互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)納入我國(guó)“失信人黑名單”制度考察范圍，對(duì)相關(guān)失信主體，除了線上的懲戒外，加強(qiáng)對(duì)其線下高消費(fèi)活動(dòng)的限制，加大其違約成本，使各方交易主體能夠重視自身信用，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是大力推進(jìn)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。應(yīng)建立包含信息分類標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集格式、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、異議處理標(biāo)準(zhǔn)、信息交換格式等因素的征信標(biāo)準(zhǔn)體系，要求所有個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都嚴(yán)格遵守，以打破信息壁壘、促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，全面加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)，為監(jiān)管提供明晰量化的依據(jù)，提升我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的整體發(fā)展水平。三是加強(qiáng)征信宣傳與教育。各級(jí)部門要更加重視征信宣傳，依托報(bào)刊、電臺(tái)、電視、互聯(lián)網(wǎng)等媒介，加強(qiáng)針對(duì)信息主體的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)宣傳，法制觀念普及，構(gòu)建權(quán)益保護(hù)意識(shí)；同時(shí)針對(duì)征信機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)合規(guī)宣傳，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境；在大、中、小各級(jí)學(xué)校設(shè)立系統(tǒng)化的征信課程，并緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形勢(shì)，培養(yǎng)同時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和專業(yè)征信知識(shí)的復(fù)合人才，為我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展注入鮮活力量。

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