無錫太湖學(xué)院

受到市場經(jīng)濟(jì)的影響，我國開始實行金融體制的改革，大量外資銀行進(jìn)駐國內(nèi)市場，為我國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的壓力。以蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行為例，由于受到發(fā)展區(qū)域與大型銀行的雙重打擊，蘇南農(nóng)村銀行的業(yè)務(wù)范圍始終狹窄，且服務(wù)對象存在單一化特征，對此，我國還需加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率上的研究。

一、蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行得以發(fā)展的原因分析

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢

隨著城市化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了巨大的變化，大量農(nóng)民前往城市務(wù)工經(jīng)商，逐漸形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也逐漸實現(xiàn)了從農(nóng)業(yè)到第三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移。蘇南農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平逐漸發(fā)達(dá)，人均GDP持續(xù)上漲，在全國GDP中占有重要的比重。近年來，我國提出建設(shè)新農(nóng)村的設(shè)想，并不斷加大對農(nóng)村建設(shè)的投入力度，此舉也加快了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，蘇南地區(qū)農(nóng)村也不斷顯現(xiàn)出非農(nóng)業(yè)發(fā)展的端倪，這種發(fā)展趨勢也使得蘇南農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行得以快速發(fā)展。

與其他地區(qū)相比，蘇南農(nóng)村的商業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)副產(chǎn)品逐漸實現(xiàn)商品化，農(nóng)業(yè)在該地區(qū)只占有很小的比重，近年來，在豐裕的經(jīng)濟(jì)條件下也實現(xiàn)了集約化與規(guī)?；芾怼＾r(nóng)民搖身一變成為企業(yè)家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展勢頭正旺，逐漸成為吸納農(nóng)村剩余勞動力的重要場所。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代農(nóng)村的發(fā)展要求，為了求得進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，為農(nóng)民創(chuàng)建更加廣闊的市場[1]。

(二)受金融環(huán)境變化的影響

在過去，蘇南地區(qū)主要依靠農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及保險公司等實現(xiàn)資金吸收，這使得資金的分流眾多，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了極其不利的影響。相比于發(fā)放貸款的數(shù)量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收儲蓄的速度更快，且商業(yè)銀行長期背負(fù)著支農(nóng)的沉重包袱，更不利于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，這些因素都促使蘇南地區(qū)加快商業(yè)銀行的建設(shè)。

近年來，蘇南地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出規(guī)?；l(fā)展的勢態(tài)，各金融機(jī)構(gòu)間的競爭越來越激烈，諸如興業(yè)銀行、交通銀行等相繼在蘇南開放，嚴(yán)重的阻塞了農(nóng)村信用社的發(fā)展道路，在這種局面下，信用社改制成為了必然的選擇。

(三)農(nóng)村信用求得自我發(fā)展的必然結(jié)果

江蘇省位于長江下游，與浙江、上海等城市相接壤，擁有得天獨厚的經(jīng)濟(jì)條件。早在2000起，蘇南地區(qū)的農(nóng)村信用社就取得了飛速的發(fā)展，資本總額達(dá)到202.86億元，數(shù)量可觀，為農(nóng)商銀行的成立奠定了有力的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象為農(nóng)民，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信用社的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，無法適應(yīng)新農(nóng)村的發(fā)展需求，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融進(jìn)入多棲發(fā)展的局勢，農(nóng)村信用社最終也將被商業(yè)銀行所取代。

二、蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行自成立以來，始終以“防風(fēng)險，保增長”為主要原則，并取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供了投融資渠道，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。筆者對蘇南地區(qū)江陰、無錫、昆山、常熟等地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所有農(nóng)行的不良貸款率均在2%以下，且資本充足，發(fā)展勢頭良好。蘇南農(nóng)業(yè)銀行為了順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的變化，采取有效的方法，不斷的增強(qiáng)自身的資金實力，并進(jìn)一步的擴(kuò)大市場份額，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的支持。

(二)支農(nóng)定位穩(wěn)定

蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行得以快速發(fā)展的原因在于，他們有力的抓住了當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，結(jié)合國家政策，以支持生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展為主要向?qū)?，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一切以農(nóng)業(yè)為發(fā)展前提。開展示范性農(nóng)業(yè)的建設(shè)，加大對生態(tài)產(chǎn)業(yè)園、龍頭企業(yè)等支持。此外，農(nóng)商行還進(jìn)一步擴(kuò)大的扶持范圍，對于市內(nèi)有經(jīng)濟(jì)能力的貧困戶，在保證其信貸信譽的同時，也為其開放扶貧貸款。受到認(rèn)知水平與環(huán)境因素等影響，農(nóng)村企業(yè)沒有貸款風(fēng)險意識，普遍帶民間信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸活動，這使得農(nóng)商行的信貸率相對較低，對此，蘇南地區(qū)農(nóng)商行簡化了農(nóng)村企業(yè)的貸款手續(xù)，并降低了貸款成本，鼓勵農(nóng)企進(jìn)行小額貸款。加強(qiáng)對農(nóng)企檔案的管理，有效的解決了農(nóng)村貸款難問題。

(三)個人業(yè)務(wù)不斷完善

近年來，農(nóng)民的生活水平不斷提高，個人金融的需求也不斷擴(kuò)大，蘇南農(nóng)商行緊跟時代步伐，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。例如，常熟地區(qū)自2009年起，開發(fā)了新農(nóng)村安居房貸款，廣泛的受到政府與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的好評。此外，股權(quán)質(zhì)押貸款等新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)也為農(nóng)企的投融資開拓出新的渠道，這些改革與創(chuàng)新的舉措也推動了蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展[2]。

(四)戰(zhàn)略投資得意強(qiáng)化

為了尋求更好的發(fā)展，蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新經(jīng)營與管理理念，改善融資方式，提高自身的競爭力，從各地引進(jìn)大批的金融投資者，以股權(quán)合作的形式，不斷求得自身的壯大。隨著金融“南水北調(diào)”政策的提出，江蘇省城鎮(zhèn)銀行開始與蘇北地區(qū)的農(nóng)商行合作，加大對蘇南經(jīng)濟(jì)的投入力度，使蘇南地區(qū)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)面積不斷擴(kuò)大，各行相互連接形成大面積覆蓋網(wǎng)絡(luò)，為跨區(qū)域經(jīng)營創(chuàng)造了良好的條件。

三、蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率影響因素分析

(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)

股權(quán)的分散與集中都會為銀行的發(fā)展帶來不同程度的影響。一旦股權(quán)過于分散，就會導(dǎo)致股東各自為政，董事會內(nèi)部分崩離析，員工的經(jīng)濟(jì)行為也無法受到有效的監(jiān)督。相反，股權(quán)過于集中則會導(dǎo)致權(quán)力落在少數(shù)大股東手中，大股東通過企業(yè)的運作謀取暴力，而其他股東只能分配到微薄的利益，董事會內(nèi)部發(fā)展情況極其不平衡，很容易出現(xiàn)道德上的風(fēng)險。因此，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)保證股權(quán)的適度集中，明細(xì)股東權(quán)責(zé)，從而不斷提高銀行的經(jīng)營效率。

此外，股權(quán)性質(zhì)對于銀行的經(jīng)營效率也會帶來一定的影響，與自然人股東相比，法人股東對于銀行的經(jīng)營活動表現(xiàn)出更大的積極性，在法人股東的引導(dǎo)下，銀行的經(jīng)營效率也會更高。此外，員工持股對于銀行未來的發(fā)展具有更大的優(yōu)勢，可以有效的提升銀行的競爭力。但在實際分配過程中也應(yīng)當(dāng)注意比例問題，采取適中性原則，防止因持股比例過大而造成的內(nèi)部控制問題。

(二)市場份額

商業(yè)銀行的市場份額直接決定其績效。筆者通過一系列研究發(fā)現(xiàn)，就目前的情況來看，只有在保證自身占據(jù)較大的市場份額且實現(xiàn)產(chǎn)品差異化的雙重保障下，銀行才能夠獲取到超額的利潤。因此，農(nóng)商行需要不斷的擴(kuò)大市場份額，以此來獲得更大的競爭優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上不斷的降低成本，進(jìn)一步提高自身利潤。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

業(yè)務(wù)創(chuàng)新是現(xiàn)代社會發(fā)展的核心，市場經(jīng)濟(jì)動蕩不安，為了不斷的迎合社會發(fā)展需求，商業(yè)銀行就需要對自身的信貸制度、業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等作出創(chuàng)新，創(chuàng)建透明化的交易環(huán)境。中間業(yè)務(wù)就是一種新型的銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展水平與銀行的管理制度間存在著直接關(guān)系，由此可見，蘇南地區(qū)的農(nóng)商行想要獲得進(jìn)一步發(fā)展，就需要創(chuàng)新發(fā)展意識，制定科學(xué)的管理方法，不斷的提高經(jīng)營效率。

(四)成立時間

自2000年起，江蘇省地區(qū)提出了改善農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀的相關(guān)政策，并在多地建立起信用社改革試點，常熟、江陰以及張家界等地的農(nóng)商行應(yīng)運而生。2003年，江蘇省迎來了新一輪的農(nóng)村金融改革，昆山、無錫、曹陽等地也迎來個第二批農(nóng)村信用社改制。受到不同環(huán)境與時間影響，銀行所積累的經(jīng)驗與發(fā)展計劃也有所不同，由此可見成立時間也應(yīng)當(dāng)成為衡量農(nóng)商行經(jīng)營效率的主要因素[3]。

四、提升蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營水平的有效策略

(一)加強(qiáng)風(fēng)險管理

雖然近年來，蘇南地區(qū)的農(nóng)商行取得了飛速的發(fā)展，但與城鎮(zhèn)銀行相比，其服務(wù)水平與科技含量都相對不高，無法滿足不同客戶的需求，因此，為了實現(xiàn)蘇南地區(qū)農(nóng)商行的進(jìn)一步發(fā)展，政府及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對銀行的投入力度，使農(nóng)商行能夠建立起以科學(xué)技術(shù)為導(dǎo)向的服務(wù)體系，加大對信息化技術(shù)的利用，構(gòu)架完善的信息化服務(wù)系統(tǒng)，不斷的提高自身的競爭力。

隨著信息化技術(shù)與素質(zhì)教育的發(fā)展，農(nóng)民的文化水平不斷提高，對于銀行提供的服務(wù)也有了更全面的了解，為了滿足不同客戶的需求，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)不斷的實現(xiàn)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品上的創(chuàng)新，為客戶提供應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、并購貸款等多項服務(wù)，實現(xiàn)自身全面發(fā)展。

此外，中間業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)商行的重點發(fā)展項目，建立起網(wǎng)上金融服務(wù)平臺，為更多客戶提供存儲便利，拓展第三方支付業(yè)務(wù)，并拓展代付代繳業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)，不斷完善銀行服務(wù)項目。

(二)深化產(chǎn)權(quán)制度改革

農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)采取有效的辦法，協(xié)調(diào)好內(nèi)部的委托代理關(guān)系，使經(jīng)營者與所有者間能夠權(quán)責(zé)明晰，實現(xiàn)酬勞的有效分配，充分的發(fā)揮董事會的作用，構(gòu)建以經(jīng)理層負(fù)責(zé)管理，以董事會負(fù)責(zé)監(jiān)督的健全管理體系，保證銀行的正常運作。

針對不同的業(yè)務(wù)情況以及市場需求，對股東結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，使股權(quán)能夠保持適當(dāng)集中，既要提升股東的管理與監(jiān)督積極性，又要防止內(nèi)部控制的情況出現(xiàn)，保證內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的健全。

銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合各崗位的實際工作情況制定工資標(biāo)準(zhǔn)，對不同層級員工的薪水進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)，一方面要實現(xiàn)對員工權(quán)力的約束，另一方面提升了崗位的可創(chuàng)造價值。

(三)實現(xiàn)金融創(chuàng)新

農(nóng)商行想要實現(xiàn)內(nèi)部的有序運行，就要不斷的對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造與創(chuàng)新。農(nóng)商行的主要服務(wù)對象為農(nóng)民，因此應(yīng)當(dāng)對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)路程進(jìn)行優(yōu)化改造，以此來吸引更多的客戶。銀行應(yīng)當(dāng)以農(nóng)民迫切需要的服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐奈磥戆l(fā)展趨勢，重新制定金融發(fā)展計劃，加大對核心業(yè)務(wù)的投入力度，將一些勞動密集型以及科技含量高的業(yè)務(wù)外包出去，為其他公司創(chuàng)造發(fā)展的機(jī)會，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)社會資源的平均分擔(dān)。如此一來，農(nóng)商行不僅能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，更能夠加快核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷的提高自身的核心競爭力。

(四)改善風(fēng)險管理

市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境千變?nèi)f化，金融市場的競爭更是愈演愈烈，農(nóng)商行若不加強(qiáng)對自身的風(fēng)險管理，很可能被競爭的洪流吞噬。因此農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)高層管理人員應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化員工的風(fēng)險管理意識，樹立起健全的風(fēng)險管理體系，加大培訓(xùn)力度，讓員工意識到經(jīng)濟(jì)風(fēng)險對銀行的威脅[4]。

農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)引進(jìn)與培養(yǎng)更多的風(fēng)險管理人才，做好基礎(chǔ)建設(shè)工作，設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，建立起信息化風(fēng)險管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險評估、分析與預(yù)防。與此同時，管理人員應(yīng)當(dāng)從風(fēng)險計量、風(fēng)險識別與風(fēng)險監(jiān)測三方面出發(fā)，結(jié)合銀行發(fā)展的實際情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制措施以及風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)等。確保當(dāng)各類風(fēng)險出現(xiàn)時都能夠積極應(yīng)對，有效的降低風(fēng)險帶來的損失。

五、結(jié)語

綜上所述，本文通過對蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，了解到蘇南省農(nóng)商行的資產(chǎn)具有流動性特點，為了有效的改善農(nóng)商行經(jīng)營效率低下的問題，銀行自身應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的風(fēng)險管理意識，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極的應(yīng)對金融市場的變化，為我國新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造更好的條件。