解決復雜金融體系中的防范信貸風險問題，已經(jīng)成為當前農(nóng)村商業(yè)銀行需要重點考慮的問題并直接關系到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，作者就對目前商業(yè)環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風險的產(chǎn)生原因進行分析，并解析提出下列防范策略，以便相關專業(yè)方面人員借鑒和參考：

1.強化風險防范意識

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行要加強商業(yè)銀行信貸防范工作，就要提升管理層及一線信貸工作人員的風險防范意識，主要通過重視信貸風險防范、加強員工風險培訓、完善管理激勵手段幾個角度強化風險管理意識，現(xiàn)就這幾個層面進行闡述和分析：

1.1 重視信貸風險防范

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行需要在觀念層面給予信貸風險防范工作更多的重視，要讓商業(yè)銀行和銀行的廣大員工充分認識到信貸風險防范的重要性，降低商業(yè)銀行和其員工對于防范信貸風險的抵觸心理和情緒，讓銀行職員們在工作中以信貸風險防范規(guī)則去要求自己。

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行要想讓信貸風險意識扎根人心，需要不斷創(chuàng)新宣傳和貫徹執(zhí)行的方法，不僅要有常規(guī)的宣傳方法，還需要增強宣傳的互動性，最重要的是銀行領導要以身作則，起到帶頭作用，充分發(fā)揮示范的價值，從而讓信貸風險的重要性得到普遍的認可。

1.2 要加強員工風險培訓

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行應通過定期開展員工培訓的方式，讓科學信貸風險管理理念植根于員工的內(nèi)心，形成職業(yè)習慣。銀行最好從外部聘請信貸風險防范相關專業(yè)人員來舉辦信貸風險管理相關講座。除了講座培訓模式之外，還可以引入討論培訓模式，開展頭腦風暴式討論，通過不斷的討論來進行加深對于信貸風險管理認識，形成更科學的信貸風險理念。

1.3 完善管理激勵手段

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險意識提升方面需要用好一個重要手段——激勵手段。激勵手段主要通過兩個層面來強化信貸員的風險防范意識，一方面要合理控制貸款績效制度，適當降低信貸額度的績效比重，提升收息率比重，從而讓信貸員將注意力集中在現(xiàn)金流更好、能夠持續(xù)經(jīng)營的民生類行業(yè)中，從源頭降低貸款的風險；另一方面要提升不良率、預期等負面指標在績效評級的權重，對出現(xiàn)問題的貸款要提升懲處力度。管理層亦是如此，在對管理層業(yè)績考核時，要避免傳統(tǒng)的粗放式考核，僅僅將貸款體量和收息額作為主要衡量標準，提升對貸款質(zhì)量相關指標的權重，改粗放為精細化運營，從管理層將貸款風險防范意識貫徹到全行工作中。

2.提高對貸前調(diào)查、貸后管理工作的重視程度

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行必須要對客戶資信調(diào)查加大重視力度，必須嚴格開展貸前調(diào)查、貸后管理工作，爭取最大限度的避免風險。在貸款前對于客戶資信調(diào)查的相關工作，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行必須要著重處理好以下問題：

2.1全面了解資信調(diào)查對象及其內(nèi)容

資信調(diào)查必須要做到全方位的分析。在客戶資料搜集過程中要注意信息的可信度和有效性，對于搜集的各種資料進行嚴格篩選和分析，只有效度沒有信度的資料會使工作人員進入審核誤區(qū)，因此要對搜集的信息進行信度和效度的分類，避免搜集來的虛假信息對信貸審核工作人員進行誤導。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行必須要設立對于搜集客戶資料的部門，保證信貸風險管理工作的開展。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行在進行客戶資料的搜集工作中，要拓展調(diào)查搜索渠道，要鼓勵工作人員從多方面、多角度對客戶信息進行搜集。

2.2 加強對客戶的跟蹤和反饋

銀行在對客戶資信情況分析出結果后并不是信貸工作的結束，分析結果后只是另一個工作的開始，資信分析具有周期性，循環(huán)進行資信分析，才能保證客戶資料具有時效性。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行要設立客戶資信跟蹤反饋長效機制，對客戶的資信變化情況進行持續(xù)關注，及時對資信評價等級進行調(diào)整。

3.構建高效的風險預警管理機制

構建高效的風險防范處理機制是完善江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的管理構架的首要任務和目標。對于提高江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險防范機制，本文提出了以下措施。

3.1 構建信貸風險預警系統(tǒng)

貸款風險預警系統(tǒng)作為貸款系統(tǒng)的門戶關卡，構建信貸風險預警系統(tǒng)尤為重要。通過這一系統(tǒng)能夠對貸款中存在的風險及時預警，從而為預防和解決問題提供了空間，接下來主要從科學設置風險預警指標、構建風險預警通道、設置專門的風險預警管理機構三個層面進行闡述：

科學設置風險預警指標。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行在風險預警指標的設置上要充分結合當?shù)亟鹑谑袌龅膶嶋H情況和自身條件，通過分析本行貸款的行業(yè)分布、貸款額度、貸款周期以及風險集散程度進行設置，確保風險預警指標具有較強的可操作性。在設置指標的過程中要確保各項數(shù)據(jù)能夠被準確量化，對于非量化指標要選取其他同類可替代的量化指標進行替代，確保各項指標的精準程度。在指標確定方向上要保證和貸款風險內(nèi)容存在較強的相關性，以免產(chǎn)生信貸指標和風險分析脫離的現(xiàn)象。除此之外，在指標體系設置上要保證涵蓋涉及的所有行業(yè)，防止指標空缺造成的風險預警疏漏。

構建風險預警通道。作為風險預警體系的關鍵環(huán)節(jié)，風險預警通道能夠將預警指標識別的風險在最短時間內(nèi)傳達到各管理層工作人員，各管理層提出相應的對策，從而將貸款風險控制在最小范圍內(nèi)。處理貸款的時效性往往決定了貸款風險造成損失的大小，處理貸款風險都有一個最佳時間段，超過這個時間每天都會加倍放大貸款造成的風險。傳統(tǒng)方式上的信貸風險的傳輸，還要依賴于業(yè)務人員的發(fā)現(xiàn)和識別，然后通過層層上報的方式把危險信號傳輸給管理層，其程序上的繁瑣錯過了采取規(guī)避信貸風險措施的黃金時間。通過通暢的預警通道能夠讓風險信號快速地逐級甚至越級上報，縮短了決策半徑，使得風險都能在萌芽階段就被化解。

設置專門的風險預警管理機構。指標的確定、通道構建以及預警體系的診斷都是軟件和信息架構層面的措施，這些“上層建筑”需要有基礎部門配備才能穩(wěn)定運轉，因此要設置專門的風險預警管理機構，通過專業(yè)化的預警管理人員對風險預警管理系統(tǒng)的工作情況進行全面掌控，工作內(nèi)容主要包括了對市場宏觀信息、本行情況、行業(yè)信息以及貸戶的個人動態(tài)信息進行全面檢測，積極建設市場金融數(shù)據(jù)庫，以線性回歸模型的方式，用spss分析法對各項指標進行動態(tài)調(diào)整，對運行層面的各項數(shù)據(jù)和通道建設做好完善工作，確保風險預警管理系統(tǒng)的順利運行。

3.2 提高對信貸風險預警體系的信息診斷

任何系統(tǒng)都存在自我完善和改進的空間，信貸風險預警管理系統(tǒng)也不例外，隨著自身條件的不斷變化和金融市場的日新月異，如果信貸風險預警體系不進行及時更新和調(diào)整，就無法準確分析信貸中存在的風險，喪失預警功能。通過動態(tài)的新指標引入和模塊調(diào)整能夠實現(xiàn)動態(tài)數(shù)據(jù)的實時更新，同時在條件允許的前提下引入智能程序，對未來可能產(chǎn)生的風險趨勢和市場變化進行沙盤模擬，從而產(chǎn)生前瞻性的風險預警，對指標權重的調(diào)整給出動態(tài)化的意見，從而更好地適應江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的風險預警需求。

4.建立健全信貸工作隊伍，積極引進信貸人才

由于自身經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域的限制，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在缺少專業(yè)的信貸人員和管理人員的現(xiàn)象。對此本文根據(jù)江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的自身經(jīng)營特點，提出了以下幾個具體措施。

提高人才引進水平和管理水平。江西農(nóng)村商業(yè)銀行為了提高專業(yè)信貸人員的管理隊伍，首先就是要提高人才引進水平，明確當代的信貸人員的需求，在此基礎上給予滿足條件上的誘導，才能有效的汲取專業(yè)信貸人員，與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還要為專業(yè)的信貸人員提供繼續(xù)教育的平臺，不斷完善其專業(yè)素養(yǎng)。

農(nóng)村商業(yè)銀行還要注意為信貸人員提供良好的晉升空間，從而激發(fā)其工作的積極性。在薪酬方面銀行也要注意提高對人才的激勵手段，從而吸引和保留專業(yè)信貸人員。同時通過建立動態(tài)的崗位人員調(diào)整機制和有效的輪崗措施，使信貸人員不斷豐富自身業(yè)務知識，有效的認識和明確與自己專業(yè)素質(zhì)所匹配的崗位，使其更好的發(fā)揮其崗位職能。

5.完善內(nèi)部風險管理內(nèi)控機制

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，不僅要積極完善對信貸風險的防控，同時還要加強和完善對農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風險的管理機制。針對此方面，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行需要采取以下具有針對性的解決措施：

5.1 完善銀行組織內(nèi)部管理架構

在江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的組織內(nèi)部管理架構中，大多還是采用的傳統(tǒng)的各部門由行長直接領導的組織模式，該模式缺少部門之間的監(jiān)督和制約，不能高效的發(fā)揮部門的工作職責。因此，應該積極汲取國內(nèi)外的先進管理方法，運用科學的管理方法來設置部門機構，要注意各部門之間的有效制約和監(jiān)督，可以設立獨立的風險管控部門，由其具體負責商業(yè)銀行內(nèi)部的風險監(jiān)管和有效控制。充分利用傳統(tǒng)的審計部門的工作職能，進行有效的監(jiān)督和管理。高效的銀行組織內(nèi)部管理架構是江西省農(nóng)村商業(yè)銀行順利開展業(yè)務和健康發(fā)展的前提。

5.2 建立健全銀行內(nèi)部的管理制度

健全高效的管理制度，是江西省農(nóng)村商業(yè)銀行開展日常業(yè)務和規(guī)避金融風險的有效保障。針對此方面的提升，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行銀行在現(xiàn)有的金融管理制度的約束下，積極學習其他銀行的制度管理辦法，針對銀行已有的業(yè)務內(nèi)容和管理辦法進行有針對性的完善，同時要考慮到銀行整體在市場經(jīng)濟中的發(fā)展情況和制約因素，從而更好的適應其未來在市場經(jīng)濟中的發(fā)展。

5.3 完善銀行內(nèi)部控制的文化建設

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控文化建設是一個復雜的工程，不僅要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的文化內(nèi)涵同時也要注重從物質(zhì)文化、精神文化以及制度文化等不同方面進行分析和選擇，才能形成具有文化底蘊以及適合當前農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)部控制的文化，內(nèi)部控制文化的發(fā)展和建設也要考慮到銀行的不同業(yè)務部門，根據(jù)不同部門的業(yè)務職責特點綜合考慮。與此同時良好的內(nèi)部控制文化，也要和江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的整體業(yè)務環(huán)境緊密的結合，內(nèi)部控制的文化建設和銀行的內(nèi)部管理構架、業(yè)務處理流程以及整體的文化氛圍等都緊密相關。因此，首先要針對江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展建立學習型組織，優(yōu)化業(yè)務處理流程，創(chuàng)造團結積極向上的文化氛圍。同時在一定程度上增加各部門之間的文化交流和信息共享，這對活躍文化氣氛都具有積極的影響。