譚夢桐

近年來，由于工作壓力大、睡眠時(shí)間少導(dǎo)致的猝死案例愈發(fā)頻繁。最近，浙商證券一位仍在試用期的研究員被發(fā)現(xiàn)在家中猝死，年僅36歲，再次引發(fā)大家對于健康問題的重視與討論。

近期，由平安財(cái)險(xiǎn)推出的一款名叫“熬夜險(xiǎn)”的新險(xiǎn)種，在小程序上線后，短短一天時(shí)間便刷屏了朋友圈。該險(xiǎn)種將猝死疾病列為第一大保障范圍，最高理賠金額20萬元。

值得注意的是，該險(xiǎn)種在平安內(nèi)部備案上顯示的價(jià)格是11元，但截至11月21日，其售價(jià)已經(jīng)漲到50元，通過小程序渠道購買的人數(shù)也已超過6000份。這種保險(xiǎn)到底是怎么回事？

“熬夜險(xiǎn)”本質(zhì)是意外險(xiǎn)

在宣傳文案上，產(chǎn)品直接將目標(biāo)受眾定位到熬夜黨和加班一族。另外，為了幫助大家理解，產(chǎn)品說明中還列舉了幾種常見的保險(xiǎn)情形，其中包括熬夜加班猝死、工作應(yīng)酬意外和特殊節(jié)點(diǎn)血拼猝死等。

在保障詳情中，“熬夜險(xiǎn)”列出的保險(xiǎn)責(zé)任有3條，包括猝死疾病保障、救護(hù)車車費(fèi)保險(xiǎn)金和意外傷害身故與殘疾。針對猝死疾病保障，產(chǎn)品特意強(qiáng)調(diào)了該險(xiǎn)種將“猝死事件”在世界衛(wèi)生組織定義的6小時(shí)延長至24小時(shí)。

記者與中國平安95511客服溝通后得知，平安目前對于猝死案例的認(rèn)定僅限于“意外”，也就是說，如果被保險(xiǎn)人此前有過心腦血管等病癥，出現(xiàn)猝死后是無法獲得相應(yīng)理賠的。結(jié)合第二和第三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任條款，可以認(rèn)為，該險(xiǎn)種其實(shí)就是一款升級版的意外險(xiǎn)。

哪些人可以投保？

近年來廣受市場關(guān)注的猝死案例，當(dāng)事人出事年齡多集中在30-50歲之間，正處于年富力強(qiáng)期。該險(xiǎn)種對于被保險(xiǎn)人的年齡限制也考慮到了這一點(diǎn)，從18歲到60歲均可投保。

另外，對于大家經(jīng)常用來開玩笑的程序員、金融從業(yè)人員等，也均屬于可投保的職業(yè)范圍。

平安保險(xiǎn)中，對于1-3類職業(yè)的界定如下：

第一類：國家機(jī)關(guān)、黨群組織、企業(yè)、事業(yè)單位負(fù)責(zé)人。

第二類：專業(yè)技術(shù)人員。

第三類：辦事人員和有關(guān)人員。

具體職業(yè)列表可參考平安職業(yè)分類表。

該險(xiǎn)種保險(xiǎn)期限1年，最高保額20萬元。華爾街見聞與平安客服溝通得知，目前平安對于該險(xiǎn)種是“限售”政策，規(guī)定每人僅能投保1份。

售價(jià)已翻近4倍

該險(xiǎn)種能在朋友圈刷屏，說明產(chǎn)品確實(shí)擊中了用戶痛點(diǎn)。從小程序上顯示的數(shù)據(jù)看，目前通過該渠道投保的人數(shù)已經(jīng)超過6000人。

其目前的售價(jià)為50元起，而據(jù)平安客服的介紹，該險(xiǎn)種在平安財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部備案的價(jià)格為11元起，網(wǎng)絡(luò)售價(jià)已經(jīng)漲了近4倍。

其實(shí)，早在2017年，就有用戶體驗(yàn)了平安“熬夜險(xiǎn)”。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品為何又突然走熱呢？

在國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生看來，平安“熬夜險(xiǎn)”主體部分其實(shí)是一個(gè)意外險(xiǎn)，主要是意外傷害造成的死亡或傷殘，不管是不是熬夜，意外傷害保險(xiǎn)對大家還是非常重要的，因?yàn)楸ＹM(fèi)比較低，保障程度也比較高?？赡墁F(xiàn)在大家關(guān)注的點(diǎn)在險(xiǎn)種的名字上，以及保險(xiǎn)責(zé)任里有猝死。最近金融行業(yè)包括保險(xiǎn)圈有高管猝死，這是大家關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)。其實(shí)“熬夜險(xiǎn)”是意外和猝死兩種責(zé)任的結(jié)合。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院原院長、教授郝演蘇認(rèn)為，這款產(chǎn)品屬于以猝死為保障責(zé)任的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)無問題。但如以“熬夜險(xiǎn)”為產(chǎn)品名稱則需商榷，因其保險(xiǎn)責(zé)任無熬夜之說，且熬夜屬不正常生活方式，承保此類風(fēng)險(xiǎn)可能不妥。由于此業(yè)務(wù)的條款無熬夜之說，應(yīng)當(dāng)是推銷的噱頭行為。

消費(fèi)者怎么看待這款產(chǎn)品？

在支付平臺上，記者找到了類似的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)款的保障范圍也包括意外身故保險(xiǎn)金、猝死保險(xiǎn)金，但保額較平安“熬夜險(xiǎn)”低。對于猝死的保障情況顯示：被保險(xiǎn)人在表面健康的情況下，因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡，按猝死保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

一位不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)精算師向記者坦言，“就是一個(gè)普通的意外險(xiǎn)，只是取了一個(gè)‘熬夜險(xiǎn)的名字。我覺得特點(diǎn)是，價(jià)格特便宜，正常在線上買也得六七十塊錢。熬夜險(xiǎn)只是取了一個(gè)商品名，因?yàn)闂l款都是標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)和猝死（情況）的壽險(xiǎn)。猝死的責(zé)任，一般的意外險(xiǎn)是沒有的，熬夜險(xiǎn)的條款也是分3個(gè)部分組成?！?/p>

“熬夜險(xiǎn)相對來說，讓用戶比較有代入感，一般講意外險(xiǎn)可能大家沒有什么感覺。很多賣得比較好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如私家車意外險(xiǎn)，其實(shí)一般意外險(xiǎn)里面也都有私家車意外險(xiǎn)，但取這么一個(gè)名字就感覺場景很強(qiáng)。消費(fèi)者會去想，我每天開車，是不是需要去買一個(gè)?！痹摼銕熣J(rèn)為，起“熬夜險(xiǎn)”這種名字，在某些事件營銷上會做得比較好。

“我的第一印象是，保險(xiǎn)除了保障，還有風(fēng)險(xiǎn)管理（的功能）。這種保險(xiǎn)提醒大家，熬夜猝死是一種風(fēng)險(xiǎn)，可能更重要的是提醒大家管理這種風(fēng)險(xiǎn)，平衡工作與生活，喚醒大家對猝死風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注?！敝炜∩f，因?yàn)椤鞍疽闺U(xiǎn)”是對意外的保障，由意外事故造成的死亡、傷殘的保障，對消費(fèi)者是有價(jià)值的。