張華夷

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在活躍市場(chǎng)，提供就業(yè)崗位方面發(fā)揮著積極的作用，但是由于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著融資難的問題，制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間融資作為我國(guó)金融的重要補(bǔ)充，在融資貸款方面具有相對(duì)的優(yōu)越性，有效彌補(bǔ)了中小企業(yè)融資難的問題，因此本文主要以民間金融為主，對(duì)民進(jìn)金融的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，并探究民進(jìn)金融對(duì)中小企業(yè)融資所發(fā)揮的作用。

關(guān)鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；融資難；作用

一、民間金融的含義與特點(diǎn)

1.含義

民間金融是民間借貸的一種類型，主要存在于企業(yè)、個(gè)人、家庭之間，是一種默認(rèn)行為，并沒有相應(yīng)的法律依據(jù)，不過卻為我國(guó)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的資金支持，屬于官方金融的重要補(bǔ)充內(nèi)容，也被稱為地下金融。

2.特點(diǎn)

（1）自發(fā)性

民間金融屬于一種自發(fā)性行為，是民間內(nèi)部進(jìn)行的資本借貸模式，不需要通過正規(guī)的法律程序或者制度，只需要借貸雙方簽署基本的合同就能夠達(dá)成，民間借貸的雙方往往具有一定的關(guān)聯(lián)性，通常以熟人為主，或者經(jīng)過熟人介紹所形成的借貸關(guān)系，是建立在彼此信任的基礎(chǔ)上的。

（2）多樣性

民間金融的構(gòu)成模式具有多樣性特征，不僅包括私人錢莊、擔(dān)保公司、互助合作社，還包括私募基金、小型商業(yè)銀行等。這些多樣化的金融組織，都是以服務(wù)小微企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主的，其中投資擔(dān)保公司主要是金融中介機(jī)構(gòu)，為貸款雙方提供信用擔(dān)保；而農(nóng)村擔(dān)保合作社，主要是以農(nóng)村投資業(yè)務(wù)為主，滿足農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展需求。

（3）普遍性

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，我國(guó)民間金融的發(fā)展速度也隨著加快，凡是有資本需求的地方基本上都有民間資本的存在，所以民間資本的普及率是非常高的。而且在中小企業(yè)融資難的情況下，民間金融能夠發(fā)揮更大的作用，這也進(jìn)一步推動(dòng)了民間金融的快速發(fā)展。

（4）靈活性

民間借貸具有靈活性特點(diǎn)，借貸方可以根據(jù)自身發(fā)展需求以及客戶需求制定相對(duì)靈活的借貸利率，通常情況下，該利率要比官方利率高，因?yàn)槊耖g借貸沒有健全的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，沒有法律依據(jù)，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。在利率擬定方面，貸款方往往會(huì)根據(jù)貸款人的信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款時(shí)間來確定，此外，中小企業(yè)因?yàn)闊o法通過正當(dāng)途徑獲取相應(yīng)的貸款，而民間借貸愿意為其提供資金支持，所以企業(yè)在權(quán)衡利弊之后，也愿意支付較高的利息。

二、民間金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)

1.信息把握較為全面，擁有信息優(yōu)勢(shì)

民間金融主要是以地域?yàn)橹?，?duì)周圍以及區(qū)域地方企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，民間金融能夠?qū)J款對(duì)象進(jìn)行較為全面的了解。對(duì)于正規(guī)金融公司而言，在貸款方面往往比較嚴(yán)格，需要了解企業(yè)各種信息，尤其是財(cái)務(wù)狀況，但是對(duì)于中小企業(yè)而言由于自身管理機(jī)制以及信息披露機(jī)制有限，使得企業(yè)很多信息無法滿足銀行的貸款要求。與正規(guī)金融相比，民間金融則沒有這樣的特點(diǎn)，通過自己的方式就能夠全面掌握貸款企業(yè)的信息，而且在信息獲取方面所花費(fèi)的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正規(guī)金融公司；此外，在長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，民間金融能夠與小微企業(yè)建立長(zhǎng)久的借貸關(guān)系，并且中小企業(yè)還能夠?yàn)槠浣榻B更多的客戶。

2.融資效率高，具有成本優(yōu)勢(shì)

其一，運(yùn)營(yíng)成本低，民間金融還沒有納入到國(guó)家法律制度當(dāng)中，處于灰色地帶，所以民間金融在運(yùn)行方面比較簡(jiǎn)單，沒有過多的繁文縟節(jié)，而且操作也沒有統(tǒng)一規(guī)范，這就使得其成本相對(duì)較低。而正規(guī)金融公司不僅需要遵循相應(yīng)的法律制度，還需要嚴(yán)格做好風(fēng)險(xiǎn)控制，并且需要有專門的人員對(duì)貸款單位進(jìn)行了解，并做好跟蹤調(diào)查，確保貸款公司能夠及時(shí)歸還貸款。其二，交易成本低，民間金融在交易方面程序較為簡(jiǎn)單，操作靈活，在合同簽署方面，只需要借貸雙方經(jīng)過協(xié)商確認(rèn)即可，簽署時(shí)間短，不需要過多人力參與，能夠?yàn)槊耖g借貸節(jié)省大量的成本。

3.對(duì)擔(dān)保沒有過多要求，具有擔(dān)保優(yōu)勢(shì)

第一，擔(dān)保物品范圍廣泛。在銀行貸款當(dāng)中，對(duì)于擔(dān)保物有一定的要求，一些物品是無法作為擔(dān)保物進(jìn)行貸款的，但是民間融資則沒有過于嚴(yán)格的限制，大多物品都可以作為擔(dān)保。

第二，民間金融貸款過程中還具有無形的擔(dān)保，很多貸款都是發(fā)生在熟人之間，出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)較小，能夠?yàn)槊耖g金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量的成本。此外，在民間金融貸款中，一旦出現(xiàn)違約，不僅關(guān)系到貸款本人，與相應(yīng)的擔(dān)保人也有直接的關(guān)聯(lián)性，貸款人很可能在整個(gè)關(guān)系當(dāng)中受到譴責(zé)，給企業(yè)帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，貸款比較靈活，具有利率優(yōu)勢(shì)。對(duì)于民間金融而言不需要遵循國(guó)家信貸利率的相關(guān)政策，根據(jù)自身需求能夠制定比較靈活的利率。

三、利用民間金融推動(dòng)中小企業(yè)融資的有效途徑

民間金融能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供有效的資金需求，而且民間融資來源途徑較為廣泛，與正規(guī)金融相比，民間金融具有相對(duì)的優(yōu)越性，在以上內(nèi)容中可以得到有效體現(xiàn)，所以，要充分利用民間金融的獨(dú)特性，以此幫助中小企業(yè)獲得發(fā)展所需要的資金，為我國(guó)中小企業(yè)健康運(yùn)行提供基礎(chǔ)保障。當(dāng)然，民間金融在現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展過程中還存在一些問題，例如信用問題、管理問題、資金問題等，這些問題制約了民間金融作用的發(fā)揮，因此，要制定一些有效的措施，確保民間金融在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮有效的作用，具體可以從以下幾點(diǎn)入手：

1.加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，確保健康發(fā)展

民間金融對(duì)于環(huán)節(jié)中小企業(yè)融資難問題具有重要作用，能夠推動(dòng)中小企業(yè)的健康發(fā)展，但是，我國(guó)民間金融的合法性卻并沒有通過法律途徑進(jìn)行有效認(rèn)定，這就使得行業(yè)存在政策上的風(fēng)險(xiǎn)，一旦政策發(fā)生變化，行業(yè)就會(huì)面臨生存問題，所以要進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范。

確立民間金融的合法性能夠保障民間借貸行為的規(guī)范性，為其健康發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境，具體從以下幾個(gè)方面入手：其一，對(duì)民間金融的借貸范圍以及資金來源進(jìn)行規(guī)范，避免非法集資行為的發(fā)生，使其具有法律依據(jù)。例如，要對(duì)其資金來源、借貸利率等方面進(jìn)行規(guī)范，避免非法借貸的出現(xiàn)；其二，通過立法方式為民間金融提供法律保障，要形成一個(gè)較為有效的法律體系，為民間金融的健康運(yùn)行提供制度保障。其三，對(duì)民間金融的合同內(nèi)容進(jìn)行約束，確保內(nèi)容的合法性、有效性，保障借貸雙方的合法權(quán)益。

2.加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)

民間金融雖然在某些方面比正規(guī)金融借貸具有優(yōu)勢(shì)，但是自身也存在較高的借貸風(fēng)險(xiǎn)，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高借貸效率，就需要對(duì)民間金融進(jìn)行有效監(jiān)管，具體可以從兩個(gè)方面入手：首先，開展差異化管理，由于民間金融的組織類型多種多樣，級(jí)別有所不同，因此在具體監(jiān)督管理過程中可以實(shí)行差異化監(jiān)管，例如，對(duì)于小貸公司、社會(huì)集資等，這些具有公共性質(zhì)的特點(diǎn)，要規(guī)避非法集資以及違規(guī)借貸的發(fā)生，防止洗錢以及高利貸等違法行為的發(fā)生。其次，做好利率方面的引導(dǎo)，盡管民間金融在利率方面相對(duì)比較靈活，但是也要對(duì)其進(jìn)行有效引導(dǎo)，避免高利率以及過低利率對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊。

3.擴(kuò)大規(guī)模，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金保障

隨著我國(guó)綜合國(guó)力的不斷提高，人們收入水平呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)趨勢(shì)，社會(huì)閑散資金比較充足，這個(gè)時(shí)候就可以擴(kuò)大民間金融的規(guī)模，通過有效方式吸引社會(huì)閑散資金的參與，以為中小企業(yè)融資提供有效資金保障，可以從這幾個(gè)方面著手：

其一，可以通過政策以及相關(guān)制度成立專業(yè)的民營(yíng)銀行，并將其納入到法律監(jiān)管當(dāng)中，由民營(yíng)銀行專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)，當(dāng)前，我國(guó)主要的民營(yíng)銀行為民生銀行，在為中小企業(yè)發(fā)展方面貢獻(xiàn)了較大的力量，未來在這方面可以進(jìn)一步加大投入力度；其二，引導(dǎo)民間資本參與其中，社會(huì)閑散資金是比較充足的，而且大部分閑散資金沒有較好的投資渠道，因此，要不斷健全民間金融機(jī)構(gòu)，通過村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)組織等將民間閑散資金統(tǒng)一起來，進(jìn)行有效管理，發(fā)揮民間資本的有效作用，為中小企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)，在解決民間資金閑置問題的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資本的優(yōu)化配置。

4.完善民間金融信用評(píng)估體系

盡管民間金融在中小企業(yè)信息掌握方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，而且信息成本較低，但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，民間金融也將面臨嚴(yán)峻的壓力，要想提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就必須要完善信用評(píng)估體系。首先，國(guó)家以及地方政府部門應(yīng)該加強(qiáng)征信體系建設(shè)，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供便利；其次，民間金融要制定中小企業(yè)的信用評(píng)估準(zhǔn)則，在信息評(píng)估過程中要做到客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)，解決信息不對(duì)稱問題。

結(jié)束語(yǔ)

本文主要以民間金融為主，對(duì)民間金融的含義、特點(diǎn)以及民間金融在中小企業(yè)發(fā)展中的融資優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了分析，并且對(duì)如何提高民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的服務(wù)力度提出了建設(shè)性建議，希望能夠推動(dòng)民間金融的健康發(fā)展，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金保障。

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