劉安娜

摘要：在網絡信息化的影響下，互聯網金融已經成為一種主流趨勢，顛覆了傳統(tǒng)金融的經營管理理念，推動了普惠金融的迅速發(fā)展。普惠金融是互聯網技術與傳統(tǒng)金融的有機結合，拓展了金融服務渠道，普及了金融服務業(yè)務，轉變了人們的生活方式。因此，本文以互聯網金融背景下普惠金融的發(fā)展狀況為主進行探究。

關鍵詞：普惠金融；互聯網；發(fā)展探究

互聯網金融是網絡化的產物，而互聯網金融下的普惠金融則是網絡金融的創(chuàng)新和發(fā)展，那么什么是普惠金融，互聯網背景下我國普惠金融發(fā)展過程中存在哪些問題，又該采取什么樣的措施有效推動其健康發(fā)展，本文就這些內容開展分析。

一、普惠金融的涵義

1.含義

普惠金融主要是指能夠為社會大眾提供金融服務的金融模式，可以滿足社會所有群體金融方面的需求，特別是偏遠區(qū)域以及鄉(xiāng)村地區(qū)對金融的需求。從宏觀角度看，普惠金融主要是能夠為社會群體、組織提供平等金融服務的金融形式；微觀角度看主要是指通過互聯網金融服務可以為一些低收入或者普通民眾提供網絡金融服務，滿足其金融需求的金融模式。

2.特點

（1）操作簡單、用戶廣泛

普惠金融與傳統(tǒng)金融不同，主要以互聯網以基礎，屬于網絡理財產品，產品針對所有客戶，而且客戶通過這種模式可以自行辦理。尤其是在網絡信息化高度發(fā)展的過程中，人們通過手機就可以購買金融理財產品，獲得金融服務，能夠有效節(jié)約時間，獲得真實體驗。可以有效拓寬客戶范圍，挖掘客戶資源，使企業(yè)獲得更大的經濟效益。

（2）普及性、規(guī)模化

普惠金融是在互聯網基礎上發(fā)展起來的，互聯網的發(fā)展速度和水平直接影響著普惠金融的發(fā)展，在目前形勢下，我國為了推動互聯網經濟的發(fā)展，在網絡基礎服務方面加大了投入力度，有效提高了互聯網在全國的普及，這就使得金融公司在后期運作方面不需要投入大量資金和設備，能夠有效節(jié)約成本。此外，在互聯網的影響下，普惠金融也將在全國各地得以普及。

二、互聯網背景下普惠金融發(fā)展存在的問題

互聯網金融的發(fā)展為普惠金融提供了很多便利，推動了普惠金融的快速發(fā)展，不僅緩解了信息的不對稱問題，還有效擴大了金融業(yè)務范圍，拓展了服務空間。互聯網金融發(fā)展有效降低了網絡服務成本和服務門檻，推動了普惠金融的快速發(fā)展。盡管如此，互聯網背景下普惠金融發(fā)展依然存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：

1.普及率相對較低

互聯網金融推動了普惠金融的快速發(fā)展，但是網絡金融還沒有獲得有大眾有效認可，整體普及率還不高。產生這種問題的原因有兩點：其一，網絡發(fā)展安全問題，在互聯網發(fā)展過程中出現了很多網絡漏洞，尤其是近年來網絡詐騙事件的頻發(fā)，各種信息盜竊、病毒感染、資金竊取等屢禁不止，這就導致人們對網絡金融沒有安全感，擔心賬號、資金在毫不知情的情況下丟失，特別是對于普通大眾，更是如此；其二，普惠金融服務的主要群體為中低階層人群，這部分人群多屬于低收入、貧困人群，文化程度相對較低，對網絡金融比較陌生，不愿意輕易冒險嘗試。

2.缺乏健全的監(jiān)督管理機制

在互聯網金融的發(fā)展下，普惠金融得以迅速發(fā)展，但是在網絡金融監(jiān)管方面卻遠遠跟不上網絡金融的發(fā)展速度，由此出現網絡金融監(jiān)管較為滯后，監(jiān)督管理制度不健全。尤其是在金融產品不斷創(chuàng)新的過程中，原有金融監(jiān)管的漏洞更加明顯，沒有有效的法律制度予以保障，就目前而言，互聯網金融監(jiān)管的問題主要表現在：其一，監(jiān)管機制不完善，當前，我國在金融方面的監(jiān)管主要以央行為主，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三方進行分行業(yè)管理，盡管分工明確，但是在互聯網金融產品不斷創(chuàng)新的過程中，管理內容出現不清晰問題，這就造成網絡金融監(jiān)管出現混亂，產生重復監(jiān)管、無人監(jiān)管的現象；其二，監(jiān)管滯后，在互聯網金融影響下，產品創(chuàng)新速度快，這就使得原有單一的監(jiān)管方式無法有效適應網絡金融的發(fā)展速度，無法發(fā)揮監(jiān)管應有的作用。

3.缺乏高效的信用評估體系

在網絡金融的快速發(fā)展過程中，信用評估機制所體現出現的作用越來越明顯，金融行業(yè)對信用的依賴度不斷增強。對于互聯網金融而言，主要是利用客戶網絡信息收集來判定客戶的信用資質，以此來為客戶提供對應的金融服務，但是由于不同金融服務平臺在客戶信息搜集方面的途徑、方式不同，所獲得的客戶信息也就不同，而且客戶資源并非共享，所以容易出現對客戶信用判定不清晰，多平臺重復貸款的情況，會導致金融平臺風險的提升。目前，想要實現金融平臺客戶信息共享，建立完善的網絡信用評估機制還面臨著很多困難。此外，網絡金融還存在諸多漏洞和不足，部分客戶會利用漏洞“刷信用”等，會影響到客戶信用評估的真實性。這些都是信用評估體系不完善的表現，容易引發(fā)網絡金融風險。

4.虛擬與實體缺乏協(xié)調性

互聯網金融是在實體金融與網絡化的結合上發(fā)展起來的，但是互聯網金融的發(fā)展卻對傳統(tǒng)金融產生了沖擊，主要原因是很多互聯網金融企業(yè)沒有實體，單純依靠網絡發(fā)展普惠金融，互聯網金融的優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融產生了巨大沖擊。首先，普惠金融的發(fā)展能夠吸收大量社會閑散資金，掌握大批客戶資源，而且成本低，會阻礙實體金融行業(yè)的發(fā)展；其次，互聯網金融發(fā)展沒有實體支撐容易產生泡沫，一旦泡沫破裂，就會對社會發(fā)展產生危害。所以進一步加強網絡金融與實體金融的協(xié)調發(fā)展尤為重要。

三、互聯網金融下推動普惠金融發(fā)展的有效措施

1.為普惠金融構建一個良好的發(fā)展環(huán)境

（1）信息共享機制的構建

當前，由于信息紕漏制度不完善，投資者難以獲取有效的投資信息，從而制約投資者的投資決策，影響到了投資者的投資行為，阻礙了普惠金融的有效推廣，所以要構建一個良好的信息共享機制。

首先，要規(guī)范平臺信息披露內容。例如，可以建立信息評估體制，對信息進行評估打分，這樣投資者就能夠根據信息評分做出投資判斷。其次，加強信息披露監(jiān)督管理。最后，構建完善的征信評估體系。

（2）為普惠金融的發(fā)展構建良好的政策環(huán)境

在國家經濟發(fā)展中，政策作用是非常明顯的，是國家發(fā)展的指導性方針策略。當前國家在互聯網金融發(fā)展方面的政策力度較大，但是在普惠金融發(fā)展方面還需要進一步獲得國家政策及地方政策的支持。例如，政府給予寬松發(fā)展環(huán)境，鼓勵普惠金融發(fā)展；完善監(jiān)管機制，規(guī)范市場行為。

2.提高普惠產品的可得性

普惠金融想要獲得大力發(fā)展就需要提高大眾的可得性，所謂可能性就是能夠直接廣泛的接觸到這類產品，并且對這類產品產生興趣，積極參與。

首先，在智能手機普及的情況下，可以大力開發(fā)相關移動客戶端，利用APP發(fā)展普惠金融，為普惠金融提供一個良好的發(fā)展基礎。其次，創(chuàng)新產品類型，設計個性化產品。普惠金融是針對大眾化的，但在發(fā)展過程中也要注重個性化特點，滿足多元化人群不同的需求，這樣才能有所普及和推廣。

3.推廣金融教育及權益保護工作

對于普通大眾而言，由于對金融不了解，所以很多時候不敢輕易嘗試，也擔心自己權益受到損害，這就造成普惠金融無法有效得以普及，對此要加強金融知識普及和投資者權益保護的推廣力度。

第一，加強金融教育宣傳工作。首先，要加強高等教育中學生金融知識的普及力度，學生是未來社會的接班人，接受能力較強，可以通過金融講座、金融課程安排等提高學生對金融的理解；其次，可以利用多媒體、電視、雜志等方式加大宣傳力度，提高公眾的認知度。

第二，增強金融投資者的維權意識。在互聯網金融的推動下，各種金融平臺層出不窮，由于監(jiān)管等方面存在漏洞，部分平臺存在違規(guī)行為，損害了投資者的合法權益，因此，要加大普法宣傳，提高投資者維權意識，凈化互聯網金融的投資服務環(huán)境。

4.增強普惠金融風險防范能力

普惠金融客戶群體比較廣泛，人員參差不齊，信用等級高低不一，難免會存在風險，無論是內部風險，還是外部風險，都會危害到普惠金融體系的健康運行，所以加強風險防控工作尤為重要。

首先，要做好審核工作。所有金融業(yè)務的開展都需要先對客戶資質進行審核、認定，根據認定結果開展對應金融業(yè)務，所以貸前審核尤為重要。例如，在審核中不僅要以國家征信體系內容為主，還要參照客戶芝麻信用等能夠證明客戶信用的內容。

其次，及時根據業(yè)務狀況。在金融業(yè)務交易成功后，要對客戶業(yè)務進行跟蹤，做好服務的同時了解客戶還貸情況，一旦客戶出現償還風險，要及時做好應對，降低損失。

再次，做好后期管理工作。金融交易完成后，要對客戶情況進行匯總，并將其保存到對應數據庫當中，可以作為同一客戶開展金融業(yè)務的重要依據。

結束語

普惠金融不僅帶動了我國金融行業(yè)的全面發(fā)展，而且有效滿足了消費者的投資需求，所以，只有為普惠金融提供良好的發(fā)展空間，才能真正做到“普惠”。

參考文獻：

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[2]邱俊如.普惠金融視角下互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展體系構建——以杭州為例[J].現代企業(yè)，2017（06）