地方金融機構(gòu)構(gòu)建差異化的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為共識，但是怎么構(gòu)建，還有待進一步細化。在人民幣國際化、經(jīng)濟全球化的開放背景下，這些中小金融機構(gòu)、地方金融機構(gòu)怎么尋求更好的發(fā)展，他們也在琢磨。

差異化不是說說而已

在中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震看來，第一，不同類型的地方金融機構(gòu)側(cè)重點也要有所不同?，F(xiàn)在地方金融的持牌機構(gòu)，如城商行和農(nóng)商行等，要以服務社區(qū)、服務當?shù)亟?jīng)濟社會的發(fā)展和以客戶為目標來找到本地特色化的一些路徑，而不是追求跨區(qū)域擴展。

第二就是地方批準的準金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)，一定要不忘本心，比如小貸公司，別搞成“小貸公司不放小貸”“村鎮(zhèn)銀行不在村鎮(zhèn)”這些問題，擔保公司就做擔保，而不是去集資、放貸，堅守本位去找一些創(chuàng)新實現(xiàn)的路徑，而不是隨波逐流或者同質(zhì)化地去做一類業(yè)務。

第三就是地方新型的準金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)要分級分類來進行管理和支持發(fā)展，要允許小微型的準金融機構(gòu)在他們的小范圍內(nèi)發(fā)展，做小而美的工作，不一定非得按金融機構(gòu)那些嚴格的高標準、嚴要求，不然他們的合規(guī)成本就太高，發(fā)展不起來?，F(xiàn)在有一些機構(gòu)就因為監(jiān)管合規(guī)成本太高，沒法持續(xù)發(fā)展。

與此同時，西南財經(jīng)大學中國金融研究中心主任王擎告訴《經(jīng)濟》記者，地方金融機構(gòu)要獲得可持續(xù)發(fā)展，也要很好地處理公司治理問題，因為它和地方的緊密關(guān)系很容易受到地方經(jīng)濟發(fā)展的拖累和影響，或者受到外部因素的一些干預。所以需要建立一個更完善的公司治理架構(gòu)，按照市場化的方式去穩(wěn)步經(jīng)營和推進。

“以銀行為主的金融機構(gòu)，對中小和民營企業(yè)的服務要借助于金融科技的手段，盡量減少對抵押品的依賴，能夠給一些輕資產(chǎn)企業(yè)提供相應的貸款，同時也應該創(chuàng)新更多的金融工具，包括利用債券市場，或者直接投資、投資基金、風險投資等，加大對中小企業(yè)和民營企業(yè)的支持。通過金融科技手段，構(gòu)建對中小企業(yè)甚至個人群體的信用評級體系，提供相應的金融服務?！蓖跚姹硎尽?/p>

“比如有的銀行，從資質(zhì)上來看，可能不太好去做外匯業(yè)務，就可以把外匯業(yè)務委托給它的大股東，或者委托給外匯業(yè)務做得比較好的機構(gòu)，來滿足市場的需求，他們也在尋求這種合作。他們也在考慮市場需要什么，也在想如何做大數(shù)據(jù)分析。如果去買數(shù)據(jù)，比如說稅務、水電，那可能在一個地方成本很高，假設中國銀行在一個市或者一個縣已經(jīng)有了數(shù)據(jù)，我們能不能從那里得到一些幫助，包括業(yè)務合作、戰(zhàn)略合作，他們也在找合作來拓展自己的業(yè)務，來彌補自己的不足?！蹦暇煼洞髮W商學院金融系主任陶士貴向《經(jīng)濟》記者表示。

與此同時，緊跟國家政策，是地方金融機構(gòu)發(fā)展的指南針。

對此，北京銀行行長楊書劍向《經(jīng)濟》記者表示，當前在我國180多萬億元的總債務中，民營企業(yè)只占20%左右，這和民營企業(yè)對經(jīng)濟總量60%以上的貢獻率是不相稱的。民營企業(yè)獲得的金融服務，與其“五六七八九”的貢獻度不匹配，這也是中國金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性矛盾之一。解決民營企業(yè)融資難融資貴問題，對于地方金融的發(fā)展來說，這是一個繞不過的話題。

搶二八定律中的80%

金融業(yè)的二八定律正在被打破，未來會如何下沉？

“未來新的經(jīng)濟業(yè)務的增長點，確實可能在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且鄉(xiāng)村振興肯定離不了金融的支持。有很多人看到了一個趨勢，就是很多的業(yè)務增長點不是像過去的那種壘大戶，很多人做‘三農(nóng)、小微，已經(jīng)嘗到了甜頭?！睂嶋H上，陶士貴過往主要在農(nóng)商行進行調(diào)研，也在商業(yè)銀行擔任獨立董事，在調(diào)研過程中，他感受到了農(nóng)村金融市場的機遇。

為什么說支農(nóng)支小空間那么大？“原來很多人壘大戶，做一個大的客戶可能幾千萬元，但這一筆貸款出現(xiàn)風險，整個銀行都會受到很大的影響。但是做支農(nóng)支小，其實就是慢金融，可能一開始花的力氣比較大，而且有可能沒有什么成長，但是把一項業(yè)務做下來之后，農(nóng)戶可能持續(xù)10年、20年都會跟你打交道，不會換，因為你在困難的時候幫助了他?！碧帐抠F指出。

在調(diào)研中，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山表示確實看到過一些很好的機構(gòu)，例如哈爾濱銀行、包商銀行、臺州銀行、泰隆銀行等，都是專門服務于普惠金融。“普惠金融是一個從微觀、中觀、宏觀三個層面形成的完整的金融體系，所以中央和地方雙層監(jiān)管都要介入。”

杜曉山表示，發(fā)展普惠金融除了引導、倡導、鼓勵、宣傳以外，還要有指揮棒，有風向標，用貨幣政策、財稅政策、監(jiān)管政策，包括其他的社會榮譽等多種辦法來解決這些問題。

“原來的指揮棒是你的財務好，業(yè)務績效好，就算是A類或者是二類機構(gòu)。現(xiàn)在一類指標應該是三種：一是對客戶的覆蓋率，二是客戶需求的可得性，三是客戶服務的滿意度?，F(xiàn)在因為指揮棒還沒有變，只是倡導，光看利潤率怎么樣，不良怎么樣，撥備好不好，純粹是從財務指標來考核，沒有考核社會績效?！倍艜陨奖硎荆送膺€可以運用一些政策支持，除了增值稅減免以外，所得稅也應該跟上，同時地方政府也分擔部分不良資產(chǎn)，“舉例說，地方承擔20%的損失，剩下的損失自擔，諸如此類的這些政策都可以考慮進去”。

立足中小探轉(zhuǎn)型

地方金融助力中小微，不只有銀行這一個途徑。融資租賃這一特殊的金融工具，成為在全國中小企業(yè)危困之時的重要援手。

江蘇金融租賃公司董事長熊先根向《經(jīng)濟》記者舉了一個真實的例子。

多年前，南京一家印刷企業(yè)還是一家年銷售額不足700萬元的小型印刷企業(yè)。彼時，由于沒有資金和設備，生產(chǎn)能力不足，這家公司的訂單越積越多。急需資金更新設備，又極難從銀行獲得貸款。2004年之后的十幾年里，這家印刷企業(yè)通過江蘇租賃，以租賃方式采購了10多臺套各類印刷設備。如今，已成長為總資產(chǎn)超過1個億、年銷售額超過9000萬元的企業(yè)。

中小微企業(yè)在發(fā)展過程中，難免會因資金受限無力采購生產(chǎn)設備，而金融機構(gòu)往往不是很愿意涉足批量大、金額小、分布廣、風險大、效率要求高的中小微企業(yè)。

“對小型制造業(yè)來說，租賃既可以滿足其對設備融資的需求，又可以解決購置高端設備、實現(xiàn)技術(shù)升級的需要。”熊先根說，融資租賃服務中小制造業(yè)、農(nóng)業(yè)等有天然的優(yōu)勢。

“就拿正在快速增長的農(nóng)業(yè)機械業(yè)務來說，現(xiàn)在絕大部分租賃公司都不敢做、不愿意做。”熊先根坦言，目前在中國，農(nóng)業(yè)的集約化率普遍偏低，農(nóng)機具規(guī)模很小，而未來隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；c機械化的提升，大規(guī)模的農(nóng)機具需求才會對租賃公司開放。不過，要把這個板塊真正落實到業(yè)務，涉及千家萬戶，其風險和辛苦程度對租賃公司是雙重考驗。

金融租賃已經(jīng)成為銀行類金融機構(gòu)之外的有益補充。據(jù)熊先根介紹，歐美國家超過50%的中小微企業(yè)通過金融租賃融資。金融租賃的優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是進入門檻相對較低。金融租賃公司以設備所有權(quán)控制風險，以設備安裝后預計產(chǎn)生的收益作為償還來源，對企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、收入、現(xiàn)金流等財務要求不高。二是融資期限長。一般中小企業(yè)商業(yè)貸款期限為1年，金融租賃期限通常為3年-5年。三是產(chǎn)品方案活?？梢宰灾鬟x擇按月、按季節(jié)、按使用量，等額或不規(guī)則還款。四是綜合成本合理。金融租賃賬面利率雖略高于銀行貸款，但客戶通過租賃采購設備，可以獲得廠商的商業(yè)折扣和貼息；同時租金中的增值稅進項可以抵扣。

“只有通過轉(zhuǎn)型才能適應外部變化，越快適應外部變化才能有自己的核心競爭力，在市場的競爭中有一定的優(yōu)勢，可能不僅僅是租賃公司，對所有的金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)都一樣，都要不斷適應市場，不斷調(diào)整自己的戰(zhàn)略或措施，不僅是這個階段，每個階段都有一個轉(zhuǎn)型的主題和方向。江蘇金融租賃正立足廠商優(yōu)勢和中小企業(yè)集聚區(qū)域這兩條線路，持續(xù)推進合規(guī)管理與科技賦能，更好地服務中小企業(yè)?！毙芟雀f，租賃公司要想在市場上有特色，首先要跟銀行有差異，其次是做銀行不愿意做的，“租賃公司應該盡快布局，要沉下心，用工匠的精神做中小企業(yè)的金融服務。深耕某些區(qū)域，比銀行做得更細，服務更到位，再加上有設備管理的優(yōu)勢，這就是我們的競爭力”。

泰隆銀行董事長王鈞向《經(jīng)濟》記者表示，目前，小微金融服務同行者越來越多，形成了良性的競爭環(huán)境。小微貸款的可獲得性和覆蓋面有很大的提升。同時，小微企業(yè)貸款在作業(yè)成本、資金來源和風險控制等方面依然面臨不少困難。

王鈞說，泰隆銀行在服務當中有個很深的體會，就是堅持小微金融定位，更要喜歡這個定位，而且要有些情懷。怎么主動地轉(zhuǎn)變思路服務小微？他舉了一個例子，泰隆銀行有個客戶經(jīng)理選擇服務離縣城30公里山路的一個鄉(xiāng)，汽車3年開了7萬多公里，跑遍了這個鄉(xiāng)的角角落落，業(yè)務累計300筆，每筆只有10多萬元。這位客戶經(jīng)理說“山不過來，我就過去”，這就是普惠的情懷。