商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及控制

任媛媛

摘 要：本文立足于現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)模式下消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，深度分析了我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，并綜合發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。提出以健全信用制度和信用評(píng)估體系、完善法律法規(guī)、健全銀行自身的管理和服務(wù)制度、實(shí)行消費(fèi)信貸證券化等方面的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)

1 引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的不斷更新，超前消費(fèi)已經(jīng)成為人們所司空見(jiàn)慣的觀念，消費(fèi)信貸的出現(xiàn)就是為了彌補(bǔ)人們因資金不足而無(wú)法滿足自己的購(gòu)物需求而出現(xiàn)的一種信貸方式。消費(fèi)可以刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并且能夠促使經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸還不夠完善，相比發(fā)達(dá)國(guó)家而言還有很大的提升空間，且國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)的研究大都借鑒國(guó)外的研究資料，并未針對(duì)我國(guó)國(guó)情作出相應(yīng)的研究，缺乏一定的系統(tǒng)性和針對(duì)性。一方面，我國(guó)有關(guān)部門(mén)要針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)狀建立一套完善的消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估體系，讓信用評(píng)估有更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚撝С?，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行要主動(dòng)建立新的評(píng)價(jià)方法，讓信貸審批更加有客觀性，從而有效縮短由于體系不完善而造成的時(shí)間和資源的浪費(fèi)，提高銀行的放貸效率，才能增加行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，消費(fèi)信貸的最終目標(biāo)還是要回歸到消費(fèi)者本身，要做到讓消費(fèi)者滿意的地步。本文針對(duì)我國(guó)現(xiàn)狀提出對(duì)策，完善我國(guó)消費(fèi)信貸的不足，為消費(fèi)者帶來(lái)便利。

2 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

信貸風(fēng)險(xiǎn)是貸款人或債權(quán)人所面臨的債務(wù)人可能不能承擔(dān)其金融義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)的定義是借款人到期無(wú)法償還所欠債務(wù)而使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自消費(fèi)者和銀行之間的信息不對(duì)稱。二是提前還款風(fēng)險(xiǎn)，是由于借款人有能力的情況下，在貸款到期之前部分或一次性清償債務(wù)的行為。三是抵押物風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸除信用貸款和擔(dān)保貸款外，都需要提供抵押物，是銀行為了防止在借款人無(wú)法償還時(shí)，可以對(duì)抵押物進(jìn)行變賣(mài)處置，可以緩解消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

3.1 消費(fèi)者層面的原因

3.1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，第一種是借款人的償債能力出現(xiàn)了問(wèn)題。信貸償還以收入為主要還款源，收入出現(xiàn)了問(wèn)題，還款自然也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。所以評(píng)價(jià)一個(gè)消費(fèi)者償債能力的高低主要是看他的收入高低。第二種是借款人的償債意愿出現(xiàn)了問(wèn)題，是由消費(fèi)者的品格所決定的，也就是常說(shuō)的“老賴”，借款人在有能力償還債務(wù)的同時(shí)，不愿意償還就會(huì)造成這種情況下的風(fēng)險(xiǎn)。之所以產(chǎn)生以上兩種原因首先是因?yàn)槲覈?guó)尚未完全建立起個(gè)人信用制度，對(duì)借款人的品格無(wú)法判斷，只能依靠他以往的違約記錄來(lái)衡量，太過(guò)于單一，應(yīng)該聯(lián)合多個(gè)行業(yè)備案，在消費(fèi)的同時(shí)也由銷(xiāo)售方對(duì)消費(fèi)者評(píng)價(jià)，并且各行各業(yè)都共享數(shù)據(jù)，做成一個(gè)類(lèi)似于區(qū)塊鏈的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)借款人有一個(gè)全面的了解。其次是我國(guó)收入透明度不夠，在我國(guó)除工資之外的獎(jiǎng)金津貼都無(wú)法完全統(tǒng)計(jì)，對(duì)借款人的收入了解不夠，導(dǎo)致對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的監(jiān)控難度加大。

3.1.2 提前還款風(fēng)險(xiǎn)

提前還款對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行是按照合同來(lái)規(guī)范交易的，提前償還貸款會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行由于未計(jì)劃這部分資金如何投資，導(dǎo)致資金沒(méi)法最大化地運(yùn)用造成的損失。在我國(guó)由于提前還款不會(huì)收取違約金，所以提前還款還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，雖然商業(yè)銀行也有做出一定的限制，但是借款人還是愿意提前還款。

3.1.3 抵押物風(fēng)險(xiǎn)

抵押物的價(jià)值是可能變動(dòng)的，如果抵押時(shí)的價(jià)格高于處置時(shí)的價(jià)格，就會(huì)給銀行帶來(lái)一定程度上的損失，如果抵押物發(fā)生了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如火災(zāi)、地震、雷電等，都會(huì)使抵押物的價(jià)值下降。

3.2 銀行層面的原因

3.2.1 自身管理、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善

從我國(guó)商業(yè)銀行自身體制看來(lái)，內(nèi)部風(fēng)控、管理制度和審查制度都相對(duì)薄弱。從自身管理層面來(lái)看，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致管理層不能及時(shí)掌握消費(fèi)者的信用狀況；從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制上看，決策機(jī)制不夠完善，所以經(jīng)營(yíng)決策缺乏有效的執(zhí)行力和約束力。

3.2.2 缺乏營(yíng)銷(xiāo)的積極性

銀行的消費(fèi)信貸都是等待信貸客戶上門(mén)，很少進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，缺乏積極性。

3.2.3 創(chuàng)新性較差

目前來(lái)看，消費(fèi)信貸的種類(lèi)還比較少，個(gè)人住房消費(fèi)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行主要的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新能力差，不能形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，缺乏深入市場(chǎng)調(diào)查，無(wú)法深入了解消費(fèi)者的需求，導(dǎo)致商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品與消費(fèi)者的實(shí)際需求不匹配，金融產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者不具有吸引力。

3.2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善

風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制一般包括貸款前期的調(diào)查，后續(xù)的管理和對(duì)違約行為的追回。在貸前調(diào)查方面商業(yè)銀行的審查較為嚴(yán)格，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)拒絕一些有償債能力但無(wú)法提供相關(guān)資料的客戶。在貸后管理方面，銀行雖然也會(huì)進(jìn)行定期的檢查，但是對(duì)不良貸款的清理往往都要累積到一定量才會(huì)進(jìn)行，往往錯(cuò)過(guò)最佳的追償時(shí)間。

4 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

4.1 消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)控制

4.1.1 完善自身信用，樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念

加強(qiáng)媒體宣傳和教育，提高公民的道德意識(shí)，努力營(yíng)造人人守信的良好氛圍，失信人員要進(jìn)行媒體曝光，樹(shù)立失信可恥的觀念，減少甚至杜絕違約現(xiàn)象，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境。同時(shí)還要告知消費(fèi)者，如有適當(dāng)理性的超前消費(fèi)是可以接受的，在預(yù)期收入穩(wěn)定的前提下，消費(fèi)信貸可以提高當(dāng)前的生活質(zhì)量，但是超前消費(fèi)是需要有個(gè)尺度的，不可超出自己的承受范圍過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致無(wú)法償還的現(xiàn)象

發(fā)生。

4.1.2 提高收入水平，增加消費(fèi)能力

消費(fèi)能力是由收入水平?jīng)Q定的，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展國(guó)民收入也在不斷提高，但是十九大提出的“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”中的精準(zhǔn)扶貧政策就是針對(duì)一些落后的地域。同樣，他們也是消費(fèi)信貸的目標(biāo)人群，例如我們的爺爺奶奶輩由于經(jīng)歷過(guò)貧困，他們的消費(fèi)觀則過(guò)于節(jié)儉，省吃儉用不敢消費(fèi)。提高勞動(dòng)者的收入就是提高他們的消費(fèi)能力和承貸能力，改變了消費(fèi)觀念，消費(fèi)信貸才有更廣闊的市場(chǎng)。

4.2 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

4.2.1 增加不良資產(chǎn)的處置方式

受我國(guó)政策的影響，商業(yè)銀行在處置壞賬上的手續(xù)非常繁瑣。應(yīng)盡量減少處置的程序，設(shè)立呆壞賬科目，將無(wú)法收回的不良貸款劃入科目核銷(xiāo)，然后由銀行的利潤(rùn)相抵消。

4.2.2 提高內(nèi)部管理水平

銀行業(yè)務(wù)要和相關(guān)法律法規(guī)相結(jié)合，嚴(yán)格杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)防范氛圍，從管理層至員工層都需要培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)文化意識(shí)，是銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理秩序的必要條件，是保證各項(xiàng)程序有序推進(jìn)和政策有效落實(shí)的必要保證。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要時(shí)刻警醒，每一位員工都要將防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一的位置，對(duì)待每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都要堅(jiān)守自己的職責(zé)。制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于優(yōu)秀的員工進(jìn)行表彰，對(duì)于違規(guī)的員工要做出懲罰并積極督導(dǎo)其改正，從內(nèi)部激勵(lì)來(lái)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.2.3 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)措施

銀行在發(fā)放一筆貸款時(shí)，為了防范風(fēng)險(xiǎn)可以和保險(xiǎn)公司合作，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)還可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以將個(gè)人消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，借款人在取得貸款后需要去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份相同期限的保險(xiǎn)，只需要在相應(yīng)的時(shí)間內(nèi)同時(shí)支付利息和少量的保險(xiǎn)金。當(dāng)借款人無(wú)力還款時(shí)，需要出具相應(yīng)的證明，再由保險(xiǎn)公司替其支付剩余的利息。

4.3 國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)控制

4.3.1 完善法律法規(guī)

我國(guó)的法律體系還有待于完善，而且沒(méi)有專門(mén)的消費(fèi)信貸法規(guī)。一是關(guān)于個(gè)人信用方面的法律制度。確定客戶的哪些信息是需要記錄在案的，哪些是不必要的，必須保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證信息資料的公開(kāi)與完整。確定客戶資料的更新周期，避免延遲更新造成有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶提供虛假信息要有相應(yīng)的懲罰制度，除罰款外還需要媒體公示。二是確立個(gè)人破產(chǎn)法。當(dāng)消費(fèi)者無(wú)力償還貸款時(shí)，可以提出破產(chǎn)申請(qǐng)，在消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)群體逐漸會(huì)從高收入人群向中低收入人群過(guò)渡，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策變化中可能會(huì)有人無(wú)法償還債務(wù)，此時(shí)允許其破產(chǎn)。三是司法機(jī)關(guān)嚴(yán)格執(zhí)法。完善市場(chǎng)監(jiān)督舉報(bào)機(jī)制，消費(fèi)者是借款人同時(shí)也是監(jiān)督者，對(duì)于銀行違規(guī)操作，消費(fèi)者可以向相關(guān)部門(mén)舉報(bào)，政府部門(mén)應(yīng)高度重視，杜絕類(lèi)似事情再次發(fā)生。

4.3.2 完善征信體系

完善征信體系，實(shí)行各行業(yè)信用記錄公開(kāi)。信用記錄是影響一個(gè)人消費(fèi)信貸的指標(biāo)，完整的個(gè)人信用記錄可以大大降低銀行獲取消費(fèi)者資料的成本，還能提高銀行的工作效率。同時(shí)，也會(huì)進(jìn)一步減少銀行資源的浪費(fèi)，促使銀行將更多的時(shí)間花在為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)上。政府需要在其中統(tǒng)籌全局，將工商、保險(xiǎn)、證券、銀行、公安、電信和其他互聯(lián)網(wǎng)公司如淘寶、京東等相互聯(lián)系起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)，方便銀行更好地了解消費(fèi)者。

4.3.3 居民收入透明化

由于我國(guó)國(guó)情的緣故，很多企業(yè)的獎(jiǎng)金津貼是在年會(huì)上以現(xiàn)金的形式發(fā)放，不體現(xiàn)在工資條中，這樣一來(lái)收入證明難以真實(shí)反應(yīng)信貸客戶的真實(shí)收入情況，所以收入透明化也是未來(lái)政府需要關(guān)注的

地方。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著居民消費(fèi)水平的提高，超前消費(fèi)是未來(lái)消費(fèi)的一大趨勢(shì)，對(duì)于消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)無(wú)疑是有利的，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在很大的空間，而完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)必須要多方參與，努力營(yíng)造一個(gè)良好的氛圍。這是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸所面臨的機(jī)遇，同時(shí)也存在挑戰(zhàn)?，F(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)小額信貸的放款速度非常，這就要求商業(yè)銀行也能夠快速地審核消費(fèi)者的信用等級(jí)并放款，提高審批效率。同時(shí)，只有建立完備的風(fēng)險(xiǎn)控制和信用評(píng)估體系才能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸又好又快地發(fā)展。

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