惡意透支型信用卡詐騙罪“以非法占有為目的”的認(rèn)定

摘 要 近年來信用卡詐騙罪案件頻發(fā)，其中惡意透支型信用卡詐騙罪占的比例最大。認(rèn)定構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪的關(guān)鍵就是認(rèn)定具有“以非法占有為目的”，如何從客觀的行為方式認(rèn)定主觀的故意，本文以實踐中作出不起訴（存疑）處理的兩起信用卡詐騙案為例進行分析。

關(guān)鍵詞 信用卡詐騙 惡意透支 非法占有

作者簡介：邊小娟，天津市東麗區(qū)人民檢察院公訴科，助理檢察員。

中圖分類號：D924.3 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.040

信用卡消費已經(jīng)成為現(xiàn)在年輕人消費的重要方式，而在超市、商場等公共場所也經(jīng)常能夠看到銀行工作人員向大眾推銷辦理信用卡。筆者曾向相關(guān)工作人員詢問辦理信用卡的條件，工作人員稱需要填寫表格并提供身份證復(fù)印件即可，并且辦卡就贈送禮品。銀行鼓勵大眾使用信用卡消費，甚至向資質(zhì)不合格的人發(fā)放信用卡，也一定程度上助長了信用卡透支行為。

信用卡消費本質(zhì)上是銀行提供的透支消費，持卡人使用信用卡透支，并在固定期限內(nèi)還款，這種善意透支是信用卡消費的應(yīng)有之義?！吨腥A人民共和國刑法》第一百六十九條規(guī)定：惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。銀行鼓勵持卡人善意透支信用卡，刑法追究持卡人惡意透支信用卡，那么如何區(qū)分善意透支和惡意透支呢？二者的區(qū)別就在于是否具有“以非法占有為目的”。

一、案情分析

案例一：2013年3月，賈某某從中國某某銀行天津分行申請信用卡一張，額度為5萬元。同年6月，賈某某正常使用該卡并按時還款。賈某某經(jīng)營一家五金配件中心，信用卡主要用于進貨、購買材料等。后因五金配件中心對外有大量的欠款未收回，賈某某資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，每月只能歸還一部分欠款，至2016年8月信用卡欠款共計48000元。經(jīng)過銀行多次催收后超過三個月未還，后銀行報案。2017年1月1日，賈某某被拘傳到案，家屬替其歸還全部欠款。

案例二：鄧某某于2012年4月6日向中國某某銀行天津分行申請信用卡一張并激活使用，額度為2.53萬。鄧某某刷卡消費期間，大部分月份均能按時歸還欠款，個別月份只還欠款的一部分，所以此卡一直可以正常使用。2016年1月4日最后一次還款400元后未再歸還欠款。經(jīng)過銀行多次催收后超過三個月未還，后銀行報案。2016年11月18日，鄧某某被傳喚到案，家屬替其歸還全部欠款。鄧某某申領(lǐng)信用卡時有工作，有固定收入來源，2014年2月20日生一子，之后一年的時間在照顧孩子，沒有出去工作，在這期間鄧某某信用卡主要用于生活消費，存在個別月份未能按時還款的情況。

根據(jù)法律規(guī)定，惡意透支要求經(jīng)過多次催收后超過三個月未還。案例一中，賈某某符合惡意透支的形式要件，那么將信用卡透支的錢用于生產(chǎn)經(jīng)營，能否認(rèn)定具有“以非法占有為目的”嗎？案例二中，鄧某某也符合惡意透支的形式要件，那么在哺乳期間沒有正式工作使用信用卡，能否認(rèn)定具有“以非法占有為目的”？

二、認(rèn)定惡意透支的爭議焦點

實踐中，惡意透支型信用卡詐騙罪案件數(shù)量眾多，但具體情況各不相同?！耙苑欠ㄕ加袨槟康摹笔欠缸锵右扇酥饔^上的狀態(tài)，是犯罪的主觀方面，很難直接作出判斷和證明。因此，需要結(jié)合案件證據(jù)，包括信用卡資金的消費場所數(shù)額、工作狀態(tài)及收入記錄、還款情況、在其它銀行申請信用卡情況、是否逃避催收、催收后是否與銀行協(xié)商還款等情形作出全面、綜合的判斷。

2009年12月3日最高人民法院 最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱：《解釋》）第六條第二款規(guī)定了六種認(rèn)定“以非法占有為目的”的情形：（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的：（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。 這是司法解釋明確規(guī)定的認(rèn)定具有“以非法占有為目的”的六種情形，其中前五種情形有具體的情節(jié)條件，第六中屬于兜底性條款，不易擴大使用。

案例一中賈某某信用卡詐騙案，賈某某經(jīng)營不善，大量欠款無法收回，致使未能及時足額進行信用卡還款，期間賈某某曾提起民事訴訟要求欠款人還款。這種情況下賈某某是否屬于“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”？調(diào)取賈某某的信用卡還款記錄可知，賈某某每個月都歸還欠款，足額或者部分歸還，這種狀況一直持續(xù)了將近一年之久。而賈某某自己稱：五金店每個月都有收入，自己也已經(jīng)提起民事訴訟，等欠款收回，就能還上信用卡的錢，所以自己一直很放心的使用信用卡透支，像民間借貸一樣，沒有想不還錢，不是詐騙。最后通過調(diào)取賈某某經(jīng)營的五金店的納稅證明、賈某某提起民事訴訟的起訴書等文書、賈某某的銀行賬戶情況、信用卡消費支出明細等材料，仔細分析相關(guān)書證材料，發(fā)現(xiàn)賈某某確實有欠款未收回，且五金店一直都有收入，不能認(rèn)定賈某某沒有還款能力。雖然一年的時間，賈某某不能按時歸還全部欠款，但不能因此認(rèn)定屬于“明知沒有還款能力而大量透支”，故本院認(rèn)為現(xiàn)有證據(jù)不足以證實賈某某具有以非法占有為目的，對賈某某作出不起訴（存疑）處理。

案例二種鄧某某信用卡詐騙案，鄧某某在哺乳期內(nèi)沒有固定收入來源，一直使用信用卡用于生活消費，雖然每個月都在還款，但一年中只有部分月份足額還款，其他月份只能歸還部分欠款。因此是否能認(rèn)定鄧某某屬于惡意透支的第一種情形即“明知沒有還款能力而大量透支”？主觀上能否認(rèn)定鄧某某具有“以非法占有為目的”？本案中，偵查機關(guān)以鄧某某構(gòu)成信用卡詐騙罪移送審查起訴。收到案卷后，承辦人認(rèn)真審查案卷，發(fā)現(xiàn)表面上鄧某某確實沒有收入來源，沒有還款能力，但是信用卡還款記錄顯示，鄧某某每個月都在還款。而且，鄧某某在申請信用卡之初，有固定工作有收入，也一直正常還款，可以推定鄧某某此時沒有非法占有的目的。另一方面，在此期間鄧某某之父因病住院，鄧某某稱：從信用卡取錢用來給父親治病。而且，鄧某某沒有逃避銀行催收的情形。綜合分析上面的信息可知，哺乳期內(nèi)鄧某某確實沒有固定收入，但其一直都在按期還款，因此不能認(rèn)定“明知沒有還款能力而大量透支”。本案現(xiàn)有證據(jù)不能認(rèn)定鄧某某具有非法占有的目的，因此對鄧某某作出不起訴（存疑）處理。

這兩個案子只是眾多惡意透支型信用卡詐騙案件的一部分，筆者結(jié)合具體案情認(rèn)真分析了如何認(rèn)定“以非法占有為目的”。該類案件的犯罪構(gòu)成要件比較復(fù)雜，主觀故意方面如何認(rèn)定以非法占有為目的，是認(rèn)定信用卡詐騙罪罪與非罪、訴與不訴的關(guān)鍵和重點。

三、“以非法占有為目的”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

刑法的一項基本原則是罪刑法定原則，追究刑事責(zé)任的前提是存在法律規(guī)定，法律適用要嚴(yán)格依照法律規(guī)定及司法解釋的規(guī)定。因此，辦理惡意透支型信用卡詐騙案件，準(zhǔn)確、規(guī)范適用《解釋》來認(rèn)定“以非法占有為目的”就是關(guān)鍵。

第一，實踐中辦理該類案件存在的誤區(qū)。認(rèn)定構(gòu)成惡意透支信用卡詐騙罪，前提是確定持卡人具有以非法占有為目的。實際上很多情況下是以“仍不還款”標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定非法占有目的，在大部分案件中，公安機關(guān)立案前，持卡人不能按時歸還全部欠款的，即認(rèn)定主觀上具有非法占有的目的。并未嚴(yán)格審查是否符合《解釋》規(guī)定的六種情形，這種情況下，很容易擴大信用卡詐騙罪的打擊面，不符合刑法的謙抑性。不依據(jù)《解釋》來認(rèn)定具有“非法占有為目的”，而是經(jīng)過兩次催收超過三個月仍不還款來認(rèn)定，存在風(fēng)險。近年來，法院作出的惡意透支型信用卡詐騙案的無罪判決也說明了這一點。

第二，認(rèn)定“非法占有為目的”，在考慮還款情況的基礎(chǔ)上，要綜合分析案件事實證據(jù)情況進行全面判斷。可以從申請信用卡、使用信用卡、還款說明三個階段分析：首先，在辦卡時是否偽造工作證明、收入證明、財產(chǎn)證明等欺騙行為，存在上述行為，證明沒有還款能力。

其次，使用信用卡的消費方式、用途、數(shù)額等，信用卡消費是用于日常消費、生產(chǎn)經(jīng)營、奢侈消費還是違反犯罪活動。如果透支用于日常生產(chǎn)生活，則不能直接推定有非法占有目的，而是需要進一步探究未能還款的原因，如果有充分合理的未還款原因，則不能認(rèn)定存在非法占有目的。 例如案例一種的賈某某，主觀上有還款意向，客觀上資金周轉(zhuǎn)不靈影響了其還款能力。持卡人透支信用卡用于進行購買股票、期貨等高風(fēng)險投資，或者購買遠遠超過個人消費能力的奢侈品，可以認(rèn)定為具有“以非法占有為目的”。

最后，持卡人經(jīng)銀行催收后的做法。正常情況下，經(jīng)銀行催收后，持卡人都會及時還款以保持良好的信用。相反，如果持卡人經(jīng)銀行催收后，迅速更換住址或者變更聯(lián)系方式、拒絕接聽電話等，有類似逃避銀行催收行為的，可以認(rèn)定具有“以非法占有的目的”。如果持卡人變更通訊方式后忘記通知銀行的，但是其住址、預(yù)留的親屬聯(lián)系方式均沒有變更的，不能認(rèn)定逃避銀行追究。如果違約是因意志以外的原因?qū)е聲簳r無法償還，不能視為行為人具有非法占有的目的。

第三，建議區(qū)分信用卡透支的民事違約行為和刑事違法行為。信用卡的本質(zhì)是透支再按時還款，信用卡惡意透支首先是一種民事違約行為，可以由民事法律進行調(diào)整。當(dāng)民事法律調(diào)整失效時再通過刑事法律進行調(diào)整。銀行直接通過刑事法律追究持卡人的責(zé)任，固然可以及時追回欠款及利息，但是也存在浪費司法資源的現(xiàn)象。

第四，法律規(guī)范對如何認(rèn)定“不歸還”沒有明確的規(guī)定。持卡人主觀上有還款意愿，受客觀經(jīng)濟條件限制，只能歸還一部分欠款，是否認(rèn)定為“不歸還”？持卡人有還款的經(jīng)濟能力，經(jīng)銀行催收后，不定期的歸還一部分欠款，應(yīng)付銀行，這種情況有逃避法律追究的嫌疑，能否認(rèn)定為“不歸還”？法律規(guī)定沒有明確規(guī)定時，需要綜合全案材料分析。

綜上所述，辦理惡意透支型信用卡詐騙罪，關(guān)鍵是認(rèn)定“以非法占有為目的”，需要遵守《解釋》的規(guī)定，認(rèn)真分析案卷全部證據(jù)作出準(zhǔn)確的判斷。

注釋：

李立眾.刑法一本通（第十三版）.法律出版社.2017.

王志遠、沙濤.惡意透支型信用卡詐騙罪的定罪標(biāo)準(zhǔn)-基于吉林省269份判決書的實證研究.凈月學(xué)刊.2017（4）.

朱寶斌.如何認(rèn)定惡意透支中非法占有目的.檢察日報.2016年7月13日，第003版.