竇旭 段綱

宋朝大詩人陸游在84歲作的《示子通》中的“如果欲學詩，功夫在詩外”成了至理名言。現結合我們農商銀行三農網格管理工作，如何保證指標和任務如期完成，更多的是“詩外功夫”。所以今天我們交流一下做網格管理員的一些“詩外功夫”，希望對大家有所幫助。

如何做好農戶走訪工作，關鍵是生活知識的積累和對事物的仔細觀察，我總結的經驗是“一看二問三印證”。

一、看什么？看農戶的資產情況、房屋周圍的環(huán)境衛(wèi)生、農戶的生活起居。

近年來，通過危房改造項目及美麗鄉(xiāng)村建設，農村的居住環(huán)境及住房條件較以前都得到了較大改觀，通過對房屋的新舊程度，判斷其大概的收入情況。如果還有破舊房屋及修建多年仍未裝修的房屋，剔除因病、因學等特殊原因外，這類似的農戶就要審慎支持（精準扶貧戶例外）。

隨著農村居住環(huán)境的改善，農戶基本上都有自己的院子，家禽及牲畜都有專門的圈舍。當走在農戶院子里時，雞屎、鴨屎、樹枝、落葉到處是，農具及各種雜物堆放無序，這戶人家可能缺少傳統(tǒng)的教育，在處理事情上可能會簡單、粗暴，遇事可能會不冷靜，容易沖動等。如果這戶人家的院子收拾得干凈，雜物及農具堆放有序，且還種植有花草及修剪過的風景樹等，說明這戶人家的男主人做事有思路，和鄰里相處較為和諧。

生活水平的不斷提高，農戶的生活習慣也在不斷改變。進入農戶家后，大家會感覺的有的干凈、整潔，有的干凈但無秩序，有的是又臟又亂。如果是這戶人家干凈、整潔，給人的印象就會非常好，說明這戶人家家庭和睦，老的能很好的教育小的，而小的也尊敬老的。如果僅是干凈但物品擺放無秩序，說明缺少家庭教育的傳承，如果是又臟又亂，說明這戶人家的生活得過且過，對錢物的使用上最少是沒有很好的規(guī)劃。用農村的另一種說法：“女的不拿事”。

二、問什么？問農戶的生產經營情況、家庭成員情況、民間負債情況。

我們的網點大部分都是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)化率較低，很多農戶都是從事傳統(tǒng)農業(yè)種植，如何根據農戶提供的信息來判斷其收入，個人覺得，主要依據兩點：一是所從事行業(yè)的價格周期。如何理解，比如今年年初時，生豬價格一路走低，根據以往的經驗生豬價格會在2-3年有一個周期變化，前一次的價格波動是在2014年到2015年時，所有在這段時間從事養(yǎng)殖生豬的農戶就會受到較大影響，從而減少收入：再比如，從事種植蓮花白及西紅柿的農戶，由于受信息不對稱影響，每隔1-2年會有一個價格較大的波動，所以就會造成農戶投資失敗的情況。二是自然災害及病蟲害。比如在2016年我剛到東門分社工作時，接觸有一戶在六屯種植獼猴桃的，因為其種植基地在迎風面，當年出現倒春寒，獼猴桃就出現了潰瘍病，并導致了大幅減產：2017年久長鎮(zhèn)茶山村的獼猴桃出現了病蟲害，也導致了產量大幅減少，今年年初時，灑坪有一戶獼猴桃種植戶，由于獼猴桃種植園受到冰雹襲擊，收入只有預計的五分之一。當然，以上的情況只是指種養(yǎng)殖都上一定規(guī)模的農戶而言，如果是從事簡單的農作物種植及附近打零工，其收入相對來說就不好核實，但其貸款目的不外乎就是建房、裝修、給子女籌辦婚事、借給子女或其他親戚使用等。對于種植規(guī)模較大的農戶，可以在走訪時建議購買保險來規(guī)避風險。

根據我行的客戶年齡結構分析，不管是存款客戶還是貸款客戶，年齡都集中在35歲至60歲之間。對于年齡結構偏大的客戶，需要著重了解其家庭成員間是否相處和睦、有無重大疾病、有無不良嗜好等，因其直接關系到貸款的用途是否真實及歸還情況。如果是家庭成員間相處和睦，子女家庭關系穩(wěn)定，其貸款出現風險的概率就會相對小一些，相反，如家庭遭受了重大變故或有嗜賭、吸毒等情況的，這種情況就要審慎進入。

我們在作農戶走訪時，最不易了解的就是家庭的民間負債情況，因沒有可供查詢的渠道，所以非常隱蔽，我們可以根據家庭的歷史收入情況、資金投入情況等結合客戶在我社的存款情況，大概就能得出家庭資產的軋差，如果是正數，說明該戶沒有負債，如果是負數，說明有應付款項或是民間借貸。

三、印證什么？向鄰居印證被走訪者的實際情況是否與其所闡述的一致？向村干部印證被走訪者的人品是否誠實可靠，勤儉持家及有無不良嗜好等。

我們作走訪時，要向鄰居打聽上一家得到的情況是否屬實，有哪些出入？家庭成員間、鄰里間是否相處和睦等？同時還可以打聽其家庭成員的從業(yè)情況等。

如果還需要進一步的了解其家庭成員是否誠實可靠及有無不良嗜好等，還可以向村干部進行了解，同時建議在當地的派出所調一份重點人員的相關資料，隨時可以查閱印證。

最后，詩人陸游的《冬夜讀示子聿》中的“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”大家也是耳熟能詳，希望大家能理論聯(lián)系實際，把“三農”工作做真、做細、做實。