加快統(tǒng)一鄭州市農(nóng)商銀行的政策建議

張凱 張齊

面對(duì)日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，全省農(nóng)信社的深化改革已經(jīng)刻不容緩。組建全鄭州市統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行，既是應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，也是借鑒先發(fā)地區(qū)中心城市成功經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、組建統(tǒng)一法人鄭州農(nóng)商銀行的必要性

（一）對(duì)接鄭州市城鄉(xiāng)多元化金融需求

隨著鄭州國(guó)家中心城市建設(shè)提速，各類要素將加快集聚，一方面為適應(yīng)國(guó)家中心城市建設(shè)、全域城鎮(zhèn)化、區(qū)劃調(diào)整的客觀需要，有必要組建全市統(tǒng)一法人的鄭州農(nóng)商銀行。另一方面農(nóng)商行的服務(wù)區(qū)域和對(duì)象將更加聚焦，由城鄉(xiāng)居民、進(jìn)城農(nóng)民、外出務(wù)工人員等為代表的傳統(tǒng)客戶，變化為小微企業(yè)、職業(yè)農(nóng)民、年輕客戶、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，因此客觀上要求整合鄭州農(nóng)信機(jī)構(gòu)資源，改善金融供給質(zhì)量，提供更優(yōu)質(zhì)、更高效、全方位的金融服務(wù)。

（二）提高競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力

未來鄭州市農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展形勢(shì)將更加嚴(yán)峻。從內(nèi)部看，體制機(jī)制較為落后，省聯(lián)社、市區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)、縣市農(nóng)商行之間，機(jī)構(gòu)主體較多、上下管理混亂；縣市農(nóng)商行“小法人”問題突出，與商業(yè)銀行相比，在股東實(shí)力、科技支撐、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)拓展、獲客能力方面存在較大差距，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，防控金融風(fēng)險(xiǎn)壓力較大；而隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，不斷擠壓縣市農(nóng)商行的生存空間，其規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的缺陷被進(jìn)一步放大，面臨嚴(yán)峻的發(fā)展壓力。

（三）為全省農(nóng)商銀行多元化改制發(fā)展探路

2018年年初，《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》的出臺(tái)，限制了全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革原定方案。當(dāng)務(wù)之急必須加快組建鄭州市的大型市級(jí)農(nóng)商銀行，為全省農(nóng)商銀行多元化改革探路。成立后的鄭州市農(nóng)商銀行將是全省最大的農(nóng)商銀行，與省聯(lián)社保持著緊密的服務(wù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)承接關(guān)系，將在治理結(jié)構(gòu)、管理體制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、引入社會(huì)資本和戰(zhàn)略投資者方面為地市農(nóng)信社改制提供經(jīng)驗(yàn)。

二、組建統(tǒng)一法人鄭州農(nóng)商銀行的可行性

（一）自身?xiàng)l件成熟

鄭州市轄區(qū)區(qū)農(nóng)信社和市郊農(nóng)信社發(fā)展勢(shì)頭好，資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益和監(jiān)管指標(biāo)均位居河南省139家法人行社前列，基于兩者成立的鄭州市農(nóng)商銀行，資產(chǎn)規(guī)模位列河南省內(nèi)第一。另一方面，新鄭、中牟、登封、新密、滎陽(yáng)、鞏義6個(gè)縣市農(nóng)商銀行已改制完畢，減少了下一步適時(shí)組建全市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行的阻力。

（二）鄭州國(guó)家中心城市建設(shè)進(jìn)入提速期

鄭州國(guó)家中心城市建設(shè)勢(shì)頭良好，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)鄭州市農(nóng)商銀行的有利條件正加速匯聚。經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，鄭州市已成為全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具活力的城市之一，組建統(tǒng)一法人鄭州農(nóng)商銀行的基礎(chǔ)更加優(yōu)化。政策環(huán)境方面，伴隨著鄉(xiāng)村振興和普惠金融建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展將迎來政策支持和改革機(jī)遇；同時(shí)，出于良好的金融環(huán)境和金融秩序，國(guó)務(wù)院對(duì)河南省及鄭州市在金融改革創(chuàng)新先行先試、申報(bào)金融改革試驗(yàn)區(qū)等方面給予重點(diǎn)支持，這都為統(tǒng)一鄭州市農(nóng)商行提供了有利的外部條件。

（三）能有效推動(dòng)普惠金融發(fā)展

統(tǒng)一鄭州市農(nóng)商銀行的關(guān)鍵是不能脫離服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的宗旨。從現(xiàn)狀看，大型的市級(jí)農(nóng)商銀行可以提高縣級(jí)行社經(jīng)營(yíng)管理權(quán)水平，提升整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，滿足城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合下的小微企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、生態(tài)旅游觀光農(nóng)業(yè)等多元化的金融需求；可以整合市區(qū)、郊區(qū)及部分縣級(jí)農(nóng)商銀行資源，這樣不僅不會(huì)削弱全系統(tǒng)發(fā)展普惠金融的先天優(yōu)勢(shì)，而且依靠自身優(yōu)勢(shì)的不斷提升還可以得到有效加強(qiáng)。

三、先發(fā)地區(qū)中心城市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行改革的經(jīng)驗(yàn)

（一）先發(fā)地區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。從大型農(nóng)商銀行改制歷程看，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化和治理能力提升。而主要股東集中在銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、政府投融資平臺(tái)、金融投資集團(tuán)、大型實(shí)業(yè)集團(tuán)、科技金融公司等機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力和專業(yè)化投資運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)。

2.經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不斷提升。大型農(nóng)商銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)控制、科技能力、鎖定客戶、自主化服務(wù)能力大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)能力快速提升。

（二）先發(fā)地區(qū)農(nóng)商銀行改革的經(jīng)驗(yàn)啟示

1.對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求高。先發(fā)地區(qū)農(nóng)商銀行改制都具備了成熟的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、城鄉(xiāng)一體化程度高、農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模大，提高了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度，有可持續(xù)發(fā)展及盈利空間。

2.采取統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行的改制模式。組建全市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行是國(guó)家中心城市農(nóng)商銀行改制的大勢(shì)所趨，目前除鄭州市外，沈陽(yáng)、南京、武漢、成都、西安、杭州、青島、廈門等國(guó)家中心城市或區(qū)域中心城市都完成了市級(jí)農(nóng)商銀行的組建，其中7個(gè)國(guó)家中心城市都組建了全市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，完善了治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化、扁平化管理和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，改變了小弱散經(jīng)營(yíng)困難局面。

3.合格投資者對(duì)農(nóng)商銀行發(fā)展至關(guān)重要。通過積極引入合格的社會(huì)資本或戰(zhàn)略投資者，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化、業(yè)務(wù)多元化，快速提升競(jìng)爭(zhēng)力。而不合理的股東設(shè)置會(huì)阻礙農(nóng)商銀行的發(fā)展。

4.保證股東權(quán)益和服務(wù)“三農(nóng)”平衡。為保持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不變，大型農(nóng)商銀行可以通過組織架構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制、錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、硬性約束、產(chǎn)品設(shè)計(jì)突出服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”需求。

四、組建統(tǒng)一法人鄭州農(nóng)商銀行的政策建議

（一）實(shí)施“兩步走”戰(zhàn)略

第一步要高質(zhì)量推進(jìn)鄭州市農(nóng)信辦與城區(qū)、郊區(qū)農(nóng)信社整合工作，重點(diǎn)是立足客戶需求變化，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域布局和功能轉(zhuǎn)化，借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用和金融科技，提質(zhì)增效，探索社區(qū)銀行、零售銀行發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一全市農(nóng)商銀行創(chuàng)造條件。第二步要在鄭州市農(nóng)商銀行組建后，充分發(fā)揮其區(qū)域牽頭行、示范行的聚合功能和管理職能，整合轄區(qū)內(nèi)所有資源，與新鄭、鞏義、中牟農(nóng)商行形成合力，加強(qiáng)對(duì)縣市農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、科技支持、產(chǎn)品開發(fā)方面的指導(dǎo)，并做好區(qū)域黨建、協(xié)調(diào)服務(wù)、化解轄內(nèi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定職責(zé)，帶領(lǐng)轄內(nèi)農(nóng)商銀行落實(shí)全省各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，為組建全市統(tǒng)一法人的城商行奠定基礎(chǔ)。

（二）引入合格的戰(zhàn)略投資者

應(yīng)借鑒河南省城商行改制經(jīng)驗(yàn)，形成基礎(chǔ)股東、主要股東、戰(zhàn)略股東的“金字塔形”股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格限制不符合條件的機(jī)構(gòu)入股，防止內(nèi)部人控制和金融資源外流；積極吸引國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，尤其是大型科技金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、戰(zhàn)略咨詢公司和農(nóng)業(yè)實(shí)體集團(tuán)；支持中原銀行、中原證券、中原資產(chǎn)管理公司等“金融豫軍”深度參與鄭州市農(nóng)商銀行改制，利用金融牌照實(shí)現(xiàn)服務(wù)綜合化，發(fā)揮金融豫軍扎根本土和專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)鄭州市農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

（三）強(qiáng)化對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的硬性約束

為保證鄭州市農(nóng)商銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和政策性職能的平衡，要強(qiáng)化其對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的硬性約束，例如強(qiáng)化考核新增貸款投放“三農(nóng)”比例；要以發(fā)展普惠金融為重點(diǎn)方向，打造集物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)、移動(dòng)終端、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通金融服務(wù)“最后一公里”，探索鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)模式。

（四）繼續(xù)給予改革資金等配套政策扶持

建立省級(jí)政府性農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革專項(xiàng)基金，有關(guān)部門要繼續(xù)抓好相關(guān)扶持政策的落實(shí)和延續(xù)，建議至2019年，河南省農(nóng)信社所繳稅收的地方留成部分繼續(xù)用于支持河南省農(nóng)信社改革，并研究出臺(tái)新的扶持政策。

【本文系2017年度河南省政府決策研究招標(biāo)課題“做大做強(qiáng)金融豫軍的戰(zhàn)略思路與政策選擇”（2017B267）的階段性成果】

（作者單位：河南省人民政府發(fā)展研究中心）