◎劉寶磊

一、傳統(tǒng)金融扶貧困境分析

從1986年開始，我國就開始進行扶貧工作，發(fā)放一些貼息貸款來進行扶貧，到2018年，我國國務院對扶貧貼息等體質(zhì)進行改革，在這么長一段時間的實踐中，扶貧小額貸款仍然存在一些問題。主要有兩方面，第一是扶貧小額貸款所針對的目標人群存在問題。上世紀五十年代至今，扶貧的理念由原來的普遍惠及式的福利轉變到有針對性的目標瞄準。且根據(jù)大量調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多扶貧工作所瞄準的目標存在很大的誤差，最貧困的人們沒有收益，而受益的往往是一些貧困地區(qū)的政府和一些并補貧窮的人們，出現(xiàn)一種非貧困人員占據(jù)扶貧資金的現(xiàn)象。在扶貧實踐中，很多貧困人員被排除在外，使一些地區(qū)的扶貧工作目標出現(xiàn)嚴重錯誤，從而也加劇了社會的不公平現(xiàn)象和貧富差距。

從政府方面來看，扶貧的識別方法和機制不夠完善。我國的扶貧工作的識別對象沒有細化，只是針對某一區(qū)域進行。相應的識別方法也不合理，即針對抽樣調(diào)查的貧困數(shù)逐級向下，識別體系存在很大的缺陷，從而導致部分地區(qū)的貧困戶存在弄虛作假的狀況，一些人攀關系、利用人情等搶占扶貧資金，使扶貧資金不能真正實現(xiàn)其作用。

以貧困戶的角度來看，由于存在一些信用缺失的問題，使貸款環(huán)境進一步惡化。很多貧困人員甚至基層干部對扶貧小額貸款的理解不正確，認為這種貸款是對貧困人員對救助所以無需償還，致使部分貧困人員只想等待扶貧資金的救助而借完貸款不進行償還。在一些非常貧困且條件惡劣的地區(qū)更是無法收回貸款，造成扶貧資金成本損失，也沒用真正達到扶貧的效果，相關數(shù)據(jù)表明，在1987年到1990年，扶貧貸款發(fā)放了近13億，而收回的卻只有2億左右，直到2014年，相關數(shù)據(jù)顯示其中不良貸款的比率高達近40%。

從金融機構的角度來看，金融機構的目標是盈利和安全的商業(yè)準則，這與金融扶貧的目標存在著很大的差異。借貸人與相關企業(yè)之間存在一些信息差異，導致一些道德的風險，一些貧困人員的違約的風險幾率也會因生產(chǎn)的自然環(huán)境以及借貸人的自身安全風險而提高。所以一些借貸機構在面對這些貧困人員和非貧困人員時，更愿意將貸款借貸給償還能力更強的非貧困人員，而且扶貧的資金數(shù)額不高，扶貧激勵不足等多方面因素，致使扶貧資金的沒有實現(xiàn)其真正的意義。

而是貸款普遍存在的風險管理的問題。我國的扶貧體系貸款在2008年開始進行體制改革，通過一些銀行或者信用社等金融機構來發(fā)放小額貸款進行一些扶貧工作。根據(jù)孟加拉小組貸款的經(jīng)驗，通過一些當前社會上存在廣泛的社會資本以及實施一定的措施來監(jiān)督扶貧小額貸款工作的有效開展，使一些由于信息不正確所導致的問題得到了很大程度上的減免。然而像一些貧困農(nóng)戶的收入還受到自然條件的影響，他們的收入主要依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而如果發(fā)生一些像旱澇、蝗蟲災害等自然災害時，他們的收入將會受到嚴重的影響。而這些影響也將直接影響到他們借貸小額貸款的問題，甚至會導致他們無法償還貸款，這些風險也致使他們不敢輕易進入貸款市場。同樣，由于這些風險的存在，也使一些進入機構不敢輕易向他們發(fā)放小額貸款，將貸款利率提高或者提高一些貸款的條件，從而使小額貸款的扶貧意義全無。

所以說，要真正做到進入扶貧，首先要將貧困戶精確且準確的識別出來，進行扶持的目標對象要具有一定的償還能力，且需要資金救助的人員，這些人員可以通過這些貸款來得到發(fā)展，收入得到增加，最終脫離貧困。其次，對相關的風險管理機制進行完善，并建立良好的信用環(huán)境，使傳統(tǒng)扶貧工作中存在約束和低效的問題得到解決。

二、小額貸款扶貧運行模式分析

傳統(tǒng)經(jīng)濟學發(fā)展理論認為，在經(jīng)濟發(fā)展較差的地區(qū)容易出現(xiàn)發(fā)展困境，導致發(fā)展的惡性循環(huán)。事實上，這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本原因是資金的極度匱乏。我國經(jīng)濟問題的本質(zhì)上是貧困地區(qū)大量的經(jīng)濟需求與資金匱乏的矛盾。傳統(tǒng)經(jīng)濟學的發(fā)展理論并不足以解決該矛盾。貧困人口急需銀行貸款，但是其缺乏銀行貸款所需的各種條件，例如信用記錄、抵押物產(chǎn)、風險承受能力等。與銀行正規(guī)貸款相比，小額貸款風險更高，成本更高，效率更低。因此，貧困地區(qū)小額貸款繼續(xù)一套有效的運行模式。

1.小額貸款現(xiàn)狀與模式分析

全球各個國家和地區(qū)小額貸款均呈向上發(fā)展趨勢。分析小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀有利于推動小額貸款的健康發(fā)展。在研究其發(fā)展趨勢的過程中需結合當?shù)氐陌l(fā)展情況，總結出適合地區(qū)的相應發(fā)展理論，但是全球范圍內(nèi)的小額貸款產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展方式、運營模式等表現(xiàn)出相同的特性。

全球小額貸款模式主要有以下四種模式：村銀行模式、個人貸款模式、小額組合貸款模式、混合型小額貸款模式。村銀行模式指小額貸款以村落為單位的放貸模式。小額組合貸款模式是以組合形式進行資金放貸，組合成員有互相擔保的職責?；旌闲湍Ｊ絼t包含了上述三種貸款模式。

2.小額貸款風險管控分析

若想要實現(xiàn)小額貸款產(chǎn)業(yè)的高效率運行，這就要求小額貸款機構的工作人員在進行借貸的同時要進行風險評估，實現(xiàn)風險與資金的有效管控。國際上有許多專家和學者認為實現(xiàn)小額貸款風險有效管控可以大大降低貸款的資金風險，許多研究人員也一直在進行小額貸款的相關研究。

國內(nèi)小額扶貧貸款發(fā)展大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，第一階段政府主導小額扶貧貸款，第二階段為政府引導市場發(fā)展的小額扶貧貸款，第三階段即政府、市場相互依存共同主導的小額扶貧貸款。1996年我國正式開始發(fā)放扶貧貼息貸款，在當時中國農(nóng)業(yè)銀行作為唯一放貸機構，貸款資金主要來自于國家財政支持。自2000年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款利率統(tǒng)一為3%，中央財政根據(jù)此利率確定扶貧貸款利息實現(xiàn)全面補貼，由正規(guī)金融機構與中國農(nóng)業(yè)銀行共同實現(xiàn)小額貸款業(yè)務。貸款資金以小額貸款和聯(lián)保的方式進行發(fā)放。

三、創(chuàng)新扶貧小額貸款運行模式的思考

1.信貸創(chuàng)新系統(tǒng)理論的現(xiàn)行框架分析

在創(chuàng)新社會治理體制下，國家、政府、市場作為扶貧的主要力量，三者在扶貧任務中的優(yōu)劣勢都很明顯。資金覆蓋以及可持續(xù)性上，政府具有其他二者完全不具備的優(yōu)勢，但是其運用不夠靈活。資源分配上，市場具有著決定性的作用，市場獲取信息的能力也是政府遠遠不及的，但是由于市場的盈利行為使得扶貧并不精準，為保障扶貧的高效率，市場需要政府與國家的介入干預。國家在參與扶貧的過程中扮演著自由人的角色，但是其對于扶貧形式認識不精準，導致其方法欠佳，需要政府的引導才能發(fā)揮其作用。三大扶貧主要力量需要相互支持補足，揚長避到，才能提升整個國家的扶貧效率。

2.精準扶貧機制協(xié)同管理扶貧資金

我國早已建立了精準扶貧的工作計劃，旨在能使扶貧工作落實到更有需要的貧困戶。通過改革扶貧資金的管理規(guī)則、完善扶貧金融支持機制可以有效保障扶貧資源不被浪費或挪作他用。建立社會參與機制以保障社會各界可以參與監(jiān)督扶貧工作。各項改革任務的有效完成是對小額貸款扶貧的重要保證。

3.扶貧小額貸款風險管理機制協(xié)同管控

針對農(nóng)村貧困人口，我國構建了一系列風險管控規(guī)則：第一是貸前的貧困戶信用評級規(guī)則，有效保障了資金安全。第二是金融服務與產(chǎn)業(yè)組織的有機結合以保障貸款過程中的資金安全。第三為資金設置保險規(guī)則、風險補償?shù)缺O(jiān)督機制。各項風險管控規(guī)則不可分離管控，需要互相協(xié)作完成，實現(xiàn)風險管控。扶貧對象、精準扶貧策略、風險管理規(guī)則三者缺一不可，三者共同協(xié)作可有效完成扶貧任務，同時也保障了資金的安全。這樣也有利于提高金融機構的扶貧積極性，這也大大增加了扶貧資源，也確保了信貸資金可以更加有效的供給更有需要的貧困人口。最終幫助貧困人口脫離困境，實現(xiàn)全面小康社會。

4.加強政府、市場和社會多元主體合作

早先，中共中央扶貧辦聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行、信用聯(lián)社等機構簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在保障扶貧精準性。通過精準識別、精準貸款以及精準監(jiān)管三大精準策略實現(xiàn)最大的扶貧力量，最大限度的滿足貧困農(nóng)戶的貸款需要。通過案例分析不難發(fā)現(xiàn)，市場在金融資源分配過程中的核心作用。如果以市場為核心進行扶貧，可以有效的提高貸款效率與貸款精準度，大大增強扶貧效果，但是如果過于依賴市場力量進行扶貧，容易因信息不對稱而造成“市場失靈”的現(xiàn)象，所以需要政府與國家積極引導市場完成扶貧任務。建立精準扶貧與風險管理策略以減少資金風險勢在必行。

四、結束語

小額貸款是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的大背景下，需要各類風險管控策略以降低貸款過程中的各種風險，提高小額貸款中的資金效率。小額貸款在扶貧工作中也是不可缺少的一環(huán)。借貸公司在借貸過程中需要保證公司的管理方法與借貸規(guī)則有效實施，減少因工作人員操作失誤而造成資金流失。定期分析小額貸款事業(yè)的發(fā)展前景，加強國際化視野，及時改變經(jīng)營策略，避免資金風險。