強(qiáng)鍇

摘 要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局變化導(dǎo)致我國(guó)的金融體系面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，商業(yè)信貸在我國(guó)的起步相對(duì)較晚，整體管理水平有限。現(xiàn)階段商業(yè)銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)維持運(yùn)營(yíng)發(fā)展所需，主要還是依賴信貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)貸款的企業(yè)狀況不同，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性也有所不同，實(shí)踐證明小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作較為復(fù)雜。全面分析我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況，找出在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理階段的諸多問(wèn)題，以期能夠給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)積極借鑒參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 中小企業(yè)? 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響意義

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)充對(duì)象

中小企業(yè)相對(duì)于大企業(yè)來(lái)講，能夠?qū)σ恍┘?xì)節(jié)性的工作進(jìn)行補(bǔ)充。從新階段我國(guó)市場(chǎng)劃分實(shí)際情況來(lái)看，中小企業(yè)會(huì)將社會(huì)產(chǎn)業(yè)專業(yè)劃分精準(zhǔn)化，同時(shí)能夠給大企業(yè)提供一定的配套服務(wù)條件，其具備的影響作用是不能忽視的。我國(guó)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型改革發(fā)展要求下，顯然大企業(yè)與中小企業(yè)之間的聯(lián)系逐步緊密起來(lái)。如果產(chǎn)業(yè)發(fā)展想要獲得競(jìng)爭(zhēng)力并突出自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，通過(guò)大企業(yè)主導(dǎo)并拓展小企業(yè)群體的途徑，中小企業(yè)從專業(yè)、精準(zhǔn)、特殊、創(chuàng)新等幾個(gè)方面入手，給自身進(jìn)入大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供了基礎(chǔ)條件。

（二）社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力

現(xiàn)階段我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)常態(tài)就是競(jìng)爭(zhēng)為主，而想要達(dá)成完全競(jìng)爭(zhēng)的條件就是市場(chǎng)的企業(yè)數(shù)量眾多。所以中小企業(yè)為了更好的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并將產(chǎn)業(yè)發(fā)展力增強(qiáng)。探索中小企業(yè)發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)之間的必然聯(lián)系十分關(guān)鍵。經(jīng)過(guò)實(shí)踐研究表明，我國(guó)在應(yīng)用新經(jīng)濟(jì)制度后，中小企業(yè)的增長(zhǎng)率節(jié)節(jié)高升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速。從其他國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制中的中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，其運(yùn)營(yíng)資本相對(duì)較低，如果是資本相對(duì)較為稀缺的發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)階段所做出的貢獻(xiàn)是不容忽視的。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)舉措

（一）貸款授權(quán)

中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款階段的授信方式多種多樣，目前還是依賴不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，出現(xiàn)授信類型相對(duì)較為單一的現(xiàn)象。為了做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，授信類型需要多元化開發(fā)與應(yīng)用，將低風(fēng)險(xiǎn)的授信類型諸如票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌等授信類型進(jìn)行應(yīng)用。

我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)要求中小企業(yè)出具抵押物，通常不會(huì)出現(xiàn)無(wú)抵押貸款的現(xiàn)象?，F(xiàn)階段不少商業(yè)銀行還會(huì)利用抵押與擔(dān)保配合的基本形式，中小企業(yè)繳納抵押款、保證款。而中小企業(yè)受其經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及發(fā)展實(shí)力限制，所以能夠獲得的固定資產(chǎn)種類相對(duì)較少，且能夠抵押的物品貧乏。如果按照銀行標(biāo)準(zhǔn)要求，通常是不能達(dá)成抵押標(biāo)準(zhǔn)的。現(xiàn)階段拒貸問(wèn)題較為突出，為防止后續(xù)違約貸款給行業(yè)銀行造成巨大的損失，所以需要在抵押與擔(dān)保階段，確保中小企業(yè)的貸款不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的償還能力的全面把控，提升交易質(zhì)量。

（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

中小企業(yè)信貸階段會(huì)存在一定的不確定性，所以做好風(fēng)險(xiǎn)管理與防控工作至關(guān)重要，也是中小企業(yè)信貸在商業(yè)銀行發(fā)展階段，確保其良性且健康的核心要求。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)階段的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)建立投向指引，根據(jù)地方以及行業(yè)發(fā)展政策，學(xué)習(xí)指導(dǎo)文件的內(nèi)容，做好對(duì)中小企業(yè)的深入分析與研究十分關(guān)鍵。

（三）信貸人員指導(dǎo)工作

我國(guó)在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制階段，行業(yè)銀行內(nèi)部往往還未能建立對(duì)應(yīng)的組織系統(tǒng)，財(cái)務(wù)管理政策條件未能有效落實(shí)。貸款的審批權(quán)基本都是圍繞靜態(tài)管理的模式，多年來(lái)都未能做出有效性的調(diào)整。所以需要加強(qiáng)對(duì)信貸管理人員的引導(dǎo)，建立更為詳盡的考核辦法與處罰機(jī)制，確保監(jiān)督與管理高校，集中控制違法放貸行為。商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱以及法人治理結(jié)構(gòu)不為健全的問(wèn)題需要及時(shí)處理，通過(guò)將責(zé)任制度優(yōu)化建立。要將行政職務(wù)工作目標(biāo)建立起來(lái)，并做好各級(jí)崗位工作之間的銜接，形成一個(gè)相互約束與引導(dǎo)的機(jī)制，自主決策的空間形成約束，確保信貸人員能按照規(guī)章制度開展各項(xiàng)工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展有重要影響意義，通過(guò)對(duì)全新的研究領(lǐng)域進(jìn)行探索，找出中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作突破的該能見(jiàn)點(diǎn)，將改進(jìn)與優(yōu)化方案建立起來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部員工的約束與管理，提升商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]王軼，劉春環(huán)，陳亮.我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題及成因分析[J].時(shí)代金融，2014（11）：98-99.