包崇勇

摘要： 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是解決農(nóng)業(yè)供求矛盾，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革離不開農(nóng)村信用社的金融支持。本文基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代背景、理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實意義，分析了農(nóng)村信用社面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索新時代農(nóng)村信用社搶抓機(jī)遇、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的途徑和舉措。

關(guān)鍵詞： 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 農(nóng)業(yè) 農(nóng)村信用社 轉(zhuǎn)型發(fā)展

新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。農(nóng)產(chǎn)品供求的結(jié)構(gòu)性矛盾是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要矛盾，必須深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，為農(nóng)而生、伴農(nóng)發(fā)展，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，必須進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，才能以新的姿態(tài)立足新時代，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景和意義

新時代，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，必須把推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為經(jīng)濟(jì)工作的主線，才能適應(yīng)把握引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

（一）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代背景

黨的十八大后，我國經(jīng)濟(jì)增速從高速增長階段轉(zhuǎn)向中高速，發(fā)展方式從規(guī)模速度型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并舉，發(fā)展動力從主要依靠資源和低成本勞動力等要素投入轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)①?；谖覈?jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的判斷，習(xí)近平總書記對癥下藥，在2015年的中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議上提出“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，回應(yīng)了新常態(tài)下應(yīng)該“干什么”的問題。2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，要牢固樹立和貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展理念，抓好去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大任務(wù)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。在2016年初的省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)習(xí)貫徹十八屆五中全會精神專題研討班上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，要從生產(chǎn)端入手，重點是促進(jìn)產(chǎn)能過剩有效化解，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，降低企業(yè)成本，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，增加公共產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性。

（二）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的理論基礎(chǔ)

需求與供給是相互影響、相互決定的。在古典經(jīng)濟(jì)學(xué)看來，供給創(chuàng)造需求，即消費(fèi)和投資需求都是由供給側(cè)的生產(chǎn)通過分配形成的，雖然外生沖擊會造成短期波動，但市場的自穩(wěn)定機(jī)制能最終實現(xiàn)供求平衡。斯密強(qiáng)調(diào)勞動和資本等“供給側(cè)”因素在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，強(qiáng)調(diào)了分工提高勞動生產(chǎn)率的作用，強(qiáng)調(diào)市場這只“看不見的手”的關(guān)鍵作用。薩伊于十八世紀(jì)初提出了最鮮明的供給管理思想——“薩伊定律”，認(rèn)為供給會創(chuàng)造它自己的需求，或者說產(chǎn)品生產(chǎn)本身能創(chuàng)造自己的需求。凱恩斯于20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后全面批判了“薩伊定律”，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)危機(jī)是由有效需求不足引起的，有效需求不足又是由“三大基本心理規(guī)律”決定的，邊際消費(fèi)傾向遞減導(dǎo)致消費(fèi)需求不足，資本邊際效率遞減和流動性偏好共同作用引起投資需求不足，總需求不足、供求不平衡，故需要政府干預(yù)。中國改革開放以來的多數(shù)改革都是從供給側(cè)進(jìn)行的，正如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉指出，以積極財政政策為主要內(nèi)容的需求政策只是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的一股力量，以發(fā)揮企業(yè)活力為主要內(nèi)容的供給政策是不可忽視的重要力量。

（三）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要意義

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革既強(qiáng)調(diào)供給又關(guān)注需求，既突出發(fā)展生產(chǎn)力又注重完善生產(chǎn)關(guān)系，既發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用又更好發(fā)揮政府作用，既著眼當(dāng)前又立足長遠(yuǎn)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本是使我國供給能更好滿足廣大人民日益增長的美好生活需要。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點是解放和發(fā)展生產(chǎn)力，減少無效和低端供給，擴(kuò)大有效和中高端供給，提高全要素生產(chǎn)率。近年來，我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，在引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)治理發(fā)揮著積極作用。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)把握引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)作出的重大創(chuàng)新，是適應(yīng)國際金融危機(jī)發(fā)生后綜合國力競爭新形勢的主動選擇，是推動我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，是當(dāng)前和今后一個時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)工作的主線。

二、新時代農(nóng)信社面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

新時代，市場在資源配置中起決定性作用，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)工作的主線。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是最重要的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，新時代面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（一）實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的機(jī)遇

2018年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，在中國特色社會主義新時代，鄉(xiāng)村是一個可以大有作為的廣闊天地，迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇。文件強(qiáng)調(diào)，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，把實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作為全黨的共同意志、共同行動，做到認(rèn)識統(tǒng)一、步調(diào)一致，在干部配備上優(yōu)先考慮，在要素配置上優(yōu)先滿足，在資金投入上優(yōu)先保障，在公共服務(wù)上優(yōu)先安排，加快補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板。2019年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》強(qiáng)調(diào)，優(yōu)先保障“三農(nóng)”資金投入，堅持把農(nóng)業(yè)農(nóng)村作為財政優(yōu)先保障領(lǐng)域和金融優(yōu)先服務(wù)領(lǐng)域，公共財政更大力度向農(nóng)村傾斜，縣域新增貸款主要用于支持鄉(xiāng)村振興。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題，必須把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶，在金融體系中占有重要位置，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中將面臨更多的戰(zhàn)略機(jī)遇。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的機(jī)遇

2016年，作為“十三五”的開局之年，國務(wù)院及有關(guān)部委相繼出臺了 《全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016—2020年）》《糧食行業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃綱要》《全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》等多個農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中長期重磅規(guī)劃文件。從這些文件來看，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將作為主線貫穿農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃提出堅持農(nóng)民主體地位、協(xié)調(diào)兼顧優(yōu)產(chǎn)能調(diào)結(jié)構(gòu)、協(xié)同推進(jìn)生產(chǎn)生活生態(tài)、改革創(chuàng)新雙輪驅(qū)動、市場政府兩手發(fā)力、國內(nèi)國際統(tǒng)籌布局、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型城鎮(zhèn)化相輔相成，堅定不移地深化農(nóng)村改革、加快農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村和諧穩(wěn)定，突出抓好建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系三個重點，緊緊扭住發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、建設(shè)社會主義新農(nóng)村三大任務(wù)。糧食行業(yè)發(fā)展規(guī)劃提出積極推進(jìn)糧食行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高安全優(yōu)質(zhì)營養(yǎng)健康糧食食品供給能力，增加安全綠色、優(yōu)質(zhì)營養(yǎng)、適口方便、種類豐富的糧食產(chǎn)品供給，增加滿足消費(fèi)者個性化消費(fèi)需求的中高端產(chǎn)品供給。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃提出把國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的重點放在農(nóng)村和吸納農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口較多的城鎮(zhèn)，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展短板，實現(xiàn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將創(chuàng)造大量的金融服務(wù)需求，作為縣域金融機(jī)構(gòu)的主要力量，農(nóng)村信用社將面臨更多的發(fā)展機(jī)遇。

（三）防范化解重大金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)

2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會議確定，今后3年要重點抓好決勝全面建成小康社會的防范化解重大風(fēng)險、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅戰(zhàn)。會議指出，打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風(fēng)險，要服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，促進(jìn)形成金融和實體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)，做好重點領(lǐng)域風(fēng)險防范和處置，堅決打擊違法違規(guī)金融活動，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)。銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2018年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.83%，同比上升0.09個百分點②。農(nóng)村信用社單個法人經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、信用風(fēng)險存量大、風(fēng)險處置手段單一，防范化解金融風(fēng)險面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（四）推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

農(nóng)村信用社屬于合作組織，在歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體有龐大的組織機(jī)構(gòu)，在國內(nèi)有遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。歷經(jīng)60余年發(fā)展，國內(nèi)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制發(fā)生了深刻變化，形成了覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍。較其他商業(yè)銀行，法人治理不完善、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展、同業(yè)競爭異常激烈的形勢下，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 一是農(nóng)村信用社組織形式上屬于合作組織，仍然堅持“一人一票”原則;實質(zhì)上早已背離了“為社員服務(wù)，不以贏利為目的”的宗旨，實施商業(yè)化經(jīng)營，但缺乏商業(yè)化的經(jīng)營機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。二是農(nóng)村信用社由社員入股組成，體制上屬于集體所有制，社員代表大會是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，理事會是決策機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，社員代表參與意識不強(qiáng)，內(nèi)部控制問題突出，缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，短視行為突出，公司治理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三是農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，金融服務(wù)效率不高，不能適應(yīng)客戶多層次的金融服務(wù)需求，市場競爭面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。四是農(nóng)村信用社風(fēng)險管理水平低，合規(guī)意識不強(qiáng)，信用風(fēng)險居高難下，風(fēng)險防控面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、農(nóng)信社高質(zhì)量發(fā)展的途徑和舉措

新時代，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，農(nóng)村信用社機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，必須加快改革、回歸本源、強(qiáng)化創(chuàng)新。才能搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，以嶄新的姿態(tài)立足新時代。

（一）加快改革步伐，提升金融服務(wù)活力

新時代，市場在資源配置中起決定性作用，農(nóng)村信用社現(xiàn)行體制已不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須加快改革步伐，提升金融服務(wù)活力。截至2018年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4588家，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行1427家、農(nóng)村合作銀行30家、農(nóng)村信用社812家，農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行任務(wù)艱巨。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，破解現(xiàn)行體制機(jī)制束縛，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)活力，是農(nóng)村信用社實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。一是要按照公司制要求，加快改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，把農(nóng)村信用社改造培育為合格的市場主體;二是要在改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行過程中進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高法人股占比，增強(qiáng)股東參與意識，從根本上解決內(nèi)部人員控制問題;三是要按照高質(zhì)量發(fā)展要求，建立運(yùn)轉(zhuǎn)高效的經(jīng)營機(jī)制，推動經(jīng)營方式由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展由速度規(guī)模型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變;四是要加快人才培養(yǎng)，造就一批懂金融、懂農(nóng)業(yè)，愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的員工隊伍。

（二）回歸金融本源，增強(qiáng)支農(nóng)支小定力

在新舊動能轉(zhuǎn)換時期，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)光不在、傳統(tǒng)制造業(yè)產(chǎn)能過剩、中小微企業(yè)經(jīng)營困難，農(nóng)村信用社必須回歸金融本源，堅守支農(nóng)支小市場定位，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要主動融入和服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，制定中長期業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展;二是要發(fā)揮農(nóng)村信用社長期扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、熟悉農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢，持續(xù)加大支農(nóng)力度，做優(yōu)做強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)的廣度和深度，在同業(yè)競爭中牢牢守住“三農(nóng)”市場;三是要密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，制定嚴(yán)格的信貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立動態(tài)信貸支持名錄，遴選優(yōu)質(zhì)信貸支持項目，審慎支持小微企業(yè)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)動力

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要與之配套的金融產(chǎn)品和服務(wù)支持，農(nóng)村信用社急需強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動，從供給側(cè)入手創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)動力，引領(lǐng)客戶需求，為各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展打造新引擎、構(gòu)建新支撐。一是要以產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)為目標(biāo)，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售、消費(fèi)等環(huán)節(jié)金融服務(wù)需求，打造完整覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)產(chǎn)品;二是要以多元化客戶需求為導(dǎo)向，區(qū)分傳統(tǒng)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)莊園等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體不同層次的金融服務(wù)需求，打造差異化、特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品;三是要以網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)為支撐，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術(shù)，優(yōu)化金融服務(wù)渠道，打造安全、高效、便捷的線上金融服務(wù)產(chǎn)品;四是要以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，從資產(chǎn)、負(fù)債端入手，建立健全金融服務(wù)產(chǎn)品定價機(jī)制，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)負(fù)債配置效率;五是要以中間業(yè)務(wù)為新的增長點，走輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險防控，增強(qiáng)自我發(fā)展實力

防范和化解金融風(fēng)險是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本保障，農(nóng)村信用社要加快構(gòu)建覆蓋各項業(yè)務(wù)操作流程的全面風(fēng)險管理體系，增強(qiáng)發(fā)展實力。一是要建立風(fēng)險監(jiān)測、識別、預(yù)警、處置長效機(jī)制，通過高效的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)實時監(jiān)控前、中、后臺操作風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險;二是要優(yōu)化核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，規(guī)范操作流程，堵塞流程設(shè)計上的漏洞，從源頭上防控操作風(fēng)險;三是要牢固樹立依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，增強(qiáng)自我約束能力，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)企業(yè)集中授信、過度授信、過度依賴抵押擔(dān)保，嚴(yán)防信用風(fēng)險;四是要加強(qiáng)政策研究，密切關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)金融政策和地方產(chǎn)業(yè)政策，嚴(yán)防市場風(fēng)險;五是要加大監(jiān)督檢查和執(zhí)紀(jì)問責(zé)力度，強(qiáng)化職工法紀(jì)教育，嚴(yán)防道德風(fēng)險;六是要加強(qiáng)資本管理，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)的資本補(bǔ)充機(jī)制，強(qiáng)化資本內(nèi)源性積累和外源性補(bǔ)充，增強(qiáng)風(fēng)險抵抗能力。

（五）強(qiáng)化產(chǎn)品營銷，挖掘金融市場潛力

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)營銷方式單一，客戶吸引力不足，在激烈的市場競爭中必須通過強(qiáng)有力的營銷贏得客戶、贏得市場，才能實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。一是要從業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上牢固樹立以客戶為中心的理念，加強(qiáng)市場調(diào)查，了解客戶需求，營銷適合產(chǎn)品，提供高效服務(wù);二是要從業(yè)務(wù)營銷技術(shù)上精心策劃金融產(chǎn)品營銷方案，區(qū)分不同客戶群體、不同金融產(chǎn)品，制定并組織實施營銷方案，提高業(yè)務(wù)營銷效果;三是要從業(yè)務(wù)營銷人員上打造高素質(zhì)的專業(yè)化營銷團(tuán)隊，著力培養(yǎng)一支懂業(yè)務(wù)、能策劃、會營銷的高素質(zhì)營銷隊伍，充分挖掘金融市場潛力。

注釋：

①2014年5月，習(xí)近平總書記在河南考察時指出，我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)?！靶鲁B(tài)”首次進(jìn)入公眾視野。

②數(shù)據(jù)原來于原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]本書編寫組.《黨的十九大報告輔導(dǎo)讀本》.人民出版社，2017.

[2]中共中央宣傳部.《習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想三十講》.學(xué)習(xí)出版社，2018.

[3]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2018年12月底）》.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)，2019.

（作者單位：曲靖市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社統(tǒng)計信息部）