杜元

（恒泰保險經紀有限公司，江蘇 南京 210008）

早在2014年就有專業(yè)的人士分析出，互聯(lián)網金融將會以新型金融的形態(tài)來出現(xiàn)在金融市場領域內，并且還將會成為影響金融市場格局的重要因素，另外就是對保險行業(yè)中的產品開發(fā)、保險銷售以及服務等方面都有著不可小覷的作用。伴隨著目前我國網絡銷售領域發(fā)展的不斷加快，保險電子商務的水平也在逐年的提升，在以后互聯(lián)網金融的發(fā)展中，新起的互聯(lián)網保險公司將會與傳統(tǒng)的保險公司有著非常激烈的競爭，并且隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，將會逼著保險公司不得不升級現(xiàn)有的模式。

一、互聯(lián)網金融對保險公司的影響

（一）互聯(lián)網金融和互聯(lián)網保險兩者的含義

互聯(lián)網金融為依靠先進的云計算以及最新研究的搜索引擎等互聯(lián)網工具，來實現(xiàn)對市場上的企業(yè)融資以及商品支付等業(yè)務的新型金融。并且其還具有很多好的特點，如：具有普惠性、云計算、大數(shù)據、減少中介以及加速度等；正是因為有著這些特點，才可以在短短的幾年時間就被大眾所熟知?；ヂ?lián)網保險主要就是依靠互聯(lián)網作為介質，以此來實現(xiàn)咨詢、銷售以及投保等環(huán)節(jié)的網絡化，相比于互聯(lián)網金融，其還包含于信息化金融機構、完善化的金融體系模式中。

（二）互聯(lián)網金融對保險公司的影響

保險行業(yè)所經營的價值體系主要包含對產品的研究開發(fā)、銷售、理賠以及對風險的控制等幾個環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網金融對于保險公司的影響主要有著以下幾個方面，如：產品開發(fā)、產品銷售以及客服的服務等。

1.產品開發(fā)

產品的開發(fā)主要分為兩個方面，一方面是將會出現(xiàn)新的保險需求等現(xiàn)象，如與支付有關的消費者個人的信用保險、與網絡購物有關的退換貨物的運費損失的保險等。另外一個方面就是，開發(fā)體系的變化，保險公司采取低成本、高效率來收集關于客戶性格、喜好以及信用等數(shù)據，加快產品的開發(fā)過程，產品的生命周期也會同樣得到減少。

2.對產品銷售的影響

首先將會形成新的銷售渠道，也就是互聯(lián)網保險營銷模式，主要包含自建官網直銷、專業(yè)的銷售團隊以及第三方中介代理，形成的新渠道具有高效便利、條款通俗易懂以及價格優(yōu)惠等特點。最后就是互聯(lián)網金融有效的解決了對于銷售的誤導，根據其的大數(shù)據原理，可以有效的對交易雙方進行信息的對比，及時的發(fā)現(xiàn)問題并解決。

3.客服服務

可以有效的提升客戶對產品的滿意度，經過互聯(lián)網金融專有的優(yōu)勢，可以及時的解決顧客反饋來的信息，并且依據其的建議來研究設計下一個產品，加強雙方的互動水平。另外就是提升服務能力，由于所服務的對象年齡各不相同，所以要將保險公司的服務水平進一步進行升級，并且還要為微信、微博等平臺開發(fā)出快捷的信息查詢方式及繳費提醒等服務。

二、互聯(lián)網保險在開展過程中遇到的問題

（一）對于客戶的服務能力不足

首先，保險公司收集目標客戶的成本比較大，因為大多數(shù)的互聯(lián)網保險客戶都是采取直接進行訪問或者是通過關鍵字搜索來得到產品的詳細信息。其次就是，多數(shù)的保險公司在搜索網站、云計算上的投入力度不足，并不能全面的發(fā)揮出對大數(shù)據進行深度挖掘的長處，還不能以此來實現(xiàn)預測客戶消費水平的能力。最后就是保險公司線下的客服能力水平不夠，沒有有效的落實全程的服務，很容易產生與消費者之間的利益糾紛。

（二）產品的類別過于單一

隨著各種大型的平臺優(yōu)惠活動的開展，另一些保險公司也看到了捷徑，頻繁的推出各種的理財產品，直接導致目前出現(xiàn)互聯(lián)網熱銷的保險類別單一化，如：車險、具有理財效果的萬能保險以及意外險等等，每一家保險公司的產品都互相模仿，出現(xiàn)嚴重的同質化。并且在如今的互聯(lián)網金融的發(fā)展前景下，如果保險公司還是只將發(fā)展的目光停留在電子商務上未免有些因小失大。

（三）信用制度不夠完善

目前，互聯(lián)網金融因為自身發(fā)展較快本身就存在法律法規(guī)不完善、以及信用制度不夠健全等問題，再加上目前互聯(lián)網保險產業(yè)鏈上的安全防范水平不夠嚴謹，就直接對于客戶出現(xiàn)信息真假難以辨認的現(xiàn)象發(fā)生，所以，保險公司對于信用制度的完善已經達到了刻不容緩的地步。

三、互聯(lián)網保險發(fā)展的解決對策

（一）加強個性化的發(fā)展模式

由于目前保險產品越來越多，直接導致產品出現(xiàn)嚴重的同質化，雖然這種產品的出現(xiàn)可以在短期內緩解對于現(xiàn)金流的壓力，但是還是得要從長遠的角度去進行考慮，保險公司應該積極的探索發(fā)揮出屬于自己公司的發(fā)展途徑。在進行互聯(lián)網金融的發(fā)展中，應該重視對保險產品難以標準化而導致出現(xiàn)產品類別的單一化現(xiàn)象，即使出現(xiàn)也應該分散銷售渠道，可以將保單標準化高的短期保險種類投放到互聯(lián)網上來進行銷售，再用其他的渠道來銷售難以標注化的復雜化的產品，這將不僅可以減少投入很多的人力以及物力，還可以有效調動每一個渠道的銷售積極性。

（二）重視保險的宣傳

互聯(lián)網本身具有的行業(yè)風險不可以忽視。由于目前大數(shù)據以及與計算等新興技術還處于中上游階段，安全機制還不夠完善，而一些業(yè)務上的數(shù)據以及客戶的相關信息需要得到有效的安全保證，所以保險公司在加大對基礎建設的投入力度時，還應該加強對操作環(huán)境的安全建設，做好對保險業(yè)務的宣傳以及對交易真實性的解釋工作。

四、結束語

在目前經濟不斷發(fā)展的背景下，保險行業(yè)將會遇到很多的挑戰(zhàn)，但是在挑戰(zhàn)中會有機遇的存在，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)雖然對保險公司有著一定的影響，但是如果兩者能夠有效的結合，將會促進保險行業(yè)的進一步發(fā)展。