梅波

[摘 要]互聯(lián)網金融的興起為金融業(yè)注入了新的活力，互聯(lián)網金融因其便利性和效率而被越來越多的人所接受，逐漸成為人們生活中不可或缺的支付和投資方式?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展伴隨著新的機遇和風險。文章分析了互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網金融風險的類型和特點，互聯(lián)網金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了互聯(lián)網金融監(jiān)管的對策和建議。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融;硬件設施獨立產權;征信系統(tǒng)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.33.029 互聯(lián)網金融是一種基于互聯(lián)網思維的金融模式。隨著信息技術的不斷更新和金融模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網金融在多方推動下發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融之間的區(qū)別，核心是互聯(lián)網的應用和相應的創(chuàng)新技術在金融業(yè)中的應用，重構了金融產品、服務和營銷模式。進入經濟新常態(tài)后，經濟結構不斷地優(yōu)化升級，使經濟發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特點。在創(chuàng)新驅動的新經濟形態(tài)下，互聯(lián)網金融的創(chuàng)新極大地改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，其普惠性在一定程度上緩解了中小微企業(yè)的融資難，推動了優(yōu)化調整中國經濟結構的進程，促進了實體經濟的發(fā)展。但是，由于中國互聯(lián)網金融發(fā)展時間不長，沒有完善的監(jiān)管法律法規(guī)和監(jiān)管框架，創(chuàng)新突進與監(jiān)管缺位的矛盾日益凸顯。在互聯(lián)網金融問題日益突發(fā)和新的經濟形勢背景下，互聯(lián)網金融監(jiān)管問題逐漸得到重視。

1 經濟新常態(tài)下互聯(lián)網金融風險的基本特征

1.1 擴散速度快，風險難以控制

互聯(lián)網金融擁有更大的信息技術支持，信息傳輸不受時間和地域限制，可以利用快速高效的遠程處理和數(shù)據(jù)傳輸功能，大大提高金融要素和信息的傳播效率。但也會使互聯(lián)網金融風險傳播的速度加快，預防和化解互聯(lián)網金融風險的時間拉長，雙方的信息是不對稱的，傳播信息不再受時空的限制，立即糾正很難，導致風險無法及時控制。

1.2 風險效應放大，危害更廣

互聯(lián)網金融的大多數(shù)消費者是金融市場中的中小微企業(yè)和普通人，互聯(lián)網金融隱含的技術風險也將使其信用水平具有更高的風險概率?；ヂ?lián)網金融是一種由多邊信用建立的信貸網絡，網絡節(jié)點彼此交互并相互滲透，物理性隔離的效果不強。因此，互聯(lián)網風險的擴散范圍更廣，風險傳染及交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蟠笤黾?，傳染的方式更加多樣化，金融風險發(fā)生的程度和范圍直接加劇和放大。如果爆發(fā)互聯(lián)網金融風險，風險將以擴大效應的形式增加影響和破壞力，甚至引發(fā)嚴重的群體性事件，影響國家金融體系的有序性和穩(wěn)定性，進而影響經濟整體的安全。

1.3 虛擬級別高，風險監(jiān)管困難

互聯(lián)網金融交易主要通過網上、少量通過網上與網下完成，產品和服務受時間和空間的限制很少，交易時間短、速度快、頻率高?；ヂ?lián)網金融交易的虛擬性和開放性，致使監(jiān)管中的信息不對稱，金融監(jiān)管部門難以充分準確地了解監(jiān)管對象的實際情況，難以充分掌控可能存在的互聯(lián)網金融風險，金融風險防范和監(jiān)管難以實施?；旌线\營模式是互聯(lián)網金融的一種常規(guī)形式，而互聯(lián)網金融的混合運營模式則在金融監(jiān)管中難以采取更為實質性的預防和控制措施，導致“監(jiān)管真空”。

2 經濟新常態(tài)下互聯(lián)網金融風險監(jiān)管的現(xiàn)狀

國內互聯(lián)網金融近年來發(fā)展迅速，為人們的生活、投資、交易等帶來了極大的便利。與此同時，互聯(lián)網金融帶來的風險日益成為迫切需要解決的問題。目前，我國在防范互聯(lián)網金融風險方面做了大量工作，取得了一系列成果。但總的來說，我國對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)管還不夠完善，部分地區(qū)仍然存在滯后甚至缺乏監(jiān)管的問題。

2.1 硬件設施的獨立產權不足，缺乏復合型專業(yè)技術人員

許多與互聯(lián)網相關的硬件都沒有自己的知識產權，比如計算機芯片基本上都依賴進口，這是一個非常大的風險;從事互聯(lián)網金融監(jiān)管需要具備扎實的金融知識、互聯(lián)網知識、法律知識等。而我國在互聯(lián)網金融技術監(jiān)管方面的人才數(shù)量不足而且缺少培訓和經驗，對病毒入侵和黑客預防不夠完善，各種技術漏洞時有發(fā)生，互聯(lián)網金融網絡技術仍面臨安全隱患。

2.2 法律制度不夠完善

我國頒布的互聯(lián)網金融監(jiān)管法律法規(guī)相對滯后，覆蓋范圍不全面，部分金融創(chuàng)新發(fā)展模式未及時納入監(jiān)管范圍;缺乏具體的實施方法和明確的運作規(guī)則，影響了互聯(lián)網金融的規(guī)范發(fā)展。

2.3 征信系統(tǒng)的不完備

目前，互聯(lián)網金融征信體系尚未采用中國人民銀行的征信系統(tǒng)，由于缺乏統(tǒng)一的信息查詢和審核系統(tǒng)，在投資和交易時，互聯(lián)網金融平臺與投資者之間往往存在信息不對稱。平臺缺乏對投資者信用評估的科學依據(jù)，缺乏全面的信用評估體系;投資者也無法確定虛擬平臺信息的真實性?；ヂ?lián)網金融交易的成本增加，降低了效率，并且不利于行業(yè)的長期發(fā)展。

2.4 監(jiān)管體系不完善

國家尚未形成完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系，互聯(lián)網金融監(jiān)管、業(yè)務拓展管理、日常檢查等以及市場準入和退出監(jiān)管體系尚不完備?；ヂ?lián)網金融各種業(yè)務監(jiān)管分工聯(lián)系不明確，監(jiān)管標準不統(tǒng)一，互聯(lián)網金融監(jiān)管涉及的問題不夠細化，無法解決具體的風險問題。

3 經濟新常態(tài)下互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性

在經濟新常態(tài)的趨勢下，互聯(lián)網金融的發(fā)展極為快速。互聯(lián)網金融產品發(fā)展迅速，在很短的時間內，用戶數(shù)量非常龐大，資金體量相當大。隨之而來的各種互聯(lián)網金融犯罪、平臺跑路等資金事件頻繁發(fā)生。在一些P2P平臺中，客戶資金和平臺資金之間沒有有效的分離，類似“e租寶”的平臺負責人吞沒資金的事時有發(fā)生。一定程度上，監(jiān)管的相對滯后，使國內的互聯(lián)網金融偏離了普惠金融，投資者的權益得不到有效保護。隨著新的經濟發(fā)展趨勢，為了使互聯(lián)網金融更好地服務于實體經濟，目前的監(jiān)管體系需要進一步完善，以更好地促進經濟發(fā)展。

4 經濟新常態(tài)下的互聯(lián)網金融風險監(jiān)管策略

4.1 加強對市場準入和退出機制的監(jiān)管

在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，市場的準入和退出機制主要是指在財務管理、資本運作、人員參與規(guī)模、互聯(lián)網技術和軟硬件應用等方面的一系列安全管理工作，提出相應的工作質量管理標準。一方面，必須嚴格執(zhí)行準入制度，不符合準入標準的，一律嚴格禁止參與。遵守風險等級，制定相應的監(jiān)控標準和準入門檻。通過實時監(jiān)管，不符合要求的互聯(lián)網金融產品要求其經營企業(yè)進行下架整改;另一方面，要建立完善的互聯(lián)網金融市場退出機制，加強對互聯(lián)網金融運營商退出機制的監(jiān)管，建立互聯(lián)網金融機構退出機制預警系統(tǒng)，加強對各種風險的常態(tài)化監(jiān)控。

4.2 注重對互聯(lián)網金融信息技術風險的監(jiān)管

加強硬件設備防范風險的能力，降低因使用非專有技術造成的系統(tǒng)風險和隱私泄露風險，確保國家金融穩(wěn)定安全運行，加大優(yōu)化各類互聯(lián)網金融設備的研究投入，增強系統(tǒng)安全性，增強病毒防護功能，并確?；ヂ?lián)網金融硬件設施的正常運行，可以提供安全穩(wěn)定的環(huán)境。積極整合與互聯(lián)網金融產品相關的大數(shù)據(jù)，構建安全的互聯(lián)網金融交易數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫設置不同的級別和訪問權限，加大信息技術的風險監(jiān)控。建立互聯(lián)網金融信息分析和風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，提高系統(tǒng)安全水平，確保金融機構與客戶之間能夠準確及時地傳遞交易信息，營造安全可靠的互聯(lián)網金融環(huán)境。積極引導消費者提高風險意識，加強客戶信息安全教育，引導金融消費者在權益受損時采取適當措施積極維護自身權利。

4.3 完善互聯(lián)網金融風險管理規(guī)章制度

互聯(lián)網金融風險監(jiān)管的關鍵是完善相關法律法規(guī)，完善互聯(lián)網金融法律文件，使監(jiān)管工作做到穩(wěn)步推進。政府監(jiān)管部門要立足于法律視角，推動監(jiān)管立法工作，構建互聯(lián)網金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，使行業(yè)的監(jiān)督管理有法可依。以法律形式明確互聯(lián)網金融監(jiān)管的主體和責任，使監(jiān)管全覆蓋，不留死角。

4.4 進一步增強互聯(lián)網金融信息的透明度

互聯(lián)網金融領域涉及的廣告和宣傳活動必須依法保證真實性和準確性，應清楚地告知投資者投資回報的特征和每種金融產品的預期風險。禁止發(fā)布虛假信息，嚴格履行信息披露義務，不得虛構或夸大項目融資前景誤導投資者。加強對投資者的教育，使投資者真正了解投資產品，并鼓勵和允許投資者進行現(xiàn)場調查，這樣不僅可以加深雙方的合作信任，還可以促進透明化運作。

4.5 加強互聯(lián)網金融征信共享

互聯(lián)網金融應遵循金融發(fā)展規(guī)律，以信用為核心，以征信體系為其運作基礎?；ヂ?lián)網金融在很大程度上依賴于全面準確的征信來判斷交易對象的信用狀態(tài)并確定交易，這些基本上是基于商業(yè)平臺信息和社交媒體平臺信息等大數(shù)據(jù)。大多數(shù)互聯(lián)網金融的借款人都是個人或小微企業(yè)，沒有有價值的抵（質）押品，無法通過中央銀行征信系統(tǒng)掌握其征信記錄。因此，為了防范和降低互聯(lián)網金融風險，必須加強互聯(lián)網金融征信系統(tǒng)的建設，構建具有前瞻性和戰(zhàn)略性的互聯(lián)網金融征信系統(tǒng)并與中央銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)網。在促進互聯(lián)網金融征信共享的基礎上，重點監(jiān)管互聯(lián)網上的金融信息安全，保護信息主體的權益，加強對失信的處罰。從征信系統(tǒng)建設和互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，通過立法、行業(yè)規(guī)則等措施，整合各企事業(yè)單位的信息數(shù)據(jù)，使可用數(shù)據(jù)更全面、更完整。

5 結論

掌握經濟新常態(tài)的發(fā)展趨勢，對于金融體系的穩(wěn)定運行和健康發(fā)展意義重大。互聯(lián)網金融監(jiān)管必須在技術、流通、法律和信用等多個方面同時進行。根據(jù)互聯(lián)網金融風險的特點，在此基礎上建立統(tǒng)一協(xié)調的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網金融作為一種新的金融模式，具有巨大的創(chuàng)新潛力。互聯(lián)網金融的本質是金融，互聯(lián)網只是其載體。因此，對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)管應納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系之中。在監(jiān)管的基礎上，應根據(jù)互聯(lián)網金融風險的特點，修改、增加、刪除和擴展相關監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網金融目前正在快速發(fā)展和創(chuàng)新，因此風險監(jiān)管建設應該與之保持同步，不斷發(fā)展和創(chuàng)新監(jiān)管。

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