袁娟

2013年，習(xí)近平總書記首次提出“精準(zhǔn)扶貧”理念，作出了“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。2016年6月，國務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，提出建立普惠金融服務(wù)體系，讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人獲取價格合理，便捷安全的金融服務(wù)。實際上，發(fā)展普惠金融已經(jīng)是當(dāng)前金融扶貧工作重點，增強金融服務(wù)的可獲得性，讓金融扶貧工作精準(zhǔn)到戶是數(shù)字普惠金融的主要目標(biāo)。

一、數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況

弱勢群體如城鎮(zhèn)低收入者、小微企業(yè)、老年人和殘障人士由于收入低、財富少、能力弱的原因，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在考慮成本與收益上很難為他們提供融資服務(wù)。而普惠金融的核心是包容性，即全方位地為所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是金融排斥人群。然而，信息不對稱、金融服務(wù)成本高同樣是普惠金融發(fā)展的最大困難，為了解決相關(guān)問題，數(shù)字普惠金融的概念應(yīng)運而生。數(shù)字普惠金融指通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，將移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新，為解決普惠金融難題提供可行路徑。

我國金融科技處于世界領(lǐng)先地位，數(shù)字普惠金融技術(shù)方面的變化體現(xiàn)在普惠金融由傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社、小額信貸形式向眾籌、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸一直發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)理財、螞蟻金服等形式，目前數(shù)字普惠金融處于互聯(lián)網(wǎng)階段并向著高度融合發(fā)展階段邁進(jìn)。隨著通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷優(yōu)化，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了普惠金融新業(yè)務(wù)模式和新載體的不斷涌現(xiàn)。而縱觀以后，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)將在供應(yīng)鏈金融、消費金融、征信等方面不斷革新，普惠金融走向全面數(shù)字化階段，將產(chǎn)生精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)方式的整體性和飛躍性變革。

二、數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧典型案例

數(shù)字化發(fā)展浪潮推動著社會各行各業(yè)進(jìn)行數(shù)字化變革。數(shù)字普惠金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)向客戶提供新興的金融服務(wù)，在精準(zhǔn)扶貧上有諸多成功案例。

1.宜信普惠融資租賃助力鄉(xiāng)村振興。宜信普惠租賃是專注為農(nóng)戶和涉農(nóng)小微公司提供融資租賃服務(wù)的公司，針對解決農(nóng)民對農(nóng)機需求和資金短缺之間的矛盾，主要通過大數(shù)據(jù)科技手段，建立了農(nóng)村信用體系，對農(nóng)戶提供融資租賃服務(wù)，農(nóng)戶只需要付一定比例的首付款就可以辦理分期購機。至2019年2月，宜信普惠已經(jīng)為20多個省市、地區(qū)涉及約180種農(nóng)機設(shè)備完成了融資項目，累計項目6783筆，共放款9億多元。為助力奶業(yè)的發(fā)展，宜信租賃首創(chuàng)了針對牧場的“奶牛活體租賃”業(yè)務(wù)，牧場用所得奶款償還租賃費用。宜信現(xiàn)擁有奶牛7萬多頭，為全國300多家庭牧場實現(xiàn)現(xiàn)代化養(yǎng)殖放貸近4億元，促進(jìn)了牧場的轉(zhuǎn)型升級與農(nóng)業(yè)增效，開拓了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶脫貧致富的新路徑。

2.數(shù)字金融助力贛南精準(zhǔn)扶貧。江西贛州有著“世界橙鄉(xiāng)”的美譽，臍橙是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的主要經(jīng)濟來源，然而由于銷售渠道限制，優(yōu)質(zhì)臍橙出現(xiàn)了滯銷的局面。招商銀行南昌分行通過了解市場需求、研究營銷策劃，利用網(wǎng)絡(luò)商城采用手機銀行APP、微信公眾號等途徑向客戶展示贛南臍橙;并與順豐速運合作，采取團購等形式進(jìn)行營銷。這種通過金融科技結(jié)合電子商務(wù)營銷的方式大大增加了臍橙銷量，提升了臍橙的品牌形象，并實現(xiàn)了“金融科技+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)”的扶貧計劃，成為精準(zhǔn)扶貧的典型案例之一。

我國還出現(xiàn)了不少數(shù)字普惠金融的領(lǐng)先者，如微眾銀行，推出了微業(yè)貸和微粒貸，采取線上操作，分別服務(wù)于小微企業(yè)與個人消費者。微粒貸同時為重慶、河南等地提供貸款，推廣落實“稅收扶貧”扶貧模式，為國家扶貧攻堅作出了積極的貢獻(xiàn)。平安普惠同樣是數(shù)字普惠金融的典范，2018年啟動了“三村建設(shè)工程”扶貧計劃，實施產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、醫(yī)療扶貧。并提供免息貸款為重慶、貴州、內(nèi)蒙古等11個省份相關(guān)項目提供資金支持，幫助建卡貧困戶增加收入。

三、發(fā)展數(shù)字普惠金融扶貧策略

數(shù)字普惠金融采用先進(jìn)的信息技術(shù)，客戶可以通過電腦、手機等設(shè)備進(jìn)行操作，不受網(wǎng)點、時間的限制，讓金融血液流向農(nóng)戶、貧困勞動者等“神經(jīng)末梢”，大大提升了金融扶貧服務(wù)的即時可獲得性。同時，通過大數(shù)據(jù)、人工智能手段，可以實現(xiàn)普惠金融與客戶金融服務(wù)個性化匹配，并減少信息不對稱，降低精準(zhǔn)扶貧成本，提高金融交易效率。當(dāng)數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的業(yè)務(wù)模式方面不斷創(chuàng)新，也帶來了一些新的問題與挑戰(zhàn)，比如數(shù)字鴻溝問題，由于農(nóng)村、農(nóng)戶、低收入者等弱勢群體尤其是一些老年群體缺乏必要的信息技術(shù)知識，在金融扶貧過程中獲益能力會有所分化。再者，低收入群體由于缺乏抵押物，信用不完備，確實屬于傳統(tǒng)金融排斥人群，數(shù)字普惠金融有助于貧困者脫貧，但對信貸征信的要求也更高，如何完善偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的征信體系也是面臨的挑戰(zhàn)之一。另外，數(shù)字化普惠金融需要龐大的信息數(shù)據(jù)，這些信息數(shù)據(jù)如何進(jìn)行可靠的保密同樣是需要重點關(guān)注的內(nèi)容。

1.完善數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)字普惠金融對于貧困人群的業(yè)務(wù)實施，首先要解決的是完善農(nóng)村等貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著當(dāng)前手機使用的增加，要不斷推動公共移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量和服務(wù)水平，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。其次要加強農(nóng)民等人群對數(shù)字金融、電商應(yīng)用的認(rèn)識，宣傳推廣數(shù)字普惠金融扶貧攻堅的成功案例，通過學(xué)習(xí)使其了解數(shù)字金融的優(yōu)勢。再其次要借助技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，鼓勵各貧困主體要積極主動參與到金融服務(wù)過程中去，與金融機構(gòu)、物流、電商平臺等共同合作，早日實現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

2.健全普惠金融信用體系。普惠金融扶貧針對的是征信比較缺乏的對象，健全貧困地區(qū)的信用體系才能實現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)。金融信用體系的完善不僅要增加專門的弱勢群體基本信息卡，還要創(chuàng)建包括公安、鄰里關(guān)系、房管等更豐富的信用評級指標(biāo)。完善的信用體系指標(biāo)可以發(fā)揮信用信息在金融扶貧工作中的基礎(chǔ)性作用，實現(xiàn)精準(zhǔn)、科學(xué)扶貧。

3.利用數(shù)字金融創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧新思路。在數(shù)字普惠金融扶貧的過程中，需要因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)，不同人群，不同產(chǎn)業(yè)探索適合的金融扶貧形式。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的血液，在扶貧的道路上不能僅僅是輸血的作用，而要達(dá)到可持續(xù)健康的功能。在數(shù)字普惠金融操作上，供應(yīng)方可以與時俱進(jìn)，注重整合可用資源，結(jié)合實際探索融資租賃、稅收扶貧、供應(yīng)鏈金融、消費金融等形式為弱勢群體、小微企業(yè)及貧困地區(qū)提供蓬勃發(fā)展能量。

4.注重數(shù)字普惠金融安全。數(shù)字普惠金融多采取線上運營模式，農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者等人群要提高對金融風(fēng)險的認(rèn)識，對其開展金融風(fēng)險教育，提高他們對非法網(wǎng)絡(luò)金融活動的了解與警惕。對于政府而言，要建立數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律監(jiān)管規(guī)范，明確數(shù)字金融的準(zhǔn)入門檻。同時構(gòu)建信息安全體系，防止金融信息泄露，營造良性發(fā)展環(huán)境。

（作者單位：廣東南方職業(yè)學(xué)院）