劉海龍

摘要：中國的經(jīng)濟正在飛速的發(fā)展，經(jīng)濟已經(jīng)進入到新的一個形勢下，市場監(jiān)管將會越發(fā)嚴格，移動互聯(lián)網(wǎng)也將進一步全面普及。在這樣的新形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)英航零售業(yè)務也在面臨巨大的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行拎手業(yè)務應該借助新的經(jīng)濟形勢實現(xiàn)自身的優(yōu)化升級，將自己的市場空間進一步擴大，這就需要利用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析具有龐大的信息量，能夠給零售業(yè)務帶來很多幫助，也能夠為商業(yè)銀行零售業(yè)務拓寬整體格局，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務更好地發(fā)揮自身的優(yōu)勢。本文將對商業(yè)銀行零售業(yè)務中大數(shù)據(jù)分析的應用進行簡單的探討，為該領(lǐng)域提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務;大數(shù)據(jù)分析;應用

中國已經(jīng)全面進入到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡的普及對于中國整個社會的影響是巨大的。大數(shù)據(jù)具有龐大的數(shù)據(jù)量，在這個龐大的信息庫的基礎(chǔ)上，能夠進行快速分析，得出更多有效的信息。商業(yè)銀行零售業(yè)務利用大數(shù)據(jù)分析是一個趨勢所向，符合整體社會發(fā)展的選擇，能夠促進商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展。通過建立大數(shù)據(jù)平臺，能夠進一步的利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，助力銀行零售業(yè)進一步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，增長業(yè)績，進而促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

1.大數(shù)據(jù)與銀行零售業(yè)務的聯(lián)系

1.1 大數(shù)據(jù)的發(fā)展

1993年，美國政府提出了“信息高速公路”的計劃，這個計劃是大數(shù)據(jù)時代的一個開端，2012年，美國政府宣布正式進行大數(shù)據(jù)研發(fā)的計劃，將大數(shù)據(jù)這一信息技術(shù)革命推向了世界。2011年，全球的信息總量一直保持每年50%的增長速度，并達到1.8ZB。每個人每天都在產(chǎn)出大數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)貢獻出自己的數(shù)據(jù)，這就是如今這個信息化社會的現(xiàn)狀。挖掘這些龐大數(shù)據(jù)中的價值，并把它運用到企業(yè)中是商業(yè)銀行零售業(yè)需要去思考的問題，也是大數(shù)據(jù)應用在商業(yè)銀行零售業(yè)中的戰(zhàn)略意義所在。

在銀行的眾多業(yè)務中，零售業(yè)務是一個與個人、家庭聯(lián)系最為密切的業(yè)務，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付已經(jīng)成為中國主流的支付方式，這些移動支付以及相關(guān)的信用卡業(yè)務都是銀行零售業(yè)務的一部分，涉及的客戶群體相當廣泛。正因為客戶群體廣泛，所以也就擁有了龐大的數(shù)據(jù)信息，要如何對客戶進行管理、如何采用更好的業(yè)務模式來銷售、如何更好地對風險進行控制，這些問題都是商業(yè)銀行零售業(yè)所面臨的，而同時這些問題也都可以在大數(shù)據(jù)的分析中得到有利的信息。

1.2零售業(yè)務的特點

1.2.1風險具有分散性

正因為零售業(yè)務具有龐大的客戶資源，且客戶多為個人，所以與其他銀行業(yè)務相比，整體的風險性更加的分散，出現(xiàn)信用風險的幾率相對更高。因為個人相對于公司、單位等等機構(gòu)來說，具有更多的不確定性，但是個人業(yè)務出現(xiàn)問題是分散性的，影響力會更小一些。所以零售業(yè)務的風險具有分散性，從整體上分散了銀行風險，具有更加安全的特點。

1.2.2業(yè)務需求多樣性

相對其他銀行業(yè)務來說，零售業(yè)務一定是最具有多樣性特點的一個業(yè)務。其售賣的產(chǎn)品必須根據(jù)時代的變化不停地進行改變，要符合現(xiàn)代社會人們的需求，并且具有一些新的時代特點，才能夠吸引客戶進行購買。同時零售業(yè)務也更加精細化和個人定制化，根據(jù)不同領(lǐng)域的客戶，將會有不同的個性化服務。一些網(wǎng)上銀行、手機銀行等等也是屬于零售業(yè)務的新模式，是更加貼近用戶生活的業(yè)務。

1.2.3發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

在過去，很多銀行都將貸款業(yè)務作為銀行主要的盈利業(yè)務，用貸款拉動整個銀行的發(fā)展，這樣的模式顯然在現(xiàn)在這個互聯(lián)網(wǎng)金融市場中站不住腳了。想要更好地運營整個銀行，更好的向前發(fā)展，就需要低資本消耗的零售業(yè)務來推動。零售業(yè)務廣泛的客戶群能夠為商業(yè)銀行帶來更加穩(wěn)定有效的收入，也能夠更好地推動銀行穩(wěn)定的發(fā)展，對于經(jīng)濟周期帶來的各種波動也有著較小的影響，能夠給商業(yè)銀行帶來涓涓細流一般的滋養(yǎng)。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 客戶管理不足

商業(yè)銀行零售業(yè)務的特點就是擁有廣泛的客戶群，這個大基數(shù)的人群包括了社會上各種經(jīng)濟階層的個人，他們都具有不一樣的特點。而且不同地域的客戶也會存在不同的消費習慣以及消費偏好，也就是說，雖然零售業(yè)務擁有大基數(shù)的客戶，但每個客戶都是獨立的一個個體，要怎么在這些獨特中找到相同并進行管理就十分重要?，F(xiàn)在商業(yè)銀行零售業(yè)務對客戶的管理都不足，并沒有對客戶進行分類管理，也沒有對客戶進行服務優(yōu)化。對于存在不同需求的客戶，基本都無法滿足他們更高的要求，也就導致了許多客戶對于整體服務的不滿意，進而造成客戶的流失。

2.2 營銷手段過于單一

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的營銷手段基本都是相似的，近幾年來都沒有什么新的探索和提升。這就反映出了我國商業(yè)銀行零售業(yè)對于自己市場的整體規(guī)劃十分不足，對于自身所要前進的方向沒有明確的把握。隨著市場競爭的不斷加強，客戶所需要的服務也更加多元，漸漸單一的營銷手段已經(jīng)無法與社會接軌，嚴重影響整體業(yè)務的服務質(zhì)量。

2.3 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一

商業(yè)銀行零售業(yè)務最重要的就是產(chǎn)品的經(jīng)營，好的產(chǎn)品能夠獲得用戶的喜愛，得到用戶的支持，讓客戶更加信任銀行、更加依靠銀行，所以產(chǎn)品是商業(yè)銀行零售業(yè)務中特別重要的部分。但是我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是過于單一，種類還是比較傳統(tǒng)，還是幾個比較老舊的種類。隨著社會的不斷發(fā)展和進步，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一很難吸引更多的客戶，客戶也很難對于產(chǎn)品產(chǎn)生興趣。

3.大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務中的應用

3.1 在客戶管理中的應用

商業(yè)銀行零售業(yè)務需要更好的發(fā)展應該對客戶進行進一步的科學管理，大數(shù)據(jù)分析能夠有效地提供相關(guān)的信息，幫助商業(yè)銀行零售業(yè)務更好地對客戶進行分類和管理。大數(shù)據(jù)庫中擁有很多有用的信息，通過技術(shù)性的處理，能夠獲得很多優(yōu)質(zhì)的信息，方便進一步對客戶進行全面的了解。通過解析客戶的信息，能夠?qū)⒖蛻暨M一步精化分類，更具有針對性的提供優(yōu)質(zhì)服務。大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)⒖蛻舻母黜椥畔⒄掀饋磉M行分析，構(gòu)建出更為清晰的客戶印象，推斷出更加精確的客戶需求。同時，也可以將客戶更加準確地進行分類，在消費習慣和能力等資料的幫助下，更好地挑選出優(yōu)質(zhì)客戶群。

建立起以客戶為核心的管理理念，更好地對客戶需求進行全面的理解和分析，獲取出重要的信息后用于到新產(chǎn)品的全面開發(fā)中。而且提高客戶管理之后，可以進一步開展個性化服務，根據(jù)不同客戶的不同需求，商業(yè)銀行零售業(yè)務應該制定不一樣的多元化個性服務，全面升級自己的服務質(zhì)量，進一步完善客戶服務。

3.2 在業(yè)務模式中的應用

有了大數(shù)據(jù)的支持，商業(yè)銀行零售業(yè)務能夠擁有更好的市場競爭力，可以在更大的領(lǐng)域中得到發(fā)展，同時也可以促進銷售模式和業(yè)務模式的全面更新、提升。上文提到，通過大數(shù)據(jù)分析，我們可以更精確地描繪出客戶的需求，將客戶進行分類。在這個基礎(chǔ)上，就能夠?qū)ο鄳臓I銷模式進行全面的細化處理，制作出更具有針對性的營銷計劃，更加貼合客戶需求的營銷模式。大數(shù)據(jù)還可以通過一些行為習慣預測客戶的消費行為，即對可能有意向的消費行為進行預判，結(jié)合這方面的預測就能更加貼近客戶的需求，將營銷做到客戶的心間。這樣的營銷行為既不會引起客戶的反感，反而對癥下藥的給予了客戶所需，讓客戶體驗到了更好地優(yōu)質(zhì)服務體驗。

對產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品管理，大數(shù)據(jù)分析也能夠提供實時的幫助。大數(shù)據(jù)能夠幫助商業(yè)銀行零售業(yè)務更好地進行市場調(diào)研，直接與客戶進行交流。通過網(wǎng)上意見征集、微信平臺意見征集以及其他的平臺，銀行可以直接與客戶展開最為直接的溝通交流，獲得客戶的一手建議，從而更好地幫助產(chǎn)品的整體研發(fā)。在發(fā)售產(chǎn)品之后，也可以通過與客戶的積極溝通來對產(chǎn)品進行全面的科學管理，及時糾正不妥的地方，將產(chǎn)品建設得更加符合客戶的心意。

3.3 在風險控制中的應用

風險管控是商業(yè)銀行零售業(yè)務重要的環(huán)節(jié)，只有準確的風險管控才可以保證整體業(yè)務的穩(wěn)定情況，才可以實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。大數(shù)據(jù)時代下，在中央的全力推動下，一張非常細致的信用網(wǎng)絡已經(jīng)逐漸建立起來，通過征信系統(tǒng)可以對每個人的征信情況進行查詢，對于出現(xiàn)失信情況的個人可以終止與其的服務往來。

大數(shù)據(jù)也可以多渠道對客戶的數(shù)據(jù)和行為進行采集，通過這些信息也可以有效分析出每個客戶可能存在的風險，商業(yè)銀行零售業(yè)務通過這些數(shù)據(jù)能夠找出風險因素，對客戶進行判別，更好地在開展業(yè)務的同時降低可能出現(xiàn)的各種風險。

結(jié)束語

大數(shù)據(jù)分析能為商業(yè)銀行零售業(yè)務提供全方位的助力，商業(yè)銀行零售業(yè)務應該對大數(shù)據(jù)分析進行全方位的應用，通過大數(shù)據(jù)分析來全面提升自己的業(yè)務，推動自身的全面發(fā)展。

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