黃金香 楊京 黃天保

摘 要：在商業(yè)銀行利率市場化改革進程之中，存款保險制度的制定和實施，能夠有效控制中小規(guī)模商業(yè)銀行日常業(yè)務組織運行過程中的安全性和穩(wěn)定性，本文在梳理存款保險制度的推行對中小型商業(yè)銀行的沖擊作用條件下，結合實際經(jīng)營運作情況，初步提出了存款保險制度背景下中小商業(yè)銀行的應對策略，對支持中小商業(yè)銀行的繁榮有序經(jīng)營發(fā)展具備重要意義。

關鍵詞：存款保險制度 中小商業(yè)銀行 影響 對策

存款保險制度通常也被稱作存款保障制度，在市場經(jīng)濟體制發(fā)展環(huán)境條件下，存款保險制度為各類經(jīng)濟行為主體的資金安全構筑和提供了有效且堅實的保護性支持條件。從存在地位的角度展開分析，存款保險制度是現(xiàn)階段我國金融安全管理制度體系中的重要組成部分，在支持和保障市場經(jīng)濟發(fā)展背景下金融事業(yè)領域各項業(yè)務平穩(wěn)有序推進方面發(fā)揮著不容忽視的作用。在我國商業(yè)銀行利率市場化改革進程不斷推進過程中，存款保險制度在維持和保護中小商業(yè)銀行日常業(yè)務活動的穩(wěn)定安全狀態(tài)條件下，也給中小商業(yè)銀行日常業(yè)務的實踐流程造成了一定程度的沖擊，需要引起相關領域從業(yè)者的密切關注，并制定和運用針對性的干預處置措施。

一、存款保險制度對我國中小商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

存款保險制度的建構和推廣實施，能夠助推我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)改良與發(fā)展，繼而維持我國經(jīng)濟發(fā)展事業(yè)的安全和穩(wěn)定狀態(tài)。

借由對中國金融事業(yè)市場發(fā)展進程展開回顧性梳理，不難發(fā)現(xiàn)，在存款保險制度建立之前的歷史階段，我國金融市場在日常經(jīng)營業(yè)務活動進程之中長期處于劇烈波動狀態(tài)，且這種情況的發(fā)生，與我國廣大基層民眾尚未建立對商業(yè)銀行的充分信任直接相關。而在存款保險制度建設與推行的實踐背景之下，我國民眾對商業(yè)銀行的信任程度發(fā)生了顯著提升，客觀上顯著提升了我國中小規(guī)模商業(yè)銀行的資金實力，擴展了經(jīng)營業(yè)務規(guī)模，優(yōu)化了經(jīng)營收益，助力了我國現(xiàn)代金融事業(yè)的繁榮發(fā)展。

（二）消極影響

第一，存款保險資金的繳納影響了中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營收益獲取規(guī)模。在存款保險制度施行背景之下，我國現(xiàn)有的各規(guī)模商業(yè)銀行均需要結合自身的經(jīng)營業(yè)務規(guī)模上繳適當數(shù)量的存款保險資金，且在現(xiàn)有的經(jīng)營市場環(huán)境條件下，我國不同規(guī)模商業(yè)銀行實際承擔的保險金繳納率存在著相互差異特征。從具體的業(yè)務流程角度分析，保險資金的繳納，對于實力雄厚的大型商業(yè)銀行而言不會造成顯著沖擊，而對于資金體量較小且經(jīng)營規(guī)模有限的中小型商業(yè)銀行而言，其通常需要面對相對較高的存款保險金繳納比率，因而繳納存款保險金通常會影響中小商業(yè)銀行的經(jīng)營收益獲取規(guī)模，給中小商業(yè)銀行的整體性經(jīng)營發(fā)展質量造成不良沖擊。

第二，存款業(yè)務的不穩(wěn)定性顯著提升。存款保險制度的制定和推行，盡管能有效改善提升商業(yè)銀行存款業(yè)務活動的安全性和穩(wěn)定性，但是卻不能確保所有的存款業(yè)務活動均能獲取到充分的安全保障。在現(xiàn)有的金融行業(yè)保險制度體系背景之下，如果獨立儲戶在中小型商業(yè)銀行中實際存入的資金在50萬元以上，保險公司通常不會對儲戶存入的全部資金提供保險服務，因而一定程度上會顯著提升儲戶個人的經(jīng)濟資金風險，從儲戶自身的角度出發(fā)，在其實際擁有的資金在50萬元以下時，其通常會將資金存入到中小型商業(yè)銀行中，在接受存款保險制度服務條件下，獲取到較高水平的經(jīng)濟收益，而在儲戶實際持有的資金總數(shù)在50萬元以上條件下，其出于尋求獲取良好經(jīng)濟收益的目的，通常將資金投入到信譽良好且經(jīng)營業(yè)務規(guī)模龐大的大型商業(yè)銀行之中進行存款，因而給中小型商業(yè)銀行的存款業(yè)務穩(wěn)定性造成了嚴重不良影響。

第三，提升中小型商業(yè)銀行的合規(guī)性業(yè)務成本。在我國現(xiàn)有的存款保險制度推行條件下，保險公司在針對中小型商業(yè)銀行提供存款保險服務之間，需要預先針對中小型商業(yè)銀行的經(jīng)經(jīng)營狀態(tài)展開全面系統(tǒng)的測算評估，同時還要在存款保險業(yè)務的具體運作過程中，針對中小型商業(yè)銀行的實際經(jīng)營運作狀態(tài)和風險展開全面評估，因此在一定程度上顯著提升了中小型商業(yè)銀行合規(guī)性業(yè)務成本的支出數(shù)量。

二、存款保險制度背景下中小商業(yè)銀行的應對策略

（一）借由推行差異化的定價策略實現(xiàn)對存款成本的優(yōu)化控制

在現(xiàn)有的存款保險制度應用發(fā)展背景之下，由于保險服務提供機構僅能針對存款總金額在50萬元以下的中小型商業(yè)銀行儲戶提供全額存款保險，因此對于擁有不同存款數(shù)額的中小型商業(yè)銀行儲戶而言，其在參與存款業(yè)務活動過程中，實際面對的風險通常存在著顯著差異。鑒于此，中小型商業(yè)銀行在運作存款業(yè)務活動過程中，應當在針對現(xiàn)有的儲戶展開系統(tǒng)化分類干預的基礎上，針對具備不同存款數(shù)額的儲戶施行差異化的定價策略，實現(xiàn)對中小型商業(yè)銀行存款業(yè)務運作成本的有效控制。

（二）改善強化風險防范意識

在存款保險制度條例的具體化實施過程中，中小型商業(yè)銀行應當結合自身現(xiàn)有的日常業(yè)務活動組織運作路徑，逐漸改善強化現(xiàn)有工作人員的風險防范意識，借由持續(xù)強化和夯實中小型商業(yè)銀行內部的經(jīng)營業(yè)務風險防范基礎設施，改善優(yōu)化中小型商業(yè)銀行對經(jīng)營風險事件的計算與報告工作能力，支持和助力中小型商業(yè)銀行各類日常業(yè)務活動的順暢有序組織推進。

（三）改善優(yōu)化基礎服務質量

在存款保險制度的具體推行過程中，中小型商業(yè)銀行的儲戶在考慮到經(jīng)濟收益因素，以及業(yè)務風險因素條件下，極有可能將其存款資金要素轉移到大型國有商業(yè)銀行，或者是其他金融機構進行存儲，因而會對中小型商業(yè)銀行中實際吸納的存款資金數(shù)量造成影響，需要中小型商業(yè)銀行借由持續(xù)優(yōu)化服務質量，吸引和維持數(shù)量充足的儲戶。

結束語

存款保險制度是利率市場化改革實踐背景之下，我國現(xiàn)代金融管理體制改革進程中策創(chuàng)造性成果，在全面梳理存款保險制度的推行對中小規(guī)模商業(yè)銀行的影響作用條件下，結合具體面對的經(jīng)營業(yè)務實踐狀況，制定和實施恰當合理的應對策略，能發(fā)揮不容忽視的實踐影響作用。

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作者簡介：黃金香（1995.12.23）女，漢族，籍貫：福建三明，學歷：本科。