中國百姓愛存錢背后的思考

李思源 山東省昌樂二中

引言：我國百姓愛存錢對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其實(shí)是一把雙刃劍。存錢的過程是形成資本的過程，是社會建設(shè)與發(fā)展主要的資金籌措來源。研究機(jī)構(gòu)早有數(shù)據(jù)表明，高速發(fā)展中國家的GDP快速增長與該國儲蓄率增長正相關(guān)。亞洲許多國家在儲蓄率達(dá)30%-40%的時期，GDP增長率也在6%-9%之間。在我國前20年大規(guī)模城鎮(zhèn)化的過程中，高儲蓄一直承擔(dān)著為基礎(chǔ)設(shè)施及生產(chǎn)融資的功能，一定程度上壓抑了內(nèi)需。在金融危機(jī)和外貿(mào)出口增速放緩的外部環(huán)境影響下，提振“新型內(nèi)需”作為經(jīng)濟(jì)新增長點(diǎn)被提上議事日程，站在這一角度，適當(dāng)?shù)亟档蛢π盥?，對刺激?jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有明顯正向的作用。

一、存錢就是儲蓄

存錢就是儲蓄，廣義上包括國內(nèi)居民儲蓄、國際經(jīng)常收支賬戶順差和外匯儲備。我們通常所說的儲蓄率，是指我國居民可支配收入中居民銀行存款所占比例。當(dāng)前對于中國的儲蓄率，不同的機(jī)構(gòu)給出了不同的計(jì)算口徑，但國際上通常采用兩種計(jì)算方法。第一種方法是GDP口徑，也就是說，銀行儲蓄在全年經(jīng)濟(jì)主體新增的產(chǎn)值中所占的比例。按照這種計(jì)算方式，我國在2016年儲蓄率就已經(jīng)達(dá)到56%，高居世界第三。但是我們要注意，這種計(jì)算口徑中，不僅包含居民儲蓄，還包括了政府、企業(yè)的大額存款，這是從儲蓄作為社會投資主要來源的角度來考慮的，與我們所理解的居民儲蓄，并不是同一個意義。

第二種方法是我們根據(jù)儲蓄率的定義，從國家每年公布的《社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》的數(shù)據(jù)分析，以每年儲蓄總額比中國居民可支配收入，從整體趨勢上看，自1998年到2008年，我國儲蓄率逐步上升，至2008年，我國居民新增儲蓄額達(dá)到4.54億元，占人均可支配收入34%，隨后逐年下降，至2015年已跌至13%，近20年平均值基本維持在20%左右，略低于與世界銀行和國際貨幣基金組織所公布的全球平均儲蓄率25%。

二、為何中國人愛存錢

盡管我們國家的居民儲蓄率并沒有一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家口中說描述得那么高，但我國從1998年至2008年的確有一個居民儲蓄率的上升周期。根據(jù)2011年央行公布的一項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，85.5%的城鎮(zhèn)居民傾向于儲蓄，只有14.2%的居民傾向于消費(fèi)。

那么，我國居民為何會如此鐘情于把錢存在銀行呢？最根本的原因在于我國的社會保障體系不完善。我國有“養(yǎng)兒防老”的文化傳統(tǒng)，伴隨著計(jì)劃生育的實(shí)施，這種傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式難以維系。據(jù)第五次人口普查數(shù)據(jù)顯示， 2000年我國已正式步入老齡化社會，至2017年全國老齡辦公布的數(shù)據(jù)顯示，全國60歲以上老年人已達(dá)17.3%，成為全世界老齡化速度最快的國家。盡管近些年來我國已經(jīng)通過勞動法強(qiáng)制用人企業(yè)為職工繳納“五險一金”、鼓勵城市居民繳納城鎮(zhèn)居民社會保險、把農(nóng)村人口通過新農(nóng)合納入社會保障體系等手段擴(kuò)大社會保障覆蓋人群，但全民社保體系還有待完善。以2015年全國統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)3.54億，占16歲以上成年人口總比例的31%，享受到醫(yī)療保險的總?cè)丝谶_(dá)6.66億，占總?cè)丝诒壤蠹s48%。至于失業(yè)保險、工傷保險、覆蓋比例更低。盡管2017年我國基本醫(yī)療保險已覆蓋13.6億人，基本養(yǎng)老保險參保比例已經(jīng)達(dá)到85%，但要改變?nèi)嗣袢罕娡ㄟ^儲蓄養(yǎng)老防病的觀念，還需要一段時間。

三、近十年儲蓄率下降是否表明中國人“愛花錢”了呢？

前文所述情況表明，自2008年起，我國居民儲蓄率進(jìn)入下行通道，這是否意味著中國人已經(jīng)將“愛存錢”的習(xí)慣改為了“愛花錢”了呢？我們依舊通過數(shù)據(jù)來說話：根據(jù)央行公布的金融和社會融資增量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2018年4月末，居民存款出現(xiàn)明顯下滑，從2017年開始，我國人民幣存款余額就出現(xiàn)了絕對量的減少，而企業(yè)和政府存款并沒有太大變化，因此，主要減少的來源是居民的人民幣存款。

那么，我們國家的居民存款都去哪兒了呢？一是金融，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國從2013年開始，銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)爆發(fā)式增長，從不到1萬億猛增至2017年末的6.74萬億元，而同年的存款儲蓄增長只有4.6萬億。

而另一個花錢渠道就是房地產(chǎn)。自2008年以來，房地產(chǎn)持續(xù)高速增長，2016年啟動的大規(guī)模棚改，更是將房價暴漲態(tài)勢傳導(dǎo)到三四線城市，在強(qiáng)烈的漲價預(yù)期中，居民被迫裹挾進(jìn)購房的熱潮中，由此投入的資金越來越多。房地產(chǎn)市場像一個龐大的聚寶盆席卷著國民財(cái)富，2017年我國居民貸款增加了7.1萬億，其中中長期貸款5.3億，居民貸款增量連續(xù)超過存款增量。而無論是金融還是房地產(chǎn)，驅(qū)動著資金涌入這兩個行業(yè)的，還是中國人民骨子里的儲蓄習(xí)慣。

四、從根本上扭轉(zhuǎn)“愛存錢”的現(xiàn)象才能真正提振內(nèi)需

我國在上世紀(jì)90年代提出“投資、內(nèi)需、出口”是拉動中國經(jīng)濟(jì)的三駕馬車。經(jīng)過近20年各地陸續(xù)的城鎮(zhèn)化，國內(nèi)大規(guī)模的城市基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)基本完成，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增長速度換擋期，中國經(jīng)濟(jì)從“三駕馬車”轉(zhuǎn)化為新型投資、新型消費(fèi)、“一帶一路”新三駕馬車。2018年4月，中共中央政治局會議在時隔三年之后，重提“擴(kuò)大內(nèi)需”。以文化、旅游、體育、休閑、教育、信息環(huán)保和新能源為主要內(nèi)容的“新型消費(fèi)”成為我國下一步經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。這些轉(zhuǎn)型升級的高層次消費(fèi)，是建立在居民強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿基礎(chǔ)上，從上述中國人“愛存錢”的思維可以看出，恐怕這種轉(zhuǎn)變還需要很多努力。

結(jié)語：我國百姓愛存錢的背后原因有兩個，一方面是個人原因，百姓省吃儉用，辛苦攢錢，是對未來生活中未知的事情一個保障。另一方面國家沒有向百姓提供精準(zhǔn)化服務(wù)和對未知意外風(fēng)險承擔(dān)一定保障。目前我國正在加快個性化服務(wù)保障建設(shè)，這樣老百姓可以出錢投資，經(jīng)濟(jì)就會增長，國民生活幸福指數(shù)也會因此持續(xù)上升。