馮晨陽 濟寧市育才中學

當前中國的城市化進程不斷加快，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展也使很大一部分農村人口進入城市，加快了城鄉(xiāng)一體化的進程。小微企業(yè)起點低，經營自主，但也有其自身的優(yōu)勢，仍有一大批有志于此的人力、財力投入進來，也可以吸收大量簡單勞動力和農民工返鄉(xiāng)。但中國現(xiàn)在的金融體系制約了小微企業(yè)更好地發(fā)展，小微企業(yè)的融資需求卻難以得到滿足，在此基礎上，普惠金融發(fā)展的具體舉措難以實施。

普惠金融，最早是在聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時出現(xiàn)的詞匯，是指可以負擔的成本為社會各階層和群體提供適當，有效的金融服務，小微企業(yè)，農民，城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。由于普惠金融重點服務對象是小微企業(yè)，農民，城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，所以普惠金融的提出符合當前國際社會金融發(fā)展需求。在中國，互聯(lián)網金融作為推進普惠的重要手段，從2013年開始進入爆炸式增長，而在2015年“互聯(lián)網+”概念提出之后更是被推向了一個前所未有的高段。

1.具體來說，互聯(lián)網金融對普惠金融的促進作用主要體現(xiàn)在以下三方面：

首先，沒有鋪設成本，可以彌補傳統(tǒng)金融機構在物理網點上的不足。有利于構建全覆蓋的普惠金融體系，惠及偏遠農村地區(qū)。上海財經大學于2015年發(fā)起的“千村調查”結果顯示，我國農村金融的宏觀滲透度不高，被調查農村地區(qū)人均ATM機和POS機數量之和僅為0.0016.這表明隨著我國農村信息通訊設施的建設的發(fā)展，利用成本相對較低的互聯(lián)網金融手段為偏遠農村地區(qū)提供服務，實現(xiàn)普惠金融的目標存在可能。

其次，近幾年，互聯(lián)網平臺經營主體迅速發(fā)展，從傳統(tǒng)的電商及社交平臺已經滲透到各個領域，也包括金融領域，越來越多的非正規(guī)金融主體涌入金融行業(yè)。其中，一家只有三歲的獨角獸電商平臺“拼多多”在美國上市。短期內看，社交拼團模式是拼多多的殺手锏，這是它低成本獲取用戶的核武器。拼多多讓更多人在可承受的成本內得到更好的，做更加普惠的消費升級，拼多多聯(lián)合創(chuàng)始人達達表示，“我們的愿景，就是服務中國最廣大人群的消費升級。”

最后，各類新型理財產品為普通居民提供了理財渠道。傳統(tǒng)的理財產品有一定的理財門檻，而線上理財的可得性高，交易手續(xù)便捷。互聯(lián)網金融通過創(chuàng)新的產品和服務實現(xiàn)了目標用戶的下沉，使得原本被金融機構忽略的低凈值人群和普通大眾也被納入金融服務覆蓋的客戶群體。

由此可見，互聯(lián)網金融的發(fā)展，將成為普惠金融發(fā)展與壯大的契機。普惠金融的發(fā)展，也將著重于與科技相結合。

2.未來普惠金融的發(fā)展方向大致有以下五種：

科技化。未來普惠金融發(fā)展過程中，科技含量比重會越來越大，很重要一點，它能在擴大服務廣度和深度的同時，降低服務成本。所以我們一直說，技術是能夠“賦能”的，它可以有效開發(fā)長尾市場。未來會有更多金融機構利用金融科技工具利用金融科技工具獲客、征信、客戶分層及定制產品、風險評估和定價、貸后管理、不良清收、網絡安全（電子簽名、反黑客、反欺詐、反剪羊毛黨）、消費者保護等等。

平臺化。未來利用平臺可以提供更多更好的綜合服務、代理服務，客戶通過一個平臺，“一站式”解決所有金融服務需求。以浙江農信為例，他們打造了與農業(yè)生 產、農民日常生活相關的金融服務平臺，更便捷地滿足了“三農”需求。

場景化。金融服務的應用場景日益多元化。場景化最大的特點是可以把服務鏈條有效地伸長，比如銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務，一筆貸款按照程序走完，貸給客戶，就完結了，只要他能夠按期還款這個事情就完成了。但在場景化基礎上，可以把整個服務鏈條延伸得很長。例如，支付寶本身是一個支付工具，它依托場景，逐步向貸款、征信、信用資產運用等方向延伸。

綜合化。我們從實踐中看到，越來越多的普惠金融服務由過去單一金融機構、單一金融服務品種，發(fā)展到“跨界”，特別是借助互聯(lián)網實現(xiàn)跨界服務。例如，我們在農村看到，很多地方已經在推進“保險（農業(yè)保險、小額信用保證保險）+供應鏈金融+電商”這種模式，這是在“平臺化”基礎上實現(xiàn)的更深層的綜合化服務。

規(guī)范化。隨著互聯(lián)網金融的火爆，近期風險不斷暴露，特別是網絡借貸行業(yè)，“地雷”還有不少，還沒有“爆”完。據統(tǒng)計，70%的網貸平臺已經失敗了，當然，這種失敗在很大程度上不是網貸行業(yè)自身的問題，而是被金融詐騙者利用，同時相關部門的規(guī)范化管理還不夠到位。隨著這些風險的暴露，未來金融監(jiān)管將繼續(xù)強化，市場主體將依法合規(guī)經營。

普惠金融的發(fā)展和繁榮是對目前金融體系的有益補充，將保護小微企業(yè)與低收入個人的利益，維護社會的健康發(fā)展。由于互聯(lián)網技術的發(fā)展提供的契機，未來普惠金融也會朝著科技化、平臺化、場景化、綜合化、規(guī)范化的方向發(fā)展。