針對(duì)“金字塔底層”消費(fèi)市場(chǎng)的社會(huì)創(chuàng)新
——以“格萊珉銀行”為例

云南師范大學(xué)文理學(xué)院 輝宇 狄潤(rùn)卉

1 社會(huì)創(chuàng)新的概念和特點(diǎn)

社會(huì)創(chuàng)新是一種旨在解決社會(huì)問(wèn)題的創(chuàng)新模式和思考方式，試圖使創(chuàng)新行為不僅帶動(dòng)個(gè)體組織和企業(yè)的發(fā)展，甚至帶動(dòng)一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)利益全球化。具體來(lái)說(shuō)，社會(huì)創(chuàng)新是以一種通過(guò)關(guān)注社會(huì)問(wèn)題，從中發(fā)掘商業(yè)機(jī)會(huì)，進(jìn)而開(kāi)拓市場(chǎng)空間，為目標(biāo)特殊人群創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的同時(shí)解決社會(huì)問(wèn)題的過(guò)程。其主要特點(diǎn)是以創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和長(zhǎng)期變革為目標(biāo)，以商業(yè)部門(mén)、公共部門(mén)和第三部門(mén)為主要合作者，以發(fā)掘利益相關(guān)者和相關(guān)資源為主要實(shí)現(xiàn)途徑，主要集中于貧困救濟(jì)、社區(qū)發(fā)展、健康和福利、環(huán)境可持續(xù)發(fā)展和教育就業(yè)等領(lǐng)域。

2 社會(huì)創(chuàng)新的意義

2.1 通過(guò)對(duì)社會(huì)問(wèn)題的解決造福大眾

社會(huì)創(chuàng)新的首要意義是對(duì)社會(huì)問(wèn)題的解決。社會(huì)問(wèn)題之所以“社會(huì)”，是因?yàn)樯婕皢?wèn)題繁多、解決障礙巨大，而且通常社會(huì)問(wèn)題較突出的國(guó)家和地區(qū)不是需要解決一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，是需要解決“一堆”“連鎖反應(yīng)”的社會(huì)問(wèn)題，教育、醫(yī)療、貧窮、社區(qū)和環(huán)境全部都涉及。也正因?yàn)槿绱?，使用常?guī)思路很難效果明顯的解決，而社會(huì)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了解決社會(huì)問(wèn)題、造福大眾的目的。

2.2 實(shí)現(xiàn)大范圍的知識(shí)共享

社會(huì)創(chuàng)新是從解決社會(huì)問(wèn)題出發(fā)，通過(guò)知識(shí)與資源的交換及應(yīng)用導(dǎo)致的，因此社會(huì)創(chuàng)新需要儲(chǔ)備來(lái)自不同領(lǐng)域和學(xué)科的多元化的知識(shí)。具體來(lái)說(shuō)，組織發(fā)掘合作者創(chuàng)造創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，為推動(dòng)創(chuàng)新進(jìn)程需要對(duì)識(shí)別的合作者無(wú)論個(gè)體或是團(tuán)體進(jìn)行授權(quán)，這就需要主動(dòng)地、反射性地與社會(huì)環(huán)境進(jìn)行知識(shí)的互動(dòng)、吸收和轉(zhuǎn)化。非盈利性組織在社會(huì)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)中，主要作用是接觸和聯(lián)系到創(chuàng)新產(chǎn)出的最終使用者，所以也需要獲取、吸收、轉(zhuǎn)換和利用用戶知識(shí)。另外，個(gè)體通常在知識(shí)共享網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行跨邊界工作，這需要持續(xù)的學(xué)習(xí)，促使參與者進(jìn)一步學(xué)習(xí)創(chuàng)新。

2.3 對(duì)社會(huì)資源進(jìn)行最優(yōu)化配置和利用

社會(huì)創(chuàng)新項(xiàng)目的實(shí)施將會(huì)為組織吸納一批心系社會(huì)且具有創(chuàng)新思維的優(yōu)秀人才。首先，今天的企業(yè)越來(lái)越重視社會(huì)創(chuàng)新，并且把社會(huì)創(chuàng)新納入組織總體戰(zhàn)略實(shí)施計(jì)劃中，通過(guò)探索解決社會(huì)問(wèn)題的途徑，實(shí)現(xiàn)對(duì)組織社會(huì)責(zé)任的實(shí)踐、對(duì)社會(huì)公眾的回報(bào)和良好形象的建立，還能在制定包含社會(huì)問(wèn)題的商業(yè)戰(zhàn)略過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)更多潛在的優(yōu)秀人力資源。其次，社會(huì)創(chuàng)新也越來(lái)越多地需要借助技術(shù)更新來(lái)創(chuàng)造新產(chǎn)品、新服務(wù)，甚至是新的商業(yè)模式，尤其是針對(duì)貧困人群基本生存條件的滿足。最后，實(shí)現(xiàn)社會(huì)創(chuàng)新需要另辟蹊徑，需要進(jìn)一步整合組織內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)員工內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，在這樣的內(nèi)部文化導(dǎo)向下，員工可以利用組織平臺(tái)及個(gè)人能力獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，高層管理者也可以進(jìn)一步突出重點(diǎn)，把與社會(huì)創(chuàng)新有關(guān)的活動(dòng)與組織內(nèi)其他部門(mén)分離開(kāi)，積極外部市場(chǎng)的創(chuàng)意來(lái)源，廣泛實(shí)踐開(kāi)放式創(chuàng)新。

2.4 充分調(diào)動(dòng)利益相關(guān)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新互動(dòng)

社會(huì)創(chuàng)新雖然以實(shí)現(xiàn)社會(huì)變革和創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值為第一目標(biāo)，但其與技術(shù)創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新等也存在必然聯(lián)系。要實(shí)現(xiàn)社會(huì)創(chuàng)新，必須考慮諸如產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、定位創(chuàng)新等創(chuàng)新領(lǐng)域，來(lái)提高個(gè)人、社區(qū)甚至整個(gè)特殊社會(huì)群體的生活質(zhì)量。同時(shí)，最終消費(fèi)者不再只是被動(dòng)的消費(fèi)，而是作為領(lǐng)先用戶與組織一起探索解決社會(huì)問(wèn)題的途徑，積極參與到嘗試和改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)的過(guò)程中來(lái)。另外，社會(huì)創(chuàng)新能夠激發(fā)本地企業(yè)家的遠(yuǎn)見(jiàn)和激情，推動(dòng)他們更積極的用長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光去制定追求組織可持續(xù)發(fā)展的計(jì)劃。社會(huì)創(chuàng)新甚至可以推動(dòng)一些非直接相關(guān)主體社會(huì)意識(shí)的萌發(fā)，如志愿者團(tuán)隊(duì)、一些心系社會(huì)的有良知的公民群體等去加入社會(huì)創(chuàng)新的實(shí)踐過(guò)程?？傊?，社會(huì)創(chuàng)新包括新的行為、新的組織、新的機(jī)制等多個(gè)因素的設(shè)計(jì)和協(xié)同，需要包括政府、企業(yè)、社會(huì)組織、公民、媒體等多個(gè)社會(huì)系統(tǒng)成員和現(xiàn)有社會(huì)制度的高度互動(dòng)，打破原有制度的界限帶來(lái)社會(huì)變革。

3 針對(duì)“金字塔底層”消費(fèi)市場(chǎng)的社會(huì)創(chuàng)新

“金字塔底層”的消費(fèi)市場(chǎng)是一個(gè)非常規(guī)的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)的人生活在貧困線以下，尤其是落后國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村貧困人口。當(dāng)前，對(duì)于全球各落后國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，解決農(nóng)村貧困現(xiàn)狀、開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)、縮小極端貧富差距已經(jīng)成為可持續(xù)發(fā)展的一大難題。

Prahalad提出“金字塔底層”(Bottom of the Pyramid，簡(jiǎn)稱(chēng)BOP)戰(zhàn)略，為貧困治理提出了新的思想與方法。與傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)或基于社會(huì)責(zé)任的方法不同，該思路運(yùn)用商業(yè)思維，利用企業(yè)所掌握的商業(yè)資源，以發(fā)展中國(guó)家的低收入群體作為商業(yè)實(shí)踐的試驗(yàn)市場(chǎng)，為企業(yè)提供巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。企業(yè)只要能夠克服傳統(tǒng)商品市場(chǎng)產(chǎn)品提供思路的偏見(jiàn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和分配，到購(gòu)買(mǎi)力選擇、營(yíng)銷(xiāo)觀念等層面進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，首先為這個(gè)市場(chǎng)人群提供基本生存需要，就能在獲得盈利與增長(zhǎng)的同時(shí)減緩甚至消除貧困，達(dá)到創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的雙重目的。

4 “格萊珉銀行”的社會(huì)創(chuàng)新分析

4.1 “格萊珉銀行”簡(jiǎn)介

“格萊珉”是孟加拉語(yǔ)，意思是鄉(xiāng)村銀行，該銀行由尤努斯教授在1983年創(chuàng)立，銀行的主要目的是通過(guò)向農(nóng)村貧困人群提供小額貸款，來(lái)幫助其免收高利貸盤(pán)剝，進(jìn)而脫貧致富。目前格萊珉模式已經(jīng)被廣泛認(rèn)可，許多國(guó)家都積極與其合作，推動(dòng)格萊珉銀行模式走向全世界。由于在幫助窮人脫貧致富做出的突出貢獻(xiàn)，尤努斯教授榮獲2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。

4.2 格萊珉銀行的組織架構(gòu)

格萊珉鄉(xiāng)村銀行的總部設(shè)在孟加拉國(guó)的首都，并且是該銀行的最高組織機(jī)構(gòu)。其主要職能包括與政府部門(mén)進(jìn)行合作、籌集資金；以及負(fù)責(zé)其他部門(mén)員工培訓(xùn)?？傂邢旅媸谴髤^(qū)行，大區(qū)行下面是地區(qū)行，每個(gè)地區(qū)行負(fù)責(zé)各地區(qū)貸款及存款業(yè)務(wù)。每個(gè)地區(qū)行下面有10～15個(gè)支行，支行是格萊珉銀行最基層組織。一個(gè)支行由7～8個(gè)員工以及支行行長(zhǎng)和2～3個(gè)培訓(xùn)人員組成。每個(gè)支行將要統(tǒng)籌管理120～150個(gè)農(nóng)村服務(wù)站。支行自負(fù)盈虧，財(cái)務(wù)自由。支行的錢(qián)來(lái)自于總行，總行以10%的利率貸款給支行，支行再以20%左右的利率貸款給農(nóng)戶。其中的利差收入為支行的運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)，支持其平時(shí)開(kāi)支，總行對(duì)支行通過(guò)利潤(rùn)率來(lái)進(jìn)行考察。

4.3 格萊珉銀行創(chuàng)辦的必要性

4.3.1 孟加拉國(guó)地理環(huán)境惡劣

孟加拉國(guó)年年受到亞洲季節(jié)性氣風(fēng)的影響，相應(yīng)季節(jié)時(shí)常遭受洪水和颶風(fēng)災(zāi)害，且孟加拉國(guó)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，制造業(yè)體系不發(fā)達(dá)，勞動(dòng)力以農(nóng)村勞動(dòng)人口居多，一旦發(fā)生自然災(zāi)害會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。

4.3.2 孟加拉國(guó)國(guó)際環(huán)境險(xiǎn)峻

除地理?xiàng)l件惡劣之外，孟加拉國(guó)與周邊國(guó)家關(guān)系緊張，缺乏國(guó)際合作，且國(guó)內(nèi)政局不穩(wěn)，法制不全，無(wú)法保障外國(guó)投資者的合法權(quán)益，難以發(fā)展對(duì)外經(jīng)濟(jì)。

4.3.3 農(nóng)村人口極度貧困

由于地理環(huán)境和國(guó)際環(huán)境的雙重制約，導(dǎo)致孟加拉國(guó)農(nóng)村人口眾多，且極度貧困。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民為了生存，在無(wú)法得到正常的銀行貸款服務(wù)的情況下，只能向當(dāng)?shù)睾趲徒桢X(qián)，忍受高利貸非人的盤(pán)剝，反而陷入“越借越窮”的惡性循環(huán)，甚至落到替黑幫進(jìn)行販賣(mài)毒品、走私槍支、偷盜搶劫、賣(mài)淫等非法活動(dòng)的地步。

4.4 格萊珉銀行的運(yùn)作模式

4.4.1 五人一組的制衡

格萊珉銀行運(yùn)作的第一步是挑選借款人。格萊珉銀行的借款人資格審查非常嚴(yán)格，借款人由謹(jǐn)慎挑選的信用良好且有貸款意愿的5名婦女組成，即每個(gè)小組成員信用都是其他人貸款的條件，如果大家都按時(shí)還款，小組成員都可以得到自己的貸款，如果有一人違約，小組所有成員信用均受到損害，貸款服務(wù)受到影響。通過(guò)這樣相互負(fù)債的關(guān)系，銀行減少了信用審查的成本和借款人不按約還款的風(fēng)險(xiǎn)。找到合適的5個(gè)人后，小組成立并參加培訓(xùn)。該培訓(xùn)一般為一星期，旨在讓借款人清楚格萊珉銀行貸款規(guī)章制度和借款人的責(zé)任義務(wù)。培訓(xùn)之后，組員需參加考試，5個(gè)人必須全部通過(guò)考試，有1人沒(méi)有通過(guò)都不能順利取得貸款。考試合格后，銀行還要對(duì)小組所申報(bào)的項(xiàng)目進(jìn)行考察，如果考察滿意，該小組就可以獲得貸款。在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，小組的表現(xiàn)越好，之后申請(qǐng)貸款的流程就越簡(jiǎn)便，貸款額度就會(huì)越高，申請(qǐng)周期也越短。

4.4.2 三位一體的身份

格萊珉銀行的服務(wù)對(duì)象具有貸款人、存款人和持股人這三重身份。接受格萊珉貸款服務(wù)的村民一開(kāi)始是貸款人，當(dāng)?shù)玫匠跏假Y金之后，他們通過(guò)正常生活和簡(jiǎn)單的手工生產(chǎn)賺取了小部分收入，隨著時(shí)間的推移和對(duì)銀行本身的信任，他們可以把多余的收入存入銀行，所以也具有存款人的身份。再者，為了讓村民相信格萊珉銀行，并能夠真正將格萊珉銀行的發(fā)展當(dāng)成自己的個(gè)人目標(biāo)，銀行將90%的股份放在貸款者手中，剩下10%由孟加拉國(guó)政府持有，這樣的方式既保證銀行運(yùn)作的穩(wěn)定性和保障性，也鼓勵(lì)村民遵守貸款規(guī)則，合理使用貸款資金，在幫助自身正常生活的同時(shí)，幫助銀行可持續(xù)發(fā)展壯大。正因如此，經(jīng)過(guò)科學(xué)的運(yùn)作模式設(shè)計(jì)和管理，格萊珉銀行不需要一直依靠政府的援助，其運(yùn)作可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，自負(fù)盈虧。

4.5 格萊珉銀行成推廣的重大意義

第一，格萊珉銀行的貸款服務(wù)使當(dāng)?shù)馗F人擺脫高利貸的盤(pán)剝，掙脫“越借越窮”的惡性循環(huán)，使他們擁有正常生產(chǎn)生活的權(quán)利，從側(cè)面打擊了黑幫的“財(cái)路”，解決了重大社會(huì)問(wèn)題。

第二，格萊珉銀行使當(dāng)?shù)責(zé)o業(yè)游民擁有個(gè)體經(jīng)營(yíng)的啟動(dòng)資金，讓這部分人群不至于因?yàn)椤坝问趾瞄e”而步入歧途，保障了他們的基本正常生活。

第三，格萊珉銀行不僅為村民提供貸款資金，還通過(guò)三位一體的身份模式使當(dāng)?shù)馗F人實(shí)現(xiàn)自我管理，具有“主人翁”的意識(shí)，培養(yǎng)了“從單純申請(qǐng)貸款、接受服務(wù)，向承擔(dān)好三重角色、管理好銀行”的主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和提供貧困人群貸款服務(wù)、實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定的終極目標(biāo)。