第三方支付對商業(yè)銀行的影響

何淼

摘 要：第三方支付平臺伴隨互聯(lián)網(wǎng)日新月異而發(fā)展壯大，對經(jīng)濟生活的各方面均產(chǎn)生重要影響，甚至影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)。本文分析了第三方支付未來發(fā)展趨勢，之后從第三方支付對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的影響入手，深入分析商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，最后提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；人工智能

1 引言

伴隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的日益擴大及快速發(fā)展，第三方支付的業(yè)務(wù)逐漸與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有了部分的重復(fù)，于是第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系也不再是簡簡單單的合作關(guān)系，而是逐漸變成時而競爭時而合作的關(guān)系。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，第三方支付和商業(yè)銀行是存在一種業(yè)務(wù)上的合作關(guān)系，二者之間并不存在競爭，一直是和平發(fā)展，然而隨著時代的發(fā)展，第三方支付行業(yè)高速的發(fā)展以及其業(yè)務(wù)范圍的擴展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。所以本文就從第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響這一角度著手，分析商業(yè)銀行在如此環(huán)境下自身存在的優(yōu)勢以及面對如此環(huán)境的對策，并進一步分析這一情況對我國經(jīng)濟發(fā)展與運作的理論和實踐意義。

2 第三方支付的發(fā)展趨勢

隨著時代的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，不僅促進了移動通信技術(shù)的發(fā)展，同時第三方支付平臺市場不斷發(fā)展，用戶群體也不斷壯大，與此同時，人們需求逐漸具有了多樣化的特性，由此第三方支付平臺在發(fā)展的過程中，其業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展，第三方支付在國內(nèi)金融體系中的地位日益重要，而第三方支付的未來發(fā)展更是依靠著新技術(shù)的發(fā)展、對市場需求的變化、對各種監(jiān)管政策、對全球經(jīng)濟格局變化等的把握。

2.1 收購、兼并現(xiàn)象更加頻繁

政府部門監(jiān)管下，第三方支付機構(gòu)無支付牌照便無法經(jīng)營，同時第三方支付平臺在發(fā)展的過程中，央行對其制定的審核標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，因而短期內(nèi)支付牌照格局不會發(fā)生大的變化。但是，第三方支付平臺主要依靠用戶流量，沒有用戶流量就無法發(fā)展，因而小型的第三方支付無法占領(lǐng)市場、沒有用戶流量時，便會面臨被大型機構(gòu)兼并、收購的結(jié)局。同時，基于第三方支付平臺迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融行業(yè)開始轉(zhuǎn)變發(fā)展方向以及發(fā)展模式，也在通過收購、兼并等重新找回自己的市場。

2.2 移動支付與人工智能模式

隨著移動網(wǎng)絡(luò)信號越來越強、覆蓋面越來越廣，移動支付方式漸漸出現(xiàn)在人們的日常生活中。基于移動通信得到進一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付逐漸覆蓋日常生活的各個領(lǐng)域，只要有網(wǎng)絡(luò)就能實現(xiàn)無紙幣的移動支付。此外，人工智能的不斷發(fā)展，使得人像識別、聲音識別、指紋識別等人工智能技術(shù)會被逐漸應(yīng)用到移動支付等領(lǐng)域，能夠逐漸提高第三方平臺支付的安全性能，優(yōu)化生活方式。第三方支付所提供的服務(wù)不再局限于銀行轉(zhuǎn)賬，而是將每個人作為單獨的個體識別，用戶本身即是一種支付手段。移動支付與人工智能將會使第三方支付更為便捷，同時也更為可靠。

2.3 著力發(fā)展跨境支付市場

基于人們經(jīng)濟收入得到一定程度提升的基礎(chǔ)上，人們的消費需求也就更大，國內(nèi)市場已經(jīng)逐漸滿足不了民眾日益增長的需求，因此跨境消費也有了大幅度的提高。但是由于跨境消費存在時間、地域、政策的差異，要想大力發(fā)展跨境支付業(yè)務(wù)，仍有許多需要克服的障礙，必須加大力度打擊假冒偽劣產(chǎn)品，同時完善海外商品監(jiān)管機制。另外，第三方支付在國內(nèi)經(jīng)過長期的發(fā)展已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，完全可以開拓海外支付市場，如支付寶在泰國發(fā)展的掃碼支付。在新的國際經(jīng)濟體制下，各國經(jīng)濟交流逐漸密切，跨境業(yè)務(wù)增長迅速。目前國內(nèi)從整體上數(shù)量上看現(xiàn)有28家機構(gòu)取得跨境支付的牌照。在一帶一路的發(fā)展機遇下，第三方支付平臺紛紛抓住機遇，積極進入海外市場，加快創(chuàng)新與改革，實現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。

3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受第三方支付平臺的影響

3.1 商業(yè)銀行貸款規(guī)模受其影響

第三方支付機構(gòu)日漸壯大的道路上，雖要于商業(yè)銀行中進行開戶用于資金存放，但這并不能夠為商業(yè)銀行帶來可觀的效益，反之銀行存款來源會受到一定的沖擊?；趯χЦ秾毘恋泶婵畹姆治?，能夠明顯看到當(dāng)下在銀行所存放的資金每日約為十億，雖然這并未對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的威脅，但由于第三方支付平臺發(fā)展速度較為迅猛，會在未來對其產(chǎn)生較大的影響。除此之外，第三方支付機構(gòu)在發(fā)展的過程中合理的利用了數(shù)據(jù)信息資源，由此針對中小企業(yè)以及個體商戶的融資需求，開始構(gòu)建線上融資平臺，由此在未來中小企業(yè)進行融資的過程中，融資需求能夠通過線上平臺得到進一步的滿足，從而與商業(yè)銀行之間產(chǎn)生對抗。

3.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受其影響

商業(yè)銀行盈利的重要來源是中間業(yè)務(wù)收入，然而眾多用戶對第三方支付平臺非常認(rèn)可其擔(dān)保支付功能業(yè)務(wù)，所以會對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的沖擊。除此之外，第三方支付機構(gòu)在具有相關(guān)資質(zhì)后，能夠開展現(xiàn)金充值業(yè)務(wù)等，由此會對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來進一步的影響。同時商業(yè)銀行在監(jiān)測客戶信息流的過程中也受第三方支付機構(gòu)的影響，無法明確客戶償債能力。

3.3 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以金融產(chǎn)品代理銷售為核心，但自第三方支付模式出現(xiàn)之后，第三方支付機構(gòu)得到了迅猛的發(fā)展，甚至一定程度上進一步拓展了部分金融市場的銷售渠道，由此為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響，同時也一定程度降低了銀行的經(jīng)濟收入。

3.4 對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

在互聯(lián)網(wǎng)模式之下的發(fā)展下，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)在極大程度上挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的運營模式，第一方面，第三方支付機構(gòu)在客戶進行注冊與登錄時，會對個人信息進行采集，其中要填寫的大量信息涉及個人隱私信息，其實已經(jīng)具有大量的風(fēng)險存在，尤其是這些信息與商業(yè)銀行存下的信息是相同的，這就有可能會導(dǎo)致第三方支付機構(gòu)對于客戶信息的泄露，增加商業(yè)銀行安全風(fēng)險。第二方面，現(xiàn)階段大量的不法分子已經(jīng)開始尋找第三方支付中的漏洞，用自己大量的信用卡進行套現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在反洗錢的方面，需要加大投入的力量與成本。第三方面，從法律層面看，商業(yè)銀行具有的吸收資金的法定資本與資格，所以第三方支付在商業(yè)銀行中存的存款，如果受到損失，客戶必然會向商業(yè)銀行進行責(zé)任的追究，而這也就極大地增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險。

4 商業(yè)銀行發(fā)展的對策

4.1 加大創(chuàng)新力度，拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

第三方支付能夠?qū)崿F(xiàn)奇襲，在金融市場中占據(jù)高額的市場分量，一方面在于依賴互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，實現(xiàn)高效率的宣傳；另一方面，第三方支付實現(xiàn)了多元化的服務(wù)模式，符合信息化時代，人們便捷的生活方式。并且商業(yè)銀行長期處于金融市場壟斷的地位，這必然導(dǎo)致了商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新的意識，給第三方支付在市場中的發(fā)展提供了良好的機遇。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面主要面向的還是大型企業(yè)，對中小型企業(yè)則是高利息放貸或者不放款，所以商業(yè)銀行需求加大創(chuàng)新力度，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面開辟新的方向，解決中小型企業(yè)貸款問題。

4.2 搶占備付金存管市場

當(dāng)前，雖然第三方支付機構(gòu)得到了較為可觀的發(fā)展，但其依舊存在一定的不足之處，例如規(guī)模較小等。但這些問題并未對第三方支付機構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，整體而言，第三方支付機構(gòu)在未來電商發(fā)展的過程中不可或缺。所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須注重對經(jīng)濟規(guī)律以及市場發(fā)展環(huán)境的考慮，并應(yīng)對第三方支付機構(gòu)的發(fā)展給予重視。商業(yè)銀行若想得到長期持續(xù)發(fā)展，那么必須對戰(zhàn)略資源進行合理配置，而第三方支付機構(gòu)作為戰(zhàn)略資源的一種類型具有一定的重要性。第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行存在較多的不同之處，比如其無法辦理存款等業(yè)務(wù)，而與此相反，商業(yè)銀行無論是在法律層面還是政策層面或者實踐層面，都具有存款吸收的合法地位，在現(xiàn)如今這一局面下，第三方支付平臺只能將資金存在商業(yè)銀行中。

4.3 完善電子渠道建設(shè)，積極發(fā)展電子銀行

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須對第三方支付平臺的優(yōu)勢進行參考和借鑒，同時要注重自己所具有的海量客戶信息這一優(yōu)勢得到全面的發(fā)揮，一張數(shù)據(jù)信息進行客戶細(xì)分，同時依照各個目標(biāo)群體所具有的不同需求完成產(chǎn)品創(chuàng)新，同時基于客戶需求逐漸具有多樣化特性的基礎(chǔ)上，開發(fā)全新的金融產(chǎn)品，由此不僅能夠使客戶的需求，得到全面的滿足，同時也有利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升，而且商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益也能夠因此得到一定程度的提升。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須注重建設(shè)完善電子渠道，同時要使門戶網(wǎng)站的作用達到全面的體現(xiàn)，由此構(gòu)建相應(yīng)的支付平臺，促進金融服務(wù)效率以及質(zhì)量的提升。

在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展并伴隨著經(jīng)濟全球化的今天，電子銀行已經(jīng)融入了人民的日常生活消費之中。第三方支付平臺提供的基金、保險等領(lǐng)域的功能已經(jīng)導(dǎo)致了商業(yè)銀行一部分客戶及存款的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行只有在改善其電子銀行的用戶體驗、快捷性和安全性的同時，推出新的產(chǎn)品來留住老客戶，吸引來新客戶，這樣才能最大限度減小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受地三方支付的不利影響程度。

4.4 與第三方支付機構(gòu)進行交易安全合作

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在支付方面，已經(jīng)逐漸的浮現(xiàn)出大量的安全隱患的問題與弊端，尤為重要的便是支付環(huán)節(jié)的釣魚支付與支付信息的大量泄露，嚴(yán)重的打擊第三方支付的地位與信譽，對于金融市場也造成了沖擊。第三方支付迫切需要解決支付安全的問題，商業(yè)銀行因為具有高度的安全管理，可以與第三方支付在支付安全技術(shù)方面進行合作，從而能夠確保第三方支付在給人們帶來安全與保障，進而為人們提供更加便捷與高效的支付生活，兩者信息的共享，以及技術(shù)的研發(fā)，都將促進雙方的共同發(fā)展。

5 結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行在面對第三方支付的影響的情況下需要通過自己目前積累的優(yōu)勢，逐漸展開反擊，由于商業(yè)銀行具有信譽與安全管理的體系，并且具備市場存款的吸收功能，所以憑借這些優(yōu)勢可以金融市場上持續(xù)性地占據(jù)主導(dǎo)與控制的地位。盡管第三方支付對商業(yè)銀行有相當(dāng)大的競爭成份，但兩者又有強大的潛在合作基礎(chǔ)。

參考文獻

[1]許創(chuàng)強.沖擊與應(yīng)對——互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對策略研究[J].金融論壇，2014，（11）：82.

[2]王軍偉，余琨.第三方支付對商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代金融，2014，（08）：26-28.

[3]張道升，謝乾坤.第三方支付平臺支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].焦作大學(xué)學(xué)報，2016，（01）：69-72.