龍藝梅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融使得我國的普惠金融體系得以發(fā)展起來，文章將根據(jù)金融的基本理論對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的惠普金融體系路徑發(fā)展做分析，最終提出相對應(yīng)的一些措施、建議，以供相關(guān)人士參考、交流。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融背景? 惠普金融? 對策

一、引言

從二十一世紀(jì)初期聯(lián)合國就在國際小額信貸年上提出“構(gòu)建普惠金融體系”，該體系是針對一些對資金方面有一定需要之后能夠找到合適的金融服務(wù)平臺所建立的。在世界上的發(fā)展中國家只符合國內(nèi)的法律以及政策要求就都有機(jī)會構(gòu)建一個屬于自己的普惠金融體系。我國也不例外，在2013年的十八屆三中全會上就提出對普惠金融體系的建立。新時代互聯(lián)網(wǎng)金融體系的到來給我國的金融發(fā)展帶來了更多便利。現(xiàn)階段，由于普惠金融服務(wù)在對于我國中小型機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村階段的村民服務(wù)來說不夠普及，這也是使得金融普惠體系未能得到良好的完善的最大制約因素。

二、現(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

首先互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國普惠金融的發(fā)展起到一定的積極推動作用是不可否認(rèn)的。在互聯(lián)網(wǎng)金融下的科學(xué)技術(shù)發(fā)展給我國金融服務(wù)提供充分的市場發(fā)展機(jī)遇。例如，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)早已都相繼推出了網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)措施;在目前人們的網(wǎng)上支付中更是選擇了支付寶、余額寶、余利寶等第三方支付服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對普惠金融服務(wù)起到推動作用的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使得普惠金融服務(wù)平臺的建設(shè)成本大大的降低。普惠金融服務(wù)面向的是在享受金融政策和公眾服務(wù)方面出現(xiàn)困難的群體，但一直由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在資金扶持方面需要消耗過多的資金成為尚且沒有得到解決的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大，金融服務(wù)不再受時間和空間的過多限制，所以使得普惠金融服務(wù)的建設(shè)成本得以降低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得普惠金融項目得以更深更遠(yuǎn)的普及。普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)目的在于使得經(jīng)濟(jì)組織或個人或者中小型企業(yè)能夠加入到該金融服務(wù)建設(shè)當(dāng)中，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下這些類型的組織參與度得到了大大的提高。余額寶、余利寶等類似的金融產(chǎn)品也使得群眾理財時需要具備的條件得到了很大程度的降低，這也從另一方面對我國的金融服務(wù)行業(yè)的困難問題得以較好地解決。最后就是，互聯(lián)網(wǎng)金融給予普惠金融服務(wù)較低的信用風(fēng)險。因為現(xiàn)階段我國對于信用方面的評估體系建立還不夠完善，一部分中小型企業(yè)以及農(nóng)村人口沒有辦法在條件允許的情況下享受到充分的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運用信息技術(shù)即可得到一些信用方面的信息并且建立起一個較為完善的信用體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國的普惠金融服務(wù)處在從發(fā)展向成熟期的過渡階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下，普惠金融的發(fā)展依據(jù)用戶參與程度的不同主要可以分為四個階段：培育期、發(fā)展期、成熟期、融合期?？傮w來說，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)的趨勢是從發(fā)展向成熟過渡的階段。在這樣的發(fā)展趨勢下普惠金融的發(fā)展具備以下特點：首先是市場上的特點，市場上容易出現(xiàn)波動較大的暴增，但最后幾乎都會回歸理性，且長期來看基本保持穩(wěn)定。然后是用戶方面呈現(xiàn)的特點是用戶的涉及面擴(kuò)大，涌現(xiàn)出不同階層的客戶并且有儲余的用戶數(shù)量。同時企業(yè)方面的參與數(shù)量也在逐漸增多，但值得注意的是后期想要加入的企業(yè)將需要更高的門檻要求。在對整個體系的監(jiān)管力度上還存在不足，但是大體的框架已經(jīng)逐漸清晰。金融服務(wù)也逐漸能多方面的滿足客戶的要求，不論是網(wǎng)上還是線下。最后是其主要服務(wù)對象再從大中型企業(yè)向小微企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個人轉(zhuǎn)變。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）從供給的角度看

從供給的角度來看，我國普惠金融服務(wù)的供給是不充足的。由于普惠金融體系建設(shè)還不夠完善，金融服務(wù)網(wǎng)點大多建立在城市、縣城或城鎮(zhèn)，在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點布設(shè)不科學(xué)、不合理。還有在農(nóng)村地區(qū)建立相對應(yīng)的金融網(wǎng)點需要花費較高的建設(shè)成本，這樣對于大部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言并不具備較高的投資吸引力。所以，盡管近段時間以來我國對于金融產(chǎn)品的研發(fā)越發(fā)重視起來，這也一定程度上緩解了在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)金融服務(wù)的壓力。但與城市或城鎮(zhèn)地區(qū)的金融服務(wù)相比，農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)建設(shè)還相差甚遠(yuǎn)，從我國“三大攻堅戰(zhàn)”的戰(zhàn)略實際出發(fā)或從現(xiàn)實需要角度出發(fā)，加快我國農(nóng)村金融體系建設(shè)勢在必行。

（二）從需求的角度來看

相比從前，現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品種類可謂是多種多樣的，但由于目前的金融服務(wù)建設(shè)體系不夠完善，在滿足客戶的多樣化需求上仍存在不足。在存取款的服務(wù)方面，部分農(nóng)村居民的小額存取款需求還得不到根本改善。雖然近年在人民銀行的指導(dǎo)下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，但受網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通等科技條件的限制，發(fā)展不均衡的問題長期沒有得到徹底解決;在貸款方面，農(nóng)村地區(qū)為貸款服務(wù)的工作人員不足，貸款品種單一，沒有開發(fā)出適合農(nóng)村地區(qū)群體需要的金融產(chǎn)品，所以貸款業(yè)務(wù)也未能得到相對應(yīng)的滿足。從整體來看，金融服務(wù)產(chǎn)品種類上以及創(chuàng)新上的力度還是不夠強(qiáng)。

四、完善構(gòu)建我國普惠金融體系的路徑與對策探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展不僅會使得我國金融出現(xiàn)良好的轉(zhuǎn)型，也使得我國的普惠金融發(fā)展道路得以開辟更多的途徑。根據(jù)我國普惠金融發(fā)展的困難點主要在邊遠(yuǎn)、落后地區(qū)的服務(wù)建設(shè)上所以有以下幾點探析：

（一）金融服務(wù)現(xiàn)代化、智能化

在未來時代的發(fā)展過程中以網(wǎng)絡(luò)為主體的金融服務(wù)是大勢所趨，因此網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付等移動設(shè)備上完成的金融交易將成為我國金融支付的主要形式。所以，加快我國金融發(fā)展轉(zhuǎn)型工作、打造現(xiàn)代化、智能化的金融服務(wù)是我國金融發(fā)展的必由之路。由于金融服務(wù)所面向的群體涉及面越來越廣，客戶的需求也越來越多樣化這樣的特點，形勢逼迫著我國金融業(yè)要深度謀劃發(fā)展，加速轉(zhuǎn)型升級，向現(xiàn)代化突破。創(chuàng)造出不受空間、距離所限制并且能夠高效的完成服務(wù)工作的低成本金融服務(wù)，才能更好的體現(xiàn)出金融服務(wù)的普惠性。

（二）O2O模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融時代實現(xiàn)普惠金融的必由之路

現(xiàn)階段，普惠金融在我國的發(fā)展處于向成熟期過渡的階段，各個區(qū)域的金融服務(wù)設(shè)備正在趨向完善。O2O的出現(xiàn)使得線上、線下的金融服務(wù)得以統(tǒng)一結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)上就能夠完成金融借貸服務(wù)，使得金融服務(wù)建設(shè)成本得以降低?，F(xiàn)階段，由于我國金融體系建立尚需完善、信用體系的建立也不全面，O2O模式是當(dāng)下最佳的選擇。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時代完善我國普惠金融體系的對策建議

（一）完善普惠金融發(fā)展的環(huán)境，深化體制機(jī)制改革

政府為完善普惠金融服務(wù)在我國的發(fā)展應(yīng)該依照其評估指標(biāo)并且結(jié)合其未來發(fā)展規(guī)劃為其指定全面的法律法規(guī)規(guī)定，出臺相關(guān)的政策進(jìn)行一定的扶持，才能使得普惠金融的發(fā)展減少一定的阻礙。提高全面建設(shè)普惠金融服務(wù)的工作效率，改善普惠金融發(fā)展的環(huán)境，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)得到普惠金融發(fā)展建設(shè)。并且在財政監(jiān)管方面、貨幣政策調(diào)控作用、財政資金杠桿作用方面都要給予該建設(shè)全面性的支持和扶助。

（二）完善普惠金融組織體系，鼓勵金融創(chuàng)新

全方位支持普惠金融在我國的發(fā)展，調(diào)動各個部門的積極性、增加其參與度。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加以引導(dǎo)和扶持，盡最大程度的完善普惠金融體系。并且鼓勵相關(guān)金融行業(yè)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識善于利用互聯(lián)網(wǎng)提供的便捷性來開展對各個群體的金融服務(wù)。

（三）完善信用體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得我國的征信體系落后于金融服務(wù)體系的發(fā)展，這對金融體系的全面發(fā)展是相當(dāng)不利的。由于互聯(lián)網(wǎng)線上的金融消費者增多，其個人私密信息的暴露概率也變高，因此在大量宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷的同時也要提醒消費者注意金融風(fēng)險，提高防范意識。

六、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融在我國的發(fā)展還待更全面的完善，我國需要根據(jù)其內(nèi)在需求建設(shè)一個更適合其發(fā)展壯大的良好平臺以推動其全面發(fā)展，為更好地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)又好又快發(fā)展發(fā)揮更好作用。

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（作者單位：中國人民銀行白城市中心支行）