邱欽玉

摘要：資金是地方經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展的血液，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求越大，在融資渠道相對(duì)匱乏的背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金成為支撐其地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵資金來(lái)源。但又由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)在自身稟賦和社會(huì)軟環(huán)境等方面先天存在不足，往往成為制約銀行信貸資金投放的因素。本文結(jié)合福建南平信貸承載弱化的現(xiàn)象，分析了制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行信貸投放的因素，并進(jìn)一步提出對(duì)策，以期推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)? 信貸承載? 對(duì)策

資金是地方經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展的血液，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求越大，在融資渠道相對(duì)匱乏的背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金成為支撐其地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵資金來(lái)源。而存貸比是反映銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度的重要指標(biāo)，也是反映其在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中貢獻(xiàn)程度的重要指標(biāo)。因此，推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，提升欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸承載力，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存貸比，對(duì)促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分重要。

一、南平市經(jīng)濟(jì)金融概況

南平地處福建省北部山區(qū)，是全省轄區(qū)面積最大的設(shè)區(qū)市，區(qū)內(nèi)多山，山地面積占全省山地面積的四分之一，呈現(xiàn)典型的“八山一水一分田”地貌。受地理?xiàng)l件、自然資源稟賦等因素影響，南平市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量長(zhǎng)期居全省末位。金融業(yè)的規(guī)模與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平相匹配，與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后導(dǎo)致南平銀行業(yè)的規(guī)模也相對(duì)較小。截至2018年末，南平市共有各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)29家，各項(xiàng)存款余額1793.76億元，僅占全省各項(xiàng)存款余額的4.36%;各項(xiàng)貸款余額1384.46億元，僅占全省各項(xiàng)貸款余額的3.18%，兩項(xiàng)指標(biāo)排名均居全省第9位（見(jiàn)表1）。

作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，且在金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)不夠成熟的背景下，銀行業(yè)的信貸資金必然成為支撐南平市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要資金來(lái)源。但是，從近幾年的情況看，南平市的銀行業(yè)存貸比長(zhǎng)期在80%左右的低位徘徊，排名居全省末位。特別是2016年以來(lái)，存貸比呈持續(xù)下降趨勢(shì)，至2018年末，下降至70%左右，低于全省水平近30個(gè)百分點(diǎn)，信貸承載呈現(xiàn)日漸弱化的趨勢(shì)。（見(jiàn)圖1）

二、南平信貸承載弱化的原因

南平地區(qū)存貸比長(zhǎng)期處于低位，且出現(xiàn)存貸比逐漸下滑、信貸承載日漸弱化的現(xiàn)象，與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融軟環(huán)境、監(jiān)管政策以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身管理體制等因素有關(guān)。

（一）承貸基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，銀行信貸拓展空間有限

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待提升和優(yōu)化。南平是典型的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的占比保持在20%左右的水平。從2018年末的數(shù)據(jù)來(lái)看，其三次產(chǎn)業(yè)比為16.2：43.6：40.5，一產(chǎn)在三次產(chǎn)業(yè)中占比偏高，并且多山的地形決定了其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以傳統(tǒng)小規(guī)模種養(yǎng)模式為主。但近年來(lái)，隨著國(guó)家支農(nóng)補(bǔ)貼力度的加大，農(nóng)戶種養(yǎng)經(jīng)營(yíng)相對(duì)“不差錢(qián)”，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)銀行的貸款需求不旺。從南平的工業(yè)來(lái)看，其工業(yè)主要以食品加工、竹木加工、輕紡等中低端制造業(yè)為主，且企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、盈利能力較低，承貸能力有限，導(dǎo)致銀行增貸較為困難。

2.人口外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。南平的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，而周邊沿海的福州、廈門(mén)、泉州等地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，對(duì)南平的人口造成“虹吸效應(yīng)”，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卮罅咳丝谕饬?，同時(shí)也造成對(duì)購(gòu)房、消費(fèi)等貸款的外流。從近5年的數(shù)據(jù)看，南平的戶籍人口僅增長(zhǎng)7.38萬(wàn)人，人口增長(zhǎng)緩慢，地區(qū)消費(fèi)能力有限，消費(fèi)貸款增長(zhǎng)乏力，制約了對(duì)銀行的信貸需求的增長(zhǎng)。

3.缺乏大項(xiàng)目的支撐。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，往往對(duì)投資拉動(dòng)的依賴性較強(qiáng)，且南平銀行業(yè)的各項(xiàng)貸款中，固定資產(chǎn)貸款占比保持在40%左右。但近年來(lái)，隨著地區(qū)內(nèi)高速高鐵等存量項(xiàng)目陸續(xù)完工，5000萬(wàn)元以上大項(xiàng)目占比下降，固定資產(chǎn)信貸需求減弱。

（二）金融生態(tài)仍待提升，影響銀行信貸投放

1.資源優(yōu)勢(shì)未有效轉(zhuǎn)化為資金優(yōu)勢(shì)。南平土地、森林等自然資源稟賦條件較好，但受農(nóng)戶零散經(jīng)營(yíng)、權(quán)利流轉(zhuǎn)不暢、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等因素影響，資源優(yōu)勢(shì)未能充分轉(zhuǎn)化為資金優(yōu)勢(shì)。從2018年末的數(shù)據(jù)看，地區(qū)內(nèi)的林權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)兩項(xiàng)抵押貸款余額僅8.76億元。

2.企業(yè)素質(zhì)亟待加強(qiáng)。南平大企業(yè)相對(duì)匱乏，除南平鋁業(yè)、南孚電池、太陽(yáng)電纜等幾家大企業(yè)外，中小企業(yè)在全市企業(yè)中占比超過(guò)60%，而且小企業(yè)往往多存在經(jīng)營(yíng)管理不健全、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、擔(dān)保抵押物缺失、資信等級(jí)偏低等問(wèn)題，難以達(dá)到銀行信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，小微企業(yè)增貸較為困難。

3.社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)有待加強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)下行背景下，惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠等經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象增多，個(gè)別區(qū)域甚至存在一定的普遍性，如轄內(nèi)某縣一村因涉及民間借貸，出現(xiàn)大面積違約，涉及金額達(dá)3億多元，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生慎貸、恐貸心理。

（三）信貸管理體制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制不合理，基層行信貸投放受限

1.集權(quán)式信貸管理體制缺乏靈活性。大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍采用集權(quán)式信貸管理體制，貸款投放傾向“雙大”“雙優(yōu)”，導(dǎo)致基層行缺乏經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和積極性，在信貸管理上保守有余，靈活不足。

2.信貸責(zé)任制度考核過(guò)嚴(yán)。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)損失問(wèn)責(zé)的順周期效應(yīng)明顯，近幾年，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)近一半員工被問(wèn)責(zé)，個(gè)別機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)面甚至高達(dá)100%，信貸員產(chǎn)生惜貸、慎貸的逆向選擇思想。

3.監(jiān)管考核影響縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)增貸。南平存貸比偏低現(xiàn)象主要反映在縣域?qū)用妫?0個(gè)縣市中有6個(gè)存貸比為60%左右?？h域農(nóng)合機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)較快，可用資金較為寬裕，但受銀行監(jiān)管部門(mén)合意貸款額度限制及MPA考核對(duì)資本充足率、撥備覆蓋率等核心指標(biāo)的要求影響，貸款投放受到一定的限制。

三、對(duì)策建議

解決南平地區(qū)存貸比偏低的問(wèn)題，提升銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，需要政府、銀行和監(jiān)管部門(mén)通力合作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

1.政府層面。大力發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)軟環(huán)境建設(shè)。一是打通資源轉(zhuǎn)化為資金通道，探索林業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)，將松散林權(quán)集中至統(tǒng)一主體，用于林木養(yǎng)護(hù)或經(jīng)營(yíng)，形成有效信貸需求。二是突出綠色發(fā)展主題，做優(yōu)做強(qiáng)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)及旅游、制茶、健康、養(yǎng)老等特色產(chǎn)業(yè)，以生態(tài)吸引人，以產(chǎn)業(yè)留住人，同時(shí)積極爭(zhēng)取上級(jí)政策，做好項(xiàng)目引進(jìn)工作。三是協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、法院等各職能部門(mén)與銀行共同聯(lián)手推動(dòng)“誠(chéng)信南平”建設(shè)，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。同時(shí)，打擊逃廢債行為，支持銀行利用法律手段維護(hù)金融債權(quán)。

2.銀行層面。一是制定科學(xué)合理的不良考核機(jī)制，合理確定盡職免責(zé)范圍，在有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成可持續(xù)性的良性互動(dòng)。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)拓展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，緊密結(jié)合地方發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)“政銀合作”對(duì)接綠色信貸、節(jié)能技改、科技小巨人等優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)創(chuàng)新性企業(yè)，特別是農(nóng)小銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)立足“支農(nóng)支小”定位，強(qiáng)化對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的支持力度。三是貼近實(shí)際進(jìn)行授權(quán)，向分支機(jī)構(gòu)、縣域分支合理下放審批權(quán)限，提高基層行放貸積極性。

3.監(jiān)管層面。一是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，探索各類(lèi)產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目貸款，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)提供資金支持。二是引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改變“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維，加大對(duì)中小企業(yè)和金融“精準(zhǔn)扶貧”的力度。三是人行、銀監(jiān)完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)信貸投向指引，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸增長(zhǎng)。

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（作者單位：福建武夷山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）