王芳媛　袁天昂　唐青生

摘要：長期以來，我國農(nóng)村縣域信貸資金嚴(yán)重短缺，遠(yuǎn)不能滿足需求，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。本文對云南省尋甸縣近幾年來農(nóng)村信貸資金供給與需求狀況進(jìn)行了分析，并對其未來三年農(nóng)村信貸資金供求數(shù)量進(jìn)行預(yù)測，分別從政府、資金需求方和資金供給方三個(gè)方面提出對策建議，共同促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)和農(nóng)戶等市場各方形成良好的信貸合作關(guān)系，盡力滿足“三農(nóng)”快速發(fā)展的信貸需求。

關(guān)鍵詞：縣域金融? 農(nóng)村金融? 農(nóng)村信貸資金? 供求失衡

一、尋甸縣農(nóng)村信貸資金供給狀況

尋甸縣位于云南省東北部，屬昆明市郊縣，國土面積3588平方公里，是典型的少數(shù)民族自治縣、貧困縣和山區(qū)縣。截止2016年末，全縣轄14個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、167個(gè)村民委員會(huì)、1，826個(gè)村民小組、7個(gè)社區(qū)居民委員會(huì)，鄉(xiāng)村戶數(shù)128，801戶，鄉(xiāng)村人口數(shù)511，156人。2016年，尋甸縣地區(qū)生產(chǎn)總值為82.23億元，比上年增長8%，其中：第一產(chǎn)業(yè)完成增加值22.36億元，比上年增長6.4%;第二產(chǎn)業(yè)完成增加值24.98億元，比上年增長5.5%;第三產(chǎn)業(yè)完成增加值34.9億元，比上年增長10.2%;三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由上年的27.5：31.9：40.6調(diào)整為27.2：30.4：42.4;城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入2.94萬元，比上年增長8.6%，人均消費(fèi)支出1.77萬元，比上年下降14.53%;農(nóng)村常住居民人均可支配收入為7，524元，比上年增長10.6%;農(nóng)村人均生活消費(fèi)支出6，388.2元，比上年增長7.3%。

目前，尋甸縣共有農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中成村鎮(zhèn)銀行六家金融機(jī)構(gòu)，初步形成了以國有商業(yè)銀行、農(nóng)商行為主體，股份制商業(yè)銀行為兩翼的多層次、多元化的現(xiàn)代金融組織體系。截至2016年12月末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額138.17億元，比上年增長7.83%，其中儲(chǔ)蓄存款76.46億元，比上年增長12.25萬元;貸款余額84.98億元，比上年增長21.01%，其中，涉農(nóng)貸款余額61.23億元。

為便于統(tǒng)計(jì)分析，本文重點(diǎn)將尋甸縣域內(nèi)六家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款余額作為農(nóng)村信貸資金供給量，對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸所提供的資金供給未做統(tǒng)計(jì)研究。下表1為2012年以來尋甸縣6家金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村信貸資金供給狀況，從中可以看出，每年都實(shí)現(xiàn)了明顯的穩(wěn)步增長，尤其是農(nóng)商行，不僅數(shù)額最大，而且占比也最高，2015、2016年達(dá)到80%以上，其次是農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行。

二、尋甸縣農(nóng)村信貸資金供求失衡狀況及預(yù)測

（一）尋甸縣農(nóng)村信貸資金供給量增長情況及預(yù)測

下表顯示，2012年以來，尋甸縣各項(xiàng)存款均穩(wěn)步增長，其中，2014年、2016年增幅均為9%，考慮到經(jīng)濟(jì)下行慣性以及尋甸縣近幾年GDP增長速度明顯放緩的事實(shí)，2012-2017年中各項(xiàng)存款增幅眾數(shù)取最低值9%作為今后三年尋甸縣縣域各項(xiàng)存款增幅，由此計(jì)算出2018-2020年縣域內(nèi)各項(xiàng)存款分別為167.8億元、182.9億元、199.34億元;對于各項(xiàng)貸款的預(yù)測，出于謹(jǐn)慎性考慮，采用2012-2017年增減變動(dòng)額的平均值10.05億元作為未來三年的預(yù)測增減變動(dòng)額，由此計(jì)算出2018-2020年各項(xiàng)貸款分別為104.2億元、114.25億元、124.3億元;對于正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量的預(yù)測，分析表1中正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量歷年增減變動(dòng)額可以發(fā)現(xiàn)，2012-2017年變動(dòng)額平均值為6.04億元，各年變動(dòng)額波動(dòng)不大，相對穩(wěn)定。然而，考慮到2016-2017年正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給增幅均為8%的情況，且增幅8%小于增減變動(dòng)額6.04億元帶來的增長，同樣，出于謹(jǐn)慎性考慮，依然采用2015-2017年正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給增幅眾數(shù)8%作為未來三年增幅比例，由此預(yù)測出2018-2020年正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量分別為71.72億元，77.49億元、83.72億元，具體見下表2尋甸縣農(nóng)村信貸資金供給量增長情況及預(yù)測表：

為避免預(yù)測值與實(shí)際值之間的較大差異，利用存貸比以及涉農(nóng)貸款與各項(xiàng)貸款占比等監(jiān)管指標(biāo)對預(yù)測值進(jìn)行檢驗(yàn)。2012年以來，存貸比均較為穩(wěn)定，在60%左右徘徊，低于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管紅線75%，由2018-2020年各項(xiàng)存款、各項(xiàng)貸款計(jì)算出來的存貸比預(yù)測值為62%，滿足上述條件;盡管各項(xiàng)貸款、正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量自2012年以來均逐年增長，但正規(guī)農(nóng)村信貸資金增幅卻小于各項(xiàng)貸款增幅，正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量占各項(xiàng)貸款的比例呈現(xiàn)出下降趨勢。由2018-2020年正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量、各項(xiàng)貸款預(yù)測值計(jì)算出來的2018-2020年正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量占各項(xiàng)貸款的比例預(yù)測值滿足上述條件。故認(rèn)為2018-2020年各項(xiàng)存款、各項(xiàng)貸款、正規(guī)農(nóng)村信貸資金供給量預(yù)測值通過檢驗(yàn)。

（二）尋甸縣農(nóng)村信貸資金需求量預(yù)測

1.農(nóng)村企業(yè)信貸資金需求預(yù)測。在充分考慮農(nóng)村企業(yè)信貸資金需求現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，我們獲取了尋甸農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行尋甸支行2017年申貸滿足率以及各家存量農(nóng)村企業(yè)貸款總額，對縣域內(nèi)2017年農(nóng)村企業(yè)貸款需求進(jìn)行估算。

尋甸農(nóng)商行2017年農(nóng)村企業(yè)申貸滿足率為81%，農(nóng)村信貸資金中除了農(nóng)戶貸款外的其他農(nóng)村企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等余額為13.68億元，占縣域農(nóng)村企業(yè)貸款總額22.8億元的60%;農(nóng)業(yè)銀行尋甸支行2017年農(nóng)村企業(yè)申貸滿足率為70%，農(nóng)村信貸資金中除了農(nóng)戶貸款外的其他農(nóng)村企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等余額為4.86億元，占縣域農(nóng)村企業(yè)貸款總額22.8億元的21.32%;剩余4.26億元中，3.28億元為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，因其政策性較強(qiáng)，投向明確，在用逆推法考察農(nóng)村企業(yè)貸款需求時(shí)，應(yīng)將其剔除;剩余0.98億元為郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、建設(shè)銀行部分農(nóng)村企業(yè)貸款，因其占農(nóng)村企業(yè)貸款總體比重較小，出于成本及效益考慮，不作為考察對象。于是，根據(jù)尋甸農(nóng)商行及農(nóng)業(yè)銀行尋甸支行2017年末存量農(nóng)村企業(yè)貸款余額以及各自申貸滿足率，估計(jì)出2017年尋甸縣農(nóng)村企業(yè)貸款需求總額為13.68/0.81+4.86/0.7=23.83億元③。根據(jù)尋甸縣自2011年以來GDP增速平均值10%測算出其未來三年即2018、2019、2020年農(nóng)村企業(yè)信貸資金需求約為26.21億元、28.83億元、31.72億元。

2.農(nóng)戶信貸資金需求預(yù)測。農(nóng)戶信貸資金需求增速分析。從下表3可見，2011年以來，尋甸縣GDP穩(wěn)步增長，2012年增速最高，2015年起增速明顯放緩，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與經(jīng)濟(jì)下行慣性，剔除了2012年過高增速，GDP平均增速為10%左右，故我們將歷年GDP平均增速10%設(shè)定為農(nóng)戶信貸資金需求增速預(yù)測值。

未來三年農(nóng)戶信貸資金需求預(yù)測。通過隨機(jī)對尋甸縣201戶農(nóng)戶收回問卷的統(tǒng)計(jì)，得出201戶樣本農(nóng)戶2016年信貸資金需求總額為715萬元。截止2016年末，尋甸縣共有128，801戶農(nóng)戶，假定未來三年農(nóng)戶總數(shù)保持不變，可計(jì)算出2017年農(nóng)戶信貸資金需求量為45.8億元。以縣域歷年GDP增速平均值10%作為未來三年尋甸縣農(nóng)戶信貸資金需求增速，由此測算出縣域農(nóng)戶未來三年即2018、2019、2020年信貸資金需求分別為50.38億元、55.42億元、60.96億元。

（三）尋甸縣農(nóng)村信貸資金供求缺口分析

按照以上方法測算，尋甸縣未來三年農(nóng)村信貸資金供求存在著較大缺口，需求大于供給，且逐步增大，具體見下表4：

從上表可見，尋甸縣農(nóng)村信貸資金供求總量失衡，需求大于供給的差額缺口明顯且在逐年擴(kuò)大。從更深層次上分析，主要是結(jié)構(gòu)失衡：首先，信貸資金使用用途結(jié)構(gòu)失衡，針對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)量身定做的信貸產(chǎn)品種類非常有限，難以滿足農(nóng)戶和企業(yè)生產(chǎn)、生活等多樣性需求;其次，信貸期限結(jié)構(gòu)失衡，主要體現(xiàn)在期限不對稱上，目前縣域內(nèi)針對農(nóng)村的信貸產(chǎn)品期限一般為中短期，一年內(nèi)短期居多，難以滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶中長期資金發(fā)展需求。

三、對策建議

（一）政府方面

1.完善相關(guān)配套機(jī)制，降低信貸交易成本。第一，建立政府主導(dǎo)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn);第二，建立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用;第三，構(gòu)建銀行、農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間新型風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，著力解決農(nóng)戶、企業(yè)缺乏有效抵押物的融資瓶頸，以農(nóng)村“三權(quán)三證”作為重要抓手，推動(dòng)農(nóng)村改革縱深發(fā)展，有效發(fā)揮“信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”在保障農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營和穩(wěn)定農(nóng)戶收入方面的積極作用。

2.重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，多部門聯(lián)動(dòng)，破解農(nóng)村信貸“囚徒困境”。第一，政府應(yīng)帶頭履行并維護(hù)社會(huì)信用，采取一攬子政策手段，除正向激勵(lì)外，還需對失信人給予嚴(yán)厲懲戒，加大對金融案件的執(zhí)行力度，充分發(fā)揮法律的震懾作用;第二，加強(qiáng)誠信制度建設(shè)，把各種違約違規(guī)信息放到陽光下，從根本上加大對個(gè)人和企業(yè)違約懲罰力度，使違約者“得不償失”;第三，根據(jù)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，盡快建立和完善本地區(qū)信用信息系統(tǒng)，規(guī)范、系統(tǒng)地采集信用記錄;第四，繼續(xù)開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”三級(jí)聯(lián)創(chuàng)工作，為農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增進(jìn)信用提供基礎(chǔ)服務(wù);第五，適當(dāng)放寬農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的條件，為其業(yè)務(wù)開展提供基礎(chǔ)條件;第六，積極引導(dǎo)并著力規(guī)范農(nóng)村民間信貸，有效補(bǔ)充農(nóng)村信貸資金供給空缺的同時(shí)，給金融機(jī)構(gòu)一定的競爭壓力，讓其有貸款的動(dòng)能，農(nóng)戶有還款的壓力，打破囚徒困境中（不放貸、不還貸）的納什均衡。

3.持續(xù)優(yōu)化政策環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益。第一，有的放矢加強(qiáng)引導(dǎo)，多措并舉提高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資回報(bào)率，提升農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)償債能力，讓金融機(jī)構(gòu)敢于放貸，農(nóng)戶、企業(yè)合規(guī)用貸;第二，強(qiáng)化法規(guī)政策宣傳力度，積極匯總收集相關(guān)信息，采取靈活的政策措施，使企業(yè)、農(nóng)戶充分知曉并享受優(yōu)惠政策，著力提高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益;第三，積極發(fā)展和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”向規(guī)范化方向發(fā)展。

（二）需求方

1.學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)，積極利用各種政策優(yōu)惠。第一，在政府和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助下，農(nóng)戶與企業(yè)應(yīng)發(fā)揮主動(dòng)能動(dòng)性，利用各種渠道充分了解國家頒布的相關(guān)金融及稅收優(yōu)惠政策;第二，利用好政府創(chuàng)業(yè)基金和金融信貸支持等政策，降低融資成本，提高信貸效果;第三，不斷學(xué)習(xí)和參與金融機(jī)構(gòu)及其信貸人員的金融知識(shí)與業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，及時(shí)了解掌握與信貸有關(guān)的優(yōu)惠政策，積極申報(bào)各類農(nóng)業(yè)項(xiàng)目并提高項(xiàng)目投資收益。

2.提升資信水平，通過銀行最低準(zhǔn)入門檻。第一，對于農(nóng)村企業(yè)，首先應(yīng)自覺建立、完善和規(guī)范自身的財(cái)務(wù)制度;第二，逐步完善企業(yè)法人治理制度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理不斷規(guī)范化;第三，對于農(nóng)戶，通過成立專業(yè)合作社或互助組等農(nóng)民自己的經(jīng)濟(jì)組織，在生產(chǎn)上和資金上進(jìn)行互助合作，直至產(chǎn)供銷資金融通一條龍服務(wù)，提高正規(guī)渠道獲取貸款資金的可能性;第四，防止不良信用記錄，否則被列入信用“黑名單”將會(huì)寸步難行。

3.搞好自身經(jīng)營管理，降低信貸交易成本。第一，“打鐵仍需自身硬”，為此，企業(yè)、農(nóng)戶必須從根本上練好內(nèi)功，提升自身競爭力，不斷改善和提高自身經(jīng)營管理能力，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣瑒?chuàng)建自己的品牌和核心產(chǎn)品，并加強(qiáng)產(chǎn)品在市場上的競爭力，提高市場占有率，才能在有效信貸資源中獲得銀行的青睞。第二，認(rèn)知農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的規(guī)律性，避免盲目跟風(fēng)造成不必要的損失，給本就具有較高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)雪上加霜。

（三）供給方

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，不斷增加農(nóng)村信貸資金有效供給。第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信貸資金供給的主力軍，擔(dān)當(dāng)著當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)的重任，應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷增加農(nóng)村信貸資金有效供給;第二，必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，樹立新時(shí)代新常態(tài)發(fā)展所需要的市場觀念、創(chuàng)新觀念、服務(wù)觀念和效益觀念，要深刻認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融生態(tài)是一個(gè)共生互益的生態(tài)鏈，只有對方好了自己也才會(huì)獲益，否則雙方都會(huì)受到傷害而難以發(fā)展。

2.積極主動(dòng)作為，不斷推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”傾斜。第一，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，絕大部分在某種程度上承擔(dān)著政策性功能，有責(zé)任將普惠金融的光芒照耀到農(nóng)村的每個(gè)角落。尤其是作為“三農(nóng)”主力軍的尋甸農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)進(jìn)一步將網(wǎng)點(diǎn)下沉，將資金向農(nóng)村配置，讓更多的“金融活水”流向“三農(nóng)”;第二，積極支持農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體、支持農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游、支持農(nóng)村一二三產(chǎn)融合發(fā)展，積極支持云南省高原特色農(nóng)業(yè)及“綠色能源”、“綠色食品”和“健康生活目的地”這“三張牌”的打造。

3.完善信用評級(jí)機(jī)制，降低農(nóng)村信貸資金沉沒風(fēng)險(xiǎn)。第一，全面加強(qiáng)農(nóng)戶信用建檔立卡建設(shè)，為信用評級(jí)的有效運(yùn)行奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并定期對受貸農(nóng)戶進(jìn)行測評，從源頭上有效控制農(nóng)村信貸資金沉沒風(fēng)險(xiǎn);第二，為農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案，進(jìn)一步摸清企業(yè)所屬行業(yè)、產(chǎn)業(yè)形勢、所處周期、資產(chǎn)經(jīng)營狀況、盈利模式、貸款需求、現(xiàn)金流、償還能力等，及時(shí)推出差異化、個(gè)性化金融服務(wù)，提升其對銀行的品牌認(rèn)知度、忠誠度;第三，對農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行多維評價(jià)，提前有效消除因信息不對稱而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，全力搭建普惠金融服務(wù)“直通車”，以真正實(shí)現(xiàn)打通農(nóng)村信貸資金順暢流通的“最后一公里”。

4.完善信貸管理體制，降低農(nóng)村信貸資金機(jī)會(huì)成本。第一，在遵循可持續(xù)性、相互成長的基礎(chǔ)上，完善信貸支農(nóng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展;第二，有側(cè)重、分等級(jí)實(shí)行科學(xué)營銷，建立健全良好的信貸營銷機(jī)制，包括借款人培訓(xùn)制度，監(jiān)督制度等，由外向內(nèi)，不斷降低信貸資金投放的機(jī)會(huì)成本。

5.創(chuàng)新農(nóng)村信貸制度、產(chǎn)品與服務(wù)。第一，針對目前縣域內(nèi)農(nóng)村信貸產(chǎn)品期限大多為中短期，建議對相關(guān)信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)適當(dāng)延長二到三年，以更好地滿足企業(yè)與農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求;第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員扎根農(nóng)村基層、掌握大量“軟信息”的優(yōu)勢，結(jié)合各地特色優(yōu)勢，按照“普惠、便利、持續(xù)”的原則，不斷創(chuàng)新針對農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，簡化辦理手續(xù)，有效解決農(nóng)村信貸資金用途結(jié)構(gòu)失衡問題;第三，通過各方共同努力，構(gòu)建起金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶間的長期良好信貸關(guān)系，不斷降低信貸交易成本，提高信貸資金效率，實(shí)現(xiàn)多贏局面。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：人民銀行尋甸縣支行2012-2016年涉農(nóng)導(dǎo)向評估表（內(nèi)部資料）。

②表中2017年以前數(shù)據(jù)由人民銀行尋甸縣支行提供，2018-2020年數(shù)據(jù)為根據(jù)以前年度數(shù)據(jù)推測。

③數(shù)據(jù)來源于尋甸農(nóng)商行、農(nóng)行尋甸支行2017年度信貸執(zhí)行情況分析報(bào)告（內(nèi)部資料）。

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（王芳媛任職于云南省尋甸縣農(nóng)村商業(yè)銀行;唐青生系云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究院教授;袁天昂系中國人民銀行昆明中心支行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）