郗家宏 樂靜宜 喬戍娜 劉肖宇

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展，大學生已成為這一市場的一個重要組成部分，但大學生消費群體有其自身的特殊性，一旦出現(xiàn)問題，社會影響較大。本調(diào)查選擇了高校集聚的首都北京的大學生為對象，目的主要是為了更好地了解大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融需求的特點，找出這一細分市場的問題所在，并為問題的解決提供相應的對策建議。

Abstract： Internet consumer finance has developed rapidly in recent years， and college students have become an important part of this market. However， the consumer groups of college students have their own particularities. Once problems arise， the social impact is greater. The purpose of this survey is to better understand the characteristics of college students' Internet consumer financial needs， find out the problems in this segment of the market， and provide corresponding countermeasures and suggestions for solving the problem.

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；貸款額度；利率政策

Key words： Internet consumer finance；loan quota；interest rate policy

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2019）03-0044-03

0 引言

廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)向個人或家庭提供的與消費相關的支付、儲蓄、理財、信貸以及風險管理等金融服務。本文主要指互聯(lián)網(wǎng)信貸。從2013年開到2017年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模從60億元迅速增長到了43671億元，年均復合增長率達到了704.0%。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的便利性和低成本性。數(shù)量龐大的大學生是互聯(lián)網(wǎng)的主要使用群體之一，同時也是消費市場上的不可忽視的一類主體，盡管他們并沒有賴以生存的工作收入來源，但是在消費領域卻已經(jīng)擁有了相當?shù)淖灾鳈?quán)，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融一經(jīng)出現(xiàn)，很快便瞄準了大學生這一群體。事實證明，大學生確實也對這一金融形式存在巨大需求。北京地區(qū)作為全國高校的集聚地之一，有著來自全國各地的大學生，他們來自于各種消費層次不同的家庭，可以認為，他們的對消費金融的使用情況基本能夠反映全國大學生消費金融的整體情況，因此我們選擇以北京地區(qū)大學生為調(diào)查對象，總結(jié)他們對消費金融的需求特點，試圖為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場未來健康發(fā)展提供一些依據(jù)。

1 調(diào)查設計與實施

本次調(diào)查的目的是了解大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的使用情況和使用特點，調(diào)查方式采用問卷調(diào)查的方式進行，問卷涉及大學生消費及貸款基本情況、貸款平臺使用情況和還款情況等幾個方面。調(diào)查問卷采用了紙質(zhì)調(diào)查問卷和電子問卷相結(jié)合的方式，調(diào)查對象包括北京信息科技大學、北京語言大學、北京地質(zhì)大學等多所北京高校的大學生，由于問卷內(nèi)容較多，為方便調(diào)查，紙質(zhì)版問卷只進行了客觀題提問，主觀題由實地隨機采訪的形式進行；電子版問卷則包含全部的客觀題和主觀題。最終問卷回收結(jié)果為電子版問卷154份，無效問卷2份；紙質(zhì)版問卷36份，無效問卷8份，共計有效問卷180份。

2 調(diào)查結(jié)果

2.1 消費及貸款情況

2.1.1 可支配生活費情況

每月可支配生活費中，500元及以下占5%，501-1000元占19%，1001-1500元占30%，1501-2000元占31%，2000元以上占15%。

2.1.2 月網(wǎng)購花費情況

月網(wǎng)購花費中少于200元的學生占18%，200-500元的占47%，500-800元的占21%，800-1200元的占10%，1200元以上的占4%。

2.1.3 大額消費領域

衣服鞋帽的選擇頻率為130次，食品為125次，化妝品為79次，外出游玩為58次，教育培訓為19次，數(shù)碼產(chǎn)品為19次，其他為17次。

2.1.4 使用分期貸款原因統(tǒng)計

缺錢的選擇次數(shù)為68次，嘗試新鮮付款方式的選擇次數(shù)為42次，有錢但想晚點付款的選擇次數(shù)為61次，被貸款平臺的服務吸引的選擇次數(shù)為17次。

2.1.5 分期產(chǎn)品使用領域統(tǒng)計

衣服鞋帽選擇次數(shù)77次，數(shù)碼產(chǎn)品選擇次數(shù)74次，化妝品選擇次數(shù)53次，外出游玩選擇次數(shù)36次，食品選擇次數(shù)30次教育培訓選擇次數(shù)29次。

2.1.6 最常用貸款額度統(tǒng)計

500元以下占53%，500-1000元占23%，1000-2000元占16%，2000-3000元占3%，3000-4000元占0.5%，4000-5000元占1.5%。

2.2 平臺使用情況

2.2.1 貸款平臺使用情況

螞蟻花唄選擇次數(shù)為109次，京東白條選擇次數(shù)為32次，百度錢包選擇情況為7次，招聯(lián)金融，馬上借錢和工銀e校園選擇此數(shù)均為4次，360借條選擇次數(shù)為兩次。

2.2.2 平臺了解渠道統(tǒng)計

網(wǎng)站廣告選擇次數(shù)為90次，同學朋友處了解選擇次數(shù)為73次，校園海報選擇次數(shù)為29次，媒體報道選擇次數(shù)為24次。

2.2.3 平臺使用原因

平臺提供的產(chǎn)品種類豐富度選擇頻率為50次，平臺的知名度以及公司規(guī)模選擇頻率為87次，產(chǎn)品的分期利率與期限選擇次數(shù)56次，平臺的可靠性選擇次數(shù)114次，平臺的促銷或利率優(yōu)惠活動力度選擇次數(shù)37次，網(wǎng)站/APP操作簡單選擇次數(shù)32，客服咨詢以及售后服務的質(zhì)量（效率，態(tài)度等）選擇次數(shù)27次，發(fā)款到賬的渠道以及還款渠道迅速便捷選擇次數(shù)21次，個人數(shù)據(jù)資料以及相關金融賬戶（如支付寶賬戶，綁定的銀行賬戶等）的安全選擇次數(shù)46次，有可靠的朋友的推薦選擇次數(shù)27次。

2.3 還款情況

2.3.1 預計還款期限統(tǒng)計

一個月的占63%，兩個月的占17%，三個月的占11%，六個月、一年以及一年以上的各占3%。

2.3.2 還款來源統(tǒng)計

生活費選擇次數(shù)為148次，兼職工資選擇次數(shù)為102次，向周圍人借款選擇次數(shù)為7次，其他平臺再借款選擇次數(shù)為5次。

2.3.3 貸款細則了解程度調(diào)查

完全清楚占33%，基本清楚占44%，不清楚占23%。

3 大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融需求特點分析

3.1 大學生使用消費金融主要出于非經(jīng)常性的大額消費需求和延遲支付

根據(jù)我們的調(diào)查，生活費是絕大部分大學生的必須的經(jīng)濟來源，生活費和每月的網(wǎng)絡消費這兩項數(shù)據(jù)的平均差額約為600-800元。這說明大學生群體的月可支配生活費用除去網(wǎng)購開銷平均還能結(jié)余600-800元左右。在消費領域方面，大學生把生活費主要消費于衣服鞋帽、食品、化妝品。剩余的生活費會消費于外出游玩、數(shù)碼產(chǎn)品、教育培訓等其他方面。雖然大學生的生活費主要用于衣服鞋帽、食品、化妝品。但大家主要將分期付款用于消費衣服鞋帽、數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品等方面，與之前不同的是出現(xiàn)了數(shù)碼產(chǎn)品這一類型，原因在于數(shù)碼產(chǎn)品的單價高，大學生本身的生活費不足以一次性購買，因而，許多大學生選擇分期付款的方式。在分期付款的原因中可以看出，大部分人選擇了缺錢以及有錢但想晚點付款這兩個原因。既然學生們每月網(wǎng)購后能結(jié)余數(shù)百元，但大多數(shù)人還是會因為缺錢而使用貸款平臺，那么我們基本可以認為多數(shù)學生使用貸款平臺是基于一種非經(jīng)常性的大額消費需求，且這種消費需求一般是體現(xiàn)在數(shù)碼產(chǎn)品，教育培訓和外出游玩上的。另外學生們使用最多的貸款額度0-1000元占據(jù)了76%，這一范圍是屬于學生們的月生活費可支付的部分，那么說明有超過半數(shù)的學生使用貸款是因為有錢但想晚點還。

3.2 大學生選擇消費金融平臺更看重平臺的可靠性和知名度

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學生群體對消費分期的接受程度普遍較高，接近七成，沒進行過分期消費的大概為22%，10.5%的群體用過但表示不會再用。通過對平臺使用情況和了解平臺渠道的調(diào)查，我們可以看出，螞蟻花唄和京東白條有著壓倒性的優(yōu)勢，尤其是螞蟻花唄，超出京東白條兩倍以上。而從了解渠道來看，學生們大多數(shù)是從網(wǎng)站廣告和同學朋友處得知，再結(jié)合學生們選擇平臺的因素來看，平臺的可靠性和知名度是最重要的。網(wǎng)站和App廣告雖然在調(diào)查結(jié)果中顯示是學生們最多了解貸款平臺的渠道，但學生們卻并不會因為了解了這些渠道而去使用它們。我們對學生的隨機采訪也證實了這一點，大多數(shù)學生表示會止步于一個陌生的貸款平臺較為繁瑣的身份以及信譽度驗證，但如果身邊有同學或朋友已經(jīng)在使用，則可以較為放心地注冊使用。

3.3 大學生還款積極性高，但仍存在還款風險

每位學生的情況不同，還款所持續(xù)的時間就不同，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，大學生的還款時間約63%集中在一個月，約17%在兩個月，約11%在三個月，六個月、一年和一年以上分別都為3%。90%以上的人都能在三個月之內(nèi)完成還款。這說明大學生的還款態(tài)度是很積極的。對于還款來源，56%大學生選擇通過下次的生活費來還，而39%的學生選擇通過兼職賺取工資還款，極少數(shù)人會選在繼續(xù)借款來彌補這次的空缺。選擇繼續(xù)借款無疑會加重學生的還款負擔，對于沒有穩(wěn)定收入的大學生來說，風險會不斷放大。

對于不按時還款的后果，33%的大學生表示完全清楚、44%的大學生基本清楚、23%不清楚。大學生盡管掌握很多專業(yè)知識，但是對于借貸常識并非完全了解，調(diào)查結(jié)果也顯示了這一點，因此，有些平臺就會利用大學生的這一弱點，在學生沒有及時償還貸款的情況下，采用一些非常規(guī)的催收手段，使其身心受到嚴重傷害，或者加收高昂的利息，使得學生的欠款迅速增加甚至翻至本金若干倍，最終導致學生陷入無法還款的境地。

4 互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺問題分析

4.1 可貸款額度不明確導致大學生消費金融需求得不到滿足

針對調(diào)查結(jié)果分析，大部分學生表示貸款額度不能滿足需求，有著更高消費的意愿但受限制于貸款平臺的最高額度。在貸款平臺方面，以學生們使用最多的花唄為例，可貸款限額是以學生們的還款情況以及消費數(shù)額為標準進行變化的，即每單次消費額度越大，還款周期越短，可貸款額度就將在下一次進行一定幅度提升。這一做法很好的限制了還款能力不強的學生進行過高額度的貸款，但未能給有著更高消費意愿的學生提供足夠的服務，例如貸款限額2000元的學生若想消費5000元的額度，需要至少進行3至4次2000元級別的消費并每次都盡量在一個月內(nèi)還清，才能提升到自己的目標額度左右，極不便捷，且越是對于大額的消費，交易就越不頻繁，也更難以在短時間內(nèi)還清，因此平臺無法將有高消費需求的學生同其他學生分離開來。

4.2 平臺借款利率偏高

調(diào)查顯示，學生們普遍認為貸款平臺借款利率較高。網(wǎng)絡數(shù)據(jù)顯示，貸款平臺借款年利率最低為8.44%，最高可達25.5%，如果算上分期手續(xù)費、服務費以及發(fā)生逾期狀況的費用，年利率最高可以達到30%以上。目前，貸款平臺的利率政策基本為按還款時限來區(qū)分，還款周期越長利率越高，但對于本就經(jīng)濟能力不強的大學生而言，貸款即是為了將金額分散至一個更長的期限，迫使學生們短期償還貸款會打擊其消費積極性。

4.3 平臺分期還款條款不清晰

許多貸款平臺細則條款過于冗長且不清晰，導致學生們對貸款平臺的還款條件、不及時還款的后果等的了解不夠，貸款平臺往往把吸引學生們貸款的優(yōu)惠措施放在特別明顯的位置，但這些優(yōu)惠措施的背后事實上有著復雜的條件，學生們大都涉世不深，還不具備完全的辨別能力，因此，往往有部分大學生只考慮到貸款機會，并沒有考慮到自己對貸款平臺信息了解不明確的情況，這便導致了很多校園貸款惡性事件的出現(xiàn)。

4.4 貸款平臺的可信度有待提升

根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，絕大部分學生在貸款時愿意選擇螞蟻花唄和京東白條的一個原因是這兩個貸款平臺的可信度更高，身邊的朋友也都在使用。螞蟻花唄和京東白條之所以有如此龐大的客戶基礎，其主要優(yōu)勢在于貸款系統(tǒng)與購物平臺的結(jié)合，京東商城與淘寶的火爆拉動了京東白條和螞蟻花唄的客戶量。隨著越來越多的人使用這兩種平臺，口口相傳的宣傳效應，也就不斷地被放大。但是，對于其他分期貸款平臺而言，往往可信度不高，學生們出于謹慎的考慮不到萬不得已則不會選擇這些平臺進行融資。

5 結(jié)論與建議

綜上所述，通過對北京市大學生的問卷調(diào)查分析，可以得到以下結(jié)論：①大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融有著相當?shù)男枨螅环矫媸浅鲇诰徑鈺簳r的手頭缺錢，一方面則是為了獲得延遲支付的便利，但是，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺對于貸款額度的復雜規(guī)定、高利率以及不清晰的還款條件限制了學生們的貸款需求。②學生們對于貸款平臺的選擇非常慎重，原因則在于一些貸款平臺存在如暴力催收等方面問題，使學生們不得不望而卻步。③學生們還款的意愿很強，絕大多數(shù)人都能夠按時還款，但是也存在不能及時還款的可能性。

針對以上結(jié)論，我們對貸款平臺提出以下建議：

5.1 明確可貸款額度

針對貸款額度的問題，建議平臺在現(xiàn)有的額度提升制度上，還應結(jié)合學生們的資產(chǎn)情況和還款記錄。根據(jù)綁定的銀行卡從銀行方面獲取客戶的信用情況以及簡單的資產(chǎn)情況，對于資產(chǎn)情況允許且信用良好的客戶給予大幅提升貸款限額的權(quán)利。對于提升至大額貸款水平的客戶，尤其是因還款記錄良好而提升的學生，還應設立第二付款方式作為保障，可以是其他付款方式也可以是第二付款人等。另外還可以采取與保險公司合作的做法，可以將這一方法只應用于大額貸款客戶，對于大額貸款來說，分期久，利潤空間高，且客戶的信用度也較好，能滿足保險與貸款平臺的雙方需求。

5.2 調(diào)整利率政策

針對貸款利率過高問題，貸款平臺應當推出更加細致的利率政策，靈活應對。針對信用記錄與信用等級較好的學生，可適當調(diào)低貸款利率；根據(jù)學生的貸款額度區(qū)分，基于大額貸款的剛性需求的特點，貸款額度大的交易可收取更多利息，給予小額貸款更多的優(yōu)惠活動；對于初入平臺的顧客在前幾次消費可予以較大力度的優(yōu)惠，例如首單免息等，吸引顧客熟悉并習慣這一消費方式。

5.3 重要條款重點提醒

作為條款中的重點項目，多數(shù)學生不完全清楚未還款后果的情況，對此貸款平臺可采取以下措施：詳細列出還款細則，在學生選擇貸款服務前保證其拉動進度條全文瀏覽后方可繼續(xù)。對于其中較為重要的未還款后果及處理辦法，以醒目的方式體現(xiàn)在細則中。另外平臺還可以在學生還款到期日將至時，在向貸款人發(fā)送的督促消息提醒中標明若未及時還款，可能造成的后果。通過第三方，對日常業(yè)務的管理進行監(jiān)督，并將檢查結(jié)果公示在網(wǎng)上，還可以在一定程度上提高平臺可信度。

5.4 增設貸款服務場景

在前文提到的占有市場份額的問題上，淘寶和京東商城已經(jīng)基本覆蓋了衣服鞋帽，食品化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品等多個購物領域，但在我們上文的分類中，教育培訓和旅游出行等領域尚未被大規(guī)模占領，貸款平臺可以在這些領域?qū)⒆约旱钠脚_服務領域?qū)ｉT化，針對教育花銷和旅行花銷等特定情境進行分期貸款服務。

5.5 提升法律意識

暴力催收、制定畸高的利率等都屬于不合法或不受法律保護的行為，平臺要想得到長足的發(fā)展，必須在法律允許的范圍內(nèi)正常經(jīng)營，合理識別貸款的風險，并將風險控制在合理的范圍內(nèi)，這是貸款平臺應該具備的能力，否則就會被市場淘汰，而目前有些平臺并不具備者方面的能力，而只會在風險發(fā)生的時候采取簡單粗暴的方式解決問題，不但給平臺客戶帶來嚴重的傷害也給自身的信譽帶來惡劣的影響，最終導致平臺破產(chǎn)。

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