淺論扶貧小額信貸

劉 超

（黑龍江省大慶市扶貧開發(fā)服務(wù)中心，黑龍江 大慶 163000）

1 扶貧小額信貸的階段性特征及主要表現(xiàn)形式

扶貧小額信貸有著較為明顯的階段性特征，具體為：

（1）第一階段：簡(jiǎn)單發(fā)放生活救濟(jì)及財(cái)政補(bǔ)貼

在這一階段，政府幫扶貧困人口的政策及措施主要是“錢、糧、物”簡(jiǎn)單發(fā)放模式，即向貧困人口單純的簡(jiǎn)單發(fā)放生活救濟(jì)和財(cái)政補(bǔ)貼。

（2）第二階段：區(qū)域經(jīng)濟(jì)開發(fā)

在本階段，扶貧小額信貸政策在對(duì)貧困人口實(shí)施生活救濟(jì)和財(cái)政補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步與本地區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系了起來(lái)，通過(guò)幫扶地方發(fā)展生產(chǎn)，改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)狀況，從而拉動(dòng)務(wù)工就業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)量，一定程度達(dá)到了貧困人口增加收入的目的。

（3）第三階段：“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”精準(zhǔn)發(fā)放

本階段扶貧小額信貸是以建檔立卡貧困戶為發(fā)放單位，由金融機(jī)構(gòu)對(duì)提交申請(qǐng)的建檔立卡貧困戶進(jìn)行審核，審核申請(qǐng)發(fā)放對(duì)象是否為有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有技能素質(zhì)、有一定還款能力、有信用的建檔立卡貧困戶。審核通過(guò)后，為建檔立卡貧困戶提供額度在5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、不高于基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息的小額貸款[1]。

2 對(duì)各階段扶貧小額信貸的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

第一階段的扶貧小額信貸政策，筆者認(rèn)為，根本缺陷在于從根源上忽視了貧困人口能改改造世界的主觀能動(dòng)性，就是沒(méi)有將貧困群眾的自身主動(dòng)性和創(chuàng)造性發(fā)揮出來(lái)。單純的無(wú)償救濟(jì)扶貧不但不能貧困群眾拜托貧困，相反，還可能使部分貧困人口形成“等、靠、要”的惰性思想，同時(shí)由于政策的“懸崖效應(yīng)”，引起建檔立卡貧困群眾與非建檔立卡貧困群眾之間的矛盾，影響政策的順利實(shí)施。

第二階段的扶貧小額信貸政策，主要用于一些地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了強(qiáng)力的拉動(dòng)作用。然而，我們也深刻認(rèn)識(shí)到，此階段扶貧小額信貸政策所扶貧的主要對(duì)象是貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口，可以說(shuō)，本階段的更大受益者是貧困地區(qū)的各級(jí)政府而非貧困群眾，對(duì)貧困群眾的生產(chǎn)生活狀況改善效果甚微。

第三階段的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”式精準(zhǔn)發(fā)放扶貧小額信貸，此階段的扶貧小額信貸，主要用于支持貧困縣域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、支持貧困村“一村一品”發(fā)展、支持建檔立卡貧困戶脫貧，通過(guò)低息貸款扶持，提高扶貧產(chǎn)業(yè)及貧困戶貸款的可獲得性，激發(fā)建檔立卡貧困戶內(nèi)生動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)脫貧，有效解決了第一階段和第二階段的矛盾。

3 關(guān)于扶貧小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

扶貧小額信貸項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展是指隨著不斷的發(fā)展，享受政策的貧困群眾的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷得到擴(kuò)大，從而創(chuàng)造更大的價(jià)值增值，獲得了更多的資產(chǎn)增加，反過(guò)來(lái)促進(jìn)扶貧小額信貸取得更好的自我生存和發(fā)展條件，向更多的貧困戶提供更多更好的信貸服務(wù)的相對(duì)無(wú)限循環(huán)的結(jié)果過(guò)程。

（1）在政府方面。一是為扶貧小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的政策法律環(huán)境，這是扶貧小額信貸得以可持續(xù)發(fā)展的必要前提。二是地方政府要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并且規(guī)范的進(jìn)行使用，旨在用于彌補(bǔ)自然災(zāi)害等不可抗拒因素等形成的農(nóng)戶小額信貸的損失。三是建立健全針對(duì)扶貧小額信貸的監(jiān)管體系和信息披露制度，區(qū)分審慎性和非審慎性監(jiān)管，形成分層監(jiān)管和分級(jí)監(jiān)管的全方面監(jiān)管制度。四是協(xié)助貧困群眾，幫助其參謀提供一些可操作性高、效益明顯的生產(chǎn)項(xiàng)目，并主動(dòng)靠前幫其解決一些發(fā)展中所遇到的瓶頸困難。五是進(jìn)一步加大對(duì)貧困群眾的培訓(xùn)力度，根據(jù)貧困戶的發(fā)展意愿，按需進(jìn)行培訓(xùn)，切實(shí)提高貧困群眾的知識(shí)技能水平和綜合發(fā)展能力，加強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）在金融機(jī)構(gòu)方面。進(jìn)一步健全和完善扶貧小額信貸在農(nóng)村的供給機(jī)制，進(jìn)一步加大對(duì)已享受的和申請(qǐng)享受的建檔立卡貧困群眾的信用考量，對(duì)于一些有不良還款記錄的、惡意拖欠的、無(wú)償還能力的、無(wú)創(chuàng)業(yè)意愿的等，堅(jiān)決不予發(fā)放。同時(shí)還可探索性吸納社會(huì)資金，充實(shí)金融機(jī)構(gòu)，將民間借貸引入規(guī)范化軌道，可抑制地下金融活動(dòng)。

（3）在貸款者方面。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)享受扶貧小額信貸政策的建檔立卡貧困戶的宣傳教導(dǎo)力度，引導(dǎo)建檔立卡貧困群眾牢固樹立還貸信用理念，從而提高小額信貸的還款率。同時(shí)，應(yīng)該通過(guò)多種形式，激發(fā)建檔立卡貧困群眾的內(nèi)生動(dòng)力，只有貧困戶自己干起來(lái)了，致富增收的可持續(xù)性才會(huì)成為可能。