文/華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

財商教育與智商教育、情商教育共同構(gòu)成教育的最基本、最核心的內(nèi)容。正確認(rèn)識、創(chuàng)造和管理財富的能力，就是財商。簡而言之，財商就是指一個人與金錢打交道的能力。財商包括對待財富的觀念、知識、行為三個方面。要樹立正確的財商觀念，首先需要正確認(rèn)識財富，了解財富增長的規(guī)律；其次，通過所掌握的知識，創(chuàng)造財富；最后，也是最重要的，就是駕馭財富，正確而合理地應(yīng)用財富，實(shí)現(xiàn)財富合理增長。

財富是人生的物質(zhì)基礎(chǔ)。人一生都在運(yùn)用財富、創(chuàng)造財富和管控財富。無論是生活、創(chuàng)業(yè)還是管理公司，都離不開良好的財商。如果對財富沒有正確的認(rèn)識，沒有很好的管控能力，對大多數(shù)人來說，就很難積累財富以規(guī)劃、建設(shè)更好的生活，很難積累足夠的資金來創(chuàng)業(yè)。哪怕收入較高，也可能生活品質(zhì)較差。

目前，財商教育在中國教育體系中幾乎空白。在中小學(xué)階段，僅在初二的政治德育教材中的《公民在經(jīng)濟(jì)生活中的權(quán)利和義務(wù)》中涉及了經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，高中教育中雖然有經(jīng)濟(jì)常識的內(nèi)容，卻也是十分簡單和淺顯。中小學(xué)教育還是以應(yīng)試教育為主，家庭也很少關(guān)注財商教育，這也是大多數(shù)人缺乏良好財商的重要原因。

出現(xiàn)這樣的情況，主要由于兩個原因：一是我國長期的封建社會的自然經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在政策上和觀念上重農(nóng)抑商，加上改革開放前計劃經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重影響，人們習(xí)慣于安貧樂道、滿足于自給自足；二是中國傳統(tǒng)育人觀念對“財”的鄙視，“萬般皆下品，唯有讀書高”“君子喻于義，小人喻于利”等理念對我國教育體系造成深遠(yuǎn)影響。

在中國的家庭教育中，大部分中小學(xué)生從小飯來張口、衣來伸手。父母就像是一個提款機(jī)，只要孩子有需要我們就會滿足。大部分父母幾乎不和孩子談錢，更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)，造成孩子財商普遍較低。很多孩子只知道享受、攀比，不知道父母賺錢的艱辛，不懂珍惜和感恩。許多大學(xué)生為了享受、攀比不惜借校園貸，大學(xué)畢業(yè)后就成了啃老族，且現(xiàn)實(shí)中名校碩士、博士找不到合適工作的也不乏其人，靠父母積攢了一輩子的工資買房、供房、結(jié)婚。如果沒有相應(yīng)的財商，智商再高，一輩子也未必會生活幸福。

西方國家的財商教育則相當(dāng)普遍和成熟。猶太人是世界上最富有的民族，對孩子的理財教育堪稱全世界范本。他們從來不認(rèn)為賺錢是一個需要達(dá)到一定年齡才能開展的活動，與中國的“教育從娃娃抓起”一樣，他們始終覺得“財商從娃娃抓起”才是最好的教育方式。

很多國家都十分重視財商教育。美國、英國、日本、澳大利亞、新加坡等國家與地區(qū)都相繼制定了財商教育計劃，并列入學(xué)校的必修課。其中，尤以美國和英國的青少年財商教育最為成熟，成為各國效仿的對象。

2001年，美國通過立法把理財課程作為基礎(chǔ)教育的一項基本內(nèi)容。1998年7月，蘇格蘭課程咨詢委員會在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設(shè)置了5～18歲學(xué)生的理財教育目標(biāo)；到了2005年年底，英國教育當(dāng)局在教材編寫過程中，出臺了一項引人注目的舉措——在中小學(xué)教材中增添兩個教學(xué)單元的個人理財內(nèi)容，著重教學(xué)生如何管理自己的錢財，如何存錢和花錢，并從2006年9月開始全國實(shí)施課程教授。2010年9月起，英國政府教育主管部門已經(jīng)決定，“基礎(chǔ)財務(wù)技能”將成為英國初中畢業(yè)考試中數(shù)學(xué)考試的一個組成部分。

那么，如何在中小學(xué)開展財商教育？可采取以下對策：

一、國家把財商教育納入到教育中，作為教育的一項基本內(nèi)容。這樣學(xué)校和家庭就有動力和壓力來進(jìn)行財商教育了。

二、國家可以拍攝一些讓中小學(xué)生喜聞樂見的財商教育電影、電視，開發(fā)一些財商教育游戲。比如“大富翁游戲”，孩子們不僅玩得津津有味，還可以從中學(xué)到不少知識，有利于培養(yǎng)財商。

三、建立一個以學(xué)校教育為導(dǎo)向、以家庭教育為基礎(chǔ)、學(xué)校最終考核的財商教育系統(tǒng)。最好的商學(xué)院不是大學(xué)的商學(xué)院，而是社會商學(xué)院、家庭商學(xué)院。有中國猶太人之稱的潮汕人，許多人就是從小給家里的生意打下手，從而成為優(yōu)秀的商人；猶太人更是從分擔(dān)家務(wù)、有償生活機(jī)制、延遲消費(fèi)等實(shí)踐中培養(yǎng)孩子的財商。