蘇毅鴻

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院 福建 福州 350202）

0.引言

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了及時(shí)、便捷、多功能和全球一體化。金融網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)日漸顯著，使得商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平顯著提升，并且推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。但是，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是把雙刃劍。在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，以長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)面臨著比以往更多的風(fēng)險(xiǎn)：除了要防范傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、特有的IT 風(fēng)險(xiǎn)以及人才風(fēng)險(xiǎn)等，以保證網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境運(yùn)行的安全。本文選取長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行作為銀行業(yè)中小金融機(jī)構(gòu)的代表，針對(duì)其在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，指出問(wèn)題并提出相應(yīng)的建議措施，為中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。

1.長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

基于網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的特殊性，筆者著眼于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，分析得出其面臨的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三個(gè)方面：

（1）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，客戶可以簡(jiǎn)便快捷地享受到網(wǎng)絡(luò)金融的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但是這也為交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有明顯的虛擬性，這體現(xiàn)在長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)利用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以開(kāi)展各項(xiàng)虛擬化的金融業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)金融用戶利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式便能夠辦理長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行的大多數(shù)金融業(yè)務(wù)。這在大大方便用戶享受快捷的金融服務(wù)的同時(shí)，也隱藏著潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)。一旦長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障，整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的安全性都將受到影響，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致客戶和銀行的經(jīng)濟(jì)損失。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。前文已述，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融提供服務(wù)，具有一定的虛擬性。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中，由于客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便能辦理金融業(yè)務(wù)，相關(guān)資格審核程序以網(wǎng)絡(luò)在線審批操作完成為主，審查流程不夠嚴(yán)謹(jǐn)，出現(xiàn)信息失真、合同簽訂不規(guī)范等問(wèn)題。長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行核實(shí)客戶身份等材料的真實(shí)性存在一定的難度，容易給犯罪分子提供可乘之機(jī)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)的加大。

（2）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，先進(jìn)的信息技術(shù)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛躍發(fā)展。雖然當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展趨于成熟，但是并不完美。尤其是隨著更先進(jìn)的技術(shù)不斷涌現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施凸顯出更大的隱患。我國(guó)當(dāng)前尚處在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的起步階段，相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)支持基礎(chǔ)還比較薄弱，存在著潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。造成這種風(fēng)險(xiǎn)的因素既包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)故障和設(shè)備損壞等內(nèi)部問(wèn)題，還包括黑客攻擊、木馬病毒等外部安全隱患。長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作基本都是通過(guò)電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，因此在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下保證電子信息系統(tǒng)的安全性便成為長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（3）網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下的制度風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)金融制度存在漏洞，給了銀行系統(tǒng)內(nèi)人員以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介實(shí)施金融犯罪的機(jī)會(huì)。當(dāng)前，我國(guó)并未出臺(tái)完善的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)審核的便利性賦予了銀行內(nèi)部人員較大的操作權(quán)限，使得其能夠相對(duì)容易地修改系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)；另一方面，銀行內(nèi)部人員在熟悉系統(tǒng)的基礎(chǔ)上通過(guò)某些技術(shù)手段，具備實(shí)施犯罪的便利性。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融制度的不健全將威脅到整個(gè)銀行系統(tǒng)的安全性，導(dǎo)致極大的危害后果。

2.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

（1）內(nèi)部控制制度不完善。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行依托于信息技術(shù)平臺(tái)開(kāi)展各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，并由各部門各司其職負(fù)責(zé)相應(yīng)的業(yè)務(wù)。由此，造成了長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)集中統(tǒng)籌管理的缺失，各部門工作配合協(xié)調(diào)度不高，導(dǎo)致信息無(wú)法有效地共享和傳遞。這主要是由于內(nèi)部管理控制制度不完善造成的[1]。此外，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范作為參考，在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)雖然有密切把握這一趨勢(shì)，但是主要集中在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)拓展上，而相對(duì)缺乏對(duì)與網(wǎng)絡(luò)金融相適應(yīng)的內(nèi)部控制制度的研究與完善，因此便導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)的加大。

（2）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持不到位網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，要做到有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)需要確保相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持到位。目前，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)還不具備相關(guān)的自主研發(fā)能力，依靠外包引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融軟件及硬件系統(tǒng)設(shè)備是其開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的主要途徑。這便造成了長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的時(shí)滯性，不能及時(shí)根據(jù)不同客戶群體的需要及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。由此可見(jiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持相對(duì)薄弱，還有許多亟待完善之處。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息真實(shí)性與完整性的辨別難度被大大加大，加上過(guò)度依賴外來(lái)引進(jìn)技術(shù)，容易導(dǎo)致客戶信息泄露、技術(shù)漏洞等問(wèn)題[2]。在以往傳統(tǒng)的金融模式中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很可能導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的不到位將帶來(lái)極其嚴(yán)重的后果。

（3）監(jiān)管體系不夠完善我國(guó)目前尚未形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的統(tǒng)一監(jiān)管，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的行為約束存在缺失。加上在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)趨于多樣化，缺乏熟練掌握金融理論與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的復(fù)合型人才以更好地控制和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，也是長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的一大難題。

3.在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)措施

依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融，使得長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)面臨著比以往傳統(tǒng)金融模式更加嚴(yán)峻更加復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此在當(dāng)前背景下，監(jiān)管和防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)亟待全新的配套措施。本文以長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行為例，切實(shí)提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)措施，以為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一定的參考。

（1）出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)金融總體規(guī)劃。長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融趨勢(shì)下所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)日益多樣，但是隨之帶來(lái)的是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難題。人們?cè)谙硎芫W(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的極大便利服務(wù)的同時(shí)，也面臨著各類風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全性的高要求是用好這把雙刃劍的關(guān)鍵。然而當(dāng)前，我國(guó)尚未出臺(tái)完善的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展總體規(guī)劃，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)之間的安全協(xié)議也各不相同。由此，隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。基于此，建議我國(guó)金融監(jiān)管部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，出臺(tái)完善的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的總體規(guī)劃。考慮到網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性，還應(yīng)聯(lián)合金融行業(yè)與信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)人員共同商討，制定符合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實(shí)際的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)配合度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管。由此，可以提高網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)設(shè)施水平，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，做到切實(shí)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）完善內(nèi)部控制制度，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)制度的建設(shè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范起到至關(guān)重要的作用。首先，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行應(yīng)該立足于建設(shè)金融系統(tǒng)規(guī)章制度和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，具體可以從以下幾個(gè)方面著手：明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，形成系統(tǒng)性的規(guī)范，并嚴(yán)格執(zhí)行嚴(yán)格管理；加強(qiáng)對(duì)重要崗位的管理，建立制約機(jī)制。其次，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制：可以從網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的流程出發(fā)以梳理風(fēng)險(xiǎn)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，重構(gòu)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略框架，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的管理，從而確保對(duì)資金流、信息流、數(shù)據(jù)流的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制執(zhí)行有效。此外，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行還可以選拔技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)防控的人才，組建專門的技術(shù)隊(duì)伍，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融信息技術(shù)的最新動(dòng)態(tài)，對(duì)計(jì)算機(jī)安全管理制度進(jìn)行更新補(bǔ)充與完善，以防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加大支持力度，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防范水平。保證網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和保密性是確保網(wǎng)絡(luò)金融安全的關(guān)鍵。對(duì)此，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行首先要建設(shè)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)防御機(jī)制，構(gòu)建出與之相匹配的訪問(wèn)審核機(jī)制和控制體系，以確保非授權(quán)人員無(wú)法通過(guò)非法渠道或者技術(shù)漏洞獲取各項(xiàng)文件數(shù)據(jù)和保密信息?？梢圆扇”匾募用艽胧┯?，借助加密器、加密網(wǎng)關(guān)等安全設(shè)備，或者在各個(gè)操作過(guò)程之間加設(shè)多道網(wǎng)關(guān)審核，以避免數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中出現(xiàn)泄漏等問(wèn)題。此外，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行還應(yīng)建立安全防御系統(tǒng)的應(yīng)急機(jī)制，如備用數(shù)據(jù)庫(kù)等，以確保被授權(quán)用戶所獲取數(shù)據(jù)的真實(shí)性和安全性。

4.結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)相繼發(fā)展起網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融這一新興的經(jīng)營(yíng)模式，提高了資源配置的效率，但是同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，相信通過(guò)長(zhǎng)樂(lè)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的不懈努力以及國(guó)家金融制度設(shè)施的不斷完善，其一定能夠克服各種困難，有效控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造出更加安全和高效的金融環(huán)境。