李姝萍

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 山東 泰安 271000）

1.金融科技助力鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)

1.1 金融科技的內(nèi)涵

金融科技是指依托于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興前沿技術(shù)，加速與金融的縱深發(fā)展，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率降低成本，促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)入一個嶄新的時代。近年來，金融科技逐漸呈現(xiàn)出場景生活化、服務(wù)便民化、產(chǎn)品多樣化等特點和邊際成本為零、用戶思維、迭代升級等優(yōu)勢，為金融帶來了新的生機(jī)與活力。

1.2 政策引導(dǎo)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加速布局

發(fā)展好鄉(xiāng)村振興是國家當(dāng)前的重要戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)的新動力，是資本流入的一片藍(lán)海，而金融科技是其中至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，金融科技加速向農(nóng)業(yè)農(nóng)村滲透。隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)緊跟國家的大方向，全面提升服務(wù)水平及金融服務(wù)覆蓋度，尋求新的突破點。各大金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力，有針對性的服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)研發(fā)專有的金融服務(wù)平臺，集合農(nóng)產(chǎn)品電商、移動支付、農(nóng)業(yè)小額貸款等功能，提供更加全面化、綜合化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)。如建設(shè)銀行創(chuàng)建的有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”的服務(wù)新模式，并領(lǐng)先同業(yè)創(chuàng)新了關(guān)于農(nóng)村建設(shè)的信貸產(chǎn)品，有針對性地重點對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)村住房安置改造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等項目建設(shè)提供全面的金融服務(wù)。

1.3 金融科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

金融科技對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展具有重要的意義，可以說，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需擁抱金融科技，金融科技要助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。金融科技為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打好配合，運(yùn)用金融科技走上農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的道路。金融科技不僅有利于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，服務(wù)于“三農(nóng)”問題，而且有助于把控農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險，擴(kuò)大服務(wù)范圍，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以科技為支撐，與金融相結(jié)合，為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的保障。

一是金融科技準(zhǔn)確定位農(nóng)村地區(qū)的金融痛點。一方面，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款程序多，時間長，手續(xù)復(fù)雜，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以在短時間內(nèi)貸到相應(yīng)資金；另一方面，農(nóng)村地區(qū)常見的典當(dāng)、搖會、標(biāo)會等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險大，利息相對較高，合規(guī)性差；再加之，農(nóng)村金融一直處于一部分人找不到合適的借貸資金，需求得不到滿足的狀態(tài)，三種合力聚集到一點，在這種狀況下，更加迫切地需要金融科技提供支持，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)來解決信息不對稱、融資難等問題，金融科技的加入便顯得尤為重要了。借助于技術(shù)優(yōu)勢，金融科技減少信息的不對稱，提高業(yè)務(wù)處理的效率，能夠精準(zhǔn)定位于農(nóng)村金融市場的痛點。

二是金融科技助力政策落實到位。國家領(lǐng)導(dǎo)層多次在相關(guān)會議中提及加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實落地，采取一系列措施包括稅收優(yōu)惠政策、財政補(bǔ)貼，降費(fèi)減稅等，這都表明了國家對鄉(xiāng)村振興的必勝決心。而金融科技又是對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施起服務(wù)作用的一個媒介。依托于大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，金融科技彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)空白，網(wǎng)羅了農(nóng)村地區(qū)的金融需求，增強(qiáng)了農(nóng)民的金融意識，優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程，全方位地助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，力保政策的落實，這也是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展帶給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一大機(jī)遇。

2.金融科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的限制因素

2.1 金融產(chǎn)品日益豐富與農(nóng)民匱乏的金融知識之間的矛盾

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)國家的號召，布局農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，提供相關(guān)的涉農(nóng)助農(nóng)貸款服務(wù)，由此金融產(chǎn)品日益豐富，包括農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)、農(nóng)業(yè)保險等新型金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供切實可行的產(chǎn)品與服務(wù)。而農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民囿于保守觀念的制約，農(nóng)民接受新生事物的能力有限，認(rèn)知程度有限，而金融科技作為剛剛發(fā)展起來的新生事物，在農(nóng)村地區(qū)的接受度有限，農(nóng)民對其進(jìn)行使用的積極性不高，再加之農(nóng)村環(huán)境相對閉塞，農(nóng)民普遍受教育程度低，金融觀念淡薄，致使農(nóng)民對日益豐富的金融產(chǎn)品了解并不是很多，在一定程度上對手機(jī)銀行、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等新型金融產(chǎn)品的推廣與發(fā)展形成了一定的制約與束縛。

2.2 金融設(shè)施的不斷完善與農(nóng)民信息數(shù)據(jù)來源分散之間的矛盾

一方面，在金融體系建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)的金融體系已基本實現(xiàn)，近年來，為支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家積極引導(dǎo)號召，農(nóng)村金融體系陸續(xù)加入貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成一個大集合，它們之間相互協(xié)作；在征信體系方面，經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)工作人員的努力，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息的采集已初具雛形。但在另一方面，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的數(shù)據(jù)種類復(fù)雜，居住區(qū)域較為分散，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要想掌握比較全面的數(shù)據(jù)信息存在一定困難，此外，征信信息較難覆蓋到不進(jìn)行銀行借貸行為的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，征信數(shù)據(jù)不完善,與金融科技融合度較低，金融科技在農(nóng)村地區(qū)想要發(fā)揮其特有的優(yōu)勢仍存在一定障礙和困難。

3.金融科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策與建議

3.1 培養(yǎng)復(fù)合人才，致力鄉(xiāng)村振興

人才是現(xiàn)在社會最為稀缺的，而在現(xiàn)如今高速發(fā)展的信息時代下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加需要吸引各類人才，尤其是對于以技術(shù)為支撐的金融科技來說技術(shù)型人才更是重中之重。培養(yǎng)并建設(shè)適應(yīng)金融科技的專業(yè)人才隊伍,打造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。借助金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化等優(yōu)勢,整合服務(wù)體系,完善服務(wù)構(gòu)建，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的去中心化、扁平化；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，進(jìn)一步完善農(nóng)民的信用數(shù)據(jù),將分散的數(shù)據(jù)集中化帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競爭優(yōu)勢；強(qiáng)化風(fēng)險管理與控制，使借貸資金更加合規(guī)化、透明化，在金融科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，要注意密切聯(lián)系實際，做好系統(tǒng)安全運(yùn)營保障工作，進(jìn)一步完善風(fēng)險緊急處理機(jī)制和涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的信息保密機(jī)制。這些都需要一個全面的人才團(tuán)隊來完成。因此培養(yǎng)復(fù)合型人才，打造團(tuán)隊合作便顯得尤為重要。從各層面分析來看,現(xiàn)如今的農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更加需要T 型人才，既要有廣度又要有深度。針對目前的金融科技的技術(shù)需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要增加一大批技術(shù)型人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，下沉、深耕到農(nóng)村地區(qū)，一起助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；并組建專門的技術(shù)研發(fā)部門，打造人才團(tuán)隊，不斷為農(nóng)產(chǎn)品的金融創(chuàng)新與服務(wù)注入動力。與此同時，加大對員工的定期培訓(xùn)，尤其是增加技術(shù)操作方面的培訓(xùn)，進(jìn)一步加深專業(yè)素養(yǎng)的提升，更需要員工扎根基層，搜集到農(nóng)村市場需求，透過需求，找準(zhǔn)市場痛點，從而提出切實可行的方案。

3.2 思維領(lǐng)跑，決勝鄉(xiāng)村振興

從兩大維度講求思維模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融科技思維和涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的借貸思維模式。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融科技思維，站在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全局觀上，以發(fā)展長遠(yuǎn)的眼光看金融科技，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技思維，注重金融信息技術(shù)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，如嵌入微信等社交軟件，構(gòu)建起涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三位一體的金融社群，加強(qiáng)與電商的合作，網(wǎng)羅信用信息，交易數(shù)據(jù)等，讓科技為助力金融，與金融結(jié)合，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融科技服務(wù)水平，提升金融科技的業(yè)務(wù)權(quán)重，促進(jìn)金融科技和金融業(yè)務(wù)的相融合，讓金融科技走上合規(guī)發(fā)展的道路，全方位為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。二是涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的借貸思維，提高農(nóng)民對金融科技的認(rèn)知度，加強(qiáng)農(nóng)民金融意識，授人以漁，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要不斷引導(dǎo)農(nóng)戶思維模式。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實離不開農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民，而農(nóng)民的思維是一大突破口，讓農(nóng)民擁抱金融科技，接納新型的關(guān)于農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品，既保證了農(nóng)民的收益，又讓農(nóng)民干勁十足，把風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，這便顯得至關(guān)重要，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的向前的一大步。

3.3 創(chuàng)新發(fā)展，制勝鄉(xiāng)村振興

一是以科學(xué)技術(shù)以依托創(chuàng)新金融服務(wù)，效率較低、信息的不對稱是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一大阻礙，而憑借云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)能夠有效緩和效率較低、信息不對稱等問題，為金融科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助金融科技，創(chuàng)新整合服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提供線上線下相結(jié)合的借貸行為，提升服務(wù)效率，運(yùn)用科技助推信貸模式的數(shù)據(jù)化，發(fā)展多層次的金融市場，提高金融供給的資源配置水平，讓農(nóng)村金融行業(yè)的供給與農(nóng)村市場的需求相平衡，充分助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。二是豐富創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融產(chǎn)品與金融科技的深入融合。充分運(yùn)用金融科技，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相應(yīng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，開發(fā)出對應(yīng)的金融產(chǎn)品。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)振興、教育振興是關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品需緊密結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的金融需求，可以靈活地調(diào)節(jié)貸款額度、利率結(jié)構(gòu)等條目，運(yùn)用金融科技為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶量身定制金融產(chǎn)品。三是創(chuàng)新風(fēng)險管理，發(fā)展普惠金融。廣泛運(yùn)用金融科技，嵌入到業(yè)務(wù)處理的全流程，做到事前、事中、事后的全方位風(fēng)險管理，大力發(fā)展普惠金融，并積極推進(jìn)多主體參與擔(dān)保，建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，有效較低風(fēng)險。

4.結(jié)語

綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一個持久戰(zhàn)，需要多方助力，更需要金融科技的加入。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實需要金融科技強(qiáng)有力的支持，與此同時，更對金融科技在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)用提出了更高的要求。金融科技助力，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的藍(lán)圖方可實現(xiàn)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村地區(qū)的金融科技的未來發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇，建立起多層次、覆蓋面廣、切實解決農(nóng)村地區(qū)金融需求的農(nóng)村金融體系，同時，也需要金融金融科技來提升服務(wù)的水平，以更好地助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。