對近年來我國人壽保險監(jiān)管政策的淺析

馬菁

【摘 要】從18年保監(jiān)機構(gòu)處罰數(shù)據(jù)出發(fā)，回顧17-18年的重要的人壽保險監(jiān)管政策，從中找出保險監(jiān)管思想。

【關(guān)鍵詞】保險監(jiān)管機構(gòu)；人壽保監(jiān)政策；監(jiān)管姓監(jiān)

2018年，對中國的保險行業(yè)來說是不平凡的一年，因為這是“轉(zhuǎn)型”的一年，中國銀保監(jiān)會的成立使中國保險業(yè)的發(fā)展迎來了新機遇，但是保險監(jiān)管機構(gòu)的變動和調(diào)整沒有放緩保險業(yè)日益嚴格的監(jiān)管腳步。

一、2018年保險監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)

2018年，中國銀保監(jiān)會嚴格處置各類違法違規(guī)行為。2018年1月-12月，全國保險監(jiān)管系統(tǒng)在官網(wǎng)上公布行政處罰決定書累計1450張，合計罰款24106萬元，比2017年的15000萬元增加了9105.5萬元，同比增長60%；監(jiān)管機構(gòu)加大了對個人的處罰力度，全國保險監(jiān)管系統(tǒng)撤銷任職資格42人，比2017年的18人增加24人，行業(yè)禁入1人，比2017年的4人減少3人。經(jīng)過18年的管理，各類保險機構(gòu)的風(fēng)險合規(guī)意識顯著增強，保險業(yè)的市場秩序得到明顯的改善，各保險主體的違法違規(guī)行為有大幅度的減少。

二、保險監(jiān)管思想的確立

2016年末，保監(jiān)會召開全體保險行業(yè)負責人大會，會上明確提出“保險姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”。"保險姓保"是指：要分清保障屬性與投資屬性的主次。保險業(yè)根的本功能是保障，輔助功能是投資。為了更好地保障，保險業(yè)服務(wù)并且服從于保障，決不能本末倒置。要堅持長期投資、價值投資、穩(wěn)健投資，對實體經(jīng)濟進行支持，并且對資本市場穩(wěn)定健康發(fā)展起促進作用?！氨O(jiān)管姓監(jiān)”是指：監(jiān)管是根本功能、核心職責和主要職責。保險業(yè)的健康發(fā)展的前提是監(jiān)管，科學(xué)監(jiān)管的結(jié)果是發(fā)展。只有監(jiān)管科學(xué)有效，發(fā)展才能行穩(wěn)致遠。要進一步扎實做好監(jiān)管工作，鞏固發(fā)展的基礎(chǔ)，為保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，激發(fā)行業(yè)的內(nèi)在動力和活力。

三、2017年以來重要人壽監(jiān)管政策回顧與解讀

2017年5月保險監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（134號文），對人身保險公司的產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)行為做出原則性規(guī)定，明確鼓勵險企開發(fā)定期壽險、終身壽險、長期年金產(chǎn)品以及健康保險以及為特定人群設(shè)計專屬保障保險產(chǎn)品等，同時明確限制險企發(fā)展快速返還的兩全險、年金險，以附加險形式存在的萬能險、投連險和純理財型的護理險。

同月，保險監(jiān)管機構(gòu)又下發(fā)了《關(guān)于進一步加強人身保險公司銷售管理工作的通知》（136號文），進一步規(guī)范人身保險市場秩序，加強人身保險公司銷售管理工作，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，保護保險消費者合法權(quán)益，要求各人壽保險公司對2016年以來人身保險銷售情況進行自查自糾，并且明確保險主體中銷售行為的“十項禁令”，。

134號文和136號文的頒布標志著保險監(jiān)管機構(gòu)從人壽保險公司的產(chǎn)品設(shè)計和日常銷售行為進行把控，監(jiān)管更加細致。

2017年12月29日，保險監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》（283號文），通知的內(nèi)容主要包括以下四點，一，打擊非法經(jīng)營，尤其是不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，以及產(chǎn)生的非法集資、傳銷或洗錢等活動；二，整治產(chǎn)品亂象，重點在于整治保險代理人的夸大其詞的產(chǎn)品宣傳、發(fā)布不真實的謠言和欺騙誤導(dǎo)消費者等行為；三，規(guī)范保險業(yè)亂草叢生的局面，主要是一些保險中介機構(gòu)不規(guī)范使用保險產(chǎn)品宣傳資料，以及套取資金擾亂保險行業(yè)市場秩序等；四，屏蔽銷售亂象，主要是嚴厲打擊保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等媒介制造傳播虛假信息進行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷，和以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)商譽等違法行為。

283號文的頒布，標志著保險監(jiān)管機構(gòu)從四個方面進行統(tǒng)一的規(guī)劃，全方位的保障了消費者的權(quán)益。

2018年6月19日，保險監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)《自媒體保險銷售宣傳行為管理通知》（27號文），為了治理保險銷售誤導(dǎo)，要求互聯(lián)網(wǎng)站、博客、微信等自媒體平臺不得進行保險銷售誤導(dǎo)、傳播不實信息，同時要求保險公司，保險中介機構(gòu)建立健全公司及從業(yè)人員自媒體銷售宣傳行為管理制度，確保宣傳信息的準確性。

27號文的頒布，標志著互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地，任何機構(gòu)或個人在自媒體上發(fā)布保險相關(guān)營銷宣傳信息，都不得違反《保險法》、《廣告法》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)，否則將接受嚴厲處罰。

2018年6月21日，保險監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于進一步深化保險業(yè)市場亂象整治工作的通知》（52號文），圍繞人壽保險行業(yè)突出問題，深入開展股權(quán)亂象（保險公司入股資金不實、關(guān)聯(lián)關(guān)系不實、股權(quán)代持、提供虛假資料等）、公司治理（董事會組織不健全，履職有效性不足；監(jiān)事會監(jiān)督作用弱化，獨立履職不到位等）、資金運用（資產(chǎn)負債嚴重錯配，將短期資金集中投向非公開市場的低流動性高風(fēng)險資產(chǎn)等）、銷售亂象（保險公司、保險中介以及保險從業(yè)人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題）、產(chǎn)品亂象（產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計偏離保險保障本源，保障功能弱化等）、理賠亂象（保險公司拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)，消極拖延定損或拖延賠付等）、違規(guī)套費亂象（保險公司和保險銷售從業(yè)人員給予或承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保費回扣或其他利益等違法違規(guī)行為）、數(shù)據(jù)造假（重點整治償付能力數(shù)據(jù)不真實問題，包括但不限于資產(chǎn)不實，資本不實，準備金不實等）等八個方面的亂象整治工作。

在52號文的實施過程中，保險監(jiān)管機構(gòu)針對查出的問題，提出“同樣的違法違規(guī)行為，今年處罰要嚴于去年”；同時對監(jiān)管部門提出加大現(xiàn)場檢查的投入，查深查透；對保險機構(gòu)的主要負責人提出帶隊自查，加大內(nèi)部問責的力度，扣錢扣績效。

四、2017年以來人壽保險監(jiān)管政策小結(jié)

自2017年以來保險監(jiān)管機構(gòu)的一系列政策及處罰決定表明，我國的保險監(jiān)管機構(gòu)是“為人民服務(wù)”的機構(gòu)，并且從“保險姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”的角度出發(fā)，從三個方面出發(fā)對我國的保險業(yè)進行監(jiān)管。

第一個方面，從監(jiān)管導(dǎo)向出發(fā)，讓保險回歸本源。監(jiān)管機構(gòu)強化消費者的權(quán)益保護力度，意在凈化保險市場環(huán)境，從而防范保險行業(yè)的風(fēng)險。

第二個方面，從監(jiān)管檢查重點出發(fā)，讓銷售行為合規(guī)。監(jiān)管機構(gòu)更加重視客戶信息的真實性，加強監(jiān)管投訴舉報涉及的銷售者權(quán)益保護等事項。

第三個方面，從監(jiān)管處罰結(jié)果出發(fā)，讓犯法成本更高。監(jiān)管機構(gòu)加大個人處罰力度，加重“小事”的處罰力度，進一步凸顯嚴監(jiān)管。

我國保險監(jiān)管機構(gòu)一直堅持“嚴監(jiān)管”這個方向沒有放松，嚴厲治理保險亂象、打擊非法保險活動以及高風(fēng)險保險機構(gòu)和高風(fēng)險業(yè)務(wù)，不論從制度、政策和具體的監(jiān)管措施和監(jiān)管行動等，哪一個方面都不會放松。

五、結(jié)束語

隨著社會的進步，我國人壽保險業(yè)的發(fā)展必將滲透到經(jīng)濟領(lǐng)域的各個方面，為了能夠有效的防止新風(fēng)險在監(jiān)管之間的空隙中產(chǎn)生，監(jiān)管機構(gòu)對保險行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享以及充分溝通提出了更高的要求。同時，風(fēng)險控制需要兼顧長期與短期，我國保險業(yè)要借鑒其他行業(yè)以及國外好的監(jiān)管辦法和體系，使監(jiān)管更具有前瞻性，為今后越來越突出的混合金融風(fēng)險進行有效控制。

人壽保險業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管始終相互影響，共同前進，兩者是相輔相成的。人壽保險業(yè)的發(fā)展需要市場化，價格機制就是市場化的核心，市場應(yīng)該在產(chǎn)品定價中的發(fā)揮重要作用，引導(dǎo)資源配置，這是讓人壽保險業(yè)能夠穩(wěn)定健康發(fā)展的關(guān)鍵。行業(yè)監(jiān)管的目的是“管住后端、放開前端”，讓保險業(yè)通過對保險標的補償，成為經(jīng)濟發(fā)展的“減震器”和“穩(wěn)定器”。壽險客戶需要的是對身體健康和生命真正的保障。保險業(yè)的監(jiān)管和發(fā)展并沒有直接關(guān)系，強監(jiān)管不是要人壽保險快發(fā)展，也不是要人壽保險不發(fā)展，而是對人壽保險行業(yè)的各類風(fēng)險進行有效管控和預(yù)判，讓人壽保險健康發(fā)展。歸根到底還是那句話，“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”，各司其職、各安其位。