李麗芳

【摘 要】2017年10月18日，習(xí)近平同志在十九大報(bào)告中指出，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。要?jiǎng)訂T全黨全國全社會(huì)力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。本文以中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣西分公司為例，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為具體分析對象，探討研究廣西保險(xiǎn)行業(yè)在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的助推助推政策取得的成果，分析過程中出現(xiàn)的問題與對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；金融模式；精準(zhǔn)扶貧；精準(zhǔn)脫貧；政企合作

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評

（一）國外研究現(xiàn)狀

國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為，農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。

目前國外的主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有：

1.政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的美國模式。

這種模式是以國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主要特點(diǎn)。美國政府反貧困政策體系的創(chuàng)立可追溯到20世紀(jì)30年代，《社會(huì)保障法》的頒布是其開始的標(biāo)志。作為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這一體系中起到了不可替代的作用。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)過一系列改革，形成了完善的運(yùn)行機(jī)制，它作為一項(xiàng)創(chuàng)新支農(nóng)扶貧政策，具有廣泛的覆蓋范圍和各種保障計(jì)劃，并且通過雙向財(cái)政補(bǔ)貼手段進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)作。再保險(xiǎn)機(jī)制以及巨災(zāi)援助計(jì)劃等手段則充分保障了農(nóng)民收入，成功促進(jìn)了本國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.政府主導(dǎo)、政府成立公司經(jīng)營的加拿大模式

加拿大聯(lián)邦政府和各地政府按照一定比例進(jìn)行負(fù)擔(dān)，對農(nóng)作物保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，并對經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行免稅和再保險(xiǎn)政策。加拿大政府對保費(fèi)的補(bǔ)貼比例為50%。政府對保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。通過這樣的方式，加拿大政府在農(nóng)業(yè)方面提供的商業(yè)保險(xiǎn)

3.政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)、社會(huì)組織經(jīng)營（民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營）的日本模式

日本農(nóng)險(xiǎn)扶貧政策經(jīng)過多年的發(fā)展與完善，對日本農(nóng)民收入增加、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。其以"農(nóng)業(yè)共濟(jì)社組合—農(nóng)業(yè)共濟(jì)社組合聯(lián)合會(huì)—全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)"為主的組織結(jié)構(gòu)、以豐富種類、科學(xué)費(fèi)率與災(zāi)損統(tǒng)計(jì)著稱的內(nèi)容體系以及政府的大力財(cái)政支持使得日本農(nóng)險(xiǎn)扶貧效應(yīng)顯著。

4.政府政策支持、自愿互助合作經(jīng)營的法德模式

該模式的特征是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由各級相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，政府對各種形式的互助保險(xiǎn)從法律和財(cái)政上給予大力支持。政府利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的化解與轉(zhuǎn)移，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入；在穩(wěn)定農(nóng)民收入的基礎(chǔ)上保障農(nóng)民再次生產(chǎn)，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)增收、改善了農(nóng)民的預(yù)期；在宏觀上改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快了農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)如何進(jìn)一步創(chuàng)新性發(fā)揮保險(xiǎn)扶貧的作用，全面助推"精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧"，有待進(jìn)一步探索。保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧取得的成效政策扶持體系日益健全，政策支持力度不斷加大，一系列政策的出臺，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧作用提供了強(qiáng)有力的支撐。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，建立保險(xiǎn)基金，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失，給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形成與發(fā)展?fàn)顩r是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)重要標(biāo)志。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（1）保險(xiǎn)金額較低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小

為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人責(zé)任意識，目前各農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種都把保險(xiǎn)金額規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的60%～80%，甚至更低。但保險(xiǎn)金額和賠付金額太低，保障作用就不夠明顯，致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補(bǔ)償被限定在一個(gè)較低的水平，影響農(nóng)戶的投保積極性。

（2）農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位，而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱，尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，針對性不強(qiáng)。

（3）保費(fèi)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言，這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此，當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候，受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（5）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保積極性不高。目前，我國保險(xiǎn)的作用和地位尚未被社會(huì)普遍認(rèn)識，農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險(xiǎn)費(fèi)稱為苛捐雜稅或額外負(fù)擔(dān)，迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在，他們對交幾元錢保費(fèi)可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)有消極抵觸情緒，造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作投保難、收費(fèi)難。同時(shí)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作，由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換，往往發(fā)生工作脫節(jié)，導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作無法持續(xù)發(fā)展。

（6）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位很大，水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多為數(shù)省一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，較小的風(fēng)險(xiǎn)單位一省也不過幾個(gè)。因此，由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在空間上風(fēng)險(xiǎn)很難進(jìn)行分散，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，往往造成巨大的損失，沒有足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的來分?jǐn)倱p失，以至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期以來賠付率居高不下、虧損嚴(yán)重。另外，我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡，保險(xiǎn)市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶傾向于投保，如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū)，因而容易開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而面臨風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費(fèi)率很少投?；虿煌侗＃y以開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、結(jié)束語

通過研究與分析國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)，與國內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)扶貧發(fā)展過程進(jìn)行對比，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)扶貧工作的問題并對其進(jìn)行政策分析，以幫助我國通過精確瞄準(zhǔn)貧困人口、加強(qiáng)保險(xiǎn)與扶貧政策的協(xié)調(diào)配合、落實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、專注農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)、差異化監(jiān)管貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的推進(jìn)機(jī)制，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧功能發(fā)揮。同時(shí)，應(yīng)通過樹立新的指導(dǎo)理念，健全法律保障體系，搭建扶貧激勵(lì)與約束機(jī)制等方法，有效的推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)的國家戰(zhàn)略實(shí)施。

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