呂純祎

摘要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，當(dāng)前我國(guó)也已經(jīng)全面進(jìn)入了知識(shí)經(jīng)濟(jì)與信息經(jīng)濟(jì)主宰的時(shí)代，而金融業(yè)之所以能夠得到發(fā)展，其很大的原因在于得到了信息技術(shù)的支持才能實(shí)現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也已經(jīng)成為社會(huì)熱烈討論的話題，本文首先對(duì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)，然后提出了現(xiàn)階段存在的不足與問(wèn)題，最后從我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，希望能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以云計(jì)算、線上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、APP等各類互聯(lián)網(wǎng)工具為載體，然后提供信息中介、集支付、融資等一系列業(yè)務(wù)為一體的新型金融模式。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是指金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是在各種不同因素的前提下，如網(wǎng)絡(luò)安全，用戶對(duì)電子商務(wù)也有一定的了解等，并為了滿足市場(chǎng)新需要而產(chǎn)生的新型金融模式與新業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新領(lǐng)域，從當(dāng)前的情況來(lái)看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了廣泛的推廣，但整體的模式卻還不是很完善，所構(gòu)建的市場(chǎng)體系也不是很成熟，即相關(guān)的審查監(jiān)管體系也不到位，如不能及時(shí)解決這些問(wèn)題，其都有成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的阻礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)分析

（一）金融效率明顯提高

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是需要得到互聯(lián)網(wǎng)的支持才能實(shí)現(xiàn)的，因此也需要有強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)與高效率的運(yùn)算操作能力來(lái)作為基礎(chǔ)，也只有這樣才能保證用戶能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)尋找到符合自身需求的金融資源[1]。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融交易最大的區(qū)別之處，即不僅能打破了時(shí)間和空間上的約束，而且還能提升用于的使用滿意度，滿足用于的需要。

（二）資源獲取性強(qiáng)覆蓋面廣

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，各式各樣的金融資源不僅能滿足用戶的不同需求，而且還能通過(guò)網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)為用戶退送出最有針對(duì)性的資源，這樣不僅擴(kuò)寬了金融業(yè)務(wù)范圍，而且還能縮短了條件選擇資源的時(shí)間，從而保證工作效率的提升。其次，這樣的功能還能很大程度的擴(kuò)寬用戶范圍，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和進(jìn)步。

（三）金融交易成本低且信息也統(tǒng)一

通過(guò)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在融資過(guò)程中所耗費(fèi)的成本是較高的，特別是從小型微型融資企業(yè)中獲得投資，其所需要耗費(fèi)的成本就更高，如長(zhǎng)期發(fā)展下去不僅會(huì)造成成本與利益不統(tǒng)一，而且還會(huì)加大獲取利益的難度[2]。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資過(guò)程中所需要花費(fèi)的成本就非常低，從而降低整體的交易成本，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)自身的信息開(kāi)放等特點(diǎn)也能都互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)優(yōu)勢(shì)，即主要體現(xiàn)在信息傳播與信息推廣中，成本的減低也讓整體的資源效率有了提升。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式存在的問(wèn)題與不足

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用不到位

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在得到落實(shí)之后就有了快速發(fā)展的狀態(tài)，而整體的金融模式結(jié)構(gòu)卻還處不是很成熟，甚至大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也都是在學(xué)習(xí)一些發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，因此整體的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也非常不穩(wěn)定。其次，一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與各項(xiàng)核心技術(shù)也還沒(méi)有開(kāi)發(fā)完畢，即還處于一個(gè)研究分析的階段，所有只有不斷的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新與完善，其才能滿足我國(guó)當(dāng)前金融模式的發(fā)展需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)

現(xiàn)如今我國(guó)大部分企業(yè)的金融體系都處于半透明或不透明狀態(tài)，而各大金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息也還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全面共享與公開(kāi)，從而導(dǎo)致出現(xiàn)非常多的不良后果，如一些企業(yè)已經(jīng)沒(méi)有償還能力卻依然向各大金融機(jī)構(gòu)借貸等。這樣的現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)金融中是非常嚴(yán)重的，即因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是建立在虛擬的金融環(huán)境里，所以也就更容易出現(xiàn)壞賬等情況出現(xiàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)，因此相關(guān)的金融交易過(guò)程審查監(jiān)管體系也都沒(méi)有建立完畢。由于這方面的漏洞，一些經(jīng)營(yíng)者為了謀求更大的利益而私自調(diào)整利率等情況變得越來(lái)越嚴(yán)重，甚至有關(guān)各類企業(yè)的信用評(píng)估體系也都不是很到位，無(wú)形之中也給我國(guó)司法部門的工作帶來(lái)了一定的困難和壓力[3]。由于市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善，一些不法分子則利用這樣的制度漏洞來(lái)進(jìn)行違法作案，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序無(wú)疑是造成了非常嚴(yán)重的影響。

（四）降低我國(guó)商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行身為我國(guó)較重要的金融機(jī)構(gòu)，其因?yàn)樽陨硪欢ǔ潭鹊馁Y本供求信息而一直承擔(dān)著信用中介的角色。但隨著社會(huì)的發(fā)展，一些新型的技術(shù)出現(xiàn)得越來(lái)越頻繁，而在目前的P2P貸款等一些網(wǎng)絡(luò)金融功能背景下，商業(yè)銀行的信用中介地位開(kāi)始呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢(shì)。由于商業(yè)銀行信用中介地位的減弱，而互聯(lián)網(wǎng)則讓交易雙方之間的信用變得更加清晰。

（五）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)造成影響

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)債業(yè)務(wù)為存款，特別是一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的活期存款，這可以說(shuō)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量最高、成本最低的資金來(lái)源。但是，因?yàn)槭艿降谌街Ц镀脚_(tái)自身的延期付款功能影響，很多客戶端的結(jié)算資金就會(huì)沉淀在第三方支付平臺(tái)中，從而形成網(wǎng)上交易的活期存款。所以可以這樣認(rèn)為，第三方支付體系之所以能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展，很大程度上是利用商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款來(lái)運(yùn)作的，另外，隨著人們對(duì)于金融知識(shí)了解的深入，現(xiàn)如今開(kāi)始有越來(lái)越多的人關(guān)注理財(cái)和投資，無(wú)形之中就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成影響。

四、我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道的擴(kuò)展

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為載體的理財(cái)形式出現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行如不對(duì)自身的理財(cái)模式進(jìn)行改革，那么后果將不堪設(shè)想。當(dāng)前以財(cái)付通、支付寶等類型的大規(guī)模的網(wǎng)上存款財(cái)富軟件吸引了非常多的客戶，盡管商業(yè)銀行的地位在短期內(nèi)是不會(huì)受到任何影響的，但從銀行現(xiàn)有的客戶群體來(lái)看，商業(yè)銀行與基金公司共同推出的金融理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富軟件的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。所以，商業(yè)銀行只有不斷完善自身產(chǎn)品，可以從客戶的實(shí)際需求入手來(lái)擴(kuò)展網(wǎng)上財(cái)富領(lǐng)域，從而滿足客戶的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需要，從而降低商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力[4]。

（二）以客戶多元化支付需求來(lái)研發(fā)支付模式

由于互聯(lián)網(wǎng)中的第三方支付自身的優(yōu)勢(shì)，其以便捷、快速等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了傳統(tǒng)銀行的部分市場(chǎng)，甚至直接影響了我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，即對(duì)銀行的整體運(yùn)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)模式都造成了一定的損害。而相關(guān)人員要想解決這些問(wèn)題，商業(yè)銀行自身就必須要開(kāi)展全方面的網(wǎng)絡(luò)支付渠道，要加強(qiáng)線上形式的支付結(jié)算產(chǎn)品研發(fā)力度，這樣才能滿足不同客戶的支付需求。其次，商業(yè)銀行也可以不斷擴(kuò)寬自己的合作對(duì)象范圍，即與我國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商建立合作關(guān)系并推出相關(guān)客戶端，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)快捷支付。當(dāng)然，重視以手機(jī)為支付載體的支付產(chǎn)品研究也是很有必要的，這樣可以搶占到一定移動(dòng)支付平臺(tái)的市場(chǎng)份額。

（三）健全商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)

我國(guó)商業(yè)銀行要想在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，首先需要了解并掌握社會(huì)新型的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，即以先進(jìn)技術(shù)為基礎(chǔ)來(lái)不斷完善金融產(chǎn)品與優(yōu)化金融服務(wù)體系，也只有這樣才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)與金融模式相結(jié)合的發(fā)展模式。針對(duì)那些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟件，相關(guān)人員不僅要加大研究力度，而且還要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境來(lái)展開(kāi)，這樣才能滿足適合社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求。另外，一些應(yīng)用軟件研發(fā)公司需要從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況入手，這樣才能研發(fā)出滿足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展需要。

（四）明確監(jiān)管職責(zé)，完善信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融自身所涉及的行業(yè)與信息是非常復(fù)雜的，也正是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)參與的主體非常多，所以整體的信用風(fēng)險(xiǎn)也是非常高的。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管與交易時(shí)，其都需要建立有合理、完整的審查監(jiān)管制度，并嚴(yán)格按照該制度來(lái)展開(kāi)工作[5]。當(dāng)然，虛擬環(huán)境下的金融交易需要特別重視信用建設(shè)，這樣可以很大程度的預(yù)防各種違法亂紀(jì)的情況出現(xiàn)，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行信貸能夠保持穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）完善相關(guān)的法律條例

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善和發(fā)展，我國(guó)有關(guān)部門也應(yīng)該提高這方面的重視，即與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的法律條例也都應(yīng)該建設(shè)起來(lái)，這樣才能保證整個(gè)過(guò)程的安全、平等。其次，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定，其就必須要結(jié)合實(shí)際情況來(lái)制定出相應(yīng)的管理?xiàng)l例，即要發(fā)揮出監(jiān)管部門自身的作用，這樣才能讓商業(yè)銀行的隊(duì)伍變得更加完善，從而保障我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（六）建立服務(wù)性銀行

我國(guó)商業(yè)銀行首先需要端正自己的態(tài)度，然后需要準(zhǔn)確的分析和掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)金融帶來(lái)的影響，即從內(nèi)部結(jié)構(gòu)與盈利模式入手，然后針對(duì)問(wèn)題制定出相應(yīng)的解決對(duì)策。相關(guān)人員要想保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，其就需要積極實(shí)施綜合管理，要對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，目的是為了實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的多樣化，從而擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道。其次，也可以大量的開(kāi)發(fā)咨詢、托管、代理等中介業(yè)務(wù)，即盡可能的減少依賴傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)來(lái)獲取利益，只有不斷提高商業(yè)銀行自身的收入，其才能保證自己在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型領(lǐng)域，但從市場(chǎng)客戶端的角度來(lái)看，大部分的電子商務(wù)企業(yè)、銀聯(lián)、第三方支付財(cái)務(wù)軟件等，這些第三主體機(jī)構(gòu)正在從不同的角度開(kāi)始向核心金融服務(wù)發(fā)展，并且整體的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈，從而導(dǎo)致以商業(yè)銀行為主的原金融領(lǐng)域結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了較大的變化。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行只有端正自己的態(tài)度，樹(shù)立正確的思想觀念，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置來(lái)降低不必要的交易成本，從而簡(jiǎn)化各環(huán)節(jié)的操作流程，這樣才能更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，從而實(shí)現(xiàn)兩者的共贏。

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（作者單位：美國(guó)波士頓大學(xué)）