朱海鵬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是互聯(lián)網(wǎng)時代下的產(chǎn)物，是一種新型的金融業(yè)態(tài)，對于促進消費升級和提升金融服務(wù)等方面都具有非常重要的意義?；诖?，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的概念進行了闡述，并對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中存在的問題和風(fēng)險進行了分析，最后對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了相應(yīng)的建議，以此來促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費信貸 可持續(xù)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，改變了人們的消費觀念和消費習(xí)慣，這也給互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展提供了有利的條件，目前已經(jīng)成為了當(dāng)代青年群體的主要消費方式之一，其中最為典型的代表就是“螞蟻花唄”、“京東白條”。這也使得越來越多的人們紛紛加入到“剁手黨”的行列，還有很多的人陷入到了惡性債務(wù)循環(huán)當(dāng)中。這主要還是因為消費者對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中存在的風(fēng)險沒有明確的認(rèn)識。接下來我們主要通過對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中存在問題和風(fēng)險進行分析，以此來提升消費者對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的認(rèn)識，促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的概念

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融實際上就是一種以互聯(lián)網(wǎng)為載體而開展各項金融消費業(yè)務(wù)，并為廣大消費者提供金融服務(wù)的一種新型的金融業(yè)態(tài)。隨著計算機信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也迎來了蓬勃的發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠有效的解決傳統(tǒng)金融信貸當(dāng)中消費者和金融機構(gòu)信息不對稱的問題，同時也可以使得金融服務(wù)更加的高效、便捷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主要是針對信用較好的客戶所開展的信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會對客戶的信譽情況進行綜合的考慮，再為其提供相應(yīng)的信用額度，讓客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行信貸消費?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸最大的特點就是基于互聯(lián)網(wǎng)進行的誠信體系的構(gòu)建，根據(jù)客戶在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的誠信度來決定客戶的貸款額度。其中最具代表的就是支付寶推出的“螞蟻花唄”和京東所推出的“京東白條”。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展中存在的問題

（一）借貸成本不透明

由于每個互聯(lián)網(wǎng)消費平臺對于消費信貸費率的計算方式和標(biāo)準(zhǔn)不同，有的互聯(lián)網(wǎng)平臺甚至對于不同商品所提供的分期付款的方式都會存在很大的差異。所以貸款存在差異這是無可厚非的，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中卻很少會有平臺會將手續(xù)費費率明確的標(biāo)注出來，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺也只會將分期付款的金額提供給用戶。但是實際上，這些互聯(lián)網(wǎng)消費平臺在計算分期付款時并不是按照商業(yè)銀行傳統(tǒng)的等額本息的計算方式，從而導(dǎo)致消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)消費時無法計算出實際的借貸成本。

（二）存在“獵殺放貸”的現(xiàn)象

所謂的“獵殺房貸”實際上是指貸款機構(gòu)沒有根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定將借貸的真實情況，詳實的告知借貸人，只是將借貸后能夠給借貸人所帶來的快感告知給借貸人，從而誘導(dǎo)大批的社會經(jīng)驗較少的青少年進行借貸。比如：在某互聯(lián)網(wǎng)平臺中經(jīng)常會打出“全場免息”的具有較強誘惑力的字眼來吸引消費者進行消費，但是這里的“全場免息”并不包括免手續(xù)費，

這樣的廣告具有一定的欺騙性和誘導(dǎo)性，很多消費者在進行網(wǎng)絡(luò)購物的過程中往往會忽略這些分期付款所產(chǎn)生的借貸成本，盲目的進行消費。

（三）以貸還貸的現(xiàn)象嚴(yán)重

很多低收入的年輕人會因為一時沖動就利用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行不理性消費，等到真正要還款時卻發(fā)現(xiàn)根本沒有能力償還貸款。這時很多的借貸人在走投無路時，就會選擇“以貸還貸”的方式償還之前的借貸。很多的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺針對這些用戶都開通了“提現(xiàn)”功能，讓借貸人能夠直接進行提取現(xiàn)金，這也為這些“以貸還貸”的借貸人群提供了新的還款方式。有則新聞報道“小麗為某校的大學(xué)生，在剛?cè)胄r為了和同學(xué)進行攀比，在某互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上借款了5000元人民幣買手機，但是因為自己無力償還，最后選擇“以貸還貸”的方式進行還款，最后本金加利息竟然高達10萬人民幣?！睂嶋H上在我國《個人貸款管理暫行辦法》就明確的規(guī)定“借貸機構(gòu)在應(yīng)當(dāng)要采取受托支付的方式向借貸人交易對象進行支付?！奔慈绻皇窃谔厥馇闆r下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是不能夠向貸款人直接提供現(xiàn)金的。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中存在的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸和傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)一樣，都會存在一定的信用風(fēng)險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的信用風(fēng)險較高，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主要依賴互聯(lián)網(wǎng)信息來對借貸人的還款能力和征信情況進行分析和判斷，但是互聯(lián)網(wǎng)信息存在一定的虛假性和不準(zhǔn)確性，從而加大了對借貸人信息甄別和信用評價的難度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)失真是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費信貸信用高風(fēng)險的主要原因，而造成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)失真的因素卻有很多，數(shù)據(jù)造假導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)失真的主要原因。就拿網(wǎng)絡(luò)上常見到的“如何提高芝麻信用分”的“刷分秘籍”來說，只要借款人按照這些所謂的“秘籍”進行操作，就可以利用這些“漏洞”在自己實際資信狀況沒有改變的前提下，提升自己的芝麻信用分，以此提升自己的借貸額度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸與商業(yè)銀行相比，不論是在客戶風(fēng)險識別，還是在風(fēng)險評價體系上都沒有達標(biāo)，缺乏會客戶全面信用信息的搜集、掌握和分析。

（二）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸出現(xiàn)操作風(fēng)險的主要原因為工作人員的操作失誤或違規(guī)操作，這屬于一種主觀故意行為。最近在網(wǎng)絡(luò)上形成熱議的“鄭州某大學(xué)生以同學(xué)名義網(wǎng)貸60萬元用來賭球，最終無力償跳樓自殺的事件”當(dāng)中，該同學(xué)在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上的照片、簽字和手印都是不本人的，但是卻能夠通過審核并借到錢，所謂的“網(wǎng)簽”審查形同虛設(shè)，這就是由于工作人員的違規(guī)操作所導(dǎo)致的。

（三）社會風(fēng)險

目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸所帶來的社會風(fēng)險已經(jīng)開始逐漸的突顯出來，很多借貸人拼命打工還債，有的甚至舉家還貸。我們從最近震驚網(wǎng)絡(luò)的“女大學(xué)生裸貸”事件當(dāng)中可以看出，過度的負(fù)債消費不僅會將一個人的正常生活摧毀，更加可怕的是能夠讓人丟棄自己的自尊。更加令人擔(dān)憂的是，一旦養(yǎng)成了過度消費的習(xí)慣，會就產(chǎn)生出一種不可逆的效用。俗話說“由儉入奢易，由奢入儉難”就是這個道理。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)能夠極易滿足消費者的欲望，使得消費者養(yǎng)成大手花錢的消費習(xí)慣，這是非常不利我國和諧社會的建設(shè)的。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行明確的定位

著名的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·希勒就將債務(wù)分為“丑惡債務(wù)”和“助益?zhèn)鶆?wù)”這樣形式。所謂的“丑惡債務(wù)”就是指在不是自由信息共享的前提下所形成的債務(wù)，并且債務(wù)管理的方式非常的不人性化。而“助益?zhèn)鶆?wù)”則是指由放貸人精心設(shè)計的，能夠?qū)ι鐣a(chǎn)生福利助益作用的債務(wù)。不過助益?zhèn)鶆?wù)具有較高的門檻，這樣設(shè)計的目的并不是為了將借貸人拒之門外，而是為了讓借貸人提供更加健康的助力。目前很多人都將互聯(lián)網(wǎng)消費信貸定義為“丑惡債務(wù)”，很多借貸人都是在沒有完全了解真正的借貸成本和借貸風(fēng)險的前提下進行借貸的，從而產(chǎn)生債務(wù)，當(dāng)借款人無法償還貸款時，會受到恐嚇和人身威脅。而出現(xiàn)這項現(xiàn)象的主要原因為在進行互聯(lián)網(wǎng)消費信貸時，很多借貸人由于缺乏相關(guān)的金融知識，并且承受風(fēng)險的能力較差。這種忽視消費者正當(dāng)權(quán)益為前提的“丑惡債務(wù)”是無法得到長期的發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸要想得到可持續(xù)發(fā)展，那么久必須要以保障客戶的基本權(quán)益為前提，將自身定義為“助益?zhèn)鶆?wù)”。

（二）披露實際借款成本，提高透明度

提高監(jiān)管的透明度，是防止互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺欺詐行為，降低給消費者帶來損害的重要方式。所以，我國必須要在很對這些互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺制定先關(guān)的法律法規(guī)，對其進行有效的引導(dǎo)和監(jiān)管，從而不斷的提升互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的透明度，在客戶進行借款的前，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的工作人員應(yīng)當(dāng)要用簡單清晰的語言將實際借貸的成本以及其中存在的風(fēng)險詳實的告知借貸人，這也是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（三）對于低收入群體互聯(lián)網(wǎng)消費信貸應(yīng)當(dāng)提供分期付款模式

在市場經(jīng)濟當(dāng)中一種實行的都是買者自負(fù)的原則，這是為了讓消費者在進行消費之前能夠自覺的收集充足的信息，從而有效的減少買賣糾紛。不過這一原則在金融行業(yè)中卻并不那么適用。這主要是因為，金融行業(yè)的消費者很多都不具備能夠承擔(dān)他們決策所有成本的能力。很多消費者在面對設(shè)計復(fù)雜的金融產(chǎn)品時，并不具備收集足夠產(chǎn)品信息的能力。所以，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸結(jié)構(gòu)在面對低收入人群所設(shè)計的金融產(chǎn)品，一定要配上簡潔明了的說明，并告知詳細(xì)的分期付款的方式，讓借款人能夠清楚的了解借款的成本，從而減少消費信貸套現(xiàn)的現(xiàn)象發(fā)生。

（四）采取受托支付方式

在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中由于沒有對“一般用途”進行約束，這也為借貸人在借貸過程中提供了更多的自主權(quán)，同時這也為資金用戶的非消費活動提供了極大的便利，比如：最常見的網(wǎng)絡(luò)賭博等。這樣的方式不但會累積金融風(fēng)險，同時也不符合激發(fā)居民消費和擴大內(nèi)需的初中。因此，我國必須要在針對這樣的現(xiàn)象制定相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，要求互聯(lián)網(wǎng)消費信貸必須要采用受托支付方式借款給借款人。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)和發(fā)展為我國的金融市場注入了新的活力，推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展過程中，各種問題也逐漸的暴露出來了。因此，為了促進互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的可持續(xù)發(fā)展，我國相關(guān)部門和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要加大對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的監(jiān)管力度。作為消費者也應(yīng)當(dāng)正確的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，形成理性消費的觀念和誠信還貸的行為，從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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[2]代坤. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的啟示[J]. 現(xiàn)代商業(yè)， 2015（14）：170-171.

（作者單位：中山大學(xué)南方學(xué)院）