王淼 王宗軍

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在以一種飛速發(fā)展的趨勢向前邁進，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場一系列的優(yōu)化改革，給我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也帶來了越來越明顯的影響。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不會影響我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，但就長遠發(fā)展來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代潮流，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的結(jié)合創(chuàng)新，取得有利于企業(yè)發(fā)展的新型模式。本文將通過對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征詳細說明，探究互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響，以及我國傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對其影響的有效措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述

21世紀是智能時代，是互聯(lián)網(wǎng)時代，世界各地的國家在互聯(lián)網(wǎng)影響下都開始了新一輪的經(jīng)濟發(fā)展，作為經(jīng)濟市場支柱的金融業(yè)首當其沖，開始在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下進一步發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相互融合，不斷尋求創(chuàng)造的新型技術(shù)模式，未來將會是一個全新的發(fā)展市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同主要在于開展金融業(yè)務(wù)所采取的主體對象存在差異。從某種意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的銀行業(yè)存在著一定的影響。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融正通過多種方式進入到大眾的視野中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤為突出，已經(jīng)發(fā)展到與人們實際的日常生活緊密相連的程度，人們可以切實感受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的變化。

在以眾多金融產(chǎn)品為主開始迅猛的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展開始受到一定影響，既難以適應(yīng)新的市場發(fā)展又無法從中突破尋求新的管理措施。在這一發(fā)展局面下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要開始審時度勢，不僅要認真分析互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊的原因，還要結(jié)合自身的情況，趨利避害，積極思索對策，為傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下尋求新型的可持續(xù)發(fā)展模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的融資方式，第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資兩種方式目前運用最為廣泛。

（一）第三方支付

區(qū)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融具有自身獨特優(yōu)勢。

第一，相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)成本更低。平臺綜合整理了與多個銀行的支付網(wǎng)關(guān)端口，使得原有需要通過與各個銀行對接才能使用該銀行卡資金的情況發(fā)生改變，客戶只需登錄平臺賬號，可實現(xiàn)不同銀行的收付業(yè)務(wù)。節(jié)省時間的同時也提高了效率。當前許多第三方支付平臺在一些在線業(yè)務(wù)方面提供免費服務(wù)，減免客戶使用網(wǎng)上銀行時所產(chǎn)生的相關(guān)費用，不僅如此，這在一定程度上也使得雙方直接對接成本費用降低的同時，客戶的眾多業(yè)務(wù)需要也能同時得到滿足。

第二，第三方支付操作更方便。與第三方支付平臺相比，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行為保證安全，進行使用時要先安裝數(shù)字證書、使用 U 盾安全認證等一系列復(fù)雜繁瑣的步驟才能實現(xiàn)資金收付活動。尤其當客人涉及的銀行過多，這種復(fù)雜繁瑣的業(yè)務(wù)步驟會使得整體效率降低。通過第三方支付平臺賬號和密碼就能使得原來需要多重手續(xù)才能實現(xiàn)的方式，在操作上更為便捷直觀，無疑會成為未來的主流趨勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資

憑借互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，資金供給方將資金以信用貸款的方式給予資金需求方的模式稱之為互聯(lián)網(wǎng)融資。

互聯(lián)網(wǎng)融資的實現(xiàn)是借助互聯(lián)網(wǎng)這一媒介為中間平臺，將資金以信用貸款的方式給予相應(yīng)的需求方。目前主流的有P2P借貸模式和小額貸款模式，前者是最為廣泛發(fā)展的一種，借助符合條件的公司平臺，資金供需雙方在此平臺實現(xiàn)貸款活動。小額貸款結(jié)構(gòu)模式同P2P結(jié)構(gòu)模式相似，具有相應(yīng)條件的企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)需求者的貸款活動。相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更具影響力：

1.網(wǎng)絡(luò)信息效率提升

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)信息完整性提高。憑借對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，相應(yīng)平臺可對借款人的信息進行檢測分析評估信用等級，相對傳統(tǒng)貸款審核制度眾多的行為，互聯(lián)網(wǎng)模式在一定情況下可減少在降低成本費用的同時防范潛在風(fēng)險。

2.流程簡化

通過互聯(lián)網(wǎng)，大幅度縮減業(yè)務(wù)流程的同時可提升放貸效率，有效滿足資金需求者對資金短、小、頻、急的需求點。

3.依靠互聯(lián)網(wǎng)防控風(fēng)險降低成本

憑借于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)融資活動，促使相關(guān)交易活動都置于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管之下，在風(fēng)險管理成本降低的同時還可有效防控風(fēng)險問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融能合理配置資源，解決傳統(tǒng)銀行

傳統(tǒng)銀行因規(guī)避風(fēng)險原因，在某些企業(yè)發(fā)展遇阻急需得到資金求助時，往往會遭遇閉門羹，與銀行而言，對于存在風(fēng)險的企業(yè)，規(guī)避是正常舉措，但從某種意義上來說，這種情況會導(dǎo)致資源分配不合理，阻礙經(jīng)濟發(fā)展。

然而，互聯(lián)網(wǎng)依靠自身優(yōu)勢可以很好解決這一問題。擁有云技術(shù)、微貸技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)可以輕松建立一個關(guān)于對客戶進行評級的偌大的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。通過參考以往辦理業(yè)務(wù)中的歷史交易記錄和信用評級，對客戶信息進行整合分析，規(guī)避潛在風(fēng)險，切實保證客戶的利益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融朝陽光化、規(guī)范化發(fā)展。因其獨一無二的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在向客戶提供服務(wù)過程中，使得資源配置效率大幅度提升。提高融資者效率的同時，不僅收益提高，投資風(fēng)險也相應(yīng)降低。極大促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能盡快適應(yīng)利率市場化

作為促使供需雙方交易的中間方，互聯(lián)網(wǎng)金融可有效判斷市場風(fēng)險和流動性，并做出相應(yīng)措施，在幫助完成雙方交易成交過程中，還可達到使互聯(lián)網(wǎng)金融市場化的目的。

通過上述手段對市場發(fā)展和方向做出正確判斷，掌握客戶最終利率信息，是互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)行為的有效方式。為促使目前的利率定價體系更加完善，更好適應(yīng)利率市場化，進一步對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行深入研究分析，是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展中的保障。

（三）第三方支付平臺使資金儲存模式發(fā)生改變

第三方支付平臺暫存的資金還是流向商業(yè)銀行，是商業(yè)銀行存款總量不變的主要原因。

但第三方支付平臺可對存款進行分流的行為使商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)受其影響。使中小銀行壓力加大，主要是由第三方支付平臺延遲支付功能導(dǎo)致。

存放于第三方支付平臺的部分資金實質(zhì)上是用戶的活期存款。由于第三方支付平臺的發(fā)展規(guī)模巨大，資金積累現(xiàn)象也就越顯著。隨著第三方支付平臺鑒于第三方平臺向投資、理財、保險等業(yè)務(wù)的延伸，給用戶提供超過銀行預(yù)期效益的同時，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小的影響。眾多依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的貨幣基金產(chǎn)品在收效方面相較傳統(tǒng)銀行更為明顯，這種現(xiàn)象是導(dǎo)致銀行存款分流的原因之一。傳統(tǒng)銀行應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響。

（四）第三方支付平臺促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

第三方支付平臺嚴重影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算以及代理收付業(yè)務(wù)等方面的發(fā)展。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融下影響力最為顯著的支付寶產(chǎn)品，在越來越大眾化的同時，已將業(yè)務(wù)范圍擴展到了所有人的日常生活中，就水電燃氣費舉例說明，現(xiàn)在不用出門通過支付寶就可輕松解決，簡單直接。對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來說，這極具沖擊力。不僅如此，第三方支付平臺憑借移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，結(jié)合自身優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)從線上體驗發(fā)展至移動支付領(lǐng)域，又開始了與銀行新一輪的競爭。

（五）互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展給銀行商業(yè)貸款帶來危機感

中小規(guī)模企業(yè)的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)影響下也極為迅速，國家發(fā)布的相關(guān)政策與有利的外部環(huán)境也在積極促進著這種形式的持續(xù)發(fā)展。

鑒于互聯(lián)網(wǎng)信息共享的網(wǎng)絡(luò)模式并未開展，無法準確判斷借款人的信息情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信息真實完整性有待審核，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)的相關(guān)業(yè)務(wù)并不會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成直接沖擊。但就長期發(fā)展來看，并不能確保問題能安全規(guī)避。因此，無法提供擔(dān)保的小額貸款人群是組成互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體的主要來源。假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信息共享模式開始發(fā)展，在這一模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融為增強自身信息搜索能力、有效判斷分析客戶資質(zhì)，開始整合擔(dān)保線下的金融公司，從某種意義上來說，這種發(fā)展會使貸前評估、擔(dān)保以及貸后管理工作變得簡捷。

四、銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

目前看來，銀行發(fā)展相對孱弱的相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)正是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的服務(wù)方向。在原本基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上擴展了其它業(yè)務(wù);從長期發(fā)展看來，互聯(lián)網(wǎng)金融會導(dǎo)致消費者擯棄原有的消費習(xí)慣，接受更為簡單直接的方式，這是對傳統(tǒng)銀行影響最為明顯的一點。因此，對于傳統(tǒng)銀行來說，及時轉(zhuǎn)變思想和態(tài)度，重新制定符合大眾趨勢的全新戰(zhàn)略部署對在目前異常激烈的競爭環(huán)境中發(fā)展下去有著極為重要的意義。

（一）改變傳統(tǒng)觀念，建立新的價值導(dǎo)向

銀行業(yè)的客戶需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、營利模式、服務(wù)水平、核心功能深受互聯(lián)網(wǎng)影響。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)從定位服務(wù)、業(yè)務(wù)設(shè)計、思想管理、戰(zhàn)略規(guī)劃以及企業(yè)經(jīng)營理念等多個角度發(fā)展，在積極面對新業(yè)態(tài)競爭中穩(wěn)步探索。傳統(tǒng)的銀行模式是用自身的專業(yè)技術(shù)和廣泛的知識量為客戶提供專業(yè)有效的服務(wù)的方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)在一定程度上改變其固有模式，在客戶需求點、消費理財觀點發(fā)生變化時積極應(yīng)對，在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上擴展其業(yè)務(wù)范圍。在客戶群體方面，應(yīng)大力發(fā)展年輕客戶群體，增強與客戶的信息交流，加強客戶的交互式體驗，在提供方便快捷的金融服務(wù)同時，建立全新的適應(yīng)當前金融市場發(fā)展的價值觀念體系。

（二）尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同合作

作為給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊的第三方支付平臺，雖然影響巨大，但終究只是一個中間平臺，自身無法衍生金融工具。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠中間平臺在傳統(tǒng)銀行之外的分支。目前看來兩者之間可通過相互合作的方式，共同創(chuàng)新發(fā)展，打造相互合作的共贏模式，銀行憑借中間平臺，掌握客戶的消費模式以及資金情況，通過有效分析吸引高品質(zhì)客戶、提升整體客戶服務(wù)水平。提供更加可信賴支付服務(wù)的行為，是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在支付方面合作的保障。

（三）積極推進銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展

鑒于上述原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)有效分析當前市場發(fā)展模式，順應(yīng)時代發(fā)展，加強自身業(yè)務(wù)薄弱方面的建設(shè)發(fā)展。

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對以手機、微信銀行等電子銀行為主要業(yè)務(wù)發(fā)展，提升效率的同時，提供更加完整的金融服務(wù)。由于商業(yè)銀行在當前市場上的絕對地位，可通過釋放銀行端口和數(shù)據(jù)的方式，實現(xiàn)信用卡自動還款、自動余額理財以及自動申購贖回貨幣基金等功能的開發(fā)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融還未觸及到此業(yè)務(wù)時，抓住機遇，占領(lǐng)主導(dǎo)權(quán)。

五、結(jié)論

作為我國金融行業(yè)的主體，在市場經(jīng)濟發(fā)展中，商業(yè)銀行一直都有著極為重要的地步。受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在積極尋求新一輪的發(fā)展。針對資源配置效率、推動利率市場化、小微企業(yè)融資難等給傳統(tǒng)銀行帶來最為顯著影響的問題，有關(guān)銀行正在不斷尋求突破。對于互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置、中小企業(yè)融資問題以及利率市場化給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的影響的問題上，傳統(tǒng)銀行在思慮時也在積極應(yīng)對，通過發(fā)展合作創(chuàng)新的模式共同進步。傳統(tǒng)銀行應(yīng)擯棄以往老舊的理念，探索創(chuàng)新。當前我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)正處于與網(wǎng)絡(luò)金融的摸索階段。

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