陳 薇

（安徽公安職業(yè)學(xué)院，合肥 230031）

自從保險業(yè)誕生， 保險欺詐就始終與之相伴。隨著近年來我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險欺詐賠付額也隨著年保費的增加而上升，保險欺詐違法犯罪產(chǎn)生的賠付支出已經(jīng)達到年保費總收入的10%-30%， 部分保險產(chǎn)品的賠付額度最高甚至接近保費收入的一半。[1]據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017 年我國原保險保費收入36581.01 億元，同比增長18.16%，2018 年我國原保險保費收入38016.62 億元， 同比增長3.92%；2017 年賠款和給付支出11180.79 億元，同比增長6.35%，2018 年賠款和給付支出12297.87 億元，同比增長9.99%。[2]按上述比例保守估算，2017年、2018 年保險欺詐賠付額均近4 千億元， 保險欺詐帶來的經(jīng)濟危害后果不容小覷。

一、傳統(tǒng)保險欺詐分類特點

按照我國《保險法》第2 條①《保險法》第2 條：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 ”規(guī)定，保險是保險人與投保人之間通過合同約定方式，采用保費收支方法，實現(xiàn)合同內(nèi)容約定的責(zé)任保障以及相應(yīng)條件下的保險金責(zé)任， 其本質(zhì)上是一種商業(yè)保險行為。欺詐是指以使人發(fā)生錯誤認識為目的的故意行為。因此，存在于保險中的欺詐即是指以騙取保險金為目的，通過虛構(gòu)、夸大、隱瞞等手段，使被欺詐對象產(chǎn)生錯誤認識并作出誤判而造成損失的行為。 2018 年4 月，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）出臺《反保險欺詐指引》，明確保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為。 文件規(guī)定以及相關(guān)保險欺詐案例表明， 保險欺詐的主體范圍、行為模式復(fù)雜多樣。

傳統(tǒng)意義上的保險欺詐， 多指投保人、 被保險人、 受益人等保險相對人基于經(jīng)濟利益誘惑而采取種種欺詐行為以達到不法目的， 造成保險人的經(jīng)濟損失。

（一）人身保險中的幾種主要欺詐行為

1.帶病投保騙賠。 投保人、被保險人已經(jīng)患病或者殘疾，故意隱瞞真實情況，隱匿相關(guān)病例資料，誘使保險人承保。 被保險人在購買意外醫(yī)療或意外殘疾險種后， 以前期已經(jīng)患有的疾病或殘疾冒充意外新發(fā)，申請理賠騙取保險金。

2.故意制造保險事故騙賠。 投保人或受益人為獲取保險金，采取多種方式造成被保險人死亡，例如故意犯罪殺害被保險人、偽裝第三者殺人；偽裝被保險人自然死亡假象，偽造突發(fā)事故死亡；被保險人規(guī)避除外責(zé)任采取自殺自殘方式謀取保險金。

3.更改投保時間、被保險人信息等騙賠。 事故發(fā)生時投保人尚未投?；蛘弑ｋU已經(jīng)失效， 為達到目的，推遲或提前投保時間。 張冠李戴，篡改被保險人信息，將無保險的一方替換成有保險的一方，以騙取保險金。

4.故意虛構(gòu)保險事故騙賠。 無中生有，憑空制造出符合保險條款的保險事故， 并通過各種手段出具偽造或者真實的材料予以佐證申請理賠。 2015 年，備受社會關(guān)注的安徽省靈璧縣“尸體騙?！卑福褪蔷脑O(shè)計的保險事故劇本。 醫(yī)療人員利用職務(wù)便利掌握身患重病即將死亡的病人信息， 保險公司業(yè)務(wù)員幫助為病人重復(fù)投保人身意外險。一旦病人死亡，該犯罪團伙立即偽造交通事故， 導(dǎo)演車禍等意外死亡假象，累計騙取金額達數(shù)百萬元。

（二）財產(chǎn)保險中的幾種主要欺詐行為

財產(chǎn)保險公司各險種業(yè)務(wù)比例中，車輛保險占據(jù)一大半以上，本文主要列舉車險中存在的欺詐手段。 車險騙保案的主體構(gòu)成更為多樣化，既有投保人單一實施，也存在“汽修廠+保險業(yè)務(wù)員”等“合作”模式。

1.移花接木套牌行騙。 套牌車是指上路行駛的車輛其相關(guān)證件均系克隆其它正常號牌車輛， 套牌車自身的信息被完全隱匿。 這種套牌車不但在行駛證件上靠冒充蒙混過關(guān)，一旦發(fā)生交通事故，也會利用克隆手段以真車名義出險騙賠。

2.替換頂包駕駛?cè)藛T騙賠。 車主酒后或醉酒后駕車發(fā)生事故，為躲避處理，騙取理賠，私下找人“頂包”冒充出險當(dāng)事人。 為防止出現(xiàn)矛盾產(chǎn)生疑點，車主還會事先與頂替者“串供”，幫助頂替者偽造證言。

3.監(jiān)守自盜謊報出險騙賠。 車主專門投保全車盜搶險，為攫取巨額利益，串通他人將車輛藏匿后，向保險公司索賠。為達到目的，投保人往往會主動至公安機關(guān)報案，并陳述所謂車輛被盜情況，積極要求公安機關(guān)開具情況證明用于騙保。

4.內(nèi)外勾結(jié)偽造車禍騙賠。 多為汽車修理人員與保險公司人員勾結(jié)作案。 汽修人員利用正常送修的車輛，人為碰撞車輛，虛構(gòu)交通事故現(xiàn)場，甚至擺拍車禍后果； 保險公司定損人員配合出具虛假證明文件，達到騙賠目的。 此外，還有不法分子專門通過碰瓷手段， 針對長途貨車司機等特定對象尋機故意制造交通事故，并串通保險公司定損人員，提高定損修理額度。

二、大數(shù)據(jù)背景下保險欺詐的新特點

2019 年2 月28 日， 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第43 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》公布，截至2018 年12 月，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.29 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%，手機網(wǎng)民規(guī)模達8.17 億。[3]隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)被廣泛運用于金融業(yè)領(lǐng)域。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，但初期發(fā)展迅猛，建立在數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的新型保險產(chǎn)品不斷推出市場，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的投保流程也更加簡化明了。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015 年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入總額為2234 億元， 同比增長率160%；2016 年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入總額為2347.97 億元， 同比增長率僅為5.1%，2017 年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入總額為1835.29億元，同比增長率為-21.83%。 與此相對應(yīng)，2017 年中國保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接收互聯(lián)網(wǎng)保險投訴4303 件，較去年同期增長63.05%。[4]數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)保險市場并不是一馬平川， 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐由快變慢， 保費收入總量呈現(xiàn)出波浪式起伏變化，相伴而生的保險欺詐也呈現(xiàn)出新特點。

（一）投保人保險欺詐

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類較傳統(tǒng)模式更為豐富，投保人為達到騙保目的，或隱匿自身真實情況，或編造虛假信息在不同保險平臺集中購買短期意外險等產(chǎn)品，利用網(wǎng)絡(luò)核保的便捷鉆空子，惡意加害被保險人后出險騙賠。網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險可以說是借助互聯(lián)網(wǎng)購物平臺出現(xiàn)的典型互聯(lián)網(wǎng)保險，因其是在購物過程中嵌入式投保，并不需要單獨提供資料， 出現(xiàn)投保人甚至專門的職業(yè)騙保師團伙通過虛假購物投保， 再以退貨為由申請運費險理賠方式騙保。

（二）保險經(jīng)營者欺詐

傳統(tǒng)線下保險市場的競爭在線上同樣存在。 部分保險經(jīng)營者為了擴大市場份額，吸引保險消費者，片面夸大保險產(chǎn)品介紹甚至銷售假保單。 例如保險銷售網(wǎng)絡(luò)終端頁產(chǎn)品報價遠遠低于實際投保價、對保險型理財產(chǎn)品僅標注最高檔收益率，規(guī)避風(fēng)險，造成保險消費者的錯誤認識。此外，保險公司業(yè)務(wù)人員為非法占有資金，利用職務(wù)上的便利，編造虛假保險產(chǎn)品，偽造假保單并承諾高額利息，并以內(nèi)部資源為由騙取消費者信任。 名為保險，實為非法集資。

（三）第三方保險欺詐

不具有保險經(jīng)營資質(zhì)的機構(gòu)，偽造合法身份，或者假冒保險公司名義， 在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售不具有理賠能力的假保單。更有甚者，冒充保險公司人員以高額利息回報誘惑欺騙投保人“退保理財”。 本文將具體分析該起典型案例。

2015 年2 月至2018 年4 月， 上海捷量投資管理有限公司（以下簡稱上海捷量公司）通過非法途徑獲取上海市數(shù)家保險公司客戶保單數(shù)據(jù)后， 安排公司員工冒充相關(guān)保險公司客服人員， 采用隨機發(fā)送短信或者撥打電話方式主動聯(lián)系投?？蛻?， 聲稱原始保單種種虧損不利， 再以所謂高額無風(fēng)險理財產(chǎn)品（年化收益率8%至10%不等且保本保息）作為幌子， 誘騙客戶提前退保購買非法理財產(chǎn)品。 截至案發(fā)，上海捷量公司共吸收8000 余名投資者資金共計3 億余元。[5]

該案的特點包括：第一，犯罪對象范圍特定。 普通非法集資案件，受害對象在地域、年齡、職業(yè)上較為多樣化，而上海捷量公司通過“退保理財”犯罪手段， 侵害的對象群體絕大部分都是已在保險公司投保，正常繳納保費并享受保障的投保人，且年齡段多在60 歲以上。犯罪分子正是利用投保人因年齡限制可選險種的匱乏以及高額回報的誘惑， 使得犯罪得逞。 第二，案發(fā)周期長，隱蔽性強。 上海捷量公司自2015 年初就開始實施犯罪活動， 直到2018 年4 月案發(fā)，歷經(jīng)三年，造成近萬名受害群體經(jīng)濟損失，影響金融秩序和治安秩序穩(wěn)定，極易引發(fā)不穩(wěn)定因素。第三，直接、間接經(jīng)濟損失巨大。 普通非法集資案件往往造成集資參與人損失個人投資款， 即直接經(jīng)濟損失，但上海捷量公司非法集資的范圍是保險費用。受到蒙蔽的投保人輕信高額回報的誘惑，紛紛退保，用保險金作為理財資金。一旦資金損失，不僅直接經(jīng)濟損失巨大，原本的生效保險也被廢止，風(fēng)險隱患大幅上升。 第四，犯罪手段延續(xù)性特征突出。 “退保理財”的第一步是退保。投保人在各保險公司參保，其個人信息及投保險種都屬于隱私范圍，保險公司也應(yīng)當(dāng)妥善保管。而本案上海捷量公司之所以能夠誘騙投保人，就是通過不法手段獲取了投保人詳細信息。 公司業(yè)務(wù)員通過撥打投保人電話等方式，自稱是保險公司工作人員，披上合法“面具”，以獲得投保人的信任，進一步獲取其關(guān)聯(lián)個人信息。 偽裝成功之后，犯罪分子開始進行“劇本表演”，不管投保人所持哪一險種，都聲稱性價比較低，幾無收益，同時會趁機拋出“升級產(chǎn)品”、“額外補償”等吸睛字眼，向投保人推薦所謂高收益“理財產(chǎn)品”。投保人一旦有進一步了解的意愿， 犯罪分子立即游說投保人限時購買會獲取額外利息補償，投保人面對“轉(zhuǎn)瞬即逝”的高利誘惑，很容易掉入犯罪分子精心編造的陷阱。不法分子為達到犯罪目的，還會在退保環(huán)節(jié)或者保單質(zhì)押貸款過程中貼身服務(wù)， 最終投保人資金用來購買了所謂的“理財產(chǎn)品”?？梢钥闯觯朔N犯罪手段的得逞需要多個環(huán)節(jié)的配合， 犯罪的延續(xù)性特征較為突出。

三、 大數(shù)據(jù)時代非法集資犯罪與保險欺詐之間的聯(lián)系

2011 年5 月，美國麥肯錫全球研究所（MGI）所發(fā)布的報告中指出：“大量的數(shù)據(jù)正在我們的世界中爆炸增長，分析大數(shù)據(jù)集即大數(shù)據(jù)成為競爭力、生產(chǎn)力、創(chuàng)新以及消費者盈余的一個重要基礎(chǔ)”。[6]互聯(lián)網(wǎng)是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的重要平臺， 大數(shù)據(jù)即指對網(wǎng)絡(luò)軌跡產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進行計算分析， 從而快速獲得有價值信息的技術(shù)。 大數(shù)據(jù)在金融、電商、醫(yī)療、教育、食品業(yè)、制造業(yè)等各個領(lǐng)域日益深入，社會公眾既深刻體會到大數(shù)據(jù)帶來的高效便捷， 不可避免的也會面對伴隨大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的各種風(fēng)險，其中，非法集資犯罪與保險欺詐就是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較為典型的風(fēng)險特征之一。

非法集資，是指違反國家金融法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。 該行為有四個特征：非法性、公開性、利誘性、社會性。 非法性是指違反國家金融管理法律法規(guī)； 公開性是指通過公開宣傳吸收資金；利誘性是指公開承諾高額回報；社會性是指非法集資對象不特定。 非法集資犯罪是近年來高發(fā)的涉眾型經(jīng)濟犯罪之一， 常見罪名包括非法吸收公眾存款罪、 集資詐騙罪等， 尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的蔓延，使得該類案件涉案金額、受害群體人數(shù)都不斷攀升。 2015 年引起社會高度關(guān)注的“e 租寶”非法集資案件遍及全國多個省市，涉案金額高達500 余億元， 涉及集資參與人約90 萬名。[7]2019 年1 月30 日， 最高人民檢察院在新聞發(fā)布會中指出， 非法集資犯罪呈現(xiàn)出向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域迅速蔓延的趨勢。相關(guān)典型案例可以看出，發(fā)生在保險業(yè)領(lǐng)域的非法集資犯罪危害后果更加嚴重， 不但對集資參與人造成直接經(jīng)濟損失， 還會對大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)的發(fā)展形成阻力， 影響互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健康發(fā)展。

（一）犯罪侵害對象的交叉性

非法集資犯罪為了快速吸引龐大投資人群，往往會通過不同渠道廣為宣傳，以高額回報作為誘惑，借助前期參與投資人獲得利益兌現(xiàn)的“羊群效應(yīng)”，吸引越來越多的投資人加入。 利用“退保理財”犯罪手段誘騙保險消費者， 體現(xiàn)出中特定范圍中的不特定性。該種犯罪侵害對象因具有較強的針對性，往往更容易得逞。 這種保險欺詐不同于以往傳統(tǒng)范圍內(nèi)的投保人或者保險代理人員等利用虛構(gòu)編造保險業(yè)務(wù)， 而是通過冒充保險職員造成保險機構(gòu)大幅度出現(xiàn)非正常退保。作為保險機構(gòu)，雖然沒有直接因保險業(yè)務(wù)中的欺詐手段而付出高額理賠， 卻同樣因頻繁非正常退保造成巨額經(jīng)濟損失。 非法集資犯罪侵害對象與保險欺詐群體范圍的交叉性， 導(dǎo)致了兩者之間形成了1+1＞2 的杠桿放大效應(yīng)。

（二）犯罪手段的密切關(guān)聯(lián)性

“退保理財”非法集資犯罪手段在環(huán)節(jié)、內(nèi)容上都與保險欺詐具有密切聯(lián)系。 非法集資犯罪手段多樣，涉及領(lǐng)域也非常廣泛。而“退保理財”非法集資騙局的得逞， 需建立在事先已經(jīng)辦理保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上。通過案例看出，上海捷量公司業(yè)務(wù)員是根據(jù)非法獲取的相關(guān)保險公司參保信息， 以此作為物色犯罪侵害對象的第一步。 不法分子抓住投保人對經(jīng)濟收益的欲望，虛構(gòu)投資理財項目，成功將保費變成非法所得。 據(jù)了解，部分非法P2P 平臺專門招聘有從事保險業(yè)經(jīng)歷的人員，利用對保險知識的了解，混淆投保人，通過保險“低”收益和理財“高”收益的比較，誘使本已穩(wěn)定的投保群體上當(dāng)受騙。

（三）社會危害后果的多層次性

非法集資犯罪作為典型的涉眾型經(jīng)濟犯罪，其危害后果與普通個案差別較大。當(dāng)前，涉案金額逾億元的非法集資案件常常出現(xiàn)在公眾視野里。 涉及區(qū)域廣泛、集資參與者眾多、犯罪手段復(fù)雜多變，使得案件處置難度加大；同樣，也使此類犯罪活動的危害后果體現(xiàn)出損害人民群眾利益、擾亂金融秩序、滋生其他犯罪、影響社會穩(wěn)定等多層次特征。保險欺詐行為造成的危害后果同樣體現(xiàn)出上述特征。 騙取保險金的保險欺詐行為直接造成保險機構(gòu)的巨額經(jīng)濟損失，同時對保險行業(yè)的健康發(fā)展造成阻礙，欺詐主體為達到犯罪目的往往還會采取其他違法犯罪手段?！巴吮＠碡敗狈欠Y騙局則是直接在保險領(lǐng)域?qū)嵤┑姆欠Y犯罪活動，其關(guān)聯(lián)更加密切，其危害也進一步加劇。

四、大數(shù)據(jù)背景下保險欺詐防范對策

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，高風(fēng)險也伴隨而生。針對“退保理財”非法集資犯罪等多種形式的保險欺詐行為，應(yīng)當(dāng)在深入剖析犯罪特點的基礎(chǔ)上，有的放矢切斷違法犯罪鏈條，構(gòu)建多維度防范體系，以促進保險業(yè)的良性運營，維護社會金融秩序穩(wěn)定。

（一）完善政策支持及法律保障

2012 年8 月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強反保險欺詐工作的指導(dǎo)意見》，明確提出了構(gòu)建四位一體的反保險欺詐工作體系，即“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動、公司為主、行業(yè)協(xié)作”。 2015 年7 月，中國保監(jiān)會出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》， 這是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個細分行業(yè)的監(jiān)管辦法， 不但監(jiān)管范圍進一步明晰，監(jiān)管力度也進一步加強。同年12 月，保監(jiān)會發(fā)布《車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范》，進一步提高行業(yè)車險反欺詐信息化水平、提升車險反欺詐信息系統(tǒng)效能、防范和化解保險欺詐風(fēng)險。雖然，關(guān)于反保險欺詐我國相關(guān)主管部門已出臺了多個規(guī)范性文件， 但尚無專項法律條例。《刑法》、《保險法》各自對應(yīng)一定范圍的保險欺詐法律責(zé)任。 其中，《刑法》第198 條①《刑法》第198 條：“有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。 ”保險詐騙罪規(guī)定的是較為嚴重、 數(shù)額較大的構(gòu)罪行為?！侗ｋU法》中明確對保險欺詐行為應(yīng)采取相關(guān)行政處罰措施。 雖然《刑法》和《保險法》在輕重程度上作出一定區(qū)分，但總體而言，現(xiàn)有法律和規(guī)定對保險欺詐的界定區(qū)別仍比較寬泛， 針對不同險種的法律責(zé)任并沒有明晰，兩法之間仍存在真空區(qū)，難以實現(xiàn)無縫對接。 我國《保險法》自1995 年出臺，歷經(jīng)四次修訂，以不斷適應(yīng)保險環(huán)境的變化，然而，《保險法》更側(cè)重強調(diào)對保險公司的規(guī)范約束，相對弱化了對于消費者或者第三人欺詐行為的管控。除了在立法層面予以細化完善之外， 政策保障也應(yīng)當(dāng)進一步加強。 2018 年4 月8 日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會正式掛牌，這是順應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險防控的需要。銀行業(yè)和保險業(yè)綜合監(jiān)管能夠進一步防范交叉性金融風(fēng)險，強力高效的監(jiān)管能夠使保險業(yè)更加獲益，從而充分發(fā)揮出保險機制的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器作用。

（二）實現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私保障與安全共享

2013 年11 月，中國科學(xué)院院士、南京大學(xué)物理系教授鄭有炓曾在信息技術(shù)峰會上圍繞大數(shù)據(jù)主題進行演講，他提出：“大數(shù)據(jù)是一種戰(zhàn)略性的資源，利用數(shù)據(jù)的資源發(fā)覺知識，提升效益，促進創(chuàng)新，可使其為國家治理、科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)和企業(yè)決策乃至個人生活服務(wù)”。[8]大數(shù)據(jù)帶來的社會進步有目共睹，然而利弊共存也是必然的。 大數(shù)據(jù)既能實現(xiàn)社會的高速發(fā)展，也可能被用作損害社會公眾利益的工具。 我國早在2009 年頒布的 《侵權(quán)責(zé)任法》 就已經(jīng)將隱私權(quán)獨立為民事權(quán)利予以保護，2017 年10 月施行的《民法總則》，將隱私權(quán)界定為民事基本權(quán)利。“個人信息受法律保護”、“任何組織和個人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個人信息安全”等在法條中得以明確。 大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)本身就是一種資源、一種財富，數(shù)據(jù)共享使得資源庫進一步加大、財富進一步升級。 2013 年，我國保險業(yè)第一家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息公司——中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡稱中國保信）宣告成立，其主要職責(zé)就是為保險從業(yè)者及與相關(guān)行業(yè)提供保險信息的交互和技術(shù)支持。 2016 年11 月，中國保信車險反欺詐信息系統(tǒng)上線。 該系統(tǒng)支持跨公司、跨區(qū)域案件查詢，并可共享風(fēng)險信息。 要避免類似“退保理財”非法集資犯罪騙局的發(fā)生，數(shù)據(jù)采集主體就要把握好個人信息隱私保障與數(shù)據(jù)資源的安全共享，既要最大限度運用數(shù)據(jù)，更要加強數(shù)據(jù)安全保障，通過制度規(guī)范對采集的數(shù)據(jù)實行安全管理和運用，從源頭遏制此類風(fēng)險隱患。反欺詐信息系統(tǒng)也應(yīng)當(dāng)從車險反欺詐逐步全面拓展到不同險種，構(gòu)建立體化無盲區(qū)監(jiān)控體系。

（三）主動作為增強行業(yè)擔(dān)當(dāng)意識

任何一個保險公司都不是孤立存在的， 眾多保險公司在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時也共同構(gòu)建了保險市場。市場的健康穩(wěn)定，也才能使各保險公司借助平臺升級發(fā)展。保險行業(yè)機構(gòu)之間必然存在市場競爭，各機構(gòu)推出的保險產(chǎn)品也必然存在相互比較， 如果單純?yōu)榱吮ｋU份額的保有量而各自為戰(zhàn)， 短期內(nèi)可能看似取得了經(jīng)濟效益， 長遠審視卻是會對保險市場的健康發(fā)展造成阻礙?！捌ぶ淮婷筛?？”①引自《左傳·僖公十四年》。保險行業(yè)機構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)主動作為， 尤其是對行業(yè)發(fā)展有重大影響的問題，更要勇于擔(dān)當(dāng)，提高自身站位，從維護保險業(yè)大局發(fā)展的角度積極采取相關(guān)措施。 上海捷量公司通過不法途徑獲取的8000 名投保人信息分屬多家保險機構(gòu)，且犯罪歷時長達三年之久。作為保險行業(yè)機構(gòu)， 如果能夠及時關(guān)注此類非正常退保信息， 并加以研判分析， 這一毒瘤必當(dāng)更早被鏟除，受害群體范圍也會相應(yīng)縮小。 成立于2001 年的中國保險行業(yè)協(xié)會， 應(yīng)當(dāng)進一步發(fā)揮反欺詐專業(yè)委員會的組織協(xié)調(diào)作用，充分履行自律、維權(quán)、服務(wù)、交流、宣傳等職責(zé)，指導(dǎo)地方行業(yè)協(xié)會，深入了解保險市場存在的各類風(fēng)險和問題，及時采取相關(guān)措施，促進行業(yè)的健康發(fā)展。

（四）提高群眾風(fēng)險防范意識

不同于傳統(tǒng)保險欺詐會給保險人帶來經(jīng)濟損失的后果，“退保理財” 非法集資騙局不僅對保險人造成潛在的損失，更直接使投保人受到經(jīng)濟方面、保障方面的雙重損失，因此，更應(yīng)當(dāng)提高群眾的風(fēng)險防范意識，從源頭上遏制犯罪活動。 當(dāng)前，針對非法集資騙局的宣傳防范較為充分， 公安機關(guān)一方面通過社會宣傳加大普及力度， 同時也將其作為普法宣傳活動的重要內(nèi)容之一。相比較而言，保險欺詐違法犯罪活動的宣傳仍然以行業(yè)內(nèi)部為主， 尚未形成普遍社會效應(yīng)。 因此，面對社會公眾，公安機關(guān)以及行業(yè)主管部門應(yīng)當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)、報刊、電視、廣播等多種媒介宣傳典型案例，通過以案說法、業(yè)務(wù)宣傳等方式提高群眾的風(fēng)險防范識別能力。 宣傳內(nèi)容上也應(yīng)當(dāng)更有針對性，例如2018 年4 月，中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險提示》，就圍繞：“高息產(chǎn)品暗藏騙局”等三種典型風(fēng)險提醒廣大群眾注意鑒別。[9]公安機關(guān)在偵辦該類典型案例過程中， 也應(yīng)當(dāng)主動與行業(yè)機構(gòu)聯(lián)系反饋，及時通報新型犯罪手段特點，從而更好地開展公眾普法宣傳， 提高群眾防范意識和識別能力。

五、結(jié)語

借助于“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，保險行業(yè)進入高速發(fā)展時代，但同時風(fēng)險隱患也日益增加?，F(xiàn)代歐洲犯罪學(xué)研究者弗里德里?！P爾茲曾指出：“惡用保險制度的犯罪，最終將危害善良的保險大眾，損及保險制度的社會功能。 ”[10]保險欺詐違反了保險基本原則，破壞了正當(dāng)?shù)谋ｋU交易秩序， 阻礙了保險行業(yè)的發(fā)展， 甚至?xí)绊懮鐣\信價值觀的構(gòu)建。 面對有著“雙刃劍”之稱的大數(shù)據(jù)時代，作為互聯(lián)網(wǎng)金融三大支柱產(chǎn)業(yè)之一的保險業(yè)， 隨著其保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，保險欺詐也必然會相應(yīng)發(fā)生形式多樣的變化。研究保險欺詐對策可以通過分析其行為變化特點，以相關(guān)典型案例為切入點， 既關(guān)注宏觀層面的政策及法律保障，也強調(diào)微觀層面的自身防范，構(gòu)建國家、社會、行業(yè)、個體多重維度完善體系，上下聯(lián)動形成合力，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定。