張偉

摘要：當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展，提升了金融行業(yè)的發(fā)展水平，為人民的生活帶來了極大的便利。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融發(fā)展面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想不斷提升自身的發(fā)展水平，推動金融業(yè)務(wù)的有效開展，就必須要進(jìn)行創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行金融的發(fā)展方面內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，并根據(jù)具體情況提出一系列有效的金融發(fā)展策略，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行更好地發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展策略;創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)之上的，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)信貸對小微型市場進(jìn)行了搶占，這就使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場地位受到了威脅，所以，我國商業(yè)銀行必須要對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并完善線上平臺，積極進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的挖掘，不斷提升自身的競爭力，如此才能夠更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然為我國居民提供了便捷的金融服務(wù)，但是其卻對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊，打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，使得商業(yè)銀行金融中介地位弱化，這就使商業(yè)銀行的利潤、資產(chǎn)等降低，使其競爭不斷加劇。具體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融發(fā)展的影響體現(xiàn)在如下幾個方面：

1.利潤增幅降低

從資產(chǎn)端的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中能夠吸引較多的個人信貸業(yè)務(wù)以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到了沖擊，從而不利于其利潤提升。從負(fù)債端的角度而言，商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性有了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒋罅看婵钷D(zhuǎn)化為市場化資金，從而使得資金成本提升，商業(yè)銀行的利潤受到影響。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加快速地對各個方面的金融信息進(jìn)行收集，這就能夠使得信息不對稱問題得以突破，從而使得交易成本得以降低，放貸速度不斷提升，再加之其金融業(yè)務(wù)的種類比較豐富，這就在很大程度上對商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來了沖擊，使得其受到較大的影響，利潤增幅降低。

2.資產(chǎn)規(guī)模增速降低

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠分流較多的銀行存款，這就會導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債來源受到約束。同時，隨著社會經(jīng)濟(jì)以及時代的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的存款模式會受到非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、資本市場發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等方面業(yè)務(wù)的沖擊，這就不利于我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，使得其資金規(guī)模增速出現(xiàn)降低的現(xiàn)象。另外，近年來我國經(jīng)濟(jì)增速不斷調(diào)整，也使得銀行從之前的高速增長期轉(zhuǎn)化為平穩(wěn)增長期，對其資產(chǎn)規(guī)模增速也帶來了一定的影響。

3.銀行之間的競爭不斷加劇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國商業(yè)銀行陷入了較大的困境中，對其帶來了嚴(yán)重的沖擊，也使得其競爭不斷加劇。相對而言，大型銀行往往具有較多的網(wǎng)點(diǎn)、并且經(jīng)過長時間的發(fā)展其客戶也比較穩(wěn)定，具有較大的綜合競爭優(yōu)勢，小型銀行則通常機(jī)制比較靈活，能夠隨著社會的發(fā)展及時進(jìn)行決策調(diào)整，因此其具有較強(qiáng)的時效優(yōu)勢，也能夠有效發(fā)展，而商業(yè)銀行則位于大型銀行與小型銀行中間，沒有較為明顯的發(fā)展優(yōu)勢，這就導(dǎo)致其在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下受到嚴(yán)重的影響，競爭不斷提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行金融發(fā)展中面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行金融發(fā)展中面臨著較多的問題，如果不解決這些問題勢必會對商業(yè)銀行發(fā)展帶來不利影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效措施對這些問題進(jìn)行解決。具體看該方面的問題總結(jié)為如下幾個：

1.業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的水平不斷提升，但是我國很多商業(yè)銀行的發(fā)展卻仍然比較緩慢，在實(shí)際發(fā)展中缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品比較單一，并且具有較強(qiáng)的模仿性，從而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。雖然部分商業(yè)銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也相繼推出了相關(guān)的金融產(chǎn)品，使得自身的業(yè)務(wù)得到了一定程度的創(chuàng)新，但是這些業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的貨幣基金并沒有十分明顯的區(qū)別，再加之業(yè)務(wù)種類少，無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展相媲美，這就導(dǎo)致自身發(fā)展陷入了困境，所面臨的問題不斷增多。

2.缺乏科學(xué)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)

在實(shí)際發(fā)展中，我國商業(yè)銀行往往具有較強(qiáng)的封閉性，不注重自身與社會的融合，這就使得自身的客戶數(shù)量雖然比較多，但是卻沒有較高的增長率。同時，很多商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)升級的時候，往往更加注重客戶體驗(yàn)以及網(wǎng)點(diǎn)使用，因此其業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的技術(shù)設(shè)計(jì)無法更好地滿足實(shí)際需求，并且升級過程中超期的現(xiàn)象較為普遍，不利于自身的良好發(fā)展。并且，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)建設(shè)需要花費(fèi)較多的成本，部分商業(yè)銀行出于資金或者成本考慮，而不愿意進(jìn)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的更新或者引進(jìn)，這就導(dǎo)致自身的實(shí)際發(fā)展中缺乏規(guī)范化、科學(xué)化的操作系統(tǒng)，無法更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展趨勢，從而對于自身的發(fā)展不利。

3.思想觀念落后

思想觀念影響商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，適應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，對自身的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，并做好文化創(chuàng)新，引導(dǎo)員工不斷進(jìn)行思想轉(zhuǎn)變，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。只有如此，才能夠推動商業(yè)銀行的發(fā)展更加先進(jìn)，更好地適應(yīng)時代發(fā)展趨勢，在市場發(fā)展的大潮中立于不敗之地。然而，就當(dāng)前的情況看，我國商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層思想觀念比較落后，加之自身發(fā)展較為封閉，無法結(jié)合時代發(fā)展的趨勢進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，這就導(dǎo)致其發(fā)展較為落后，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行金融的發(fā)展策略

1.更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動業(yè)務(wù)種類多樣化

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行更新，跟隨時代的發(fā)展需求進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)，不斷推動業(yè)務(wù)種類多樣化，更好地滿足客戶需求。第一，可以對自身的賬戶功能進(jìn)行有效拓展，比如可以適當(dāng)增加支付功能、理財(cái)功能、投資功能等，使得用戶能夠享受更為快捷的服務(wù)，為用戶帶來更為良好的體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下積極進(jìn)行新金融營銷模式的探究，有效進(jìn)行模式創(chuàng)新，不斷推動業(yè)務(wù)種類多樣化，更好地吸引客戶。

2.構(gòu)建科學(xué)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)

科學(xué)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)是保障商業(yè)銀行更好發(fā)展的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的形勢下，商業(yè)銀行只有構(gòu)建與自身發(fā)展情況相符合的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，才能夠滿足客戶的多樣化需求，推動業(yè)務(wù)操作更加便捷，從而更好地應(yīng)對市場需求。這就要求商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)做好資金分配，適當(dāng)根據(jù)自身的需求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的引進(jìn)，及時為客戶提供高效服務(wù)。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)及時提升自身的開放性，有效與社會融合，如此才能夠根據(jù)社會發(fā)展的形勢進(jìn)行客戶需求挖掘，從而才能夠根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行服務(wù)與業(yè)務(wù)的開發(fā)，確保所開發(fā)的業(yè)務(wù)符合客戶需求，推動自身發(fā)展水平的全面提升。

3.更新思想觀念

商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行自身思想觀念的更新，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自身發(fā)展所面臨的新形勢，并積極進(jìn)行商業(yè)銀行發(fā)展的完善與優(yōu)化，采取有效的策略進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新。同時，還應(yīng)當(dāng)定期對員工開展思想觀念教育，使得員工能夠不斷拓展自身的視野，認(rèn)識到商業(yè)銀行發(fā)展的新形勢，并在實(shí)際工作中進(jìn)行有效創(chuàng)新，積極對客戶的內(nèi)在價值進(jìn)行挖掘，為商業(yè)銀行整體發(fā)展價值的不斷提升做好基礎(chǔ)。

4.增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的利用率，更好地完善自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展，不僅要構(gòu)建科學(xué)化的金融平臺，而且還應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，對自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行完善，推動客戶信息積累水平的不斷提升，并合理進(jìn)行云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，及時了解和分析客戶的交易行為特點(diǎn)，提升自身對客戶的了解深度，并制定有效的營銷策略。在進(jìn)行數(shù)據(jù)系統(tǒng)健全和完善的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場形勢以及商業(yè)銀行的發(fā)展情況，并對原有的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行充分利用，確保所構(gòu)建的數(shù)據(jù)系統(tǒng)具有較強(qiáng)的實(shí)用性，不斷為自身更好地發(fā)展?fàn)I造有利條件，最大限度地進(jìn)行數(shù)據(jù)資源挖掘。另外，還可以充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)構(gòu)建相對應(yīng)的電子商業(yè)銀行，使得用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，方便用戶的同時，提升自身的服務(wù)范圍，更好地推動自身發(fā)展。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨著諸多問題，其受到了較大的沖擊，因此只有做好自身發(fā)展模式的創(chuàng)新，并積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶黏性，才能夠?yàn)樽陨砀玫匕l(fā)展帶來有利作用，這就要求商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)及時跟隨時代發(fā)展進(jìn)行改革與創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行更好地適應(yīng)時代發(fā)展趨勢。

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